2 ноября 2011 года гор. Минеральные Воды Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего - судьи Соболя В.Г., при секретаре – Саркисян А.Р., с участием представителя ММООЗПП "МЗ" ..............., представителя АКБ "РБ" (ОАО) ..............., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ММООЗПП "МЗ" в интересах Гороховой С.В. к Акционерному коммерческому банку "РБ" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей, - УСТАНОВИЛ: На основании заявления потребителя ММООЗПП "МЗ" обратилась в суд в интересах Гороховой С.В. с настоящим иском. Исковые требования были дополнены и в исковых заявлениях данная организация, а в судебном заседании ее представитель ..............., обосновывая и уточняя заявленные требование, сослался на то, что .............. между истцом и ОАО АКБ "РБ" заключен кредитный договор на приобретение автомобиля .............., согласно которому сумма кредита составляет .............., срок кредита .............., вид кредита -автокредит, процентная ставка по кредиту .............., комиссия за ведение ссудного счета .............. ежемесячно, сумма ежемесячного платежа .............., на имя потребителя был открыт личный банковский счет .............., что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от .............. и графиком платежей по кредиту. .............. стороны достигли договоренности о реструктуризации задолженности по кредиту и заключили к вышеуказанному договору дополнительное соглашение № 1. Согласно Тарифам ОАО АКБ "РБ"" комиссия за введение ссудного счета рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, она применяется с даты предоставления кредита до полного погашения задолженности клиентом. Исходя из ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 861 ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 №54-П, Федерального закона № 129-ФЗ от 21 ноября 1996 года, одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по введению бухгалтерского учета. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009г. №8274/09. Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета, плата за расчетное обслуживание). Между тем, договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, который в данном случае нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как в них говорится о обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, что влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за ведение ссудного счета клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Оплачиваемые заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк заемщику не оказывал, поскольку заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у заемщика не возникает. В кредитном договоре отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как услуг по ведению ссудного счета, что противоречит ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". .............. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за ведение ссудного счета, которая им получена .............., срок для ее удовлетворения истёк .............. и она оставлена без удовлетворения. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги, а поэтому в данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (навязанной услугой). С .............. по .............. истец произвела по кредиту .............. платежей на общую сумму в размере ............... При этом размер комиссии за ведение ссудного счета составил ежемесячно .............., всего за .............. месяцев была уплачена комиссия в размере ............... По п. 1.3 дополнительного соглашения размер просроченной комиссии за ведение ссудного счета за период с .............. составил .............., которая должна быть погашена в рассрочку ежемесячными платежами по ............... Просрочка нарушения установленных договором сроков на момент подписания настоящего заявления составляет .............. дней - с ............... Поэтому согласно ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию потребителю неустойка в размере .............. 3% от всей суммы уплаченных комиссий .............. дней просрочки с .............. С учетом требований разумности и справедливости с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ............... Кроме того, включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг в кредитный договор, неправомерное взимание с потребителя денежных средств, а также осознание факта обмана со стороны Банка и невозможность отказаться от оплаты не оказываемых услуг причинило Гороховой С.В. моральный вред, обусловленный переживаниями по поводу собственных денежных средств, а также ущемления ее прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для их отстаивания. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений стст. 151, 1099 ГК РФ, который она оценивает в размере ............... Уточняя формулировку требований истца, представитель организации просил: - признать недействительным содержащегося в преамбуле кредитного договора от .............. между Гороховой С.В. и АКБ "РБ" (ОАО) положение о ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере .............. - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части содержащегося в преамбуле кредитного договора от .............. между Гороховой С.В. и АКБ "РБ" (ОАО) положения о ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере в размере .............. ежемесячно и взыскать с АКБ ""РБ" ОАО) в пользу Гороховой С.В. ..............; - признать недействительным содержащееся в п. 1.3 дополнительного соглашения № 1 от .............. к кредитному договору от .............. между Гороховой С.В. и АКБ "РБ" (ОАО) положение о задолженности Гороховой С.В. за ведение ссудного счета в размере .............. за период с .............. - взыскать с АКБ "РБ" (ОАО) компенсацию морального вреда в пользу Гороховой С.В. в размере .............. - взыскать АКБ "РБ" (ОАО) в пользу Гороховой С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ..............; - взыскать с АКБ "РБ" (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. из них: .............. (50% штрафа) в бюджет; .............. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет ММООЗПП "МЗ" Истец Горохова С.В. надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась и просила рассмотреть дело без ее участия. Ответчик ОАО АКБ "РБ" (ОАО) в лице своего представителя .............. исковые требования не признал и пояснил, что .............. заключен кредитный договор между ОАО АКБ "РБ" и Гороховой С.В., по условиям которого заемщику был выдан кредит, который по утверждению истца заключен в нарушение п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и в силу ст. 168 ГК РФ в части является ничтожным. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов, также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 7 декабря 2007 года разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" отчета о прибылях и убытках. В указании Банка России "Об оценке экономического положения банков" 30 апреля 2008 года № 2005-У, при оценке капитала активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п. 3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.07 № 78Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П", в соответствие с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи обслуживанию ссуды, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счета. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26 мая 2005 года № ИА /7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм и согласно определению Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 года по делу № 53-В10-15 следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1. ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской действительности" процентные ставки по кредитам, вкладам, депозитам и комиссионное вознаграждение операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках закона и указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Статья ст. 421 ГК РФ свидетельствует о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора, заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории на иных условиях. Какое-либо принуждение заемщика со стороны банка к заключению кредитного договора исключается. Кроме того, истцом не подтверждена оплата банку комиссии в сумме 98008 рублей 40 копеек, так как из представленных приходных кассовых ордеров следует, что Горохова С.В. вносила деньги .............. а не в АКБ ""РБ" В дополнительном соглашении № 1 от .............. к кредитному договору речь идет о просроченной задолженности по уплате комиссии, т.е. о том, что комиссия не была оплачена Гороховой С.В. и она ее обязуется оплатить. В соответствии с п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10, а также в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом, однако из содержания заявления не усматривается вины банка. Согласно пп. 1, 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" неустойка применяется в случае нарушения установленных (в данном случае кредитным договором) сроков оказания услуг потребителю. Банком по кредитному договору от 10 мая 2007 года никаких сроков не нарушалось. Банк своевременно выдал Гороховой С.В, кредит. Требования истца к Банку о взыскании суммы "незаконно" удержанной комиссии за ведение ссудного счета основаны на ничтожности части сделки, а не недостатках оказанной услуги. Пункт 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" применяется к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах (работах) недостатков. Требования истца о взыскании суммы "незаконно" удержанной комиссии (вознаграждения) за ведение ссудного счета основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанной услуги, поскольку финансовая услуга перед Гороховой С.В. кредита оказана Банком без недостатков. Истец сослался на нормы права, которые в данном случае не подлежат применению, поскольку фактически истец говорит об отказе банка в удовлетворении его претензий, а не о сроках исполнения, недостатках указанного договора, поэтому ни о какой законной неустойке не может идти речь. Основания и размер штрафа также ничем не подтверждены. Истец в обоснование своих требований о взыскании штрафа не сослался на норму права. Поэтому он просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности. Представитель истца ............................ возражая против применения исковой давности, сослался на то, что кредитный договор оформляет длительные отношения между кредитором и заемщиком с определенным сроком исполнения. В нем установлены сроки для исполнения каждой обязанности обеих сторон (предоставление денежных средств, ежемесячные выплаты долга и процентов по нему), т.е. течение срока исковой давности должно начинаться в зависимости от окончания срока исполнения каждой обязанности. Соответственно по каждому кредитному платежу, согласно графику, срок исковой давности начинается отдельно с даты указанной в графике как срок очередного ежемесячного платежа (внесения платы по кредиту). Основной смысл кредитного договора заключается в том, что заёмщик, получив денежные средства, обязуется в строго оговоренный срок вернуть их кредитору с процентами. Так вот эти действия истец и ответчик совершали ежемесячно, банк обслуживал счет, а заёмщик платил комиссию за ведение ссудного счета, поэтому срок исковой давности исчисляется с момента каждой оплаты, а не с момента заключения смешанного договора. Согласно кредитному договору от .............. срок окончания обязательств по возврату кредита, уплаты процентов и комиссий наступает .............. между сторонами подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору не позднее .............., т.е. кредитный договор ещё не исполнен и отношения носят длящийся характер, срок исковой давности начинает исчисляться только с .............. и его окончание - ............... Следовательно, Гороховой С.В. срок исковой давности не пропущен. Кроме того, ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Горохова С.В. узнала о нарушении своего права только в .............. из средств массовой информации, в которых было указано, что за обслуживание ссудного счета банк не имел право требовать деньги. В связи с этим срок исковой давности для требований о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки не истёк. Выяснив позицию участвующих в деле лиц и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом. Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений. Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции). В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ). .............. между и ОАО АКБ "РБ" заключен кредитный договор, на приобретение автомобиля .............., по условиям преамбулы которого: - сумма кредита составляет ..............; - срок возврата кредита ..............; - процентная ставка по кредиту ..............; - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета .............. - величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита ............... Кроме того: - клиент обязуется уплачивать Банку, предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены – в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами Банка (п. 1.2); - размер комиссии за каждую операцию по счетам устанавливается в соответствии со стандартными тарифами и тарифами Банка, действующими на дату проведения соответствующей операции. Банк обязуется предоставить клиенту возможность знакомиться с действующими стандартными тарифами и тарифами Банка путем их публичного размещения на информационных стендах в дополнительных офисах Банка, а также другими способами. тарифы Банка выдаются клиенту при заключении настоящего договора (п. 1.2.1); - комиссии за открытие счета (счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами Банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссии (п. 1.2.2); - в дату заключения настоящего договора Банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита, лишь при одновременном выполнении следующих условий: внесения клиентом на счет (счета) денежных средств в размере, достаточном для уплаты комиссии за открытие счета (счетов) и за открытие ссудного счета (п. 2.1); - для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиент ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе "Параметры кредита" настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или ее отмене Банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, наплавляет клиенту новый информационный график платежей, составленный по форме Приложения № 1 к настоящему договору (п. 2.5); - стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств по настоящему договору, погашает прежде всего издержки Банка по получению исполнения, а затем - суммы задолженности по настоящему договору в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность, проценты за пользование Кредитом, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности клиента по настоящему договору (п. 5.4); - подписание клиентом настоящего договора означает, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении Банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, стандартных тарифов и тарифов Банка, а также полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы клиент до подписания настоящего договора надлежащим образом ознакомился с его содержанием, тарифами и стандартными тарифами Банка, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения настоящего договора. Клиент выражает согласие относительно того, что настоящий договор не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для клиента условий. Клиентом, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено Банку заключить настоящий договор на иных условиях (п. 11.3). На имя Гороховой С.В. был открыт личный банковский счет .............., что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от .............., согласно которому номер кредитного договора .............., вид кредита – автокредит, сумма кредита составляет .............., срок кредита .............., процентная ставка по кредиту .............., комиссия за ведение ссудного счета .............. от суммы кредита ежемесячно, первоначальный взнос составил .............. от суммы кредита. Согласно договору купли-продажи и акту приема-передачи от .............. Горохова С.В. приобрела автомобиль .............. за ............... По графику платежей размер ежемесячного платежа составляет .............., в том числе и комиссия за ведение ссудного счета - ............... .............. между АКБ ""РБ" (ОАО) и Гороховой С.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от .............., согласно которому задолженность на день заключения соглашения (п. 1): - по основному долгу составляет ..............; - по процентам, начисленным за пользование кредитом .............., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов ..............; - по уплате комиссии за ведение ссудного счета – .............., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 0 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с .............. – .............. (п. 1.3). Согласно п. 3 стороны договорились, что с момента заключения соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных кредитным договоров, при этом, в период отсрочки заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период в соответствии с новым Информационным графиком. Как указано в п. 4.3.1 соглашения с момента его заключения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с .............. считается оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с .............. составляет ............... Согласно информационному графику платежей к этому дополнительному соглашению сумма просроченной ежемесячной на дату проведения реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета составляет с .............. ............... Как видно из приходных кассовых ордеров, Гороховой С.В. на счет .............. .............. за кредит перечислено: - .............. - по ..............; - в ..............; - ..............; - ............... Как указано в данных ордерах, Гороховой С.В. произведены переводы за товары в кредит от физического лица. .............. Горохова С.В. обратилась в суд к АКБ "РБ" с претензией о том, что ей была навязана услуга по ведению ссудного счета, за которую взимается комиссия, в связи с чем просила вернуть ей незаконно удержанную комиссию и предоставить ей расчет реальной задолженности. Данная претензия согласно почтовому уведомлению получена ответчиком ............... .............. банком направлен ответ Гороховой С.В., согласно которому основания для возврата комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют, в соответствии с п. 4.3.1 дополнительного соглашения от .............. к кредитному договору ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Согласно исковому заявлению ОАО АКБ "РБ" от .............. банк обратился с иском к Гороховой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. в сумме .............., из которых: - .............. – задолженность по кредиту (основной долг); - .............. – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом; - .............. – комиссия за ведение ссудного счета, а также с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ............... Данный иск принят .............. районным судом к производству ............... .............. Горохова С.В. обратилась с просьбой о защите своих прав в ММООЗПП "МЗ" которая далее .............. обратилась в суд с данным иском. Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1. Согласно ст. 2 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Как указано в ст. 30 данного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Нормами главы 42 ГК РФ "Заём и кредит", а также главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан. Из содержания ст. 5 данного Закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Статьями 4 и 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта. В соответствии с п. 5 ст. 4 данного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведения банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета. Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Исходя из этого следует, что законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ); более того, как было указано выше, согласно стст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. А поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, соответственно взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно. На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Как следует из материалов дела, кредитный договор исполнен на типовом бланке, разработанном ответчиком, а потому он является типовым, в связи с чем возможность получения кредита безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг в виде банковского счета. То есть из условий заключенного между сторонами кредитного договора прямо следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банкового счета). Между тем договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита. Ссылка Банка на принцип свободы договора не может быть принята во внимание, поскольку договор в любом случае и при любом способе его заключения должен соответствовать требованиям закона, а потому эти обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что до и при заключении кредитного договора истец была поставлена в известность о том, что заключение являющегося составной частью этой сделки договора банковского (текущего) счета, является ее правом, а не обязанностью. Банком также не представлено доказательств и того, что истцу разъяснялось право на заключение кредитного договора на иных условиях, то есть без открытия банковского счета. Кроме того, не представлено доказательств и тому, что до заключения договора ответчик надлежащим образом уведомил потребителя по осуществлению взимания платы за обслуживание ссудного счета. Суд учитывает и то, что в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с этим, в силу ст. 12 Закона необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Таким образом, в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре (Общих условиях) отсутствуют какие-либо сведения о содержании данных услуг и их потребительских свойствах, которые бы обуславливали необходимость их оплаты в указанных размерах. В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиты в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Как следует из содержания договора от .............., Банк предоставляет кредит клиентам с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента (п. 2.1) Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку данное требование банком не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ему комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора. По мнению суда, само по себе открытие банковского счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит. Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретными условиями договора, а именно в части взимания (уплаты) ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных ранее, а также п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банковского кредита обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В этой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик. При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета. Фактические действия банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) и составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался. Исходя из вышеуказанного, нарушение требования п. 2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ. Однако это может не повлечь недействительности договора в целом в силу того, что ст. 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Исходя из вышеуказанного суд приходит к выводу о том, что включение в договор от .............. содержащегося в его преамбуле условия, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .............. является ничтожным, как изначально противоречащие гражданскому законодательству. Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 166 устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых акта, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ). Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (п. 1ст. 200). В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в п. 1 ст. 191 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Как было указано выше, условие о взимание комиссии за ведение ссудного счета кредитного договора противоречат закону и являются ничтожными. Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Исполнение заключенного между сторонами кредитного договора началось .............. и доводы представителя истца об обратном, основанными на том, что рассматриваемые правоотношения являются длящимися, а о нарушении своего права Горохова С.В. узнала только в этом году из средств массовой информации, являются несостоятельными. Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, срок исковой давности истек .............., истец же обратился в суд с данным иском .............., то есть после истечения срока исковой давности, при этом стороны .............. заключили дополнительное соглашение к вышеуказанному договору, согласно которому до .............. задолженности у заемщика по ведению ссудного счета нет. Как было указано выше, за период с .............. за ведение этого счета заемщик обязан выплачивать ежемесячно по .............. Исходя из того, что срок исковой давности истцом пропущен, то в требовании о признании содержащегося в преамбуле кредитного договора от .............. между Гороховой С.В. и АКБ "РБ"" (ОАО) положения о ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере .............. недействительными, а также применении последствий недействительности сделки за пределами срока исковой давности в виде взыскания с ответчика уплаченных истцом ежемесячных комиссий в размере .............. (за период с .............. включительно), суд отказывает. А поскольку срок исковой давности не истек для обращения в суд с требованием о признании недействительным содержащегося в п. 1.3 дополнительного соглашения .............. от .............. к кредитному договору от .............. между сторонами положения о задолженности Гороховой С.В. за ведение ссудного счета в размере .............. за период с .............., то суд в данной части исковые требования удовлетворяет. Кроме того, учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию такой комиссии в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. за период с .............. включительно (..............). При этом доводы ответчика о том, что истец вообще не представил доказательств оплаты ежемесячной комиссии в сумме .............., поскольку перечислял денежные средства в ..............", не могут быть приняты во внимание. Как следует из объяснений представителей сторон, какого-либо структурного подразделения в гор. Минеральные Воды ОАО АКБ "РБ"" нет, в связи с чем оплата производилась через указанный Банк переводом кредитору. По представленным ответчиком выпискам по счету Гороховой С.В., ею производилась оплата по кредиту с .............., при сопоставлении платежных документов Гороховой С.В. с этими выписками по счету .............., на котором отражаются все поступающие от нее суммы, движение денежных средств по времени их перечисления совпадает с их занесением на счет истца. Кроме того, для обоснования возражений о том, что Гороховой С.В. за ведение ссудного счета денежные средства не уплачивались, представителю ответчика суд предложил представить доказательства фактической оплаты Гороховой С.В. всей задолженности по кредиту с полной их расшифровкой на погашение основного долга, процентов, неустойки и за ведение ссудного счета. Однако вопреки своей процессуальной обязанности, закрепленной в ст. 56 ГПК РФ, такие доказательства представитель ответчика представлять отказался, понимая при этом последствия такого удержания доказательств, указанные в ч. 1 ст. 68 ГПК РФ. Он также не опровергал объяснение представителя истца и согласующиеся между собой данные платежных документов и лицевого счета Гороховой С.В. о том, что денежные средства во исполнение кредитных обязательств переводились ею через другой банк. Кроме того, в дополнительном соглашении стороны установили, что просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета перед банком у истца до .............. - 0 рублей, то есть все ее обязательства по этой части перед банком исполнялись. Исполнение обязательств Гороховой С.В. об уплате средств за ведение счета по условиям договора (по графику платежей) и отсутствие такой задолженности до вышеуказанной даты подтверждается и исковым заявлением банка в Промышленный районный суд города Ставрополя о взыскании задолженности по кредитному договору. Что касается требований истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. с обоснованием ее положениями стст. 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей", то суд исходит из следующего. Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Согласно п. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Исходя из данной нормы Закона следует, что она определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги, а не сроки возврата денежных средств, внесенных за ведение ссудного счета. Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений представителя истца, они просят взыскать с ответчика неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцами претензия от .............. о возврате уплаченных комиссий. Однако в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков. Кроме того, условие о комиссии за ведение ссудного счета признан недействительным только решением городского суда. Исходя из вышеизложенного в требовании о взыскании неустойки в размере .............. суд отказывает как необоснованном. Обосновывая размер компенсации морального вреда в размере .............., истец сослался на то, что виновными действиями (бездействием) ответчика Гороховой С.В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Горохова С.В. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно стст. 151, 1099-1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости. Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" от 20 декабря 1994 г. № 10 (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Исходя из требований разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, при отсутствии каких-либо ссылок с его стороны на затруднительное материальное положение, суд считает соразмеренной компенсацией истцу сумму в ............... В остальной части этого требования суд отказывает за необоснованностью. Исходя из общего размера присужденных истцу сумм возмещения суд согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере .............., из которых .............. - в бюджет Минераловодского муниципального района и .............. - ММООЗПП "МЗ" Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.39 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному делу, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет Минераловодского муниципального района в размере ............... Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ММООЗПП "МЗ"" в интересах Гороховой С.В. удовлетворить частично. Отказать в требованиях о: - о признании недействительным содержащегося в преамбуле кредитного договора от .............. между Гороховой С.В. и АКБ ""РБ" (ОАО) положения о ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере .............. - о применении последствий недействительности ничтожной этой части сделки в размере .............. (за период с .............. включительно); - о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере ............... Удовлетворить исковые требования: - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части содержащегося в преамбуле кредитного договора от .............. между Гороховой С.В. и АКБ ""РБ" (ОАО) положения о ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере и взыскать с Акционерного коммерческого банка "РБ"" (открытое акционерное общество) в пользу Гороховой С.В. .............. (за период с .............. включительно); - признать недействительным содержащееся в п. 1.3 дополнительного соглашения № 1 от .............. к кредитному договору от .............., заключенного Гороховой С.В. и АКБ "РБ"" (ОАО) положение о задолженности Гороховой С.В. за ведение ссудного счета в размере .............. за период с .............. - взыскать с Акционерного коммерческого банка "РБ"" (открытое акционерное общество) в пользу Гороховой С.В. компенсацию морального вреда в размере ............... В требовании о взыскании компенсации сверх этой суммы – отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка ""РБ"открытое акционерное общество): - государственную пошлину в бюджет Минераловодского муниципального района в размере ..............; - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., из которых .............. - в бюджет Минераловодского муниципального района и .............. - ММООЗПП "МЗ"". Решение принято судом в окончательной форме 7 ноября 2011 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней. председательствующий