Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-249/12

26 января 2012 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

с участием: представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Селезневой Т.Н., к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным пункта 2.6 «Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от 31 мая 2007 года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1% от суммы кредита; применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 и взыскания суммы в размере .............. рублей; взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей; взыскания компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающая в интересах Селезневой Т.Н., обратилось в к мировому судье судебного участка № 6 города Минеральные Воды и Минераловодского района с указанным иском, в обоснование которого указало, что 31 мая 2007 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор кредита .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 15% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (ежемесячно) 1% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рубля, сумма последнего платежа .............. рубля, и на имя потребителя был открыт банковский счет .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается из суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента.

Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработаны ответчиком.

Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием пункта 2.1. Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года.

Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке – физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банки или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Таким образом, согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), статьи 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанность граждан.

При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий.

Таким образом, данный смешанный договор нарушает пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги как договор банковского счета.

Условие кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

27 октября 2011 года истец обратился с письменной претензией, вручена 31 октября 2011 года, в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание. Однако, ответчик отказался удовлетворить требование истца в добровольном порядке.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (навязанной услугой).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Селезневой Т.Н. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Виновными действиями (бездействием) ответчика Селезневой Т.Н. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 города Минеральные Воды и Минераловодского района от 7 декабря 2011 года данное гражданское дело передано по подсудности в Минераловодский городской суд.

Истица Селезнева Т.Н. и представитель ответчика ОАО НБ «Траст», извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В своих заявлениях просят суд рассмотреть данное дело в их отсутствие /л.д. 58, 63/.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В связи с чем, а также с учетом мнения представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В., не возражавшей о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы Селезневой Т.Н. и представителя ответчика ОАО НБ «Траст».

Представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельникова К.В. заявленные истицей требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Также указала, что на сегодняшний день все обязательства по указанному кредитному договору сторонами исполнены в полном объеме и действие договора прекращено с 31 мая 2010 года.

Просит признать недействительным пункт 2.6 «Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от 31 мая 2007 года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1% от суммы кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 и взыскания суммы в размере .............. рублей; взыскать неустойку за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей; взыскать компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также подвергнуть ответчика штрафу за нарушение прав потребителя.

Суд, выслушав доводы представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что 31 мая 2007 года между Селезневой Т.Н. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор .............., по условиям которого кредитор обязался предоставить клиенту кредит в сумме .............. рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. При этом, Кредитор открывает заемщику банковский счет ............... Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рублей, сумма последнего платежа – .............. рублей.

В соответствии с условиями данного договора за расчетно-кассовое обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 1% от суммы кредита.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 12/, а также графиком платежей по кредиту /л.д.13/.

В судебном заседании также установлено, что Селезнева Т.Н. произвела досрочное погашение кредита в полной сумме. За период с 27 июня 2007 года по 30 декабря 2009 года истица произвела 22 платежа на общую сумму в размере .............. рублей, при этом размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составлял .............. рублей, а всего за 36 месяцев Селезневой Т.Н. была уплачена комиссия в размере .............. рублей.

Разрешая заявленные истцом требования, суд принимает во внимание, что согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Как установлено в судебном заседании, существенные условия кредитного договора заключенного между Селезневой Т.Н. и ОАО НБ «Траст» содержатся в заключенном между сторонами договоре .............. от 31 мая 2007 года.

Более того, как усматривается из материалов дела, до истицы, при её обращении в Банк, была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью истицы в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д.12/, в котором она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает её. Тем самым, Селезнева Т.Н., подписав заявление о предоставлении кредита без оговорок, в котором были закреплены все существенные условия договора, тем самым выразила свое согласие с условиями договора, следовательно, соглашение об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание было между сторонами достигнуто.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, за что Селезнева Т.Н. уплатила ответчику комиссионное вознаграждение в предусмотренном договором размере. Кроме того, с июня 2007 года Селезнева Т.Н. исполняла данные условия договора, исполнила их полностью, погасив сумму кредита полностью досрочно 30 декабря 2009 года и не оспаривала его.

Таким образом, при подписании договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Селезневу Т.Н. не ограничивали в выборе условий кредитования, которые предлагаются достаточно большим количеством банков, она была вправе обратиться в любой иной банк по своему выбору. Кроме того, истицу не понуждали к заключению договора, она самостоятельно приняла решение об обращении за получением кредита в ОАО НБ «Траст».

Факт совершения подписи в кредитном договоре и получения заемщиком кредита в судебном заседании не оспаривался.

При заключении кредитного договора с ОАО НБ «Траст», истица добровольно дала свое согласие на условия, предусматривающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (пункт 2.6. Договора), подтвердив это своей подписью в самом заявлении о предоставлении кредита /л.д. 12/.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истице кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлено не было и в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, учитывая также то, что в материалах дела имеются доказательства факта того, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то у суда отсутствуют основания для признания недействительным пункта 2.6 «Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 31 мая 2007 года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1% от суммы кредита, а также применения недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 и взыскания суммы в размере .............. рублей, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца в указанной части.

Помимо того, истицей оспаривается пункт договора, условие которого ею полностью выполнено, и срок действия данного договора истек в связи с погашением кредита 30 декабря 2009 года. Между тем в суд Селезнева Т.Н. обратилась только 21 ноября 2011 года. Банк со своей стороны выполнил обязательство в полном объеме, предоставив истице кредит в соответствии с условиями договора, то есть услуга была оказана в срок и надлежащего качества. Селезнева Т.Н. также полностью исполнила свои обязательства к декабрю 2009 года и в период действия договора его условия не оспаривала.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Доводы представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Мельниковой К.В. о том, что истице была предоставлена ответчиком навязанная услуга по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание, то есть предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги, и данное условие кредитного договора по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание включено в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит, являются несостоятельными и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Статьей 151 ГК РФ также установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из приведенных норм права следует, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с причинителя вреда при наличии его вины.

Между тем, как было установлено в судебном заседании, что при заключении кредитного договора с ОАО НБ «Траст» истица добровольно дала свое согласие на условие предусматривающее комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, подтвердив это своей подписью в самом заявлении о предоставлении кредита.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истице кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, представлено не было, а ответчик между тем надлежащим образом исполнил свои обязательства, что свидетельствует об отсутствии у ОАО НБ «Траст» вины в нарушении прав потребителя, что является основанием для отказа в удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере .............. рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.1, 8, 151, 160, 309, 310, 432, 435, 438, 819, 820 ГК РФ, ст.ст.15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Селезневой Т.Н., о признании недействительным пункта 2.6 «Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от 31 мая 2007 года, предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1% от суммы кредита; применение недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 и взыскания суммы в размере .............. рублей; взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. рублей; взыскания компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда будет составлено 31 января 2012 года.

Судья Залугин С.В.