29 августа 2012 года гор. Минеральные Воды Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего - судьи Соболя В.Г., при секретаре – Саркисян А.Р., с участием представителя ММООЗПП "Меч закона" .............. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ММООЗПП МЗ в интересах Семеновой Я.Т. к Банк" и Страховая компания о защите прав потребителей, - УСТАНОВИЛ: На основании заявления потребителя ММООЗПП МЗ обратилась в суд в интересах Семеновой Я.Т. с настоящим иском к Банк К участию в деле в качестве соответчика судом привлечено Страховая компания требования к которому относительно договора страхования, были поддержаны представителем истца. В обоснование заявленных требований в своем заявлении организация, а в судебном заседании ее представитель ............... сослались на то, что .............. года между истцом и Банк подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. (п. 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4), процентная ставка по кредиту 16 % годовых (п. 2.6), комиссия за расчётное обслуживание 0,89% в месяц от суммы кредита (п. 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа .............. (пп. 2.9, 2.11), сумма последнего платежа .............. (п. 2.13). На имя потребителя был открыт банковский счёт, сумма комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента .............. (единовременно) (п. 2.16), на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчёт. Условиями заявления предусмотрено страхование жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита сумма страховой премии определена в размере ..............пп. 4-4.7). Согласно тарифам Банк комиссия за расчётное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчётное обслуживание счёта применяется только с даты предоставления кредита на счёт, до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на разработанном ответчиком стандартном планке и подписано истцом. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на странице 4 указано, что истец согласен быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков. Пунктом 4.7 предусмотрено, что сумма страховой премии в размере .............. оплачивается за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению - Страховая компания Однако истец своего согласия на участие в данной программе не давал и данная услуга ему навязана, в связи с чем данное условие не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма заявления является типовой с заранее определенными условиями, а потому заёмщик лишен возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счёта и открытия банковского счёта на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, которое разработано банком. Условие об открытии банковского счёта на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счёт, затем на спецкартсчёт, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчётное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счёту, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Однако согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Заключённый сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заёмщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заёмщику банковского счёта, а счёт открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заёмщик перечислял на него деньги в счёт погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как он обуславливает приобретение одной услуги приобретением другой услуги, что влечёт за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ. Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счёта, а в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условие кредитного договора по взиманию комиссии за расчётное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет включено в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. 13 июня 2012 года истец обратился с письменной претензией к банку о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за подключение к программе страхования, которая была вручена 20 июня 2012 года. Однако этот ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 ст. 28 указанного Закона). Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не только о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей. Поскольку на момент подписания искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате незаконно уплаченных комиссий, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии, именно в размере .............. (с .............. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Виновными действиями (бездействием) ответчика Семеновой Я.Т. причинён моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Семенова Я.Т. вынуждена добиваться реализации своих прав путём обращения в общественное объединение потребителей и суд, была вынуждена консультироваться, тратить своё здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной норме на основании положений стст. 151 и 1099 ГК РФ. Поэтому на основании стст. 151, 166, 167, 168, 180, 422, 819, 1099 ГК РФ, стст. 10, 12, 15, 17, 29, 45 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец просил: - признать недействительным п. 2.8 ("комиссия за расчетное обслуживание") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита; - признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............. которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет; - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Банк и взыскать с банка в пользу Семеновой Я.Т. ..............; - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Банк" и взыскать с банка в пользу Семеновой Я.Т. ..............; - признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на Семенову Я.Т. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья; - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Страховая компания" и взыскать с этого общества в пользу Семеновой Я.Т. .............. - взыскать с Банк" в пользу Семеновой Я.Т. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда (.............. неустойка - ..............); - взыскать с Банк" в пользу Семеновой Я.Т. компенсацию морального вреда в размере ..............; - взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе: .............. (50% штрафа) Семеновой Я.Т. и .............. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет ММООЗПП МЗ Истец Семенова Я.Т. надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась и просила рассмотреть дело без ее участия. Ответчик Банк надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, от представителя банка .............. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка. Она также указала, что с исковыми требованиями Банк не согласен, поскольку заключенный договор является смешанным и содержит в себе элементы трех договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы. Банк акцептировал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно открыл текущий счет, предоставил истцу возможность получения кредита, открыл спецкартсчет и предоставил в пользование карту. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитов, договорах банковского счета и действующих тарифах. В заявлении содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договоров являются действия Банка по открытию ему счета. Также истцом (подписью) подтверждается, что он понимает и согласен, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявлений и договоров. С подробными суммами платежей истец ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено собственноручной подписью истца под каждым листом заявлений и подписанными договорами. Истец принял решение об обращении именно в Банк и, соответственно, заключении в данном случае смешанного договора о предоставлении ему денежных средств (кредит) и открытии текущего счета, при этом он был предупрежден как устно, так и письменно о всех существенных условиях предстоящей сделки и в любой момент мог заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора, либо отказаться от него полностью. Таким образом, Банк заключил договора именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений с обеих сторон. Информация, отраженная в заявлении (оферте), условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах Банка по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета, с чем истец был ознакомлен. При подаче в Банк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключении договора банковского счета и кредитного договора истцом не предоставлено в Банк никаких предложений об условиях данного договора, отличных от условий, указанных истцом в представленном в суд заявлении (о предоставлении кредита). Истцу был открыт текущий счет. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение Банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам. Установление Банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено ни одним законом. Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой. Более того, п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их различие и предоставляет право выбора. Т.е. хозяйствующий субъект (в данном случае Банк вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий. Требование о взыскании якобы причиненного морального вреда незаконными действиями Банка не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела, так как истец не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу Банком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) Банка они нанесены, степень вины Банка. Истец застрахован в Страховая компания Страхование от различных рисков является добровольным и истец лично выразил на то свое желание, что подтверждается подписью истца, согласием в заявлении. Кроме того, Банк является лишь выгодоприобретателем по договору между истцом и страховой компанией. Застрахован истец в Страховая компания сумма страховой премии получена именно страховой компанией, к которой истцу и следует обращаться. В связи с чем Банк является по данным требованиям ненадлежащим ответчиком. Исходя из изложенного и учитывая отсутствие доказательств желания истца заключить кредитный договор и договор банковского счета на иных условиях, чем те, которые приведены в заключенных договорах, основанных на заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также свободу выбора кредитной организации, кредитного продукта и волеизъявления истца, отсутствие какого-либо давления на истца при подписании заявлений и заключении договоров, учитывая отсутствие в действующем законодательстве запрета на включение в текст договоров банковского счета условий о взимании комиссий за открытие и ведение текущих счетов, на основании стст. 181, 310, 421, 432, 845 ГК РФ исковые требования удовлетворению не подлежат. Ответчик Страховая компания надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, от представителя .............. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя общества. В своих возражениях на иск этот представитель указал на то, что .............. между истцом и Страховая компания заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (полис .............. в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года по варианту страхования "3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" - приложение № 1 к полису. Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере .............., который был оплачен истцом в полном объеме и в срок. Срок страхования .............. .............. Подписав договор страхования, истец подтвердил, что правила страхования получил, с положениями правил и полиса страхования ознакомлен и согласен. Исходя из ст. 927 ГК РФ, п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 12.8. Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года, между истцом и Страховая компания достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, в том числе и об использовании факсимильного воспроизведения подписи уполномоченных лиц страховщика при заключении договора страхования. Договор надлежащим образом подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен истцом. Договор вступил в силу. Договор страхования был заключен на основании устного заявления истца. Факт заключения договора страхования подтверждается принятием (подписанием) страхового полиса и оплатой страховой премии истцом (страхователем). Обязательство истца по оплате страховой премии существовало независимо от кредита. По условиям договора страховой взнос подлежал уплате при заключении договора единовременно на расчетный счет Страховая компания в Банк Согласно преамбуле к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года, они являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Заключенный между истцом и Страховая компания договор является договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Заключение договора страхования с Страховая компания не является обязательным условием предоставления кредита. В документе "Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)", выдаваемом Банк заемщикам, отсутствует условие о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды информация о страховом полисе (п. 4 "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья указывается только при наличии указанного полиса, что также свидетельствует о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита. В соответствии с п. l ст. 8 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк является агентом Страховая компания на основании договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования .............. от .............. и представляет интересы Страховая компания перед страхователями, при этом наличие филиала Страховая компания в месте заключения договоров страхования не требуется. Вышеуказанным договором страхования не предусматривается возврат уплаченной страхователем страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Истец не направлял в Страховая компания письменное заявление и какие-либо документы, содержащие требование о досрочном расторжении договора страхования. Более того, Страховая компания готово расторгнуть договор страхования путем подписания дополнительного соглашения №1 о расторжении договора, предусматривающего возврат страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом. Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений. Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции). В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ). .............. между Семеновой Я.Т. и Банк подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., по условиям которого: - сумма кредита составляет .............. (п. 2.2); - срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4); - процентная ставка по кредиту 16 % годовых (п. 2.6); - комиссия за расчетное обслуживание 0,89% в месяц от суммы кредита (п. 2.8); - сумма первого и ежемесячного платежа .............. (пп. 2.9, 2.11); - сумма последнего платежа .............. (п. 2.13); - на имя Семеновой Я.Т. открыт банковский счет .............. (п. 2.15); - сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента .............. (единовременно) (п. 2.16); - на имя Семеновой Я.Т. оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............. (п. 3.3). Как следует из представленной выписки, на счет Семеновой Я.Т. .............. перечислено .............. (т.е. за вычетом ..............). Согласно п. 1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному .............. Семеновой Я.Т. она просит Банк заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.15, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п. 3.3 и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2 и кредитного договора в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также оплату страховой премии п полису, указанному в п. 4.3. в размере, указанном в п. 4.7 (в случае если он выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита). Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном п. 2.16 раздела "Информация о кредите" со счета, указанного в п. 2.51 счета, а также поручает Банку ежедневно с даты, указанной в п. 3.4 до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, указанный в п. 3.3 в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15. При этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный день), перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет. Согласно п. 3 тарифов Банк по продукту "Время возможностей" комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,89% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Как указано в п. 5 данного тарифа комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – .............. взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. По графику платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет ............... Таким образом, взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89% предусмотрено ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы ............... .............. Семенова Я.Т. обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчётное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств и платы за страхование, которая осталась без ответа. .............. Семенова Я.Т. обратилась с просьбой о защите своих прав в ММООЗПП МЗ которая далее обратилась в суд с данным иском. Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1. Согласно ст. 2 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Как указано в ст. 30 данного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Нормами главы 42 ГК РФ "Заём и кредит", а также главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан. Из содержания ст. 5 данного Закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Статьями 4 и 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта. В соответствии с п. 5 ст. 4 данного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета. Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Исходя из этого следует, что законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ); более того, как было указано выше, согласно стст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. А поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, соответственно взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно. На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Как следует из материалов дела, Семенова Я.Т. обратилась обратился к ответчику с заявлением на выдачу кредита на неотложные нужды. Данное заявление исполнено на типовом бланке, разработанном Банком и является согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой, которую Банк акцептировал. Оценивая заявление Семеновой Я.Т. на получение кредита (оферту) и учитывая то, что его форма разработана банком, является типовым и единым документом, то возможность получения как кредита на неотложные нужды безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг в виде банковского счета. То есть из условий заключенного между сторонами кредитного договора, а также из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды прямо следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банкового счета, плата за расчетное обслуживание). Между тем договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что до и при заключении кредитного договора Семенова Я.Т. была поставлена в известность о том, что заключение являющегося составной частью этой сделки договора банковского (текущего) счета, является ее правом, а не обязанностью. Банком также не представлено доказательств и тому, что истцу разъяснялось право на заключение кредитного договора на иных условиях, то есть без открытия банковского счета. Кроме того, не представлено доказательств и тому, что до заключения договора ответчик надлежащим образом уведомил потребителя по осуществлению взимания платы за обслуживание ссудного счета. Суд учитывает и то, что в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа от 21 декабря 2010 года отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ. Вместе с этим, в силу ст. 12 Закона необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Таким образом, в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре (Общих условиях) отсутствуют какие-либо сведения о содержании данных услуг и их потребительских свойствах, которые бы обуславливали необходимость их оплаты в указанных размерах. В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиты в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Как следует из содержания договора от .............. годааослральный вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных стр, закрепленного в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк которого разрабатывается Банком, и тарифов Банка по продукту ""Время возможностей", Банк предоставляет кредит клиентам с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги, и через банкомат вносит деньги в погашение кредита. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету. Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку установленное законом требование Банком не соблюдено, то включение вышеуказанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ему комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора. По мнению суда, само по себе открытие банковского счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит. Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретным условием договора – п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита и п. 2.16, которым предусмотрено взимание (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных ранее, а также п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банковского кредита обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В этой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик. При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета. Фактические действия Банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) и составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался. Исходя из этого нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 данного Закона и ст. 168 ГК РФ. Однако это может не повлечь недействительности договора в целом в силу того, что ст. 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Исходя из вышеуказанного, суд приходит к выводу о том, требования истца о признании недействительными условий договора от ..............: п. 2.8 ("Комиссия за расчетное обслуживание"), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита и п. 2.16, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, подлежат удовлетворению. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актам, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ). Как было указано выше, условие о взимание комиссии за ведение ссудного счета кредитного договора противоречат закону и являются ничтожными. Следовательно, учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за выдачу кредита, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию такой комиссии в виде взыскания с банка полученной им суммы в размере .............. – ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и .............. – единовременная комиссия, а исковые требования в этой части удовлетворить. Что касается требований о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. года о возложении на Семенову Я.Т. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствия недействительности ничтожной сделки в этой части в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. в пользу истца, то суд исходит из следующего. В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. По установленному в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Как указано в п. 1 ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховая компания (Страховщик) осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на основании соответствующей лицензии. Согласно договору об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования .............. от .............. и дополнительных соглашений к нему (..............) Банк) является агентом Страховая компания По условиям данного договора и дополнительных соглашений: - Банк) (агент) обязуется от имени и по поручению Страховая компания" (принципал) совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней с физическими лицами (клиенты банка) (п. 1.1); - принципал предоставляет агенту полномочия проводить переговоры с клиентами банка о заключении ими на добровольной основе договоров страхования в соответствии с "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней", "Правилами страхования от несчастных случаев № 2. Семейное страхование от несчастных случаев" и "Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3" и "Дополнительными условиями страхования на случай дожития застрахованного до потери им постоянного места работы" и иными условиями страхования, установленными Принципалом (пп."б" п. 1.4); - принципал предоставляет агенту полномочия по заключению договоров страхования от имени принципала (пп. "г" п. 1.4); - агент обязуется разъяснять клиентам банка условия страхования и правила и получать их согласие быть застрахованными (пп. "в" п. 2.1); - агент по договору обязуется действовать в интересах принципала в рамках отношений, определенных договором, соблюдать указания принципала. В случае, когда невозможно было получить указание принципала, действовать таким образом, чтобы это, по его мнению, в максимальной степени соответствовало интересам принципала. Агент обязан срочно сообщить принципалу о любом случае отступления от его указаний. Для целей настоящего указаниями принципала признаются направленные принципалом с уведомлением о получении агенту посредством почтовой, электронной, факсимильной, курьерской связи документы, содержанием которых прямо устанавливается, что они имеют характер указаний принципала, обязательных для агента при исполнении им настоящего договора (пп. "г" п. 2.1); - ответственность по договорам страхования, заключенным агентом от имени принципала с соблюдением всех необходимых условий настоящего договора, несет принципал. Действия агента, совершенные с превышением полномочий, предусмотренных настоящим договором и доверенностью, влекут за собой последствия, предусмотренные ст. 183 ГК РФ (п. 5.3); В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Исходя из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. между Семеновой Я.Т. и Страховая компания был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (полис ..............). Как указано в данном полисе Страховая компания настоящим полисом подтверждает заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (далее договор) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года, являющимися его неотъемлемой частью (приложение № 1 к полису, далее Правила) по варианту страхования "3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" данных Правил. Согласно вышеуказанным Правилам Семенова Я.Т. является страхователем и застрахованным по рискам: временная нетрудоспособность; стойкая нетрудоспособность\инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования; смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования. По условиям, указанным в данном полисе: договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере ..............; срок страхования с 19 ..............; выгодоприобретателем по риску "Смерть в течение страхования" при наличии задолженности страхователя перед Банк по кредитному договору от .............. является Банк Как указано в Разделе 4 "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии)" заявления от .............. о предоставлении кредита на неотложные нужды: - наименование страховой компании Страховая компания" (п. 4.1.); - номер полиса добровольного страхования жизни и здоровья .............. (п. 4.3); - дата начала действия полиса добровольного страхования жизни и здоровья .............. (п. 4.4.); - дата окончания действия полиса добровольного страхования жизни и здоровья .............. (п. 4.5.); - сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья .............. (п. 4.6); - сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита .............. (пункт 4.7.). Как было указано выше, заявление выполнено на типовом бланке. В п. 9 подписанного Семеновой Я.Т. заявления имеются следующие записи: - в случае моего участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка, согласие на участие в которой я даю согласием на оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья, которое выражено мной в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, поручаю банку в дату полного досрочного погашения задолженности по договору за счет денежных средств из кредитного лимита карты передать в страховую компанию, указанную в п. 4.1. раздела "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья", или в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, уведомление о назначении кредитора выгодоприобретателем по договору о карте по риску "Смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течение срока страхования" согласно полиса добровольного страхования жизни и здоровья, и о замене номера договора на номер договора по карте в рамках указанного полиса добровольного страхования жизни и здоровья; - я выражаю свое согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья и/или программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору о карте; - с даты предоставления кредита по договору и до даты погашения кредита в соответствии с договором (в случае участия в программе страхования жизни и здоровья, согласие на участие в которой я даю согласием на оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья, которое выражено мной а анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды); и/или - с даты заключения со мной договора о карте до даты окончания срока действия со мной договора о Карте (в случае участия в Программе страхования жизни и здоровья по договору о карте (если я в настоящем заявлении не отказался от участия в данной Программе страхования жизни и здоровья по договору о карте); либо - с даты предоставления кредита по договору и до даты последнего платежа указанной в графике платежей по договору, в случае погашения задолженности по договору за счет денежных средств из кредитного лимита карты, в случае моего участия в программе страхования жизни и здоровья (наличия у меня полиса добровольного страхования жизни и здоровья). В случае моего участия в программе страхования жизни и здоровья и/или в программе страхования жизни и здоровья по договору о карте: - поручаю кредитору включить меня в список застрахованных лиц по программе страхования жизни и здоровья по договору о карте и удерживать с меня в безакцепном порядке плату в соответствии с "тарифами по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка"; - подтверждаю, что мне известно о том, что участие в программе страхования жизни и здоровья и/или программе страхования жизни и здоровья по договору о карте не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о карте. Между тем, в данном заявлении в разделе 1.3 в последнем абзаце также имеется стандартная запись "я не согласен участвовать в Программе страхования жизни и здоровья по договору о карте. Я понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан погашать задолженность по кредитной карте в установленные договором о карте сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению задолженности по кредитной карте будет возложена на моих наследников". Напротив данной записи имеется место для того, чтобы заявитель сделал отметку о несогласии с данным условием договора, таковая здесь имеется. Из пункта 9 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что выгодоприобретателем по риску "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течении срока страхования" назначается кредитор, то есть Банк. В соответствии с п. 6 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. По мнению суда, сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо именно причинение вреда жизни и здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению риска невозврата кредита, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика. При заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик Семенова Я.Т. обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по договору о карте. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик была фактически лишена возможности влиять на его содержание. Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении Семеновой Я.Т. указанного кредита, не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. не предполагает для Семеновой Я.Т. права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило её права в отношении свободного выбора другой страховой организации. Доказательств, подтверждающих, что Банк предоставил Семеновой Я.Т. право выбора иной страховой организации, в суд не представлено, поскольку и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагает возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании - Страховая компания На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. года о возложении на нее дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья по данному договору и взыскании с ответчика Страховая компания суммы в размере 19730,36 рублей подлежат удовлетворению. В то же время в удовлетворении этих требований к Банк суд отказывает, поскольку банк не является стороной по договору о страховании. Что касается требований о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя с обоснованием ее положениями стст. 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей", то суд исходит из следующего. Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Согласно п. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Исходя из данной нормы Закона следует, что она определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги, а не сроки возврата денежных средств, внесенных за ведение ссудного счета. Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений представителя истца, они просят взыскать с ответчика неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцами претензия о возврате уплаченных комиссий. Однако в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков. Кроме того, условие о комиссии за выдачу кредита признан недействительным только решением городского суда. Исходя из вышеизложенного в требовании о взыскании неустойки по договору от .............. суд отказывает как необоснованном. Обосновывая размер компенсации морального вреда в размере .............., представитель истца сослался на то, что виновными действиями (бездействием) банка истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях. Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно стст. 151, 1099-1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости. Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" от 20 декабря 1994 г. № 10 (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Исходя из требований разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, при отсутствии каких-либо ссылок с его стороны на затруднительное материальное положение, суд считает соразмеренной компенсацией истцу сумму в ............... В остальной части этого требования суд отказывает за необоснованностью. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как разъяснено п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. 13 июня 2012 года истец обратилась с письменной претензией в адрес Банк о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет и платы за подключение к программе страхования, которая была вручена 20 июня 2012 года. Однако ответчик, действовавший в отношении себя и в интересах Страховая компания как агент по агентскому договору отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Исходя из общего размера присужденных истцу сумм в размере .............., из которых .............. с Банк и .............. с Страховая компания", суд согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф: - в размере .............. с Банк", из которых - .............. Семеновой Я.Т. и .............. - ММООЗПП МЗ - в размере .............. с Страховая компания из которых - .............. Семеновой Я.Т. и .............. - ММООЗПП МЗ Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.39 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному делу, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в бюджет Минераловодского муниципального района: - в размере .............. с Банк - в размере .............. с Страховая компания". Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ММООЗПП МЗ" в интересах Семеновой Я.Т. удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.8 ("комиссия за расчетное обслуживание") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Банк" и взыскать с Банк" .............. в пользу Семеновой Я.Т.. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Банк" и взыскать с Банк .............. в пользу Семеновой Я.Т.. Взыскать с Банк в пользу Семеновой Я.Т. компенсацию морального вреда в размере ............... Во взыскании компенсации морального вреда сверх этой суммы отказать. Признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на Семенову Я.Т. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Страховая компания и взыскать с Страховая компания" .............. в пользу Семеновой Я.Т.. Отказать в удовлетворении требований к Банк": - о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере .............. (на 11 июля 2012 года); - о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. о возложении на Семенову Я.Т. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья; - о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............. между Семеновой Я.Т. и Страховая компания и взыскании .............. в пользу Семеновой Я.Т.. Взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф: - в размере .............. с Банк", из которых .............. .............. - Семеновой Я.Т. и .............. - ММООЗПП МЗ - в размере .............. с Страховая компания", из которых .............. .............. Семеновой Я.Т. и .............. - ММООЗПП МЗ Взыскать госпошлину в бюджет Минераловодского муниципального района: - в размере .............. с Банк - в размере .............. с Страховая компания". Решение принято судом в окончательной форме 3 сентября 2012 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца. председательствующий