Дело № 2-3072/2010г.
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
... года
Миасский городской суд Челябинской области, в составе:
председательствующего судьи Филимоновой Е.К.,
при секретаре Холиной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нагаец Константина Викторовича к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора,
у с т а н о в и л:
Нагаец К.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование иска указал, что ... года между ним и ОАО «Импексбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере ... на срок 60 месяцев с уплатой .... Возврат кредита должен осуществляться в соответствии с графиком платежей. Из графика платежей следует, что помимо предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, в ежемесячный платеж входит комиссия за ведение ссудного счета, которая за 60 месяцев составляет ... – ... от суммы полученного кредита. Считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным – противоречит Положениям Центрального Банка РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия кредитного договора от ... года ..., заключенного между ним и ЗАО «Райффайзен Банк», которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки, обязав банк возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в размере ..., взыскать судебные расходы.
Истец Нагаец К.В. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Иванов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, уточнив формулировку требований: просит признать недействительными условия кредитного договора от ... года ... заключенного между Нагаец К.В. и ЗАО «Райффайзен Банк», которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в размере ..., взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзен Банк» Безбородова А.А. исковые требования не признала.
Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования следует удовлетворить частично.
Судом установлено, что ... года Нагаец К.В. обратился в ОАО «ИМПЭКСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита в сумме ... на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... и уплатой штрафа в размере ... за просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного платежа.
В пункте 9 заявления указано, что подписание заявления со стороны банка означает заключение кредитного договора и договора вклада до востребования на условиях, указанных в заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям.
Заявление подписано банком в тот же день и денежные средства в размере суммы займа предоставлены истцу, что следует из выписки по счету.
Из заявления и Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям следует, что возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере ..., которая состоит из суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.
Размер комиссии за ведение ссудного счета условиями договора не определен (в заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям указано на наличие комиссии без определения ее размера). В графике платежей размер комиссии установлен в виде ежемесячного платежа в сумме ... за каждый месяц пользования кредитом.
ОАО «ИМПЭКСБАНК» решением единственного акционера от ... года реорганизован в форме присоединения к ЗАО «Райффайзен Банк». ... года в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО«Райффайзен Банк», что подтверждается свидетельствами Федеральной налоговой службы.
В силу ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Следовательно ЗАО «Райффайзен Банк» является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК».
В ... истец обратился в ЗАО «Райффайзен Банк» за разъяснениями относительно начисления комиссии за ведение ссудного счета. В ответе от ... года ответчик разъяснил, что ссудный счет открыт для учета сумм погашенной задолженности по предоставленному кредиту (в соответствии с п.4.54 Положения ЦБ РФ о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №205-П от 05 декабря 2002 года, действовавшего на момент открытия счета), как потребитель истец получает услугу по учету сумм погашенной задолженности по предоставленному кредиту л.д.8).
В соответствие со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П, действовавшим на момент открытия счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Рассматриваемым кредитным договором установлен размер процентов за пользование кредитом – ..., включение в размер ежемесячного платежа комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет ... от суммы ежемесячного платежа ущемляет права потребителя. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При указанных обстоятельствах требование истца о признании недействительными условий кредитного договора ... от ... года, которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, является обоснованным.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку исполнение кредитного договора началось ... года перечислением банком суммы кредита истцу.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Кредитный договор в части условия о взимании с потребителя комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, независимо от признания его таковым судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено в течение срока исковой давности, который составляет три года, в соответствии со ст.181 ГК РФ.
Поскольку комиссия за ведение ссудного счета начисляется ежемесячно, начиная с ... года, до настоящего времени, следовательно требования истца о применении последствий недействительности части сделки и взыскания с ответчика убытков, причиненных ему исполнением недействительной части сделки, в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.167 ГК РФ подлежат удовлетворению за трехлетний период, предшествующий обращению истца в суд, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере ... – сумма уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета за период с ... по .... В удовлетворении остальной части требований о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере уплаченных истцом за период до ... следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Доводы представителя ответчика о том, что иск не подлежит рассмотрению Миасским городским судом и подлежит передаче по подсудности в Златоустовский городской суд, суд считает несостоятельными, поскольку истец обратился с иском о защите прав потребителя.
В силу ст.29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Аналогичные положения содержатся в ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответчик ссылается на условия договора, предусматривающие рассмотрение споров между сторонами, возникающих из кредитного договора, по месту нахождения филиала банка. Однако включение в условия договора положение о подсудности спора по месту нахождения филиала противоречит положению ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет установленные законом права потребителя. Поскольку истец обратился в суд по месту своего жительства, которое так же является местом исполнения договора, следовательно иск подлежит рассмотрению Миасским городским судом.
Согласно ст. 100 ГПК РФ возмещаются в разумных пределах.
Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя с учетом сложности и объема дела, количества судебных заседаний и их продолжительности в размере ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительными условия кредитного договора ... от ... года, заключенного между Нагаец Константином Викторовичем и Закрытым акционерным обществом «Райффайзен Банк», которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Нагаец Константина Викторовича денежные средства в размере уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ... года по ... – ... (...) рублей.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзен Банк» в пользу Нагаец Константина Викторовича судебные расходы в размере ... (...) рублей.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзен Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... (...) ....
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путём подачи жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий