2-276\2011
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Добрыниной С.В.
При секретаре Тарасовой М.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа банк» к Калинину Михаилу Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Кредит Европа банк» обратилось в суд с иском к Калинину М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указало, что ДАТА Калинин М.Е. получил в ЗАО «Кредит Европа банк» кредит на сумму ... рублей по программе авто кредитования –Автоэкспресс Кредит –Авторынок. Ответчик обязался погашать кредит в соответствии с договором каждый месяц. Согласно графика платежей величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет ... рублей ... копеек. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля ... года выпуска, цвет- ярко белый, двигатель ..., кузов ..., VIN ..., номер ПТС .... В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных договором и тарифами, Заемщик передал в залог приобретаемый им в собственность автомобиль.
По состоянию на ДАТА сумма задолженности ответчика Калинина М.Е. перед Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет ... рублей ... копеек, в том числе : текущая часть основного долга- ... рублей, просроченная часть основного долга- ... рублей, начисленные проценты- ... рублей ... копеек, проценты на просроченный основной долг- ... рублей ... копеек.
ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР в отношении ответчика был вынесен судебный приказ. Сумма, подлежащая взысканию, составила ... рублей. За вынесение исполнительного документа в отношении ответчика Банком были произведены затраты в размере ... рублей за оплату государственной пошлины. Однако, ДАТА на основании поступивших от ответчика возражений судебный приказ был отменен. В соответствии со ст 129 ГПК РФ Банк обратился в суд с настоящим иском.
Просило взыскать с ответчика Калинина М.Е. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме ... рублей ... копеек, обратить взыскание на предмет залога-автомобиль ..., цвет- ярко белый, двигатель ..., кузов ..., VIN ..., номер ПТС ... установив начальную продажную стоимость в сумме ... рублей; взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины в размере ... рублей и ... рублей.
Истец ЗАО «Кредит Европа банк» о времени и месте слушания дела было извещено своевременно, надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик Калинин М.Е. о времени и месте слушания дела был извещен своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не известил, о рассмотрении дела без его участия не просил. У суда имеются все основания для рассмотрения дела в соответствии со ст 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск ЗАО «Кредит Европа банк» является обоснованным.
В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что ДАТА между ЗАО «Кредит Европа банк» и ответчиком Калининым М.Е. был заключен Договор о предоставлении и обслуживании кредита и залога автомобиля НОМЕР (далее- Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит на покупку автомобиля ... года выпуска, цвет- ярко белый, двигатель ..., кузов ..., VIN ..., номер ПТС ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев по программе авто кредитования Автоэкспресс Кредит – Авторынок, а заемщик обязался возвратить кредит в установленный договором срок, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в соответствии с Графиком платежей, установленных в Приложении НОМЕР к договору ( п.1.2,1.3, 1.5,10.2,10.4). Погашение кредита производится ежемесячными равными выплатами, включающими в себя часть основного долга и проценты по кредиту ( п.2.1 Договора). В соответствии с условиями Договора за пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты в соответствии с Графиком платежей, установленных в Приложении НОМЕР к Договору ( п.1.5). Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита исходя из суммы задолженности Заемщика по кредиту, фактических календарных дней использования кредита и действительного числа календарных дней в году ( п.1.6). Кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования ( п. 1.7). Согласно графика платежей величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет ... рублей ... копеек ( л.д. 23).
Договор между сторонами заключен в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ на основании принятия Банком предложений, изложенных в заявлении ответчика, который согласился получить кредит на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Общих условиях кредитного обслуживания, Условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк» ( л.д. 38,39).
ДАТА ответчику был открыт банковский счет в соответствии с заявлением на кредитное обслуживание, на который ему, в соответствии с кредитным договором, была перечислена сумма кредита.
На основании п. 2 ст 819, п 2 ст 811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.1 Договора Банк имеет право потребовать погашения кредита полностью или частично в том числе в случаях несоблюдения Заемщиком любых обязательств, предусмотренных настоящим Договором.
Согласно п 1 ст 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед иными кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 3.1 Договора обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов и пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных Кредитным договором и Тарифами, Заемщик передает в залог приобретаемый им в собственность автомобиль. Предмет залога находится у Заемщика и не передается Банку. Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с настоящим Договором и Тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Заемщика.
В силу ст 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ДАТА мировым судьей Судебного участка НОМЕР был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере ... рублей. На основании поступившего от ответчика заявления судебный приказ был отменен определением суда от ДАТА ( л.д. 41).
В судебном заседании установлено, что ответчик Калинин М.Е. не погасил задолженность по Договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА сумма задолженности ответчика Калинина М.Е. перед Банком составляет ... рублей ... копеек, в том числе :
- текущая часть основного долга- ... рублей,
- просроченная часть основного долга- ... рублей,
-начисленные проценты- ... рублей ... копеек,
-проценты на просроченный основной долг- ... рублей ... копеек,
что подтверждено выпиской по текущему счету ( л.д. 13-15), расчетом задолженности в отношении ответчика ( л.д. 17-20).
Согласно пунктов 2.2 и 10.5 заключенного с ответчиком Калининым М.Е. Договором, на ответчика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
Согласно ч 1 ст 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п. 2 ст 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами Договор о предоставлении и обслуживании кредита и залога автомобиля НОМЕР от ДАТА в части условий о взимании оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что уплаченная ответчиком комиссия в размере ... рублей подлежит зачету в качестве погашения суммы основного долга.
Таким образом, размер основного долга по кредиту составляет ... рублей (Расчет : ...), где ... рублей - текущая часть основного долга, ... рублей- просроченная часть основного долга, ... рублей- сумма необоснованно взысканной комиссии.
В соответствии со ст 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Ответчик Калинин М.Е. не представил в суд возражений относительно предъявленных к нему требований о взыскании кредита, а также составленного истцом расчета задолженности.
Судом проверен расчет задолженности, в том числе расчет процентов, который составлен Банком верно, в соответствии с условиями Договора, с которыми ответчик Калинин М.Е. был ознакомлен и полностью согласен, что подтверждено подписями ответчика на каждом листе Договора, в заявлении о периодическом перечислении денежных средств, в графике погашения задолженности, в собственноручно составленной анкете к заявлению на кредитное обслуживание. Кроме этого, ответчик был ознакомлен с тарифами по программе «Автокредит», что подтверждено его подписью.
На основании п. 4.1 Условий кредитного обслуживания и п. 2.3 Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей Банк имеет право на взыскание с Заемщика процентной ставки в размере 3-х ставок рефинансирования ЦБ РФ, начисляемой на сумму просроченной задолженности до погашения просроченной задолженности.
Принимая во внимание, что Договором прямо предусмотрено право Банка по начислению процентов за просрочку возврата кредита, суд считает обоснованными требования Банка о взыскании процентов на просроченный долг в сумме ... рублей ... копеек. Начисление процентов произведено Банком верно, в соответствии с условиями Договора по тройной ставке рефинансирования из расчета : ...
Поскольку Договором о предоставлении и обслуживании кредита и залога автомобиля НОМЕР от ДАТА предусмотрена возможность досрочного взыскания кредита в случае нарушения сроков его возврата, суд считает требования Банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными.
Суд считает, что отсутствуют предусмотренные ст 333 ГК РФ основания для снижения неустойки, поскольку ответчик не просил применить ст. 333 ГК РФ, а применение правил указанной статьи не является обязанностью суда и возможно только по ходатайству должника.
Согласно п 1 ст 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Пунктом 6.1.1 договора предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств, а также иных обязательств по настоящему договору.
В судебном заседании установлено, что ответчик Калинин М.Е. не исполняет обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита, поэтому имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество- автомобиль ... года выпуска, цвет- ярко белый, двигатель ..., кузов ..., VIN ..., номер ПТС ....
При этом суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... рублей в соответствии с п. 10.13 Договора ( л.д. 22).
Истцом не представлены доказательства иной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела. Суд не принимает во внимание предоставленные истцом в подтверждение стоимости заложенного автомобиля распечатки с сайта Интернет о стоимости аналогичных автомобилей ВАЗ, как не соответствующие принципу допустимости и относимости.
В соответствии со ст 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч 2 ст 96 ГПК РФ.
Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены частично, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска в размере ... рублей из расчета : ..., где ... рублей- удовлетворенная часть иска.
Требования Банка о взыскании с ответчика ... рублей ... копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлине при подаче мировому судье судебного участка НОМЕР суд считает необоснованными, поскольку истцом указанная пошлина оплачивалась по другому гражданскому делу, в рамках которого и должен быть решен вопрос о взыскании указанных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Калинина Михаила Евгеньевича, ДАТА года рождения, уроженца АДРЕС в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» по Договору о предоставлении и обслуживании кредита и залога автомобиля НОМЕР от ДАТА:
-задолженность по кредиту ... (...) рублей;
- проценты по кредиту – ... (...) рублей ... копеек;
-проценты на просроченный основной долг- ... (...) рублей ... копеек.
-... (... ) рубля ... копеек в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на автомобиль ... года выпуска, цвет- ярко белый, двигатель ..., кузов ..., VIN ..., номер ПТС ..., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... (...) рублей.
В остальной части иска Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа банк» к Калинину Михаилу Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: