2-449\2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе
Председательствующего судьи Добрыниной С.В.
при секретаре Тарасовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой Байрамбики Махмутовны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора о карте незаключенным,
У С Т А Н О В И Л :
Федорова Б.М. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о карте. В обоснование иска указала, что в ... году ей по почте была прислана карта ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Банк). В конверте с картой находилось письмо, согласно которому Банком ей предоставлялась карта почетного клиента с денежным лимитом в размере ... рублей. В письме, приложенном к карте, не оговаривалась возможность заключения между ней и Банком какой-либо сделки, в том числе предоставления кредита. Кредитный договор не был ей предоставлен и не был ею подписан, и на основании этого она посчитала, что средства на балансе карты являются бонусом, и эти средства были ей предоставлены как льготный беспроцентный кредит. Из текста письма, приложенного к карте, понять условия предоставления карты было невозможно. Спустя ... дней с момента активации карты она получила обычным письмом без уведомления счет –выписку с указанием начисленных процентов и прочих платежей. Она пыталась разобраться в этой ситуации, но на все ее звонки в офис Банка ей в ультимативной форме заявлено, что она обязана платить. Ей непонятно, на каких условиях и в какой форме был заключен договор о карте. Поскольку она, как потребитель, не имеет специальных познаний о свойствах и характеристиках предоставляемой услуги, то считает, что договор о карте между ней и Банком заключен с нарушением законодательства. Просила расторгнуть договор о карте НОМЕР от ДАТА между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» ( л.д. 3-4).
Впоследствии истец Федорова Б.М. изменила исковые требования, просила признать незаключенным договор о карте НОМЕР от ДАТА между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» ( л.д. 151-152). В обоснование иска указала, что из представленных объяснений ответчика можно сделать предположение о заключении договора путем акцепта оферты, изложенной в Заявлении на получение потребительского кредита. В данном случае оферта на открытие банковского счета по карте предусматривает обязательное письменное уведомление об акцепте в течение ... дней согласно ст. 445 ГК РФ. Ответчик не уведомил ее об акцепте оферты в течение этого срока. По этой причине истец считала, что ответчик отказал ей в заключении договора о карте. Считает, что не уведомление ее ответчиком в течение ... дней с момента выставления оферты ДАТА является отказом об открытии банковского счета и соответственно в оферте на это действие, и как следствие договор о карте на основании оферты от ДАТА является незаключенным.
Истец Федорова Б.М. о времени и месте слушания дела была извещена своевременно, надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца Иванов С.А. отказался от иска к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о карте, поддержал иск о признании договора о карте незаключенным по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Черницына К.В. иск не признала, пояснила, что ДАТА Федорова Б.М. по своей воле, действуя в своих интересах, направила в Банк заявление, в котором просила Банк заключить с ней Кредитный договор потребительского кредита для приобретения имущества и Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». На основании данного заявления, Условий и Тарифов по кредитам Банк ДАТА открыл истцу счет НОМЕР и тем самым заключил с ней кредитный договор НОМЕР. Во исполнение своих обязательств Банк зачислил на счет истца сумму кредита и перечислил указанную сумму в пользу торговой организации в качестве оплаты за приобретенный истцом товар. Также в Заявлении от ДАТА истец Федорова Б.М. просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту о заключении Договора о карте. В Заявлении истец указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов : Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Кроме того, при подписании Заявления ДАТА истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Счета клиента; акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета карты. ДАТА Банк, совершив конклюдентные действия, открыв Счет НОМЕР, акцептовал сделанную истцом оферту. Таким образом, ДАТА между Банком и Истцом был заключен договор о карте НОМЕР. Согласно условиям заключенного между Банком и истцом договора, срок для акцепта не определен. Банк открыл истцу банковский счет через ... месяца ... дня после получения оферты. Считает, что такой срок для акцепта оферты истца является нормальным и необходимым.
В рамках заключенного договора Банк выпустил банковскую карту на имя истца, направил карту истцу по адресу, указанному истцом в анкете к Заявлению от ДАТА и предоставил истцу возможность получения кредитных денежных средств. Истец Федорова Б.М., действуя в своих интересах, ДАТА активировала карту, осуществляла в период с ДАТА по ДАТА как расходные операции по счету карты, так и производила размещение на счете карты собственных денежных средств- в оплату в погашение задолженности. Считает, что Договор о карте заключен надлежащим образом. Просила в иске Федоровой Б.М. отказать.
Суд, выслушав объяснения представителя истца Федоровой Б.М. Иванова С.А., представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Черницыной К.В., исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск Федоровой Б.М. является необоснованным.
В соответствии со ст 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Установлено, что ДАТА истец Федорова Б.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Банк) с Заявлением, в котором просила Банк заключить с ней Кредитный договор для приобретения товара, в рамках которого просила в том числе : открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товар» раздела «информация для организации» ( л.д. 31).
На основании данного Заявления, Условий и Тарифов по кредитам Банк ДАТА открыл истцу Федоровой Б.М. счет НОМЕР и тем самым заключил с истцом Кредитный договор НОМЕР. Во исполнение своих обязательств Банк зачислил на счет истца сумму кредита и перечислил указанную сумму в пользу торговой организации в качестве оплаты за приобретенный истцом товар. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании представителем истца.
В судебном заседании установлено, что в Заявлении от ДАТА истец Федорова Б.М. также просила Банк заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Далее- Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее- Тарифы по картам). В Заявлении истец просила :
-выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о карте» (далее- Карта);
-открыть ей банковский счет (валюта счета- рубли РФ), используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее- Счет Карты);
-для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты.
В Заявлении истец Федорова Б.М. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Заявления : Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», принимает на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах по карте. При подписании Заявления истец Федорова Б.М. указала, что поняла и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении Кредитного договора являются действия банка по открытию Счета Клиента; акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей Счета карты. Своей подписью в Заявлении истец Федорова Б.М. подтвердила, что получила на руки копию Заявления, а также экземпляр Условий и Тарифов по картам, являющимися неотъемлемой частью договора ( п. 1.11 Условий о картах).
В тарифах по картам содержатся в том числе следующие условия договора : размер процентов, начисляемых по кредиту- ... % годовых ( п. 6 тарифов); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита- ... % от суммы задолженности по основному долгу ( п. 7 тарифов).
Условиями по картам включают в себя: Основные положения ( порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установление лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов) ( раздел. 2), режим счета ( раздел 3), порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4), порядок действий при спорных операциях ( раздел 5), права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте ( разделы 6-9), порядок отказа по договору ( раздел 10), прочие условия ( раздел 11).
Таким образом, информация, отраженная в Заявлении, в Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и все необходимые существенные условия договора о карте, предусмотренные действующим законодательством.
Согласно п. 2.2 2 Условий по картам, Договор заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
В судебном заседании установлено, что оферта истца о заключении Договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы Банком в соответствии с положениями п 3 ст 434, п 3 ст 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте : ДАТА Банк открыл истцу счет НОМЕР.
Таким образом, ДАТА между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о карте НОМЕР, представляющий смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.. Письменная форма договора, в соответствии с требованиями ст 820 ГК РФ, была соблюдена. Все существенные условия Договора о карте содержатся в Заявлении истца, в Условиях и Тарифах по карте и были согласованы сторонами на момент заключения Договора о карте : условие об открытии счета, возможности его кредитования, права и обязанности сторон, порядок погашения задолженности, размер процентной ставки, комиссий, плат, ответственность сторон и т.д.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( п. 3 ст 421 ГК РФ).
Следовательно, к правоотношениям сторон необходимо применять главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п 1 ст 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, предметом Договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, предоставление денежных средств, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента- возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору.
С момента заключения Договора, согласно Заявлению, все положения Условий и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для истца и Банка.
В судебном заседании установлено, что в рамках заключенного Договора о карте Банк выпустил банковскую (расчетную) карту на имя истца Федоровой М.Б., направил истцу данную карту по адресу, указанному истцом в анкете к Заявлению от ДАТА. Кроме этого, в адрес истца Банк вместе с картой направил информационное письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, о номере карты, брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Вышеизложенные обстоятельства подтверждают, что истец Федорова М.Б. надлежащим образом была ознакомлена с Условиями и Тарифами по картам до совершения расходных операций с использованием карты – при подписании Заявления и при получении карты по почте.
Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» до активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет по Договору о карте проценты, комиссии, платы.
Таким образом, решение об активации карты для осуществления по ней расходных операций клиентом принимается добровольно.
В соответствии с п. 2.9 Условий для совершения расходных операций клиент активирует карту следующим образом : обращается в Банк лично при условии предъявления документа, удостоверяющего личность или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).
Истец Федорова Б.М. по своей воле, действуя в своих интересах, ДАТА обратилась в справочно-информационный центр Банка и активировала карту, осуществляла в период с ДАТА по ДАТА как расходные операции по счету карты, так и производила размещение на счете карты собственные денежные средства в оплату в погашение задолженности. Указанные обстоятельства в судебном заседании подтверждены счетами-выписками ( л.д. 38-85), выпиской из лицевого счета Федоровой Б.М. ( л.д. 86-96), объяснениями представителя истца.
В судебном заседании установлено, что с целью информирования истца о размере задолженности, Банк направлял в адрес истца счета-выписки, представляющие собой документы, формируемые и направляемые Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащего информацию о размере задолженности, начисленных и списанных процентах и платах, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода ( 1 месяц). Факт получения счет-выписок истец Федорова Б.М. подтверждает в своем иске.
Изложенные в иске доводы о том, что ответчик, в нарушение ст. 445 ГК РФ в установленный законом срок – 30 суток не направил истцу уведомление об акцепте оферты, и что не уведомление истца в течение 30 дней с момента выставления оферты ДАТА является отказом об открытии банковского счета и, соответственно, в оферте на это действие, в связи с чем договор о карте на основании оферты от ДАТА является незаключенным, суд считает несостоятельными.
В соответствии с п 1 ст 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен- в течение нормально необходимого для этого времени.
Статья 445 ГК РФ предусматривает обязательное извещение об акцепте, либо отказ от акцепта для стороны, которой направлена оферта и для которой заключение договора является обязательным.
Заключение договора о карте для ответчика не является обязательным.
Действующее законодательство РФ не содержит требований об обязательности указания в оферте о заключении кредитного договора о карте конкретно определенного срока для ее акцепта.
Кроме этого, ст 445 ГК РФ, на которую ссылался истец Федорова Б.М., единственно возможным последствием не соблюдения срока акцепта предусматривает право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.
С учетом изложенного, доводы истца о том, что Банк был обязан заключить с ней договор о карте в течение 30 дней и в течение 30 дней направить в адрес истца уведомление об акцепте, суд считает несостоятельными. поскольку ст. 445 ГК РФ, определяющая заключение договора в обязательном порядке, к договору о предоставлении и обслуживанию карты не применяется.
В соответствии с п.п. 5.1 Условий по картам по Договору о карте НОМЕР от ДАТА, в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, клиент вправе обращаться в Банк с претензией в порядке, определенном Условиями по картам.
В судебном заседании установлено, что ни по одной из счетов-выписок истец не оспаривала поведенные по счету операции, а также размер списанных Банком в счет погашения задолженности сумм.
Представителем ответчика представлены : заявление об изменении Лимита до ... рублей от ДАТА, заявление о подключении услуги «Интернет банк» от ДАТА, заявление об изменении Лимита до ... рублей от ДАТА, - на каждом из которых истец Федорова Б.М. своей подписью подтвердила, что с Условиями по картам и Тарифами по картам ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна.
В соответствии с ч 1 ст 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости непроизвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
В силу действующего законодательства потребитель банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия и согласовать их.
В судебном заседании установлено, что при заключении сторонами договора о карте Банк довел до истца исчерпывающую информацию об услуге до заключения Договора о карте, исполнив требования законодательства о защите прав потребителей. Перед исполнением Договора о карте истец Федорова Б.М. была надлежащим образом ознакомлена, понимала и обязалась полностью соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Действия истца по совершению расходных операций по счету карты, размещение на счете карты денежных средств в оплату погашение задолженности подтверждают, что истец Федорова Б.М. действовала в рамках заключенного договора о карте, с существенными условиями которого она была надлежащим образом ознакомлена.
С учетом вышеизложенных обстоятельств в совокупности суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Федоровой Б.М. о признании договора о карте незаключенным.
По отказу истца от иска к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении Договора о карте судом вынесено определение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В иске Федоровой Байрамбике Махмутовне к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора о карте НОМЕР от ДАТА незаключенным отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме подачей жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: