гр. дело № 2-1345\12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2012г. гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края,

в составе:

председательствующего судьи Коренец Т.Н.

при секретаре Захаровой Н.Ф.

с участием:

представителя ММООЗПП «Меч Закона» Красножоновой О.И., рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Брух ФИО7 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора .............._6141004 от .............. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора .............. от .............., предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита в виде взыскания с ответчика суммы в размере 15 300 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 943,45 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб.,

установил:

В Минераловодский суд .............. поступило исковое заявление ММООЗПП «Меч Закона» в интересах ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора .............._6141004 от .............. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора .............. от .............., предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита в виде взыскания с ответчика суммы в размере 15 300 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 943,45 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. \л.д.4-7\.

Представитель ММООЗПП «Меч Закона» Красножонова О.И. поддержала заявленные исковые требования в заявленном объеме, дала пояснения аналогичные содержащимся в исковом заявлении о том, что в ММООЗПП «Меч Закона» обратилась Брух Л.И. с просьбой защитить ее права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами. .............. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор .............., сумма кредита -150 000 руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - 19.73% годовых, полная стоимость кредита - 67.34% годовых, размер ежемесячного платежа – 10 140 руб., в который входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере - 1.7% от суммы кредита, что составляет 2 550 руб. в месяц. ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца - 19.73% годовых; ежемесячная комиссия за ведение судного счета - 1.7% от суммы кредита. Согласно Графика платежей по кредитному договору .............. в сумму ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 550 руб. и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за ведение ссудного счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Ответчик открыл заемщику текущий счет .............., зачислил сумму кредита на банковский счет заемщика, и присвоил договору номер ............... В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от .............. «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от .............. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - «ЗоЗПП») отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, ЗоЗПП, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от .............. ..............-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от .............. «О бухгалтерском учете». В соответствии с пунктом 14 статьи 4 ФЗ N 86-ФЗ от .............. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России ..............-П от .............. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма .............. от .............. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - заемщика. Применительно к п. 1 ст. 16 ЗоЗПП действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия договора признаются ничтожными. Оплачиваемые заемщиком услуги по ведению ссудного счета банк заемщику не оказывал, поскольку заемщик не вправе отдавать банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения банком ссудного счета у заемщика не возникает. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику согласно ст. 1102 ГК РФ и п. 1 ст. 1103 ГК РФ. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. .............. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, которая была вручена ответчику .............. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. Ежемесячная сумма платежа по договору .............._6141004 от .............. составляет 10 140 руб. Со .............. по .............. истцом было произведено 6 платежей на общую сумму 178 684 руб. При этом размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 2 550 руб., всего была уплачена комиссия в размере 15 300 руб. В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента, на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В соответствии с Указаниями ЦБ РФ ставка рефинансирования составляет 8 % годовых (Указание Банка России от .............. ..............-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»). Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ указан в приложении к исковому заявлению. Итого сумма процентов по ст. 395 ГК РФ, за неправомерное пользования денежными средствами с .............. по день подачи искового заявления – .............. составляет 10943,45 руб. В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Истец не имел возможности отказаться от уплаты комиссии за ведение ссудного счета, перестав ее уплачивать, поскольку при внесении денежных средств в счет погашения кредита в первую очередь списываются комиссия за ведение ссудного счета и проценты, а в последнюю - сумма основного долга. То есть, если бы истец при внесении платы за кредит вносил суммы за вычетом комиссии за ведение ссудного счета, то указанная комиссия все равно бы списывалась за счет возникновения просроченной задолженности по основному долгу, на которую бы банк начислял пени и штрафы. Осознание факта обмана со стороны банка и невозможность отказаться от оплаты не оказываемых услуг причиняет истцу регулярные моральные страдания. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ФИО1 моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора .............. от .............. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора .............. от .............., предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита, заключенного между ответчиком и ФИО1 в виде взыскания с ответчика суммы в размере 15 300 руб., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 943,45 руб., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15 622руб., из которых 7 811руб. в пользу истца и 7811руб. на расчетный счет ММООЗПП «Меч Закона» указанный в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ММООЗПП «Меч Закона» по доверенности Острижный А.И., истец Брух Л.И. не явились, в заявлениях адресованных суду от 16.07.2012г. просят суд рассмотреть дело в их отсутствие, с участием представителя истца Красножоновой О.И. \л.д.44,45\.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом уведомлен судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено уведомлением о получении судебной повестки специалистом Неделько по доверенности 06.07.2012г. на 16.07.2012г.\л.д.42\, представитель которого не явился в судебное заседание, не сообщил о причинах свое неявки и не просил об отложении дела слушанием.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание истца его представителя и представителя ответчика признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований.

Суд, выслушав представителя истца по доверенности, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст.55,67 ГПК РФ).

Между истцом и ООО «Русфинанс Банк» .............. был заключен кредитный договор .............., сумма кредита – 150 000 руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - 19.73% годовых, полная стоимость кредита - 67.34% годовых, размер ежемесячного платежа – 10 140 руб., в который входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере - 1.7% от суммы кредита, что составляет 2 550 руб. в месяц. ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца - 19.73% годовых; ежемесячная комиссия за ведение судного счета - 1.7% от суммы кредита.

Согласно графику платежей по кредитному договору .............. в сумму ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 550 руб. и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за ведение ссудного счета применяется с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Ответчик открыл заемщику текущий счет .............., зачислил сумму кредита на банковский счет заемщика, и присвоил договору номер ..............

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996 «О бухгалтерском учете».

В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ N 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003г..

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за ведение ссудного счета возложена ответчиком на потребителя услуги – заемщика (истца). Применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия договора суд признает ничтожными, что влечет удовлетворение требований заявленных истцом о признании недействительным условия кредитного договора .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику на основании ст. 1102 ГК РФ и п. 1 ст. 1103 ГК РФ. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

.............. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, которая была вручена ответчику .............. \л.д.13-14\, однако на день рассмотрения спора судом ответчик на претензию истца не ответил, требования истца в добровольном (досудебном) порядке ответчиком не удовлетворены.

Ежемесячная сумма платежа по договору .............. от .............. составляет 10 140 руб. Со .............. по .............. истцом было произведено 6 платежей на общую сумму 178 684 руб., что не оспорено ответчиком в судебном порядке. Размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составлял по 2 550 руб., всего истцом ответчику была уплачена комиссия в размере 15 300 руб. за указанный период действия кредитного договора, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как неосновательное обогащение, удерживаемое по недействительному условию кредитного договора от ..............

В силу требований п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента, на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ ставка рефинансирования составляет 8 % годовых (Указание Банка России от .............. ..............-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Истцом заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10943руб. 45коп. по расчету от .............. \л.д.9\, который не оспорен ответчиком, проверен судом и в основу принятого решения положен расчет процентов, составленный представителем истца по доверенности ФИО5 от .............. \л.д.43\, который за период времени с .............. по .............. составляет 3169руб. и данная сумма процентов, как исчисленная правильно подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в остальной части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период времени в сумме 7764руб. 45 коп., истцу надлежит отказать за необоснованностью.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от .............. предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

На основании ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от .............. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ от .............. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из договора о предоставлении кредита на неотложные нужды видно, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в соответствие со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.

На основании ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правое последствие – признание его недействительным.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме 300 руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме 4 700руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом (ФЗ РФ «О защите прав потребителей»), а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет Минераловодского муниципального района пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. 333.19 НК РФ, а поэтому с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера в сумме 739,16руб. и 200руб. по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда), а всего взыскать государственную пошлину в сумме 939,16руб.

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а поэтому с ответчика при удовлетворенной судом общей сумме взыскания, в том числе суммы взысканного морального вреда подлежит взысканию штраф в сумме 9 389,50руб. (9389,50:2= 4694,75руб.), из которой в сумме по 4 694,75руб. надлежит взыскать в пользу общественной организации ММООЗПП «Меч Закона» и в пользу истца ФИО1, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 194-199, 214 ГПК РФ, 151, 166-168, 180, 395, 422, 819, 1099 ГК РФ, ст.ст. 10,12,15,17,29,45 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд

решил:

Исковые требования ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Брух ФИО8 удовлетворить частично, признать недействительным условия кредитного договора .............. от .............., заключенного между Брух ФИО9 и ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора .............. от .............., предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк», в виде взыскания с ООО «Русфинанс Банк» суммы в размере 15 300 руб. в пользу Брух ФИО10.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Брух ФИО11 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 179 руб. за период времени с .............. по .............., в остальной части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7764руб. 45коп. – отказать за необоснованностью исковых требований.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Брух ФИО12 компенсацию морального вреда в размере 300 руб., в удовлетворении остальной части взыскания компенсации морального вреда в сумме 4 700руб. – отказать за необоснованностью.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 9389,50руб., из которых по 4 694,75руб. подлежат перечислению Брух ФИО13 и в пользу Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк»государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района в сумме 939,16руб., из которых 739,16руб.руб. по удовлетворенным требованиям имущественного характера и 200руб. по требованиям неимущественного характера.

Копию решения вручить или направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании не позднее чем через пять дней со дня принятия решения в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в Минераловодском суде с 24.07.2012г.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 24.07.2012г., путем подачи жалобы через Минераловодский суд, с оплатой государственной пошлины.

Решение принято в окончательной форме 23.07.2012г.

Председательствующий:

Судья

Коренец Т.Н.