Дело № 2-1933/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«12» октября 2010 года г. Михайловка
Судья Михайловского районного суда Волгоградской области Вовченко П.М. при секретаре Жолобовой М.А., с участием представителя истца Кардашова В.В., ответчика Бакалдиной Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Михайловка Волгоградской области гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Бакалдиной Елене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Бакалдиной Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что в соответствии с кредитным договором Номерф от Дата, заключенным между истцом и ответчиком Бакадиной Е.М., путем присоединения последней к Правилам ОАО АКБ « Пробизнесбанк » по кредитованию физических лиц на неотложные нужды «кредит на пластиковую карту», на основании Заявления на предоставление кредита, Взыскатель предоставил Заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 6060 рублей не позднее 22 числа каждого месяца. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Право Истца потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита так же предусмотрено пунктом 7.5 Правил ОАО АКБ « Пробизнесбанк » по кредитованию физических лиц. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. В соответствии с пунктом 6.8 Правил ОАО АКБ « Пробизнесбанк » по кредитованию физических лиц, в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени и размере I %
суммы просроченной задолженности в день. Истец просит суд:
Взыскать с Бакалдиной Е.М. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по состоянию на Дата ... рублей ... копейки, из них: ... - задолженность по основному долгу; ... - задолженность по процентам; ... - комиссия за ведение ссудного счета, а также понесенные по делу судебные расходы в размере ... - оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина.
Представитель истца Кардашов В.А. в судебное заседание иск поддержал и просил суд удовлетворить его, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы и указав на то, что ссылка ответчика на незаконность взыскания денежных средств за ведение ссудного счета не основана на законе. Исходя из положения ст.ст.432,819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, порядок уплаты процентов за пользование кредитом, при заключении договора все условия кредитного договора, предусмотренного законодательством РФ, между сторонами соблюдены. Оснований полагать, что при его заключении были нарушены нрава истца в части требований о погашений комиссии за ведение, ссудного счета, нет. В соответствии со ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, если после заключения принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу.Ответчик ссылается на Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», которые предусматривают, что условие предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Взимание комиссии за данную операции истец квалифицирует как самостоятельную банковскую услугу. Однако с данной позицией истца согласиться нельзя, поскольку настоящее Положение определяет единые правовые и методологические основы организации на территории Российской Федерации, вступили в силу с Дата. Данное положение не является нормативно-правовым актом, носит рекомендательный характер кредитных организаций, вступили в законную силу после заключения договора между сторонами.
Ответчик Бакалдина Е.М. иск не признала, указав на то, что задержки по выплате кредита вызваны объективными обстоятельствами, потерей источников дохода, которые имела ее семья на момент получения кредита, при этом сослалась на то, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с Дата Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ Дата N 302-П).
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Просит суд, отказать в удовлетворении иска в части взыскания с нее в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере ....
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим удовлетворению в полном объеме, при этом суд исходит из следующего: Между истцом и ответчиком был заключенкредитный договором Номерф от Дата путем присоединения последнего к Правилам ОАО АКБ « Пробизнесбанк » по кредитованию физических лиц на неотложные нужды «кредит на пластиковую карту», на основании Заявления на предоставление кредита. Истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 60месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по ... рублей не позднее 22 числа каждого месяца. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Право Истца потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита так же предусмотрено пунктом 7.5 Правил ОАО АКБ « Пробизнесбанк » по кредитованию физических лиц.
Заемщик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец направил ответчику письменное предупреждение, в срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. Условия заключения кредита нашли свое подтверждение в заявление Бакалдиной Е.М. от Дата на предоставлении кредита ( л.д. 9), согласно которому Бакалдина Е.М. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении ей кредита в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с условием внесения платежей по кредиту не позднее 22 числа, при этом сумма ежемесячных платежей составляла ... рублей. Согласно условиям договора, ответчик обязан был вносить платежи за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Бакалдина Е.М. была ознакомлена с правилами кредитования, т.е. с правами и обязанностями сторон, возникшими после заключения договора кредита.
На основании сообщенных Бакалдиной Е.М. сведений была составлена анкета заемщика, согласно которой она располагала возможностью исполнять условия кредита. ( л.д. 10-13)
Согласно мемориального ордера, на имя Бакалдиной Е.М. Дата был открыт ссудный счет на сумму ... рублей ( л.д. 19), что свидетельствует об исполнении Кредитором своих обязанностей перед Заемщиком по договору кредита.
Заемщик не исполняет перед Кредитором обязанностей по договору в связи с чем, по состоянию на Дата, согласно выписке из лицевого счета, просрочка основной задолженности ( л.д. 20-25) составляла 125651 рубля 98 копеек.
Нарушение Заемщиком условий договора нашло свое подтверждение в требованиях Кредитора к Заемщику о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки в связи с неуплатой установленных договором платежей в срок не позднее 09.07. 2008 г. ( л.д.14)
Согласно расчета задолженности по кредитному договору на имя Бакалдиной по состоянию на Дата, исходя из основного долга по договору кредита, сумма которого составляет 125651 рубля 98 копеек, подлежали уплате проценты за пользование кредитом начисленные с Дата по Дата в размере ... руб... коп., из них: за период с Дата по Дата ... за период с Дата по Дата ....; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.; за период с Дата по Дата ... руб.. Исходя из того, что была произведена оплата в размере ...., подлежит взысканию ....
Так же, подлежат взысканию проценты по просроченному основному долгу в сумме ...., из них ( остаток просроченного основного долга х процентную ставку: 365 х период начисления): за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ...; за период с Дата по Дата - ...); за период с Дата по Дата - ...); за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ... за период с Дата по Дата - ...
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Доводы ответчика о неправомерном взыскании денежных средств за ведение банковского счета не основаны на законе. Так, в соответствии со ч. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий для сторон правила иные, чем те, которые действовали на момент заключения договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действия распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П)». Данные положения вступили в законную силу после заключения договора и не содержат указаний на то, что их действия распространяются на отношения, возникшие из ранее установленных договоров.
Исходя из изложенного, исковое требование о взыскании с ответчика суммы долга по договору кредита подлежит удовлетворению.
При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 5067 рубля 81 копейку, на основании чего с ответчика в пользу истца в силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию данная сумма.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Бакалдиной Елене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Бакалдиной Елены Михайловны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по состоянию на Дата ... рублей ... копейки, из них: ... рубля ... копеек - задолженность по основному долгу; ... рубль ... копеек - задолженность по процентам, состоящая из процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копейки и процентов по просроченному основному долгу в размере ... рублей ... копеек; ... рубля ... копеек - комиссия за ведение ссудного счета; понесенных по делу судебные расходы в размере ... рублей ... копейку - оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием персонального компьютера.
Мотивированный текст решения изготовлен 18 октября 2010 года.
Судья: П.М. Вовченко