2-34\2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Добрыниной С.В.
При секретаре Тарасовой М.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьева Василия Михайловича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора о карте, признании незаключенным договора о карте, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Кондратьев В.М. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора о карте, применении последствий недействительности сделки к договору о карте, взыскании компенсации морального вреда ( л.д. 3-4). Впоследствии истец изменил исковые требования, просил признать недействительным договора о карте НОМЕР от ДАТА, признать незаключенным договора о карте НОМЕР от ДАТА, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей ( л.д. 89-92).
В обоснование иска указал, что ДАТА ему была прислана по почте пластиковая карта КБ «Ренессанс Банк», которую он передал своему знакомому. Все расчеты по карте велись этим лицом. Когда активировалась карта, сколько денежных средств им было уплачено, он не знал. ДАТА ему позвонили из Банка и сообщили, что им не гасится задолженность по кредиту, и что его долг составляет ... рублей. Поскольку пластиковая карта была прислана на его имя, и он ответственность за снятые с нее денежные средства, он выплатил ... рублей в течение ... месяцев. Затем из смс-сообщения, пришедшего на его мобильный телефон от Банка, он узнал, что его задолженность по карте Банка возросла на ... рублей. Он произвел еще несколько платежей, но его задолженность перед Банком росла. Он понял, что введен в заблуждение и перестал производить платежи. После этого ему стали поступать телефонные звонки от лиц, представляющихся сотрудниками Банка с угрозами разного характера, которые довели его до нервного срыва. ДАТА он направил письмо в адрес Банка с предложением прояснить ситуацию. Из полученного ответа узнал, что договор на полученную им пластиковую карту заключен путем акцепта Банком оферты, изложенной в Заявлении НОМЕР,которое было подписано им при получении потребительского кредита ДАТА; имеется непонятная ему причинно-следственная связь между заключенным между ним и Банком договором потребительского кредитования от ДАТА и присланной ему картой Банка в октябре ... года.
После этого им было написано второе письмо в Банк с предложением расторгнуть договор.
Считает, что кредитный договор в рамках полученной им карты и открытого счета является недействительным в силу ст 178 ГК РФ, и он имеет право отказаться от его исполнения согласно ст. 12, 29 ФЗ «О защите прав потребителей». Деньги с карты получены без заключения кредитного договора и, соответственно, без определенных условий, так как сам договор кредитования счета им не заключался, и его условия не определены. Деньги по карте получены не им, а другим лицом.
Он находится в состоянии постоянного стресса от психологического давления на него ответчиком, от неуменьшающейся суммы кредита, от испорченных отношений на работе, куда также поступали звонки от сотрудников Банка. Сама ситуация неопределенности доставляет ему моральные и нравственные страдания.
Просил :
- признать недействительным договор о карте НОМЕР от ДАТА;
- признать незаключенным договор о карте НОМЕР от ДАТА;
- взыскать с ответчика в возмещение морального вреда ... рублей;
- взыскать с ответчика ... рублей в возмещение расходов показанию юридических услуг.
Истец Кондратьев В.М. о времени и месте слушания дела был извещен своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Представитель истца Иванов С.А. иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» Расторгуева М.В. иск не признала, пояснила, что ДАТА истец Кондратьев В.М. направил в КБ «Ренессанс Капитал» предложение о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение товаров и банковского счета, в рамках которого просил : о предоставлении ему кредита в российских рублях в размере, указанном в п.НОМЕР договора части ... Предложения, на приобретение товара; открытии текущего счета, номер которого указывается в п.НОМЕР части ... Предложения; заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком, в рамках которого просил изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком и открыть банковский счет для осуществления операций с использованием банковской карты. В Предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения : общие условия предоставления потребительских кредитов в российских рублях (Условия), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредитов физическим лицам (Тарифы), Порядок предоставления и обслуживания банковских карт (порядок), эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт (Тарифы по картам), эмитированных КБ «Ренессанс Капитал». В Предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что Порядок и Тарифы по картам являются неотъемлемыми частями Предложения истца о заключении договоров от ДАТА. Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в Предложении, Порядке, Тарифах по картам и согласованы сторонами на момент заключения Договора о карте. ДАТА Банк открыл истцу текущий счет НОМЕР. С указанного момента Договор о карте НОМЕР от ДАТА заключен, письменная форма договора соблюдена, все существенные условия заключенного Договора о карте содержатся в Предложении, Порядке и Тарифах по картам, и согласованы сторонами на момент заключения договора. На имя истца Банком была выпущена пластиковая карта Master Card Elektronic и направлена истцу заказным письмом с приложением сопроводительного письма, информирующего истца о номере кредитного договора, дате его заключения и номере счета истца, тарифного плана и информации для пользователя карты. В рамках исполнения данного Договора о карте истец активировал карту и совершил расходные операции на общую сумму ... рублей. До активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет по Договору о карте проценты, комиссии, платы. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.
Считает, что Банк довел до истца исчерпывающую информацию об услуге до заключения Договора о карте, исполнив в полном объеме требования закона «О защите прав потребителей».
Кроме этого, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском. Просила в иске Кондратьеву В.М. отказать в полном объеме.
Суд, выслушав объяснения представителя истца Кондратьева В.М. Иванова С.А., представителя ответчика КБ «Ренессанс Капитал» Расторгуевой М.В., исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск Кондратьева В.М. является необоснованным.
В соответствии со ст 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( п....). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Установлено, что ДАТА истец Кондратьев В.М. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (далее- Банк) с Предложением о заключении договоров, в котором просил:
- предоставить ему кредит в российских рублях в размере, указанном в п.НОМЕР договора части ... Предложения, на приобретение товара у предприятия торговли, указанного в п. НОМЕР настоящего ;
- открыть текущий счет, номер которого указывается в п.НОМЕР части ... Предложения;
- заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком, в рамках которого просил на условиях, изложенных в Предложении, Порядке и Тарифах по картам изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть ему банковский счет в российских рублях для осуществления операции с использованием Карты.
В Предложении истец Кондратьев В.М. указал и своей подписью подтвердил, что полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения : «Общие условия предоставления потребительских кредитов в российских рублях» ( далее- «Условия»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредитов физическим лицам ( далее- «Тарифы»), Порядок предоставления и обслуживания банковских карт (порядок), эмитированных КБ «Ренессанс Капитал» (далее- «Порядок»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт ( далее – «Тарифы по картам») ( л.д. 26-28, 32-37, 38-51), и что Порядок и Тарифы по картам являются неотъемлемыми частями Предложения истца о заключении договоров от ДАТА.
При этом истец указал, что данное Предложение представляет собой оферту о заключении между ним и Банком следующих договоров : договора предоставления потребительского кредита, договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением общей суммы кредита, договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком, и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковской карты в соответствии с положениями Порядка и настоящего Предложения (далее- «Договор о карте»). В Предложении истец также указал, что подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом акцепта Банком Предложения о заключении Договора о карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по карте.
Договор о предоставлении кредита на оплату товара НОМЕР от ДАТА был заключен на дату акцепта Банком оферты истца о заключении договора. Банк открыл истцу Кондратьеву В.М. текущий счет НОМЕР, зачислив на него сумму кредита. По поручению истца Банк перечисли денежные средства на счет торговой организации. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании сторонами.
Таким образом, оферта истца о заключении Договора о карте состоит из трех документов: Предложения, Порядка и Тарифов по картам, которые дополняют друг друга, содержат ссылки друг на друга и не являются взаимозаменяемыми.
Изложенные обстоятельства подтверждают, что все существенные условия заключенного договора о карте, содержащиеся в Предложении, Порядке, Тарифах по картам, были согласованы сторонами на момент заключения Договора о карте.
Установлено, что оферты истца о заключении Договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы Банком в соответствии с положениями п 3 ст 434, п 3 ст 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте : ДАТА Банк открыл истцу текущий счет НОМЕР.
Таким образом, с указанного момента между сторонами в надлежащей форме был заключен Договор о карте НОМЕР от ДАТА, представляющий смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.. Письменная форма договора, в соответствии с требованиями ст 820 ГК РФ, была соблюдена. Все существенные условия Договора о карте содержатся в Предложении истца, Порядке и Тарифах по картам, и были согласованы сторонами договора на момент его заключения : условие об открытии счета, возможности его кредитования, права и обязанности сторон, порядок погашения задолженности, размер процентной ставки, комиссий, плат, ответственность сторон и т.д.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( п. 3 ст 421 ГК РФ).
Следовательно, к правоотношениям сторон необходимо применять главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п 1 ст 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, предметом Договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, предоставление денежных средств, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента- возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору.
С момента заключения Договора, согласно Приложению, все положения Порядка и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для истца и Банка.
На момент обращения истца в Банк с Предложением о заключении договоров в Банке действовали Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» и Тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», утвержденные Правлением КБ «Ренессанс Капитал» ДАТА (Протокол НОМЕР от ДАТА).
Банк совершил акцепт оферты истца о заключении договора о карте на следующих условиях : стоимость ведения счета по Карте- ... рублей ежегодно; процентная ставка по кредиту- ... % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита в рамках предоставленной кредитной линии-...%; комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по Карте в других Банках- ... % от суммы, но не менее ... рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по Карте в кассе Банка- ... % от сумы, но не менее ... рублей; штраф за нарушение сроков платежей- ... рублей; процентная ставка по просроченному кредиту -... %; продолжительность платежного периода- ... % ; общий лимит по карте- ... рублей.
В соответствии с п. 5 Порядка на имя истца Банком была выпущена карта платежной системы Master Card Elektronic и направлена истцу заказным письмом с приложением сопроводительного письма, информирующего истца о номере кредитного договора, дате его заключения и номере счета истца, тарифного плана и информации для пользователя карты. Указанные обстоятельства в судебном заседании подтверждены объяснениями истца Кондратьева В.М., подтвердившего получение истцом от Банка указанного пакета документов, которые впоследствии истцом были переданы его знакомому.
Согласно Порядку предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» до активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет по Договору о карте проценты, комиссии, платы.
Таким образом, решение об активации карты для осуществления по ней расходных операций клиентом принимается добровольно.
В соответствии с п. 5.4 Порядка для совершения расходных операций клиент активирует карту следующим образом : а) обращается в Банк лично, предъявляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, и Банк активирует карту; б)обращается по телефону в информационный центр Банка и сообщает свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные и Коды доступа; в случае совпадения указанных данных и Кодов доступа с имеющимися у Банка, Банк активирует карту.
В рамках исполнения указанного Договора о карте истец Кондратьев В.М. активировал карту и совершил расходные операции на общую сумму ... рублей, за период с ДАТА по ДАТА истец произвел по договору ... платежей на общую сумму ... рублей, по состоянию на ДАТА задолженность истца перед Банком по Договору о карте составляет ... рубля, что подтверждено выпиской из лицевого счета истца ( л.д. 53-83 ).
В соответствии с п. 8 Порядка, предусматривающего обязанности и права Клиента, истец взял на себя обязанность для совершения расходных операций с использованием Карты активировать ее в соответствии с настоящим Порядком ( 8.1.1), не передавать Карту и не сообщать ПИН, Коды доступа третьим лицам ( 8.1.4), нести ответственность за нарушение конфиденциальности информации и ПИНе и Кодах доступа (8.1.5).
Как следует из иска и объяснений представителя истца в судебном заседании, истец Кондратьев В.М., осознавая о том, что по карте будут производиться расходные операции, передал карту вместе со всеми представленными ему Банком документами своему знакомому, при этом Кондратьеву В.М. было известно, что его знакомый воспользовался денежными средствами по кредитной карте.
При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что деньги по карте были получены не им, а другим лицом, которому он передал карту, и поэтому он не может нести ответственность по обороту денежных средств по карте, суд считает несостоятельными, поскольку в силу вышеназванного Порядка именно истец несет ответственность по всем расходным операциям с использованием карты, выпущенной Банком на его имя.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на нарушение ответчиком требований ст 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что на момент заключения Договора о карте НОМЕР от ДАТА до истца была доведена полная и достоверная информация об условиях Договора о карте, что подтверждено подписанное им Предложение о заключении договоров от ДАТА. Истец был ознакомлен с Порядком предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам, полностью согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать.
При указанных обстоятельствах ссылки истца на обусловливание предоставления потребительского кредита заключением договора о карте являются несостоятельными.
В соответствии с ч 1 ст 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости непроизвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
В силу действующего законодательства потребитель банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия и согласовать их.
В судебном заседании истец не представил доказательств, подтверждающих понуждение его к заключению договора с Банком, в том числе на определенных условиях.
Форма заключения договора путем акцепта Банком оферты истца исключает возможность обусловливания одной услуги другой, так как ни у одной из сторон кредитного договора нет обязанности направить оферту и обязанности совершить ее акцепт.
В судебном заседании установлено, что Банк довел до истца исчерпывающую информацию об услуге до заключения Договора о карте, исполнив требования законодательства о защите прав потребителей.
В судебном заседании представителем ответчика было заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
В соответствии с п 2 ст 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п 2 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В судебном заседании установлено, что о всех существенных условиях Договора о карте истец Кондратьев В.М. узнал до момента заключения Договора о карте, что подтверждено вышеназванным подписанными истцом Предложением о заключении договоров от ДАТА. Договор о карте заключен между сторонами ДАТА, вдень открытия Банком истцу счета Карты. О дате заключения договора истцу Кондратьеву В.М. стало известно из письма Банка, пришедшего с картой по почте. Указанные обстоятельства подтверждены объяснениями истца, письмом Кондратьева В.М. в КБ «Ренессанс Капитал», в котором он указал, что ДАТА ему по почте была прислана кредитная карта Банка с лимитом ... рублей ( л.д. 5).
В судебном заседании истец не представил доказательств уважительности причин, препятствующих своевременному обращению в суд.
С учетом вышеизложенных обстоятельств в совокупности суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Кондратьева В.М. о признании договора о карте недействительными. Суд также считает необоснованными исковые требования истца о признании договора о карте незаключенным.
Поскольку в иске Кондратьеву В.М. отказано, исковые требования Кондратьева к Банку о взыскании компенсации морального вреда суд также считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Соответственно, не подлежат возмещению расходы истца по оплате юридических услуг.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В иске Кондратьеву Василию Михайловичу к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора о карте, признании незаключенным договора о карте, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме подачей жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: