Дело № 11-64/11 Мировой судья Лыжина В.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДАТА г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Федоровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник», действующей в интересах Гибадуллина Евгения Александровича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник», действующая в интересах Гибадуллина Е.А., обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование заявленных требований указала, что ДАТА года между Гибадулли-ным Е.А. и ОАО «ИМПЕКСБАНК», который был в дальнейшем реорганизован путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» заключен Кредитный договор НОМЕР МНР от ДАТА (далее - Кредитный договор) на сумму ... руб. под ... % годовых, на срок до ДАТА на потребительские цели, условиями которого предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей ежемесячно. Гибадуллин Е.А. свои обязательства исполнил, выплатил все предусмотренные графиком платежей суммы, из которых комиссия за обслуживание ссудного счета составила ... рублей. Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник» считает, что условие Кредитного договора, предусматривающее оплату ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, противоречит действующему законодательству и является недействительным. Просит признать недействительными условия Кредитного договора НОМЕРМНР, заключенного между Гибадуллиным Е.А. и ЗАО «Райффайзенбанк», в части возложения обязанности на Гибадуллина оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора, обязав ответчика вернуть Гибадуллину Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в размере ... рублей, взыскать с ответчика в пользу Гибадуллина Е.А. неустойку, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также взыскать с ответчика в свою пользу пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа. Впоследствии исковые требования изменила в части изменения основания взыскания неустойки в порядке ст. 395 ГК РФ со ДАТА в размере .... (л.д. 39-40).

Решением Мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС от ДАТА признаны недействительными условия кредитного договора НОМЕРМНР от ДАТА, заключенного между Гибадуллиным Евгением Александровичем и ЗАО «Райффайзенбанк», согласно которым на Гибадуллина Е.А. возлагается обязанность оплат комиссии за ведение ссудного счета; взыскано с ЗАО ««Райффайзенбанк» в пользу Гибадуллина Евгения Александровича уплаченная им ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 5400 ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА но ДАТА в размере ....

В удовлетворении остальной части исковых требований АДРЕС общественной организации по защите прав потребителей «Советник», действующей в интересах Гибадуллина Евгения Александровича, к ЗАО «Райффайзенбанк» отказано.

Взыскано с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета госпошлина в размере ...) рублей.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ЗАО «Райффазенбанк» просит решение мирового судьи отменить и в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование жалобы указал, что в день заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей и был с ними согласен, суд не удовлетворил ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Представитель Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» в апелляционной жалобе просит решение судьи отменить и вынести новое решение. В обоснование жалобы указал, что судьей необоснованно не удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу общественной организации в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

Представитель Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» ФИО4, истец Гибадуллин Е.А. в судебное заседание не явились, извещены, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причина неявки суду не известна.

Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по АДРЕС в АДРЕС и АДРЕС ФИО5 против исковых требований не возражала, представила письменное заключение (л.д. 112).

Исследовав материалы дела, суд считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, а апелляционные жалобы – без удовлетворения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между Ги-бадуллиным Е.А. и ОАО «ИМПЕКСБАНК», который был в дальнейшем реорганизован путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», заключен Кредитный договор НОМЕРМНР от ДАТА на сумму: ... под ... годовых, на срок до ДАТА, на потребительские цели (л.д. 7-9).

Правилами предоставления потребительских и народных кредитов физическим лицам предусмотрено, что Банк открывает Заемщику ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита (п. 3.1.2 Правил). Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Графиком платежей (л.д. 7-8).

Согласно п. 3.3.1 Правил возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита «народный кредит» НОМЕРМНР от ДАТА Гибадуллину Е.А. открыт ссудный счет НОМЕР. За ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию в размере ... рублей (л.д. 9).

Банк исполнил свои обязательства и выдал Гибадуллину Е.А. ДАТА денежные средства в размере ... рублей, что подтверждается выпиской из ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 60-61).

Гибадуллин Е.А. исполнил свои кредитные обязательства перед Банком досрочно ДАТА, остаток ссудной задолженности по кредитному договору ... от ДАТА отсутствует (л.д. 6, 57-59, 66-73).

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДАТА № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условиями Кредитного договора предусмотрена обязательная уплата заемщиком ежемесячных платежей за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Уплата комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета в указанном размере ответчиком не оспаривалась, и подтверждена расчетом комиссии за обслуживание кредита (л.д. 58).

Согласно п. 2.1.2 Положения Банка России от ДАТА НОМЕР-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА НОМЕР-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДАТА «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Суд полагает, что мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что комиссия за ведение ссудного счета является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

В силу ст. 167 ГК РФ не влечет правовых последствий.

Таким образом, условия Кредитного договора НОМЕРМНР от ДАТА, заключенного между истцом и ответчиком, являются недействительными по основанию их ничтожности, так как данные условия не соответствует требованиям гражданского законодательства и Закона РФ «О защите прав потребителей», потому имеются основания для взыскания с ответчика в пользу Гибадуллина Е.А. незаконно уплаченной им денежной суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Поскольку Гибадуллин Е.А. досрочно погасил кредит, то в соответствии с расчетом комиссии за обслуживание кредита за период с ДАТА по ДАТА сумма внесенной им комиссии составила ... рублей (л.д. 58).

Не влияют на выводы суда доводы ответчика о том, что законом не запрещено устанавливать по соглашению с клиентом комиссионных сборов, включая плату за ведение ссудного счета, поскольку они основаны на неправильном толковании норм права.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 49-50).

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор между сторонами был заключен ДАТА, а исковое заявление подано на почту для отправки в суд ДАТА (л.д. 26), то мировой судья обоснованно посчитал, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит частичному удовлетворению, поскольку исполнение обязательств Гибадуллиным Е.А. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета исполнялось им по частям, следовательно, срок исковой давности должен быть применен с учетом времени внесения истцом каждого платежа. Оснований для применения срока давности в полном объеме суд не усматривает.

Исходя из расчета комиссии (л.д. 58), с учетом срока исковой давности взысканию в пользу Гибадуллина Е.А. подлежит денежная сумма ... рублей за период с ДАТА по ДАТА из расчета ... месяцев.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или. его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает их подлежащими в сумме ... коп. за период с ДАТА по день подачи иска ДАТА, исходя из ставки рефинансирования ... годовых, равной ... в день (7,75 % / 360), признавая расчет истца ошибочным.

Суд не находит достаточных оснований для взыскания с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гибадуллина Е.А. компенсации морального вреда. При этом исходит из следующего.

Закон РФ «О защите прав потребителей» осуществляет правовое регулирование отношений, возникающих между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), и обеспечивает реальное осуществление прав потребителями, устанавливая обязанности производителей, продавцов и исполнителей и их ответственность за качество товаров, работ, услуг и соблюдение сроков выполнения работ, оказания услуг.

Суд полагает, что Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник», действующая в сфере защиты прав потребителей, в соответствии с уставной деятельностью и ст. 45 Закона «О защите прав потребителей», не вправе обращаться в интересах потребителя с требованиями о взыскании с ответчика в пользу Гибадуллина Е.А. компенсации морального вреда, поскольку нравственные страдания причинены непосредственно потребителю Гибадуллину Е.А., который не лишен права самостоятельно обратиться в суд с иском о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в досудебном порядке Гибадуллин Е.А. к ответчику с претензией о добровольном возврате комиссии за ведение ссудного счета не обращался, а в силу п. 6. ст. 13 названного Закона необходимым условием для взыскания штрафа с ответчика является несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, то требования Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» о взыскании в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в ее пользу 50 % штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя Гибадуллина Е.А. в установленные законом сроки удовлетворению не подлежат.

Суд считает, что мировой судья, дал надлежащую оценку собранным по делу доказательствам, нарушений процессуального закона, влекущих отмену решения, допущено не было,

Следовательно, решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС от ДАТА по иску АДРЕС общественной организации по защите прав потребителей «Советник», действующей в интересах Гибадуллина Евгения Александровича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, оставить без изменения, апелляционные жалобы закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», АДРЕС общественной организации по защите прав потребителей «Советник» - без удовлетворения.

Председательствующий