Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-152/12

26 января 2012 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

с участием: истца Попова С.В. и представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Попова С.В., к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным пункта 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 и взыскания суммы в размере .............. рублей; о признании недействительным пункта 2.16 «Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 и взыскания суммы в размере .............. рублей; взыскания неустойки за неисполнение требований потребителей в размере .............. рублей; взыскания компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающая в интересах Попова С.В. обратилось к мировому судье судебного участка № 5 города Минеральные Воды и Минераловодского района с указанным иском, в обоснование которого указало, что .............. года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16%, комиссия за расчетное обслуживание 0,89 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рубля, сумма последнего платежа .............. рубля, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, и на имя потребителя был открыт банковский счет № .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет № .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом.

Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента.

Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разрабатывается банком.

Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием пункта 2.1. Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года.

Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке – физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банки или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Таким образом, согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), статьи 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанность граждан.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров. С осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий.

Таким образом, данный смешанный договор нарушает пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. года отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги как договор банковского счета.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

Бланк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлен Банком, повлиять на его содержание истец никак не мог.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Попову С.В. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Виновными действиями ответчика Попову С.В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 города Минеральные Воды и Минераловодского района от 24 ноября 2011 года данное гражданское дело передано по подсудности в Минераловодский городской суд.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своём заявлении просит суд рассмотреть данное дело в его отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В связи с чем, а также с учетом мнения истца Попова С.В. и представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В., не возражавших о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося лица, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ОАО НБ «Траст».

В судебном заседании истец Попов С.В. и представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельникова К.В., заявленные требования поддержали в полном объеме, дали суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Просят признать недействительным пункт 2.8 «Комиссии за расчетное обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 и взыскания суммы в размере .............. рублей; признать недействительным пункт 2.16 «Сумма комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, предусматривающим взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 и взыскания суммы в размере .............. рублей; взыскать неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей; взыскать в его пользу компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также подвергнуть ответчика штрафу за нарушение прав потребителя.

Суд, выслушав доводы истца Попова С.В. и представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В., изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что требования, заявленные истцом, подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что .............. года между Поповым С.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № .............., по условиям которого кредитор обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме .............. рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых. При этом, Кредитор открывает заемщику банковский счет № .............., а также оформляет банковскую карту и открывает спецкартсчет № ............... Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рубля, сумма последнего платежа – .............. рубля.

В соответствии с условиями данного договора взимается единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,89% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 10-11/, а также графиком платежей по кредиту /л.д. 12/.

Также в судебном заседании установлено, что 12 июля 2010 года, уже непосредственно после подписания клиентом кредитного договора, с его открытого банковского счета № .............. была списана единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, комиссия за расчетное обслуживание в сумме .............. рублей.

6 октября 2011 года Попов С.В. направил в адрес ОАО НБ «Траст» претензию, в которой просит вернуть ему незаконно удержанную комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента /л.д. 17/.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором взимание такой платы в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание предусмотрено.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:

1) банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:

во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;

во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.

Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.

Именно об этих счетах речь идет в главах 45 – 46 Гражданского кодекса РФ и Налоговом кодексе РФ.

2) счета для отдельных видов расчетных операций.

3) иные счета бухгалтерского учета.

Примером такого счета является так называемый ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).

Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.

Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

Неслучайно в пункте 1 статьи 851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ условий спорного договора в совокупности приводит к выводу, что открытие банком счета Попову С.В. связано и обусловлено лишь заключением кредитного договора с ним.

Данных о том, что Попов С.В. имел намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат.

Из материалов дела видно, что Попов С.В. имел намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе.

Сберегательная книжка, отражающая операции по вкладу, характерная для договора банковского вклада, Попову С.В. не выдавалась

Открытый Попову С.В. счет, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не совершалось.

Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.

Таким образом, установленная банком в данном случае комиссия не является предусмотренной статьёй 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора, никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет Попова С.В., кроме операций по погашению кредита, по счету не производилось.

Иначе говоря, операции, проводимые по счету, открытому Попову С.В., не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату.

Соответственно к ней (к такой плате) не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за ведение счета, который по существу является ссудным, по условиям исследованного договора, возложена на потребителя услуги – заемщика Попова С.В.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно статьи 12 ГК РФ один из способов защиты гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Статьёй 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного условия договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Установленные в судебном заседании обстоятельства, достоверно свидетельствуют о том, что пункт 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и пункт 2.16 «Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., являются недействительными по основаниям, предусмотренным статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, являющаяся ничтожной.

В нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита, в соответствии с которыми банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данных условий договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Как было установлено в судебном заседании, при получении кредита в размере .............. рублей, со счета Попова С.В. была списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание ежемесячно взималась комиссия в размере 0,89 % от суммы кредита, и за период с 12 августа 2010 года по 4 октября 2011 года со счета было списано .............. рублей.

Удовлетворяя требования Бондаренко Н.Н. в части признания недействительным пункты 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и 2.16 «Сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, суд считает необходимым в указанной части возвратить стороны по договору в первоначальное положение, взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства в размере .............. рублей и .............. рублей.

Истцом Поповым С.В. также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя в размере 3% за каждый день просрочки с 21 по 24 октября 2011 года на сумму .............. рублей.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как было установлено в судебном заседании, 6 октября 2011 года Попов С.В. направил в адрес ОАО НБ «Траст» письменную претензию, в которой просит вернуть ему незаконно удержанную комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Данная претензия была вручена ответчику 11 октября 2011 года /л.д. 18/.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, срок для удовлетворения ответчиком претензий истек 20 октября 2011 года.

Как было установлено в судебном заседании, по договору .............. от .............. истец получил денежные средства в размере .............. рублей. При этом была списана комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взималась комиссия в размере 0,89 % от суммы кредита. В соответствии с условиями данного договора ежемесячная сумма платежа составляет .............. рубля, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей.

С 12 августа 2010 года по 4 октября 2011 года истец произвел 15 платежей /л.д. 14-16/ на общую сумму .............. рубля, при этом размер комиссии за расчетное обслуживание за указанный период составил .............. рублей (из расчета 15 мес. х .............. руб. = .............. руб.).

Следовательно, размер неустойки за неисполнение требований потребителя составляет .............. рублей (из расчета .............. руб. + .............. руб. = .............. руб. х 3% х 4 дня = .............. руб.).

В силу пункта 1 статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд принимает во внимание имущественное положение истца, способного уплатить ежемесячный платеж в счет погашения кредита в размере .............. рубля, а также не только имущественный интерес, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика, в связи с чем, считает, что рассчитанная сумма неустойки в размере .............. рублей, явно несоразмерна последствиям не исполнения требования потребителя, и подлежит снижению до .............. рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В удовлетворении остальной части требований Попова С.В. о взыскании с ОАО НБ «Траст» в его пользу неустойку в размере .............. рублей суд считает необходимым отказать.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. рублей, обосновывая тем, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, он был вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В статье 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком были нарушены права потребителя, выразившиеся в нарушении требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о запрещении обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав Попова С.В., как потребителя, в размере .............. рублей.

В удовлетворении требований Попова С.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. рублей, суд считает необходимым отказать.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что ОАО НБ «Траст» нарушило права истца как потребителя, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме .............. рублей, из расчета: ((.............. руб. + ............... + .............. руб. + .............. руб.) : 50% = .............. руб.), который подлежит уплате в пользу Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона».

Согласно статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина в размере .............. рубля, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в бюджет Минераловодского муниципального района.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, ст.ст. 166, 167, 168, 452, 819, 1101 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Требования Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах, Попова С.В. - удовлетворить частично. Признать пункты 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание», предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита, и 2.16 «Сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента», предусматривающим взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за начисление кредитных средств на счет, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года - недействительными.

Применить последствия недействительности (ничтожной) сделки в части пунктов 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» и 2.16 «Сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. года, взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Попова С.В. денежные средства в размере .............. рублей и .............. рублей, а всего .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Попова С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Попова С.В. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона» штраф за нарушение прав потребителя в сумме .............. рублей.

В удовлетворении остальной части требований Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Попова С.В., к ОАО НБ «Траст» о взыскании неустойки в размере .............. рублей и компенсации морального вреда в размере .............. рублей, а также штрафа в размере .............. рублей – отказать.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в бюджет Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере .............. рубля.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 31 января 2012 года.

Судья Залугин С.В.