гр. дело № 2-1346\12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 июля 2012г. гор. Минеральные Воды Минераловодский городской суд Ставропольского края, в составе: председательствующего судьи Коренец Т.Н. при секретаре Захаровой Н.Ф. с участием: представителя ММООЗПП «Меч Закона» Красножоновой О.И., рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Брух ФИО7 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.89 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в виде взыскания суммы в размере 3078,60 руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............. в виде взыскания суммы в размере 1 690 руб., признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............. в виде взыскания суммы в размере 2606,22 руб., признании недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............. в виде взыскания суммы в размере 1 099 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., установил: В Минераловодский суд 25.06.2012г. поступило исковое заявление ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Брух Л.И. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 2.8 («комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.89 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 3078.60 руб. в пользу ФИО1, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 1 690 руб. в пользу ФИО1, признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 2606,22 руб. в пользу ФИО1, признании недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 1 099 руб. в пользу ФИО1, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей \л.д.5-12\. Представитель ММООЗПП «Меч Закона» Красножонова О.И. пояснила, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась ФИО1 (далее — истец) с просьбой защитить ее права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами. .............. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет 54296,22 руб. (пункт 2.2), срок пользования кредитом 24 месяца (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 21.90% годовых (пункт 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 1.89% в месяц от суммы кредита (пункт 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа 3840.31 руб. (пункты 2.9, 2.11), сумма последнего платежа 3797.65 руб. (пункт 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет .............. (пункт 2.15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 1 690 рублей (единовременно) (пункт 2.16), на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............. (пункт 3.3), также условиями заявления предусмотрено страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена в размере 2606,22 руб. (пункт 4 - 4.7), что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. .............. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет 54949,80 руб. (пункт 2.2), срок пользования кредитом 24 месяца (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 61.90% годовых (пункт 2.6), сумма первого и ежемесячного платежа 4043,82 руб. (пункты 2.9, 2.11), сумма последнего платежа 4415,03 руб. (пункт 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет .............. (пункт 2.15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 1 099 руб. (единовременно) (пункт 2.16), на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............. (пункт 3.3), что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. на странице 4 указано, что истец согласен быть застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Пунктом 4.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что сумма страховой премии в размере 2606,22 руб. оплачивается за счет кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО ..............». Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давал. Считает, что данная услуга истцу навязана незаконно. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда РФ N 4-П от .............. гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. С учетом вышеизложенного, считает, что включение банком в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик (в данном случае ФИО1) лишен возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-13133/2010-АКпо делу №А60-25544/2010 от ..............). В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от .............. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от .............. ..............-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. .............. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за подключение к программе страхования, которая была вручена .............. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. По договору .............. от .............. истец получил денежные средства в размере 54296,22 руб., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 1 690 руб. и комиссия за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 2606.22 руб. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 50 000 руб. Ежемесячная сумма платежа составляет 3840,31 руб. С .............. по .............. истец произвел 3 платежа на общую сумму в размере 60 202 руб. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет 1026,20 руб., всего за 3 месяца была уплачена комиссия в размере 3078,60 руб. По договору .............. от .............. истец получил денежные средства в размере 54949,80 руб., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 1 099 руб. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 53850,80 руб. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Заключение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ФИО1 моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать ФИО1 причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ФИО1 причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. ФИО1 вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что ФИО1 был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Просит суд признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от ..............,которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.89 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 3078,60 руб. в пользу ФИО1 Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 1 690 руб. в пользу ФИО1 Признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 2 606.,2 руб. в пользу ФИО1 Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 1 099 руб. в пользу ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6 737 руб., в том числе: 3368,50 руб. (50% штрафа) истцу; 3368,50 руб. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» .............. в доп. офисе .............. Пятигорского отделения .............. Сбербанка России .............. Представитель ММООЗПП «Меч Закона» по доверенности ФИО4, истец ФИО1 надлежащим образом извещены судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в заявлениях адресованных суду от 16.07.2012г. просят суд рассмотреть дело в их отсутствие, с участием представителя Красножоновой О.И. \л.д. 72-73\. Ответчик ОАО НБ «Траст» надлежащим образом уведомлен судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил возражение, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя ответчика \л.д.60-63\. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание истца, его представителя и представителя ответчика ОАО НБ «Траст» признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований. Представитель ответчика по доверенности от 20.09.2011г. \л.д.64-69\ Филимонов Ю.В. указал в представленных возражениях, что ФИО1, обратилась с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» (Далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО), Банк) о признании условий кредитного договора .............. от .............., заключенных между истцом и ответчиком в части обязанности заемщика уплаты комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита -недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование денежными средствами. С исковыми требованиями истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. Как видно из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлениями о заключении с ним: кредитного договора; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты; договора об открытии банковского счета (текущего счета). Заключенный договор является смешанным и содержит в себе элементы трех договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы. НБ «ТРАСТ» (ОАО) акцептировал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу текущий счет, предоставив истцу возможность получения кредита общим лимитом в размере 25 000 руб., открыв спецкартсчет и предоставив в пользование карту. НБ «ТРАСТ» (ОАО) была предоставлена истцу вся необходимая информация об условиях кредита, договоре банковского счета и действующих тарифах. В заявлении содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию истцу счета. Также истцом (подписью истца) подтверждается, что истец понимает и согласен, что Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. С подробными суммами платежей истец ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено собственноручной подписью истца под каждым листом заявлений и подписанными договорами. В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Автономия воли и свобода договора проявляются в различных аспектах, прежде всего, это право самостоятельно решать, вступать или нет в договор и отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора; во-вторых, право выбора сторонами при определении условий договора; в-третьих, право, выбора контрагента договора; в-четвертых, право сторон заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Т.е., именно истец принял решение об обращении именно в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и, соответственно заключении, в данном случае, смешанного договора о предоставлении истцу денежных средств (кредит) и открытии текущего счета. При этом истец был предупрежден, как устно, так и письменно обо всех существенных условиях предстоящей сделки и в любой момент мог заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора, либо отказаться от сделки полностью. Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО), в соответствии с перечисленными нормами, заключил договор именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений со стороны истца. Информация, отраженная в заявлении (оферте) от .............. условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета. Факт ознакомления с данными условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям с использованием банковских карт и графиками платежей подтверждается подписью истца, и не оспаривается в поданном им заявлении в суд. При подаче в банк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключении договора банковского счета и кредитного договора истцом не предоставлено в банк ни каких предложений об условиях данного договора, отличных от условий, указанных истцом в представленном в суд заявлении (о предоставлении кредита). Истцу был открыт текущий счет. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ .............. «О банках и банковской деятельности». Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам. Установление банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено ни одним законом. Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой. Возможность взимания банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание прямо установлена законом. В том числе статьей 851 ГК РФ: «в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете», статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности: «...К банковским операциям относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.» Более того, пункт 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ .............. N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ .............. N 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их разность и предоставляет право выбора. Т.е, хозяйствующий субъект (в данном случае НБ «ТРАСТ» (ОАО)) вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий. Утверждение истца, что текущий счет относится к кредитному договору и называемому истцом «ссудным счетом», не основан на действующем законодательстве, противоречит пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ ..............-И; пункту 4.41 Положения ЦБ РФ ..............-П и пункту 2.1.2. Положения ЦБ РФ ..............-П. Требование Истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в счет компенсации истцу, якобы причиненного ему морального вреда незаконными действиями НБ «ТРАСТ» (ОАО) в сумме 5 000 руб. не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела. Согласно п.2. ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействиями) нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от .............. .............. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Однако истец, в своем исковом заявлении и требовании о взыскании в счет компенсации истцу, якобы причиненного морального вреда, не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу банком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) банка они нанесены, степень вины банка. Истец застрахован в ООО .............. Страхование от различных рисков является добровольным и истец лично выразил на то свое желание участвовать в Программе коллективного страхования, банк подал список с фамилией истца для включения в список застрахованных лиц, это подтверждается памяткой застрахованного, находящимся у истца и перечислил сумму комиссии страховщику. В случае возникновения разногласий по вопросу исполнения договора страхования истцу следует обращаться с заявлением к ..............», поскольку банк является лишь выгодоприобретателем по договору между истцом и страховой компанией. Более того, кредитные организации не имеют права заниматься страховой деятельностью. Между истцом и ответчиком не возникало никаких правоотношений в связи со страхованием. Кроме того, согласно ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Однако истцом указана сумма, значительно превышающая сумму комиссии за расчетное обслуживание. Кроме того, данная услуга исполнена банком в полном объеме, что делает невозможным применение указанной нормы в настоящем деле. Таким образом, заявления о предоставлении кредитов подписаны и поданы по волеизъявлению именно истца. Сотрудник банка не имеет законного основания обязать истца подписать заявления. Истец не был лишен возможности отказаться от подписи таких заявлений, либо заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора. В том числе в случае, если в заявлении имелись сведения или информация, которые не устраивали истца, либо ошибочные сведения и пр., т.е. доводы истца о нарушении банком Закона «О защите прав потребителя» являются абсурдными. выводы истца о незаконности взимаемых банком комиссий основаны на неверном истолковании норм права; истец при заключении договоров был полностью согласен со всеми их условиями и настаивал на их заключении именно в том виде, в котором они были заключены; в материалах дела нет доказательств того, что банк обязал истца заключить договора банковского счета для заключения договора о предоставлении кредита. Однако есть доказательства того, что истец лично обратился в банк с просьбой о заключении договоров банковского счета; считает не законными требования истца и практику перекладывания ответственности с истца на банк в случае, когда истец безответственно относится к своим обязанностям по изучению документов, которые истец подписывает; взимание банком платы за расчетное обслуживание клиентов является обоснованным и соответствует законодательству Российской Федерации (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности, ст. 851 ГК РФ); каких либо комиссий по договору .............. от .............. за ведение ссудного не установлено и с истца никогда не взималась. Требование в части страховки, ответчик не является надлежащим лицом. Исходя из изложенного, учитывая отсутствие доказательств желания истца заключить кредитный договор и договор банковского счета на иных условиях, чем те которые приведены в заключенных договорах, основанных на заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также свободу выбора кредитной организации, кредитного продукта и волеизъявления истца, отсутствие какого-либо давления на истца при подписании заявлений и заключении договоров, учитывая отсутствие в действующем законодательстве запрета на включение в текст договоров банковского счета условий о взимании комиссий за открытие и ведение текущих счетов, на основании ст.ст. 310, 421, 432, 845, 854 ГК РФ, и в соответствии со ст. 56, п.2 ст.149, 152 ГПК РФ, просит суд: в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать полностью, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) \л.д.60-63\. Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям. В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст.55,67 ГПК РФ). Судом установлено, что .............. между истцом и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор 61-019523 \л.д.18-20\, согласно которому сумма кредита по договору составляет 54296,22руб., срок договора 24 месяца, процентная ставка по кредиту 21,90% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 1,89% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа 3840,31руб., сумма последнего платежа 3797,65руб. На имя потребителя был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «Траст» по продукту «Большие деньги сейчас», графиком платежей по кредиту. Согласно п. 3 тарифов ОАО НБ «Траст» по продукту «Большие деньги сейчас» \л.д.22\ комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графика платежей по кредиту \л.д.21\ ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,89% Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанным ответчиком, и подписано .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды \л.д.18-20\. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного на стандартном бланке, истец просит ОАО НБ «Траст» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.15 заявлений договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п.3.3 заявления, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, и кредитного договора в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении. Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере суммы кредита, полученных в рамках кредитного договора с банковского счета на спецкартсчет. Также клиент поручает банку ежедневно с даты перечисления денежных средств на счет, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств со спецкартсчета на банковский счет. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредставлении кредита по основаниям, указанным в условиях, закрыть счет \л.д.18-20\. Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» денежной суммы в его пользу в размере 3 078,60руб. Пунктом 2.8 договоров содержащегося в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,89% ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы 54 296,22руб. .............. между истцом и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор 61-025713 \л.д.25-27\, согласно которому сумма кредита по договору составляет 54949,80руб., срок договора 24 месяца, процентная ставка по кредиту 61,90% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 4043,82руб., сумма последнего платежа 4415,03руб. На имя потребителя был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 1 099руб. единовременно. В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. На основании ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от .............. предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором. На основании ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В силу требований ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. На основании ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от .............. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ от .............. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств. Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора. Следовательно, нарушение требования п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ. Кроме того, в соответствие со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ. На основании ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению, п.2.8, 2.16 оспариваемых кредитных договоров заключенных между истцом и ОАО НБ «Траст» соответственно от .............. и п. 2.16. от .............., зафиксированных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,89% от суммы кредита ежемесячно и предусматривающий взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, суд признает недействительным. В соответствие со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно графика платежей по кредитному договору истцом было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание 3078,60руб. и списанные со счета как комиссия за зачисление денежных средств на счет истца в сумме 1690руб., а поэтому эти суммы, в силу требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.167 ГК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как прямые убытки, причиненные ответчиком и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению полностью. В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от .............. ..............-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от .............. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). Из условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. следует, что выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течение срока страхования» назначается кредитор, то есть банк (ответчик). В соответствии с п. 6 ст. 5, ФЗ от .............. N 395-1 (ред. от ..............) "О банках и банковской деятельности", кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Таким образом, суд пришел к выводу, что сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо именно причинение вреда жизни и здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению риска не возврата кредита, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика. При заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик ФИО1 обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и здоровья по договору кредита. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 была фактически лишена возможности влиять на его содержание, поскольку перечень иных страховых организаций, кроме предложенного ответчиком, при предоставлении кредита истцу отсутствует и таковой «список», перечень страховщиков истцу ответчиком не предоставлялся. Тем самым, исследованные судом доказательства, не оспоренные ответчиком, свидетельствуют и о том, что, при предоставлении ФИО1 указанного кредита, не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предполагает для ФИО1 права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило ее права в отношении свободного выбора другой страховой организации. Доказательств, подтверждающих, что банк (ответчик) предоставил ФИО1 право выбора иной страховой организации, суду не представлено, поскольку и в заявлении указано право воспользоваться услугами только одной страховой компании - ..............» \л.д.23\. Условия кредитного договора об уплате комиссии, содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 ГК РФ, статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от .............. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", а поэтому суд считает, что указанное условие в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ является ничтожным и не подлежит применению, а требования истца о взыскании комиссии полученной ответчиком подлежат удовлетворению, что влечет взыскание с ответчика в пользу истца внесенной суммы в размере 2606руб. 22коп. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с последующими изменениями) разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона). В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. С учетом изложенного, суд учитывает, что удовлетворение исковых требований в части взыскания с ответчика внесенных истцом денежных сумм в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,89% от суммы кредита в сумме 3078руб.60коп., единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690руб. и в сумме 1099руб., внесенной суммы 2606руб. 22коп. по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда в сумме 300руб., а всего в сумме 8773руб. 82коп., влечет наложение на ответчика штрафа в обязательном порядке в размере 50% составляющим 4386руб.91коп., из которых 2193руб. 56коп. подлежат взысканию в пользу истца ФИО1, в соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и 2193руб. 56коп. в пользу ММООЗПП «Меч Закона», в соответствии ФЗ РФ «О защите прав потребителей». На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме 300 руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме 4 700руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом (ФЗ РФ «О защите прав потребителей»), а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую. В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, с ответчика подлежит взысканию в бюджет Минераловодского муниципального района пропорционально удовлетворенной части исковых требований государственная пошлина в сумме 600руб., из которых 400руб. по требованиям имущественного характера и 200руб. по требованию неимущественного характера. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 194-199, 214 ГПК РФ, 151, 166-168, 180, 333, 422, 819, 1099 ГК РФ, ст.ст. 10,12,15,17,29,45 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд решил: Исковые требования ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Брух ФИО9 удовлетворить частично, признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.89 % от суммы кредита, признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 3 078.,60 руб. в пользу ФИО1, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 1 690 руб. в пользу ФИО1, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 1 099 руб. в пользу ФИО1 Признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............., заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» в виде взыскания суммы в размере 2606,22 руб. в пользу ФИО1 Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 300 руб., в удовлетворении остальной части взыскания компенсации морального вреда в сумме 4 700руб. – отказать за необоснованностью. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 4386руб. 91коп., из которых по 2193руб. 46коп. подлежат перечислению ФИО1 и в пользу Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона». Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст») государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района в сумме 600руб., из которых 400руб. по удовлетворенным требованиям имущественного характера и 200руб. по требованиям неимущественного характера. С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в Минераловодском суде с 24.07.2012г. Копию решения вручить или направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании не позднее чем через пять дней со дня принятия решения в окончательной форме. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 24.07.2012г., путем подачи жалобы через Минераловодский суд, с оплатой государственной пошлины. Решение принято в окончательной форме 23.07.2012г. Председательствующий: Судья Коренец Т.Н.