Решение по делу 2-1475/2012

Дело <номер> Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2012 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края,

в составе: Председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,

при секретаре Сушковой О.А.,

с участием представителей Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Острижного А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Извековой Н.Е. к ООО КБ «РК» о признании недействительной сделки в части и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Извековой Н.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ «РК» о признании недействительной сделки в части и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда.

Решением Минераловодского городского суда от 01.12.2011 года в удовлетворении исковых требований Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Извековой Н.Е. отказано в связи с применением срока исковой давности.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 07.02.2012 года решение Минераловодского городского суда от 01 декабря 2011 года оставлено без изменения.

Постановлением суда Кассационной инстанции от 05 июля 2012 года решение Минераловодского городского суда от 01 декабря 2011 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 07 февраля 2012 года отменено. Дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе.

В обоснование исковых требований, которые были уточнены в ходе судебного рассмотрения дела, в исковом заявлении указано, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась Извекова Н.Е. с просьбой защитить её права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.

Между истцом и ООО КБ «РК» (далее - ответчик) 29.07.2008г. было подписано Предложение о заключении договоров. В части 2 «Основные условия Кредита», указанного предложения, п. 2.1 определен номер кредитного договора <номер> согласно п. 2.2 общая сумма кредита <сумма> рублей, согласно п. 2.3 срок кредита 60 месяцев, согласно п. 2.4 размер месячной процентной ставки 1.00% процентов в месяц, согласно п. 2.5 полная стоимость кредита 26% в год, согласно п. 2.6 наименование кредитного продукта «CDA ПРОСТОЕ РЕШЕНИЕ (НАЛИЧНЫЕ)», согласно п. 2 8 размер комиссии за обслуживание кредита 0.6% в месяц. Согласно п. 2.9 Предложения о заключении договоров истцу в банке открыт банковский счет №<номер>. что подтверждается Предложением о заключении договоров. В этом же Предложении о заключении договоров, изготовленном по стандартной форме указано, что истец предлагает ООО КБ «РК» предоставить кредит в российских рублях в размере <сумма> рублей, и открыть на его имя текущий счет в российских рублях в банке, номер <номер>, изготовить и передать истцу банковскую карту, эмитированную банком, а также открыть на его имя банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием карт. Общая сумма кредита истцу была предоставлена путем безналичного перечисления на счет. Кроме того, данное предложение представляет собой оферту о заключении между истцом и банком договора о предоставлении кредита в российских рублях, договора об открытии банковскою счета в российских рублях, используемого для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «РК».

Согласно п. 1.5 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 29.07.2008г. предоставленных истцу ООО КБ «РК», комиссия -ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения о заключении договоров. Согласно п. 1.7 предложения - предложение о заключении договоров, перечисленных в таком предложении, подписываемое заемщиком. Настоящие Условия являются неотъемлемой частью Предложения, которое представляет собой оферту заемщика на заключение договоров. Согласно п. 1.11 счет - банковский счет в российских рублях, открытый банком заемщику, для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту и режим которого установлен в ст. 2 Условий. Согласно п. 3.6 заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 предложения. Подлежащая уплате комиссия также учитывается в графике платежей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее, частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как усматривается из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 29.07.2008г., предоставленных ООО КБ «РК», Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г., графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора №<номер>, заключенного 29.07.2008г. между истцом и ООО КБ «РК». ООО КБ «РК» предоставляет кредит по кредитному договору только с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента, открытием на его имя банковского счета в российских рублях для осуществления операций с использованием карт, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в размере 0.6% от полной суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, •учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления, (размещения) кредитными, средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный Договор, так как в нём стороны соединили условия разных граждански - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую

финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "РФ «О защите прав потребителей», в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги, приобретением другой услуги.

Из вышеприведенных норм следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за обслуживание кредита.

Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условие кредитного договора по взиманию комиссии за обслуживание кредита напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включено в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита по кредитному договору №<номер> 29.07.2008г., заключенному между истцом и ООО КБ «РК» влечет за собой ничтожность такого условия данного договора в силу требований ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с г. 168 ГК РФ. и применение последствий недействительности сделки, а также последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде полного возмещения исполнителем убытков, причиненных потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров.

Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

08 ноября 2011 года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика, которая была вручена 10 ноября 2011 года, о возврате незаконно удержанных комиссий за обслуживание кредита. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования истца в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена

выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за обслуживание кредита (ежемесячно) (навязанной услугой).

Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 06 октября 2011 года.

29 июля 2008 года истец по договору №<номер> от 29.07.2008г. получил денежные средства в размере <сумма> рублей. Ежемесячная сумма платежа по договору №<номер> 29.07.2008г. составляет <сумма> рублей. За период с 21.08.2008г. по 05.09.2011г. истцом в счет погашения кредита было уплачено <сумма> рублей. При этом размер комиссии за обслуживание кредита ежемесячно составляет <сумма> рубля, всего за 36 месяцев была уплачена комиссия в размере <сумма> рублей.

На 07 ноября 2011 года неустойка составляет <сумма> рублей (<сумма> руб.*3%*32 дня (с 07.10.2011г. по 07.11.2011г.)).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Извековой Н.Е., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать- Извековой Н.Е. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Извековой Н.Е. причинен моральный вред, -выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Извекова Н.Е. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Извековой Н.Е. был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания. Просит суд признать недействительным п. 2.8 части 2 Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г. (номер договора <номер>), заключенного между Извековой Н.Е. и ответчиком. Признать недействительным п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров в рамках кредитного договора №<номер> от 27.07.2008 года, заключенного между Извековой Н.Е. и ответчиком. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 части 2 Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г. (номер договора <номер>) и п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров в рамках кредитного договора №<номер> от 29.07.2008г., заключенного между Извековой Н.Е. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <сумма> рублей в пользу Извековой Н.Е.. Взыскать с ответчика в пользу Извековой Н.Е. неустойку за неисполнение требований потребителей в размере <сумма> рублей. Взыскать с ответчика в пользу Извековой Н.Е. компенсацию морального вреда в размере <сумма> рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма> рублей, в том числе: <сумма> рубля (50% штрафа) в пользу Извековой Н.Е.; <сумма> рубля (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» № <номер> в доп. офисе №<номер> Пятигорского отделения №<номер> Сбербанка России <номер>, кор.счет <номер>.

В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Острижный А.И. просил удовлетворить исковые требования, заявленные истцом и поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Истец Извекова Н.Е. в судебное заседание не явилась, но представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО КБ «РК» не явился в судебное заседание, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, но ранее представил в суд заявление о применении срока исковой давности, указав, что кредитный договор №<номер> был заключен 29 июля 2008 года, в этот момент истец узнал и должен был узнать о включении в кредитный договор условий об уплате банку комиссий, тем не менее исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцом в Минераловодский суд спустя более чем через 3 года с момента его заключения, что позволяет свидетельствовать о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствии не явившихся истца и представителя ответчика, в связи с чем их явка в судебное заседание признана судом не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

Как было установлено в судебном заседании между Извековой Н.Е. и ООО КБ «РК» 29.07.2008г. было подписано Предложение о заключении договоров. В части 2 «Основные условия Кредита», указанного предложения, п. 2.1 определен номер кредитного договора <номер>. согласно п. 2.2 общая сумма кредита <сумма> рублей, согласно п. 2.3 срок кредита 60 месяцев, согласно п. 2.4 размер месячной процентной ставки 1.00% процентов в месяц, согласно п. 2.5 полная стоимость кредита 26% в год, согласно п. 2.6 наименование кредитного продукта «CDA ПРОСТОЕ РЕШЕНИЕ (НАЛИЧНЫЕ)», согласно п. 2 8 размер комиссии за обслуживание кредита 0.6% в месяц. Согласно п. 2.9 Предложения о заключении договоров истцу в банке открыт банковский счет №<номер>. что подтверждается Предложением о заключении договоров. В этом же Предложении о заключении договоров, изготовленном по стандартной форме указано, что истец предлагает ООО КБ «РК» предоставить кредит в российских рублях в размере <сумма> рублей, и открыть на его имя текущий счет в российских рублях в банке, номер <номер>, изготовить и передать истцу банковскую карту, эмитированную банком, а также открыть на его имя банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием карт. Общая сумма кредита истцу была предоставлена путем безналичного перечисления на счет. Кроме того, данное предложение представляет собой оферту о заключении между истцом и банком договора о предоставлении кредита в российских рублях, договора об открытии банковскою счета в российских рублях, используемого для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «РК».

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредитов – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установление в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Условие кредитного договора №<номер> от 29 июля 2008 года о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителей по следующим основаниям.

Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде - кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779ГК РФ.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика плата за обслуживание кредита, которую банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащими п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще иные действия, а именно: уплатить комиссию за обслуживание кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под указанным счетом в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который не подлежит расширенному толкованию, следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за обслуживание кредита, по условиям кредитного договора, возложена на Заемщика.

Из вышеуказанного следует, что действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредита.

Законодатель предоставляет кредитной организации право учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, и в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.

В данном случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного соглашения следует, что без оплаты комиссии, кредит заемщику не был бы выдан.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за обслуживание кредита.

Следовательно, обязанность уплачивать комиссию за обслуживание кредита является по своей сути возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

С учетом, указанных обстоятельств, можно сделать вывод о несоблюдении банком требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при включении в кредитный договор условия о взимании платежей за обслуживание кредита.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Введением в предложение о заключении договоров условие об уплате комиссии за обслуживание кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению таких плат с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без уплаты указанных комиссий, кредит ему выдан не будут, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче кредита.

На основании вышеизложенного, а так же учитывая, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (в целях извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), то данное действие не может являться услугой, оказываемой заемщику и необходимо квалифицировать взимание комиссии за обслуживание кредита, как услугу, которая заемщику не оказывалась.

Установление комиссии за обслуживание кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за предоставление суммы кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»-от 07.02.1992 г. N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

Деятельность гражданина не носит рисковый характер, и, как было разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин в правоотношениях с Банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (Банка).

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является ущемлением прав заемщика – потребителя, в связи, с чем требование о признании недействительным п. 2.8 части 2 Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г. (номер договора <номер>), заключенного между Извековой Н.Е. и ответчиком и признании недействительным п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров в рамках кредитного договора №<номер> от 29.07.2008 года, заключенного между Извековой Н.Е. и ответчиком подлежат удовлетворению.

В соответствие со ст.180 ГК РФ Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Данные обстоятельства не оспорены ответчиком. Что касается применения срока давности к исковым требованиям, о котором заявил представитель ответчика, то суд считает, что данное ходатайство подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 181 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 10 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ от исковой давности» согласно которому течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате труда (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных поврежденных платежах исчисляется отдельно от каждого платежа.

Согласно пункту 3.6 условий предоставления кредита, платежи за обслуживание кредита являются повременными платежами и взимаются банком с истца ежемесячно, следовательно и срок исковой давности по указанным поврежденным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Поскольку исковое заявление Извековой Н.Е. подано 14 октября 2011 года, то следует применить срок давности к заявленным ею требованиям о применении последствий недействительной сделки с момента заключения договора (29.07.2008г.), до момента возникновения обязательства по оплате комиссионных платежей за октябрь 2008 года (01.11.2008г.), то есть за два месяца. Поскольку ежемесячные суммы по оплате комиссии по обслуживанию кредита составляли <сумма> рубля, то в силу требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.167 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере <сумма> рубля, а в удовлетворении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания суммы в размере <сумма> рубля отказать в связи с применением срока исковой давности.

Что касается требований истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере <сумма> рублей с обоснованием их положениями ст.ст. 28 Закона и 31 "О защите прав потребителей", то суд исходит из следующего.

Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Исходя из данной нормы Закона следует, что она определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги, а не сроки возврата денежных средств, внесенных за обслуживание кредита.

Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений представителя истца, они просят взыскать с ответчика неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцами претензия от 08 октября 2011 года о возврате уплаченной комиссии.

Однако в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков. Кроме того, условия о комиссии за обслуживание кредита признаны недействительным только решением городского суда.

Исходя из вышеизложенного в требовании о взыскании неустойки в размере <сумма> рублей суд отказывает как необоснованном.

Истцом в исковом заявлении указано исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <сумма> рублей.

На основании ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их глубину, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией ему сумму в размере <сумма> рублей.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст. 333.19 НК РФ с ответчика ООО КБ «РК» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме <сумма>.

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму <сумма> рубля, следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО КБ «РК» в равных долях в пользу потребителя и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» составляет <сумма> рубля.

Руководствуясь ст.ст.56,98,194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», действующей в интересах Извековой Н.Е. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 части 2 Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г. (номер договора <номер>), заключенного между Извековой Н.Е. и ООО КБ «РК».

Признать недействительным п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров в рамках кредитного договора №<номер> от 27.07.2008 года, заключенного между Извековой Н.Е. и ООО КБ «РК».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 части 2 Предложения о заключении договоров от 29.07.2008г. (номер договора <номер>) и п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров в рамках кредитного договора №<номер> от 29.07.2008г., заключенного между Извековой Н.Е. и ООО КБ «РК», и взыскать с ООО КБ «РК» сумму в размере <сумма> в пользу Извековой Н.Е..

Взыскать с ООО КБ «РК» в пользу Извековой Н.Е. компенсацию морального вреда в размере <сумма> рублей.

Взыскать с ООО КБ «РК» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма> рубля, в том числе: <сумма> рубля (50% штрафа) в пользу потребителя Извековой Н.Е.; <сумма> рубля (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» № <номер> в доп. офисе №<номер> Пятигорского отделения №<номер> Сбербанка России <номер>, кор.счет <номер>.

Отказать истцу в удовлетворении требований к ООО КБ «РК» о взыскании морального вреда в сумме <сумма> рублей, неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <сумма> рублей.

Взыскать с ООО КБ «РК» в пользу бюджета Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере <сумма>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Мотивированное решение суда будет составлено 19 августа 2012 года.

Судья: И.Е.Дергаусова