Решение о взыскании основного долга по кредиту

Дело №2-786/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАТА года

Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тригубской Н.М,

при секретаре Гец Ю.В.,

с участием ответчика- истца Мухина С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании основного долга по кредиту, суммы задолженности по процентам, неустойки на просроченную задолженность, задолженности по комиссии, возврата госпошлины.

По иску Мухина Сергея Ивановича к открытому акционерному обществу «МДМ Банк » о взыскании комиссионного вознаграждения.

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании основного долга по кредиту, суммы задолженности по процентам, неустойки на просроченную задолженность, задолженности по комиссии, возврата госпошлины. В обоснование иска оно показало, что «ДАТА года между открытым акционерным обществом «УРСА Банк» и Мухиным Сергеем Ивановичем был заключен кредитный договор НОМЕР

Согласно кредитному договору, Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... на срок 18 месяцев (по ДАТА год), с уплатой: процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, единовременная комиссия за обслуживание кредита: в размере 2 % от суммы предоставленного кредита и ежемесячная комиссия 1 % умноженная на количество месяцев.

Кредит в сумме ... был получен заемщиком наличными денежными средствами через кассу банка, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА года на сумму ...

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1., 1.2. кредитного договора) заемщик обязался ежемесячно в срок до 25 числа погашать кредит, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение за пользование кредитом.

График погашения задолженности по кредитному договору согласован и подписан сторонами.

В нарушении условий кредитного договора должник свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом: неоднократно нарушал срок возврата кредита, срок уплаты процентов за пользование кредитом и срок уплаты комиссии за обслуживание кредита, что подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1. банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям.

В соответствие с п. 2.7. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, установленных согласно п. 1.2. настоящего договора банк вправе начислить неустойку в размере 1 % за каждый день просрочки платежа. Неустойка начисляется на сумму кредита (процентов), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной сторонами как срок возврата кредита (уплаты процентов) и по дату фактического возврата включительно. ДАТА года наименование ОАО «УРСА Банк» сменилось на ОАО «МДМ Банк».

Согласно расчету общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА года составляет ..., в том числе:

- сумма основного долга по кредиту - ...,

- сумма задолженности по процентам - ...

- сумма задолженности по комиссии - ...

- сумма неустойки на просроченную задолженность - .... Эти суммы просил взыскать с ответчика и вернуть госпошлину ...

Мухин Сергей Иванович обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «МДМ Банк » о взыскании комиссионного вознаграждения. В обоснование иска он показал, что ДАТА года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на потребительские нужды на сумму .... Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляла ..., из них часть суммы шла на погашение комиссии, часть на погашение годовых процентов и часть на погашение основного долга. Итого он выплатил банку сумму комиссии за обслуживание кредита в размере ...

Согласно п. 2.3. настоящего договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает выплачивать никакой дополнительной комиссии.

Считает, что к кредитному договору применяются положения закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Об этом также говорит судебная практика (Постановление ФАС ... от ДАТА г. НОМЕР). Пункт 2.3. кредитного договора ОАО «МДМ Банк» о взыскании комиссионного вознаграждения противоречит требованиям законодательства и соответственно нарушает права потребителя.

Просил взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченных им денежных средств по комиссионному вознаграждению в размере ....

Представитель истца – ответчика открытого акционерного общества «МДМ Банк» в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик- истец Мухин С.И. в суде иск признал частично, свой иск поддержал.

Исследуя материалы дела, выслушав ответчика- истца, суд считает правильным в иске Мухина Сергея Ивановича к открытому акционерному обществу «МДМ Банк » о взыскании комиссионного вознаграждения отказать.

Взыскать с Мухина Сергея Ивановича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк » основной долг по кредиту ..., сумму задолженности по процентам ..., возврат госпошлины ...

В иске открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании неустойки на просроченную задолженность, задолженности по комиссии отказать.

В остальной части иска открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании основного долга по кредиту, суммы задолженности по процентам, взыскании возврата госпошлины отказать по следующим основаниям:

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством:

В соответствии со ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат

уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В материалах дела имеется кредитный договор НОМЕР от ДАТАгода открытое акционерное общество УРСА Банк и Мухин Сергей Иванович заключили договор о нижеследующем:

1.1. Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды в порядке, предусмотренном договором и на условиях, установленных в разделе 5 договора.

1.2. Заемщик обязуется возвратить (погасить) сумму кредита, уплатить проценты и комиссионное вознаграждение, а также выполнить иные обязательства в соответствии с условиями договора.

2.1 Банк предоставляет заемщику кредит путём зачисления его суммы на текущий счет заемщика, указанный в п. 5.10 договора, при условии отсутствия оснований для приостановления или отказа в выдаче кредита. Банк вправе предоставить заемщику кредит путем выдачи его суммы наличными денежными средствами через кассу Банка.

2.2 За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты

2.3 Заемщик обязан уплатить Банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с договором

Комиссия за обслуживание кредита исчисляется и уплачивается в следующем порядке:

первая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита, вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями договора, и уплачивается ежемесячно равными суммами.

2.4. Погашение задолженности по договору, в том числе досрочно, осуществляется путем безакцептного списания всех денежных средств, находящихся на дату платежа на текущем счете заемщика, указанного в п. 5.8 договора.

В связи с этим заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на данном текущем счете в сумме, не менее суммы необходимой для погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком погашения.

При внесении заемщиком на указанный счет денежных средств с целью полного погашения обязательств по договору, Банк вправе списать данную сумму в день ее внесения.

2.7. В случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его части) и/или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования.

4.2. БАНК вправе ежедневно информировать заемщика о состоянии задолженности по кредиту, процентам и комиссии, а также о наличии просроченной задолженности по телефону до ее полного погашения и/или направить заемщику письменное уведомление о прекращении кредитования и/или о досрочном взыскании задолженности согласно п. 4.1 договора. При этом кредит подлежит досрочному возврату вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями со дня получения заемщиком указанного уведомления Банка, если в уведомлении не будет предусмотрено иное.

4.4. Любые суммы, выплачиваемые заемщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение задолженности по договору в следующей очередности: неустойка, просроченная задолженность по комиссии, задолженность по процентам, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по комиссиям по кредиту, задолженность по комиссиям, задолженность по процентам, задолженность по кредиту, расходы Банка по получению исполнения (в том числе в возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей). Данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платёжном документе, которым заемщик производит погашение.

Сумма кредита: .... Валюта кредита: Российский рубль. Дата предоставления кредита ДАТА

- ежемесячно уплачиваемая часть - 1% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора. Размер неустойки: 1 % в день.

Михеев перестал выполнять обязательства по кредитному договору.

Суд считает, что комиссионное вознаграждение взимается - за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги). Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.

Судом установлено, что условиями типового кредитного договора не предусмотрено осуществление обществом «УРСА Банк» дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Открытие банком и ведение ссудного счета по кредит­ному договору с гражданином-потребителем нельзя квалифи­цировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав по­требителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (разме­щения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления де­нежных средств на банковский счет клиента либо наличными де­нежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ве­дение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими сче­тами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предос­тавлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению тако­го счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банков­скую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и явля­ется нарушением прав потребителя.

Суд установил, что Мухин не отрицает, что получил сумму кредита, что получал от банка извещения с просьбой погасить долг, не надлежаще исполнял свои обязательства по погашению кредита и процентов, нарушал сроки погашения кредита и несвоевременно уплачивал проценты за пользование кредитом. Поэтому банк обоснованно предъявил претензии к кредитору.

В материалах дела имеется выписка из лицевого счета л.д.21-23), приходные кассовые ордера л.д.71-92), график погашения задолженности л.д.93).

Суд принимает расчет задолженность, представленный Мухиным С.И., (составленный им со специалистами) поскольку истец не сделал перерасчет с учетом комиссионных выплат.

Расчет суммы основного долга

Расчет процентов суммы годовых

с ДАТА года по ДАТА года - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 27 дней

...

с ДАТА по ДАТА = 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА ^- 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА- 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 28 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА- 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 29 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 30 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 40 дней

...

Расчет суммы неустойки

с ДАТА по ДАТА 1 день

...

с ДАТА по ДАТА 1 день

...

с ДАТА по ДАТА 20 дней

...

с ДАТА по ДАТА - 1 день

...

с ДАТА по ДАТА 4 дня

...

с ДАТА по ДАТА - 3 дня

...

с ДАТА по ДАТА 4 дня

...

е ДАТА по ДАТА - 2 дня

...

с ДАТА по ДАТА 1 день

...

с ДАТА по ДАТА ^: 5 дней

...

с ДАТА по ДАТА- 43 дня

...

ИТОГО: ... (...) ...

Мухин оплатил основной долг ...- ... - неустойку в первую очередь=.... Таким образом, Мухин оплатил ... - основной долг. Проценты Мухин оплатил .... По графику платежей процентов должно быть выплачено ...- ...=...(16%:365=0,04х 304 дня с ДАТАгода по ДАТАгода (Задолженность истца представлена на ДАТАгода. Мухин представил расчет на ДАТАгода) =...) =.... Сумма невыплаченной задолженности по процентам осталась ....

По графику платежей л.д.93) ... сумма предполагаемого платежа ( из них ... кредита, ... проценты и ...-сумма комиссии).

... -... оплаченного основного долга =... - задолженность по кредиту.

Мухин С.И. просил не взыскивать с него пеню, поскольку он потерял заработок, является пенсионером.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка на просроченную задолженность ... - явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому суд не взыскивает с Мухина неустойку, поскольку часть неустойки он оплатил банку в сумме .... Кроме того, заплатив банку ... ДАТАгода, он не включил эту сумму в расчет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взимаются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В материалах дела имеется платёжное поручение ДАТАГОДА НОМЕР на ... л.д.3).

При изложенных обстоятельствах суд считает правильным в иске Мухина Сергея Ивановича к открытому акционерному обществу «МДМ Банк » о взыскании комиссионного вознаграждения отказать, поскольку суд взял за основу расчет Мухина без комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с Мухина Сергея Ивановича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк » основной долг по кредиту ..., сумму задолженности по процентам ..., возврат госпошлины ....

В иске открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании неустойки на просроченную задолженность, задолженности по комиссии отказать.

В остальной части иска открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании основного долга по кредиту, суммы задолженности по процентам, взыскании возврата госпошлины отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске Мухина Сергея Ивановича к открытому акционерному обществу «МДМ Банк » о взыскании комиссионного вознаграждения отказать.

Взыскать с Мухина Сергея Ивановича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк » основной долг по кредиту ..., сумму задолженности по процентам ..., возврат госпошлины ....

В иске открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании неустойки на просроченную задолженность, задолженности по комиссии отказать.

В остальной части иска открытого акционерного общества «МДМ Банк » к Мухину Сергею Ивановичу о взыскании основного долга по кредиту, суммы задолженности по процентам, взыскании возврата госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через горсуд Миасса в 10 дней.

Председательствующий: