дело № 2-1355\12 Именем Российской Федерации Р Е Ш Е Н И Е 06 августа 2012 года г. Минеральные Воды Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева И.Т., при секретаре судебного заседания Макове Р.Г., с участием: представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Красножоновой О.И., действующей на основании доверенности от .............. .............. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Максименко И.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки, У С Т А Н О В И Л: Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась в интересах Максименко И.А. в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный Банк «Траст» о признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. .............. (далее – Заявление), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.16 Заявления, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления в виде взыскания суммы в размере .............. руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления в виде взыскания суммы в размере .............. руб., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере .............. руб. и компенсации морального вреда в размере .............. руб. В обосновании заявленных требований указано, что в адрес Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» обратился Максименко И.А. с просьбой защитить его права в судебном порядке. Так, согласно Заявлению между Максименко И.А. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен договор от .............. .............. о предоставлении кредита на неотложные нужды, по которому сумма кредита составляет .............. руб. (пункт 2.2), Согласно тарифам ОАО «Национальный Банк «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Указом Центрального Банка Российской Федерации 31.08.1998 г. № 54-П (далее – Положение ЦБ РФ № 54-П). Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П, ст. 819 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом Положение Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением ЦБ РФ № 54-П, поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявление банком с целью незаконного повышения платы за кредит. 28.05.2012 г. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, которая была вручена 05.06.2012 г., однако, ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет (навязанной услугой). Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истек ............... По договору от .............. .............. истец получил денежные средства в размере .............. руб., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере .............. руб. Ежемесячная сумма платежа составляет .............. руб. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Максименко И.А., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей и статей 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Максименко И.А. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Максименко И.А. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Максименко И.А. вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Максименко И.А. был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания, в связи с чем просит суд признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.16 Заявления, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления в виде взыскания суммы в размере .............. руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления в виде взыскания суммы в размере .............. руб., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере .............. руб. и компенсации морального вреда в размере .............. руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. руб., В соответствии со ст. 17 Закона о защите прав потребителей общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Ответчик не согласившись с исковыми требованиями представил в суд письменные возражения из которых следует, что Максименко И.А. обратился в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлениями о заключении с ним: кредитного договора; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты; договора об открытии банковского счета (текущего счета). Заключенный договор является смешанным и содержит в себе элементы трех договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы. ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» акцептировал сделанную Максименко И.А. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Максименко И.А. текущий счет, предоставив ему возможность получения кредита, открыв спецкартсчет и предоставив в пользование карту. Ответчиком была предоставлена истцу вся необходимая информация об условиях кредита, договоре банковского счета и действующих тарифах. В заявлении содержатся сведения о том, что Максименко И.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета. Также подписью истца подтверждается, что истец понимает и согласен, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. С подробными суммами платежей Максименко И.А. ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено его собственноручной подписью под каждым листом заявлений и подписанными договорами. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Автономия воли и свобода договора проявляются в различных аспектах, прежде всего, это: право самостоятельно решать, вступать или нет в договор и отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора сторонами при определении условий договора; право, выбора контрагента договора; право сторон заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Таким образом, именно истец принял решение об обращении к ответчику и, соответственно заключении, в данном случае, смешанного договора о предоставлении ему денежных средств (кредита) и открытии текущего счета. При этом Истец был предупрежден, как устно, так и письменно обо всех существенных условиях предстоящей сделки и в любой момент мог заявить о несогласии с какими- либо пунктами договора, либо отказаться от сделки полностью. Таким образом, ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ», в соответствии с перечисленными нормами, заключил договор именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений со стороны истца. Информация, отраженная в заявлении (оферте) от .............., условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета. Факт ознакомления с данными условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами по кредитам, тарифами по операциям с использованием банковских карт и графиками платежей подтверждается подписью истца, и не оспаривается в поданном им заявлении в суд. При подаче Заявления истцом не предоставлено ответчиком каких-либо предложений об условиях данного договора, отличных от условий, указанных Заявлении. Истцу был открыт текущий счет. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, Законом о банках и банковской деятельности, прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание ответчиком комиссии за расчетное обслуживание не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение ответчику о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам. Установление ответчиком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено. Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой. Возможность взимания банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание прямо установлена законом. Так, статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам. Более того, пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их разность и предоставляет право выбора. То есть, хозяйствующий субъект (в данном случае ответчик) вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий. Требование Максименко И.А. о взыскании с ответчика в счет компенсации причиненного ему морального вреда незаконными действиями ответчика в сумме Согласно п. 2. ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействиями) нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Однако истец, в своем исковом заявлении и требовании о взыскании в счет компенсации истцу, якобы причиненного морального вреда, не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу ответчиком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) ответчика они нанесены, степень вины ответчика. Таким образом, заявления о предоставлении кредитов подписаны и поданы истцом. Сотрудник ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» не имеет законного основания обязать истца подписать заявления. Истец не был лишен возможности отказаться от подписи таких заявлений, либо заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора, в том числе в случае, если в заявлении имелись сведения или информация, которые не устраивали истца, либо ошибочные сведения. То есть, доводы истца о нарушении ответчиком Закона о защите прав потребителя, в том числе, в связи с тем, что бланки заявлений заполняются сотрудниками ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ», являются абсурдными. Выводы истца о незаконности взимаемых ответчиком комиссий основаны на неверном истолковании норм права. Истец при заключении договоров был полностью согласен со всеми их условиями и настаивал на их заключении именно в том виде, в котором они были заключены. В материалах дела нет доказательств того, что ответчик обязал истца заключить договора банковского счета для заключения договора о предоставлении кредита. Однако есть доказательства того, что истец лично обратился к ответчику с просьбой о заключении договоров банковского счета. Ответчик считает не законными требования истца и практику перекладывания ответственности с истца на ответчика в случае, когда истец безответственно относится к своим обязанностям по изучению документов, которые подписывает. Взимание ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» платы за расчетное обслуживание клиентов является обоснованным и соответствует законодательству Российской Федерации (ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 851 ГК РФ). Исходя из изложенного, учитывая отсутствие доказательств желания истца заключить кредитный договор и договор банковского счета на иных условиях, чем те которые приведены в заключенных договорах, основанных на Заявлении, а также свободу выбора кредитной организации, кредитного продукта и волеизъявления истца, отсутствие какого-либо давления на истца при подписании Заявления и заключении договора, учитывая отсутствие в действующем законодательстве запрета на включение в текст договоров банковского счета условий о взимании комиссий за открытие и ведение текущих счетов, просит суд в удовлетворении исковых требований Максименко И.А. отказать в полном объеме. В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Максименко И.А., надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание Максименко И.А. и представителя ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствии неявившихся сторон. Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям. В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности. Судом установлено, что .............. между Максименко И.А. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор .............., согласно которому сумма кредита составляла .............. руб., срок договора 12 месяцев, процентная ставка по кредиту .............. % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа ..............., сумма последнего платежа ............... На имя потребителя был открыт банковский счет .............., Согласно п. 3 тарифов ОАО «Национальный Банк «Траст» по продукту «Бизнес-Онлайн» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графику платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет .............. руб. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано .............. Максименко И.А., что подтверждается Заявлением и сторонами не оспаривается. В Заявлении Максименко И.А. просит ОАО «Национальный Банк «Траст» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого просит открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 Заявления, предоставить в пользование банковскую карту, для чего открыть спецкартсчет, номер которого указан в п. 3.3 Заявления, и кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Согласно этому Заявлению клиент поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере суммы кредита, полученных в рамках кредитного договора с банковского счета на спецкартсчет. Также клиент поручает банку ежедневно с даты перечисления денежных средств на счет, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств со спецкартсчета на банковский счет. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет. Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 Заявления в виде взыскания в его пользу с ответчика денежной суммы в размере .............. руб. Пунктом 2.8 Заявления предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% ежемесячно с полной суммы кредита. В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ). В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В силу требований ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств. Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ. Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ. На основании ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, то есть всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению, п. 2.8 Заявления, предусматривающий уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, суд признает недействительным. В соответствие со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно графика платежей по кредитному договору истцом было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание .............. руб. и списанные со счета .............. руб. как комиссия за зачисление денежных средств на счет истца, а поэтому эти суммы, в силу требований ч. 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей и ст.167 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, как прямые убытки, причиненные ответчиком и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению полностью. На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме 500 руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме 14500 руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом, Требованиями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, а поэтому в части подлежат удовлетворению требования о взыскании с В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а потому с ответчика при удовлетворенной судом общей сумме взыскания, в том числе суммы взысканного морального вреда в размере .............. руб., подлежит взысканию штраф в сумме .............. руб. (.............., из которой в сумме по .............. руб. надлежит взыскать в пользу Минераловодской местной общественной организация защиты прав потребителей «Меч Закона» и в пользу Максименко И.А. В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. 333.19 НК РФ. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера в сумме .............. руб. Учитывая изложенное, руководствуясь Федеральным законом от 02.12.1990 г. РЕШИЛ: Исковые требования Минераловодской местной общественной организация защиты прав потребителей «Меч Закона», обратившейся в интересах Максименко И.А., к ОАО «Национальный Банк «Траст», удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Максименко И.А. и ОАО «Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между Максименко И.А. и ОАО «Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Максименко И.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере В удовлетворении остальной части исковых требований, а именно: о взыскании с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Максименко И.А. неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. руб. и компенсации морального вреда в сумме .............. руб., а всего в сумме .............. руб. – отказать за необоснованностью требований. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме .............. руб., из которых: .............. руб. в пользу Минераловодской местной общественной организация защиты прав потребителей «Меч Закона»; .............. руб. в пользу Максименко И.А.. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст» государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в сумме Копию решения направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд. Председательствующий судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев Решение принято в окончательной форме 06 августа 2012 года.
срок пользования кредитом 12 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту .............. % годовых (пункт 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 0.99 % в месяц от суммы кредита (пункт 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа ...............
(пункты 2.9, 2.11), сумма последнего платежа ............... (пункт 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет .............. (пункт 2.15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента .............. (единовременно) (пункт 2.16), а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет
.............. (пункт 3.3).
ЦБ РФ № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий.
............... С .............. по .............. истец произвёл 6 платежей на общую сумму в размере .............. руб. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. руб., всего за 8 месяцев была уплачена комиссия в размере .............. руб. Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере .............. руб. ..............
в том числе: .............. руб. (50% штрафа) в бюджет; .............. руб. (50 % штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».
.............. руб. не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела.
а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............., что подтверждается Заявлением, тарифами ОАО «Национальный Банк «Траст» по продукту «Бизнес-Онлайн», графиком платежей по кредиту и сторонами не оспаривается.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.
ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу ФИО4 неустойки за неисполнение требований потребителей в размере .............. руб. по договору от .............. ..............
за период времени с ............... по ..............г., поскольку заявленная сумма неустойки за указанный период в размере .............. руб.. по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а потому на основании ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер взыскиваемой неустойки, что влечет отказ в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки за указанный выше период времени в сумме .............. руб. по договору .............. от ..............
и 200 руб. по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда),
а всего взыскать государственную пошлину в сумме .............. руб.
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 151, 166-168, 180, 333, 421, 422, 819, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями ст. 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 103, 194-199, 214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору
.............. от .............., заключенному между Максименко И.А. и
ОАО «Национальный Банк «Траст», в виде взыскания с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Максименко И.А. денежных средств в размере
.............. руб.
п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., заключенному между Максименко И.А. и ОАО «Национальный Банк «Траст», в виде взыскания с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Максименко И.А. денежных средств в размере
.............. руб.
.............. руб. и компенсацию морального вреда в размере .............. руб.
.............. руб.