Дело № 2-469/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,
при секретаре Ярославцевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назаренко Андрея Михайловича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник», действуя в интересах Назаренко А.М., обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указала, что ДАТА между Назаренко А.М. и ОАО «...», реорганизованного путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых сроком до ДАТА на потребительские цели. Условиями договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета ... руб.. Данное условие кредитного договора ущемляет права заемщика Назаренко А.М. как потребителя, противоречит Закону, что свидетельствует о недействительности договора в данной части. Просит признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР, заключенного между Назаренко А.М. и ответчиком, согласно которому на Назаренко А.М. возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита, применить последствия недействительности договора в виде возврата денежных средств в сумме ... рублей Назаренкол А.М., взыскать в пользу Назаренко А.М. неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В пользу Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» просят взыскать ...% суммы взысканного с Банка штрафа.
Определением Миасского городского суда от ДАТА приняты исковые требования Назаренко А.М. закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий и компенсации морального вреда, в которых истец Назаренко А.М. просит признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на него возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита, применить последствия недействительности договора в виде возврата ему денежных средств в сумме ... рублей, взыскать с Банка в его пользу неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Определением Миасского городского суда от ДАТА производство по иску Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» действующей в интересах Назаренко Андрея Михайловича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий и компенсации морального вреда прекращено.
Истец Назаренко А.М. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования поддерживает.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в суд не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом. Просят рассматривать дело в их отсутствие, в удовлетворении иска просят отказать полностью, поскольку исковые требования не обоснованны, а также применить срок исковой давности.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, суд считает, что дело подлежит прекращению, по следующему основанию.
Установлено, что ДАТА между ОАО «...»(в настоящее время ЗАО «Райффайзенбанк») и Назаренко А.М. был заключен кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере ... рублей на потребительские нужды с условием ежемесячной уплаты ...% годовых на срок ... месяцев, согласно графика платежей до ДАТА. Согласно заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов и графика погашения кредита в каждый ежемесячный платеж включена комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб. (л.д. 20, 53-54). Условия договора заемщиком исполнены в сроки предусмотренные договором.
По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов(депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу требования п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П, действовавшим на момент открытия счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При указанных обстоятельствах требование Назаренко А.М. о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, является обоснованным.
В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе(ст.166 Гражданского кодекса РФ).
Кредитный договор в части условия о взимании с потребителя комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, независимо от признания его таковым судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено в течение срока исковой давности, который составляет три года, в соответствии со ст.181 ГК РФ.
Ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» заявлено о пропуске Назаренко А.М. срока исковой давности.
Поскольку комиссия за ведение ссудного счета начислялась ежемесячно, начиная с ДАТА и до ДАТА, следовательно, требования Назаренко А.М. о применении последствий недействительности части сделки и взыскания с ответчика убытков, причиненных ему исполнением недействительной части сделки подлежат удовлетворению за трехлетний период, предшествующий обращению в суд, следовательно, с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Назаренко А.М. подлежит взысканию денежная сумма в размере .... – сумма уплаченная истцом комиссии за ведение ссудного счета за период с ... года по ... года. В удовлетворении остальной части требований о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере уплаченных истцом за период до ... года следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Доводы представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» о том, что срок давности истек ДАТА, суд не принимает, поскольку они безосновательны. Условиями кредитного договора была предусмотрена ежемесячная выплата кредита в течении ... месяцев равными частями. В связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу самостоятельно.
Пункты 1,3 ст. 395 ГК РФ в свою очередь устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно представленного в суд расчета и выписки из лицевого счета за период с ... года по ... года истец Назаренко А.М. оплатил комиссию в сумме ..., из которых ДАТА оплачено ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб., ДАТА – ... руб..
Согласно указания ЦБ РФ учетная ставка на день предъявления иска установлена в размере ...% годовых. Истец ФИО1 просит взыскать проценты на ДАТА. Таким образом, в пользу Назаренко А.М. подлежат взысканию проценты на ДАТА в размере ... руб. из расчета: ...
Требования Назаренко А.М. о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Закон РФ «О защите прав потребителей» осуществляет правовое регулирование отношений, возникающих между потребителем и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товара(выполнении работ, оказании услуг) и обеспечивает реальное осуществление прав потребителями, устанавливая обязанности производителей, продавцов и исполнителей и их ответственность за качество товаров, работ, услуг и соблюдение сроков выполнения работ, оказания услуг. Данный Закон не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем, установление договором обязанности истца по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара(услуги).
Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме ... руб.(ст.333.19 НК РФ).
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, которыми на Назаренко Андрея Михайловича возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Назаренко Андрея Михайловича денежные средства в размере уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ... года по ... года – ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .....
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ...
В удовлетворении остальных исковых требований Назаренко Андрея Михайловича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий