Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Михайловское 14 октября 2010 года
Михайловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Жежера О.В.,
при секретаре Токаревой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Ортман Татьяне Эрнстовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд к Ортман Т.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводов которого ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Ортман Т.Э.. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 58139 руб. 53 коп. под 29 % годовых, сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом, Ортман Т.Э. не надлежаще исполняла обязанности, оговоренные в кредитном договоре, так п.п. 4.1, 4.1.1 договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором. Банк в свою очередь вправе в соответствии с п.п. 5.1, 5.1.1 договора, расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, кроме того, согласно п.п. 6.1 договора, при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,3 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность ответчика перед кредитором составляет 58776 руб. 37 коп., которая до настоящего времени не погашена, чем нарушены условия договора. По договору цессии, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, права кредитора по кредитному договору № от Банк перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Просят взыскать с Ортман Т.Э. в их пользу задолженность в размере просроченных процентов в сумме 3059 руб. 32 коп., просроченной ссуды в сумме 55717 руб. 05 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 1963 руб. 30 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанка» не явился, представил заявление, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ортман Т.Э. исковые требования признала в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Ортман Т.Э. был заключен кредитный договор №. Выполняя условия данного договора, Банк предоставил Ортман Т.Э. кредит на потребительские цели в сумме 58 139 рублей 53 коп. на срок 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ под 29 процента годовых за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику был открыт счет, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита в размере 50 000 руб. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Кроме того, Ортман Т.Э. за выдачу кредита уплатила банку комиссию в размере 14% от первоначальной суммы кредита, т.е. 8139 руб. 53 коп, что также подтверждается вышеуказанной выпиской.
В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2 договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, равными по сумме платежами в размере 2422 рубля 48 копеек, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 29% годовых (л.д. 12, 14). В случае нарушения оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (п. 6.1 договора).
В нарушение условий кредитного договора и положений законодательства Ортман Т.Э. не исполнила свои обязательства по погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д. 13), за ней образовалась задолженность в сумме 58776 руб. 37 коп., в том числе 55 717 руб. 05 коп. – сумма основного долга, 3 059 руб. 32 коп. – проценты за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 500 руб. 00 коп.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор цессии (л.д. 21-24), согласно которому Банк уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Банк, на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, в том числе по договору №, заемщиком по которому является Ортман Т.Э.
В силу п.п. 5.1, 5.2.1. договора банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, поэтому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Расчет суммы процентов, представленный истцом, судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.
Определяя размер долга, суд приходит к выводу о неправомерном удержании комиссии за выдачу кредита в сумме 8 139 руб. 53 коп.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается выпиской по счету, Ортман Т.Э. за выдачу кредита оплатила комиссию в размере 8 139 руб. 53 коп.
Право банка на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от ДД.ММ.ГГГГ N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П", в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую клиентам (заемщикам), которая подлежит оплате.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. В связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить размер основного долга по договору на сумму уплаченной ответчиком комиссии за выдачу кредита в размере 8 139 руб. 53 коп. (55 717 руб. 05 коп. – 8139 руб.53 коп. = 47 577 руб. 52 коп.)
На основании вышеизложенного, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части, взыскивает с Ортман Т.Э. задолженность по основному долгу в размере 47 577 руб. 52 коп., задолженность по уплате процентов в размере 3059 руб. 32 коп., т.е. 86,15% от цены иска.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной сумме в размере 1 691 руб. 38 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Ортман Татьяны Эрнстовны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50636 руб. 84 коп., из которых задолженность по основному долгу по кредиту 47577 руб. 52 коп., задолженность по уплате процентов 3059 руб. 32 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1691 руб. 38 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней через Михайловский районный суд.
Судья О.В. Жежера