№ 2-301\2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Добрыниной С.В.
При секретаре Тарасовой М.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Пробизнесбанк» (Открытое Акционерное Общество) к Тарасенко Тамаре Галактионовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк» (ОАО) обратился в суд с указанными выше требованиями, в обоснование которых указал, что в соответствии с кредитным договором НОМЕРф от ДАТА, заключенным между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Тарасенко Т.Г., путем присоединения последнего к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании Заявления на предоставление кредита, Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев на условиях уплаты процентов по ставке ... % годовых, и комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита. Ответчик обязан осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами по ... рублей не позднее 20 числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплаты процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет ... рубля ... копеек, в том числе : задолженность по основному долгу-... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом- ... рублей ... копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом- ... рублей ... копейки, комиссия за ведение ссудного счета- ... рубля ... копеек, пени по просроченному основному долгу- ... рублей ... копеек, пени по просроченным процентам- ... рублей ... копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета- ... рубль ... копеек.
Просил взыскать с ответчика Тарасенко Т.Г. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины – ... рубля ... копеек.
Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о времени и месте слушания дела был извещен своевременно, надлежащим образом. представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, указав, что поддерживает иск в полном объеме.
Ответчик Тарасенко Т.Г. признала исковые требования частично : о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... рублей ... копеек и процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, остальные исковые требования не признала.
Суд, выслушав объяснения ответчика Тарасенко Т.Г., исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Установлено, что соответствии с кредитным договором НОМЕРф от ДАТА, заключенным между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее- Банк) и ответчиком Тарасенко Т.Г. путем присоединения последнего к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» (далее- Правила) на основании Заявления на предоставление кредита, Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита. Согласно условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору составляла ... рублей, выданная сумма кредита, комиссия по ведению ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в Заявлении на кредит Клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора ( п. 2.3). ( л.д. 9).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 7.6 Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в том числе при неисполнении Клиентом хотя бы одного из обязательств по Кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что, в нарушение условий кредитного договора возврат кредита и процентов Банку ответчиком Тарасенко Т.Г. производился с отклонениями от установленного кредитным договором графика. ДАТА Банк направил в адрес ответчика уведомление, в котором просил погасить задолженность по состоянию на ДАТА в размере ... рублей ... копеек ( л.д. 17).
Указанные обстоятельства подтвердила в судебном заседании ответчик Тарасенко Т.Г., из объяснений которой следует, что с ДАТА по причине материальных затруднений она не могла осуществлять платежи по кредитному договору в соответствии с графиком.
Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет ... рубля ... копеек, в том числе :
-задолженность по основному долгу-... рублей ... копеек,
- проценты за пользование кредитом- ... рублей ... копеек,
- проценты за пользование просроченным основным долгом- ... рублей ... копейки,
- комиссия за ведение ссудного счета- ... рубля ... копеек,
-пени по просроченному основному долгу- ... рублей ... копеек,
- пени по просроченным процентам- ... рублей ... копеек.
- пени по просроченной комиссии за ведение счета- ... рубль ... копеек.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, ответчиком Тарасенко Т.К. за период пользования кредитом произведена оплата комиссии за ведение счета в размере ... рублей ... копеек ( л.д. 24-25).
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
Согласно ч 1 ст 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п. 2 ст 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При таких обстоятельствах кредитный договор НОМЕРф от ДАТА, заключенный между Банком и ответчиком Тарасенко Т.Г., в части условий о взимании оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Поскольку судом условия кредитного договора НОМЕРф от ДАТА, устанавливающие оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита признаны недействительными, противоречащими требованиям гражданского законодательства, суд считает необоснованными требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек и пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере ... рубль ... копеек, а необоснованно уплаченные ответчиком платежи по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей подлежат зачету в счет погашения суммы основного долга. Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет ... рубля ... копеек (...- ...=...).
В связи с изложенным подлежит уменьшению размер процентов по просроченному основному долгу на ДАТА до ... рублей ( ...).
Требования истца о взыскании с ответчика Тарасенко Т.Г. процентов, начисленных за период с ДАТА по ДАТА в размере ... рублей ... копеек суд считает обоснованными.
Пунктом 6.8 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пеню в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
При определении размера пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам за период с ДАТА по ДАТА в размере соответственно ... рублей и ... рублей суд считает рассчитанный размер пени явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем считает возможным, применив положения ст 333 ГПК РФ, снизить размер пени по просроченному долгу до ... рублей, размер пени по просроченным процентам- до ... рублей. В остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчика Тарасенко Т.Г. о взыскании пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам суд считает необходимым отказать.
В соответствии со ст 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч 2 ст 96 ГПК РФ.
При подаче в суд иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек, что подтверждено платежным поручением НОМЕР от ДАТА (л.д. 3).
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, требования Банка о взыскании с ответчик Тарасенко Т.Г. денежных сумм в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Тарасенко Тамары Галактионовны, ДАТА года рождения, уроженки АДРЕС в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Пробизнесбанк» (Открытое Акционерное Общество) задолженность по кредитному договору НОМЕРф от ДАТА :
-... (...) рубля ... копеек- задолженность по основному долгу;
-... (...) рублей- проценты за пользование кредитом;
-... (...) рублей ... копеек -проценты за пользование просроченным основным долгом;
-... (...) рублей- пени по просроченному основному долгу;
-... (...) рубля- пени по просроченным процентам;
-... (...) рубля ... копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
В остальной части иска Акционерному Коммерческому Банку «Пробизнесбанк» (Открытое Акционерное Общество) к Тарасенко Тамаре Галактионовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме подачей жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: