Дело №2-2207/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... года
Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тригубской Н.М,
при секретаре Аброськиной Е.В.,
с участием представителя истца Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» -Эберт А.М., с участием ответчиков Панова Ю.Н., Пановой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа, взыскании возврата госпошлины, обращения взыскания на имущество путем продажи с публичных торгов.
У С Т А Н О В И Л :
Закрытое акционерное общество «Райфайзенбанк» обратилось в суд с иском к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа, взыскании возврата госпошлины, обращения взыскания на имущество путем продажи с публичных торгов. В обоснование иска оно показало, что в соответствии с кредитным договором от ...года ... ЗАО «Райффайзенбанк» выдал Панову Юрию Николаевичу и Пановой Юлие Владимировне, выступившими солидарными заемщиками, кредит в сумме ... путем зачисления средств на счет в Златоустовском филиале ЗАО «Райффайзенбанк» ..., открытый на имя Панова Юрия Николаевича, что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером от ... года ...
Кредит был предоставлен на приобретение на вторичном рынке жилья в общую совместную собственность заемщиков однокомнатной квартиры, общей площадью 32,7 кв.м., расположенной по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ..., квартира ... кадастровый (условный) номер ... (п. 1.5 Договора) под процентную ставку 12,4 процентов годовых (п. 1.6 Договора), на срок: 240 месяцев, считая с даты предоставления кредита (п. 1.1 Договора).
Ответчики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них (п.2.2 Договора).
Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились в соответствии с п.4.2 Договора, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, рассчитанных по формуле, приведенной в п. 4.2.3 Договора и составляющих 9 ... (п. 1.14 Договора) графика погашения кредита по кредитному договору ... от ...года. Согласно п. 4.2.1 Договора погашение ежемесячных платежей производилось путем безакцептного списания кредитором со счета заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату внесения ежемесячного платежа.
Ст.819 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Однако заемщики, начиная с ... стали допускать нарушения в исполнении обязательств по кредитному договору: несвоевременно и не в полном объеме исполняли обязательства по возврату сумм основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, уплачиваемых по графику. В настоящее время платежи не производят вовсе.
В счет погашения основного долга со счета заемщика банком было списано .... Более платежи в счет погашения основного долга не производились.
При нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов по условиям договора (п. 7.2, 7.3) заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ... от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. За период с ...года по ...год заемщикам начислена неустойка в размере ....
Таким образом, по состоянию на ...год общая сумма задолженности по договору составила ..., в том числе:
• ... - сумма основного долга;
• ... - проценты за пользование кредитом;
• ... - неустойка за просрочку внесения очередного платежа;
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушениями условий договора заемщиками, а также на основании ст. 811 ГК РФ истец направил в адрес ответчиков требование о досрочном исполнении обязательства (Исх. ... от ... года). Требования получены Пановой Ю.В., Пановым Ю.Н. ... года.
Требование истца ответчики оставили без ответа и удовлетворения.
Кредитное обязательство по возврату долга обеспечено ипотекой в силу закона. На основании ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке» ипотека квартиры, приобретенной с использованием средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные объекты недвижимости. Залогодержателем является банк, предоставивший средства. Доказательством права банка на получение исполнения обязательств по кредитному договору, а также удостоверяющим право залога банка на заложенное недвижимое имущество является закладная, выданная залогодержателю ...года (номер регистрации ...).
Таким образом, обязательства ответчиков по возврату долга по кредитному договору, уплате процентов, неустоек обеспечено ипотекой:
однокомнатной квартиры, общей площадью 32,7 кв.м., расположенной по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ..., ..., кадастровый (условный) номер ....
В связи с изменением ситуации на рынке недвижимости, истец обратился к независимому оценщику для определения рыночной стоимости.
Согласно отчету ООО Агентство «Вита-Гарант» ... от ... года рыночная стоимость заложенной недвижимости по состоянию на ... года составляет ....
Просило взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Панова Юрия Николаевича, Пановой Юлии Владимировны солидарно задолженность по кредитному договору ... от ... года в сумме ..., которая складывается из:
- .... - сумма основного долга;
- .... - проценты за пользование кредитом;
-.... - неустойка за просрочку внесения очередного платежа;
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Панова Юрия Николаевича, Пановой Юлии Владимировны расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в сумме ...
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне на праве совместной собственности: однокомнатную квартиру, общей площадью 32,7 кв.м., расположенную по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ... ..., кадастровый (условный) номер ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную, продажную стоимость имущества в размере: ...
Представитель истца Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» -Эберт А.М. в суде иск поддержал, просил удовлетворить.
Ответчики Панов Ю.Н., Панова Ю.В. в суде иск не признали.
Исследуя материалы дела, выслушав стороны, суд считает правильным иск закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа, взыскании возврата госпошлины, обращения взыскания на имущество путем продажи с публичных торгов удовлетворить частично по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811ГК РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат
уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819ГК РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 322 ГК РФ
1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 323 ГК РФ
1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В материалах дела имеется кредитный договор от ...года ..., в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» выдал Панову Юрию Николаевичу и Пановой Юлии Владимировне, выступившими солидарными заемщиками, кредит в сумме ... путем зачисления средств на счет в Златоустовском филиале ЗАО «Райффайзенбанк» ..., открытый на имя Панова Юрия Николаевича, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Панов Юрий Николаевич и Панова Юлия Владимировна перестали выполнять обязательства по кредитному договору с ....
Согласно п. 6.4.1 кредитного договора банк имеет право предъявлять требования о досрочном погашении кредита и процентов за его пользование в случае нарушения сроков погашения кредита и несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом.
Суд установил, что Панов Юрий Николаевич и Панова Юлия Владимировна не надлежаще исполняли свои обязательства по погашению кредита и процентов, нарушали сроки погашения кредита и несвоевременно уплачивали проценты за пользование кредитом. Поэтому банк обоснованно предъявил претензии к кредиторам.
Имеется расчет задолженности по кредитному договору от ...года ... л.д.31-39) на сумму: основной долг по кредитному договору ... от ...года ..., проценты за пользование кредитом с ...года по ...год ...
Расчеты составлены истцом верно, сторонами не оспариваются.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Ответчики просят уменьшить неустойку. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за просрочку внесения очередного платежа за период с ... года по ...год ... - явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому уменьшает неустойку за просрочку внесения очередного платежа за период с ... года по ...год до ..., и эту сумму суд взыскивает солидарно с ответчиков.
В материалах дела имеется отчет ... об оценке рыночной стоимости жилой недвижимости однокомнатной квартиры по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ..., квартира ..., стоимость которой составляет ... л.д.26-30), график погашения кредита л.д.20-25).
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 336 ГК РФ Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота. Требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В материалах дела имеется договор о залоге квартиры по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ... квартира ... между Закрытым акционерным обществом «Райфайзенбанк» и Пановым Юрием Николаевичем, Пановой Юлией Владимировной (закладнаял.д.48-53). По договору купли- продажи от ...года указанная квартира принадлежит Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне л.д.40).
Договор залога заключён в обеспечение кредитного договора. Он должен исполняться в соответствии с законом.
При заключении договора нарушения законодательства не установлено. Воля ответчиков выражена в договорах.
В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
В соответствии со статьёй 446 ГК РФ
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
В соответствии со статьей 78. Закона «Об ипотеке» (в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ)
1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
Освобождение жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ)
2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.
(в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ)
Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Суд считает правильным обратить взыскание на заложенное имущество:
Реализовываться заложенное имущество должно путем продажи с торгов.
В соответствии со статьей 5 Закона «Об ипотеке»
1. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взимаются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В материалах дела имеется квитанция истца на ... л.д.3т.1).
При подаче иска за нематериальное требование – обращение взыскания на заложенное имущество банком уплачена госпошлина за каждого ответчика по ....
Суд считает правильным взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» госпошлину с Панова Юрия Николаевича ...
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» госпошлину с Пановой Юлии Владимировны ....
В остальной части иска закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа, взыскании возврата госпошлины отказать.
Суд считает правильным взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» солидарно с Панова Юрия Николаевича, Пановой Юлии Владимировны основной долг по кредитному договору ... от ...года ..., проценты за пользование кредитом с ...года по ...год ..., сумму неустойки за период с ...года по ...год за просрочку внесения очередного платежа ...
В остальной части иска закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа отказать.
Обратить взыскание на переданное в залог Закрытому акционерному обществу «Райфайзенбанк по договору о залоге недвижимое имущество, принадлежащее Панову Юрию Николаевичу и Пановой Юлии Владимировне: однокомнатную квартиру, общей площадью 32,7 кв.м., расположенную по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ... квартира ... кадастровый (условный) номер ... с установлением первоначальной продажной стоимости, исходя из стоимости, определенной Закрытым акционерным обществом «Райфайзенбанк» в размере ... путем продажи с публичных торгов.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» солидарно с Панова Юрия Николаевича, Пановой Юлии Владимировны основной долг по кредитному договору ... от ...года ..., проценты за пользование кредитом с ...года по ...год ..., сумму неустойки за период с ...года по ...год за просрочку внесения очередного платежа ....
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» госпошлину с Панова Юрия Николаевича ....
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» госпошлину с Пановой Юлии Владимировны ....
В остальной части иска закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Панову Юрию Николаевичу, Пановой Юлии Владимировне о взыскании солидарно по кредитному договору суммы неустойки за просрочку внесения очередного платежа, взыскании возврата госпошлины отказать.
Обратить взыскание на переданное в залог Закрытому акционерному обществу «Райфайзенбанк по договору о залоге недвижимое имущество, принадлежащее Панову Юрию Николаевичу и Пановой Юлии Владимировне: однокомнатную квартиру, общей площадью 32,7 кв.м., расположенную по адресу: Челябинская область, город Миасс, ..., ... квартира ..., кадастровый (условный) номер ... с установлением первоначальной продажной стоимости, исходя из стоимости, определенной Закрытым акционерным обществом «Райфайзенбанк» в размере ... путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через горсуд Миасса в 10 дней.
Председательствующий: