Дело № 2-565/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,
при секретаре Ярославцевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Вельгус Татьяне Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением к Вельгус Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований(с учетом уточнения) указало, что с Вельгус Т.Д. был заключен кредитный договор, по которому Вельгус Т.Д. получила кредит в сумме ... руб. на потребительские цели сроком до ДАТА года с процентной ставкой ...% годовых и ежемесячной комиссией ...% от суммы кредита. Заемщику было перечислено ... руб.. Ответчик обязался производить возврат кредита и уплату процентов в полном объеме в виде аннуитентного платежа – ежемесячно в соответствии с графиком. При просрочки исполнения обязательства уплачивается неустойка в размере ... руб.. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, задолженность на ДАТА составила ...., в том числе основной долг ...., проценты ...., долг по уплате комиссии ... руб., неустойка ... руб.. Просит взыскать с Вельгус Т.Д.. в свою пользу .... долга по кредитному договору, .... расходы по уплате госпошлины, начислять проценты на непогашенную часть кредита в размере ...% начиная с ДАТА по день фактической уплаты денежных средств.
Истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в лице представителя Ростилова П.В., исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил аналогично доводам, изложенным в иском заявлении.
Ответчик Вельгус Т.В. исковые требования признала частично. Считает, что требования договора по уплате комиссии являются незаконными, уплаченная комиссия должна пойти в счет уплаты основной суммы долга, размер неустойки считает несоразмерной.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, определенные Гражданским кодексом РФ.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу со ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 Гражданского кодекса РФ).
Как установлено судом, ДАТА между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ответчиком Вельгус Т.Д.. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому последнему был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % в срок по ДАТА (л.д. 15-18).
В соответствии с п. п. 3.1, 3.2 кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого аннуитетного платежа- ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в соответствии с графиком.
Кредит в сумме ... рублей был выдан ответчику Вельгус Т.Д. ДАТА перечислением суммы кредита на счет вклада НОМЕР, что подтверждено мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д. 24). Оплата кредита должна была производится согласно графика(л.д.19).
Согласно ст.811 п.2 Гражданского кодекса РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6.3 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и \или уплате процентов пользования кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму займа в течение всего срока пользования ими, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков в случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора, в частности, нарушении сроков возврата и уплаты процентов.
В соответствии с п. 5.5 Кредитного договора при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка: погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, уплатить проценты за пользование кредитом, возвратить кредит, уплатить иные суммы, причитающиеся Банку по настоящему договору.
В судебном заседании установлено, что Банк ДАТА направил в адрес ответчика Вельгус Т.Д. требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере ... рублей в срок до ДАТА включительно (л.д. 27,28).
В установленный срок задолженность по кредитному договору ответчиком погашена не была.
Как следует из истории погашения по договору(л.д.23), расчета задолженности(л.д.8-14) ФИО5 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору –с ... года платежи вносила не в полном объеме и несвоевременно, с ... года не вносит платежи по погашению основного долга..
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДАТА задолженность Заемщика перед Банком составила: сумма основного долга по кредиту- ... рублей; проценты, начисленные на основной долг – ... рублей (л.д. 8-14). Расчет задолженности, процентов не оспаривается ответчиком и иными доказательствами не опровергается.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов в размере ... % годовых со ДАТА по день фактического исполнения обязательства также обоснованы, поскольку предусмотрены Договором (п. 6.3 Договора). С условиями Договора ответчик был ознакомлен и согласен.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П, действовавшим на момент открытия счета. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, данные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В соответствие с п.1.6 Договора Вельгус Т.Д. обязана уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, что составляет ... руб..
Ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Указанный в договоре вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за оказание финансовых услуг, а именно за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ст.166 Гражданского кодекса РФ).
Суд считает, что ранее уплаченная комиссия в период с ДАТА по ... года в сумме ... руб. подлежит зачету в качестве погашения суммы основного долга.
Таким образом, на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору составляет в размере ...(основной долг) – ... (необоснованно уплаченная комиссия). Исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что в данном случае подлежащая уплате неустойка в сумме ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору. При определении размера неустойки учитывается не только сам факт неисполнения обязательства, но и те негативные последствия, которые нарушение повлекло. Доказательств того, что для истца наступили какие-либо тяжелые негативные последствия, не представлено. Учитывая фактические обстоятельства дела, период и размер допущенной просрочки в исполнении обязательств, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до ... рублей.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме ..., что подтверждается платежными поручениями (л.д.3).
Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика Вельгус Т.Д. в размере ...
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Вельгус Татьяны Дмитриевны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ... основного долга, .... процентов, .... неустойки.
Взыскать с Вельгус Татьяны Дмитриевны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование непогашенной суммой кредита с ДАТА в размере ... % годовых по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.
Взыскать с Вельгус Татьяны Дмитриевны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате госпошлины в сумме ....
В удовлетворении остальных исковых требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Вельгус Татьяне Дмитриевне о взыскании комиссии, неустойки по кредитному договору НОМЕР от ДАТА отказать.
Решение может быть обжаловано в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: