РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Михайловка Дата обезличена года
... суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Юденкова А. И.
при секретаре Бондарь И. В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черниковой Натальи Владимировны к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных за обслуживание ссудного счета денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ
Черникова Н. В. обратилась к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» о признании недействительными условий кредитного договора, по тем основаниям, что Дата обезличена года и Дата обезличена года она обращалась в Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ с заявлением о выдаче кредита. В обоих случаях между ней и банком были заключены кредитные договора. Условием предоставления кредита является уплата заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Таким образом, за два полученных кредита она внесла в кассу банка 3150 рублей. Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными, в связи с чем просит суд признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года и Дата обезличена года об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика суммы, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 3150 рублей, взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 701 рубль, также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебное заседание истица Черникова Н. В. не явилась, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признала, и пояснила, что считает требования Черниковой Н. В. необоснованными по следующим основаниям: Дата обезличена года между Банком и Черниковой Н. В. заключен кредитный договор Номер обезличен. Условиями которого (п. 2.1) установлено, что за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает единовременный платеж не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с гражданским законодательством течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Соответственно таковым днем является дата заключения кредитного договора. Так как предметом спора является уплата Заемщиком единовременного платежа, а не исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору, то применение срока исковой давности не может быть применено к обязательству, имеющему срок исполнения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствие со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено ФЗ. Отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляется на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения и другие существенные договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком, обязана предоставить информацию о полной стоимости кредита, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, что и было исполнено банком. Наряду с процентными ставками допускается установление договором иного вознаграждения по операциям кредитной организации, которые в свою очередь определяют стоимость кредита. Соответственно, тариф на операцию по обслуживанию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она входит в размер стоимости кредита, по которому сторонами было достигнуто соглашение. Кроме того, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным, в части, в связи с несоответствием ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» составляет 1 год, исчисляемый со дня заключения договора. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также считает несостоятельными, т.к. вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Банк при оформлении кредита полностью выполнил свои обязанности, в связи с чем нарушений прав потребителей не допустил. Просит в удовлетворении требований Черниковой Н. В. полностью отказать.
Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела приходит к выводу, что исковые требования Черниковой Н. В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
П. 2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счета, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1350 рублей.
П. 2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счета, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф)в размере 1800 рублей. А всего заемщиком оплачено 3150 рублей.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О защита прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», и принимаемых в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 п. 3 ГК РФ.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 2 ст. 16 Указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регламентирован Положением Центрального банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ Дата обезличена года Номер обезличенП.
П. 2.1.2 указанного Положения ЦБ РФ предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 -860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ. Следовательно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей не только на основании вышеуказанных обстоятельств, но и поскольку получение кредита ставиться в зависимость от выполнения данного условия.
Действующим гражданским законодательством (ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона - ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью так и в части.
Ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, судом установлено, что условия вышеуказанных кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком о выплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не соответствуют требованиям закона, вследствие чего в это части являются недействительными, вследствие чего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3150 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов осуществляется в месте жительства кредитора, а сели кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно телефонограммы заведующей дополнительным офисом Номер обезличен Уссурийского отделения Номер обезличен Сберегательного банка РФ - ставка рефинансирования банка РФ на Дата обезличена года составляет 7, 75 %.
Следовательно за пользование чужими денежными средствами ответчик должен уплатить истице проценты на сумму этих средств а именно:
по договору Номер обезличен от Дата обезличена года (1350 : 365 = 3,69 х 1400 дней ( с Дата обезличена года по Дата обезличена года) х 7,75 = 401 рубль 30 копеек);
по договору Номер обезличен от Дата обезличена года (1800 : 365 = 4,93 х 850 дней (с Дата обезличена года по Дата обезличена года) х 7,75 = 324 рубля 86 копеек, а всего по двум договора - 726 рублей 16 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размере возмещения имущественного вреда.
С учетом обстоятельств дела, последствий причинения имущественного вреда, вызвавшие нравственные страдания истца, в том числе нарушение устоявшегося жизненного уклада, размер причиненного имущественного вреда, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части компенсации морального вреда в размере 300 рублей.
Доводы представителя ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, несостоятельны, учитывая изложенные выше обстоятельства.
С ответчика, на основании ст. ст. 88, 91 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей в доход местного бюджета.
Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ
Признать недействительными условие кредитных договоров, заключенных между Черниковой Натальей Владимировной и ОАО «Акционерный коммерческий банк РФ» Номер обезличен от Дата обезличена года и Номер обезличен от Дата обезличена года об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк РФ» в пользу Черниковой Натальи Владимировны неправомерно уплаченный единовременный платеж «тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 3150 рублей, проценты за пользование чужыми денежными средствами в сумме 726 рублей 16 копеек и компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, а всего взыскать 4176 рублей (четыре тысячи сто семьдесят шесть рублей) 16 копеек.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк РФ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам ...вого суда в течение 10 суток со дня вынесения, с подачей жалобы через ... суд.
Федеральный судья