Дело № 2-3049/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Филатовой Л.Е.
при секретаре Прокофьевой А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Золотухину Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Золотухину С.Н. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Золотухиным С.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление заемщику .... В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ...., проценты – ..., сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца. Золотухин С.Н. воспользовался денежными средствами. В настоящее время Золотухин С.Н. не исполняет принятые на себя обязательства, не вносит ежемесячные платежи и не уплачивает проценты. Пунктами 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере ... от суммы неисполненного обязательства, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф ... При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере ... от суммы неисполненного обязательства.
Общая сумма задолженности составляет ... в том числе
- просроченный основной долг ...
- начисленные проценты ....,
- комиссия за обслуживание счета ....,
- штрафы и неустойка ...
Просят взыскать с Золотухина С.Н. задолженность по кредиту .... и расходы по оплате госпошлины ...
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен л.д.45), просили рассмотреть дело в их отсутствие л.д.47).
Ответчик Золотухин С.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично. Пояснил, что в договоре нет указания о взыскании комиссии. Не возражает вернуть долг, если банк вычтет комиссию.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ДАТА года Золотухин С.Н. заполнил Анкету-заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в которой просил открыть ему текущий кредитный счет и предоставить кредит на сумму ... л.д.16).
Ответчик пояснил, что кредит он брал на приобретение бытовой техники, этот кредит полностью погасил.
Доводы ответчика о погашении кредита по заявлению от ДАТА года подтверждаются уведомлением о расторжении соглашения о кредитовании л.д.69).
Установлено, что ДАТА года ОАО «АЛЬФА-БАНК» направил Золотухину С.Н. кредитное предложение, в котором предложил заключить Соглашение о Потребительской карте л.д.70).
Как следует из Кредитного предложения, в рамках Соглашения банк открывает Счет Потребительской карты в пределах Лимита в порядке, предусмотренном Общими условиями по Потребительской карте (пункт 1.1 и 1.2). Соглашение считается заключенным с даты Активации Потребительской карты, размер лимита сообщается в момент Активации Потребительской карты (пункты 2 и 3). Процентная ставка за пользование кредитом составляет ... (пункт 4). Размер минимального платежа составляет ... от суммы задолженности по основному долгу, но не менее .... (пункт 5). Обслуживание Потребительской карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК», все термины, написанные с заглавной буквы, имеют то же значение, что и в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты (пункты 8 и 9).
Согласно пункту 8.1 «Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты» (далее – «Общие условия»), соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты открытия счета потребительской карты клиенту либо с даты активации потребительской карты, в зависимости от того, каким из указанных в п.1.4 Общих условий по Потребительской карте способов заключалось Соглашение о Потребительской карте, и действует в течение неопределенного срока л.д.18-20).
ДАТА года Золотухин С.Н. активировал потребительскую карту, что подтверждается справкой по потребительской карте л.д.48), а также показаниями ответчика в судебном заседании.
Таким образом, ДАТА года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Золотухиным С.Н. был заключен кредитный договор НОМЕР.
Активация Золотухиным С.Н. потребительской карты свидетельствует о том, что он согласился с предложенными банком условиями кредитного договора.
Как следует из выписки по счету, Золотухин С.Н. многократно снимал с карты денежные средства различными суммами л.д.49-60). Сам ответчик суду пояснил, что он снимал деньги с карты 39 раз.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из выписки по счету, последний платеж по кредитному договору был произведен ДАТА года л.д.49-58). Ответчик данное обстоятельство не оспаривает и подтверждает своими расчетами внесенных денежных сумм л.д.95).
В соответствии с пунктом 8.4 «Общих условий» банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о потребительской карте в случае возникновения просроченной задолженности.
Учитывая, что Золотухин С.Н. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита, суд считает обоснованными требования банка о досрочном взыскании задолженности.
В соответствии с представленными ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчетами, приложенными к исковому заявлению, задолженность по кредиту составляет ... в том числе просроченный основной долг ...., начисленные проценты ...., комиссия за обслуживание счета ... неустойка за несвоевременную уплату процентов ...., неустойку за несвоевременную уплату основного долга ...., штраф за возникновение просроченной задолженности ...., неустойка по просроченной комиссии .... л.д.5, 6).
Согласно пункту 2.3 «Общих условий» за обслуживание счета потребительской карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.
Как следует из Кредитного предложения, направленного Золотухину С.Н., комиссия за обслуживание счета составляет ... от суммы задолженности по основному долгу ежемесячно л.д.70).
Пунктом 7.4 «Общих условий» предусмотрено взыскание пени за просрочку уплаты комиссии в размере ... от суммы просроченной комиссии.
Из выписки по счету Золотухина С.Н. видно, что при каждой выдаче денежных средств начислялась комиссия за обеспечение выдачи этих средств.
Из расчета задолженности видно, что за период пользования картой Золотухин С.Н. уплатил комиссию в размере ... штраф за комиссию в размере ...., при этом размер задолженности по комиссии составляет ...., размер задолженности по штрафу за комиссию составляет .... л.д.5).
Суд считает, что действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Взыскание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, а также иными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание банковского счета противоречит закону и нарушает права Золотухина С.Н. Поэтому в удовлетворении требований банка о взыскании комиссии следует отказать. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании неустойки за несвоевременную уплату комиссии.
Ранее уплаченная комиссия в сумме ...., а также ранее уплаченная неустойка за просрочку уплаты комиссии в сумме .... подлежит зачету в качестве погашения суммы основного долга.
Таким образом, размер основного долга на момент рассмотрения дела в суде составляет .... (из расчета: ... – ... – ..., где:
- ... – сумма долга по расчетам банка на момент предъявления иска,
- ... – сумма необоснованно взысканной комиссии,
- ... – сумма необоснованно взысканной неустойки за просрочку уплаты комиссии)
Расчет банка в части взыскания процентов является обоснованным. Поскольку он произведен в соответствии с условиями договора на оставшуюся сумму долга по ставке процентов, установленных договором. Общая сумма задолженности по процентам составляет ...
Расчет задолженности по процентам ответчиком не оспаривается.
Также является обоснованным требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов ...., неустойки за несвоевременную уплату основного долга ...., штрафа за возникновение просроченной задолженности .... Поскольку условия о начислении неустойки за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов в размере по ... от суммы задолженности, а также штрафа за образование просроченной задолженности предусмотрено «Общими условиями» (пункты 7.2, 7.3, 7.7).
Ответчик не оспаривает право банка на начисление неустойки и штрафа и не оспаривает размер начисленной неустойки и штрафа.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом – ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесены расходы по уплате госпошлины в сумме ...., что подтверждается платежным поручением л.д.3).
Учитывая, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска в сумме .... (из расчета: ... + ((... – ...) х ...) = ...., где: .... – сумма удовлетворенной части иска).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Золотухина Сергея Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору .... (....), проценты за пользование кредитом .... (... неустойку за несвоевременную уплату процентов .... (...), неустойку за несвоевременную уплату основного долга .... (....), штраф за возникновение просроченной задолженности .... (...), расходы по оплате госпошлины .... (....)
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Золотухину Сергею Николаевичу о взыскании основного долга по кредитному договору, комиссии за обслуживание счета, штрафа за просрочку уплаты комиссии, а также требования о взыскании расходов по оплате госпошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путём подачи жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: