2-561\2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Добрыниной С.В.
При секретаре Тарасовой М.С..
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» к Кожевниковой Ирине Семеновне о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску Кожевниковой Ирины Семеновны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс» о признании недействительным условий договора,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс» обратилось в суд с иском к Кожевниковой И.С. о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование иска указало, что ДАТА Кожевникова И.С. обратилась в адрес ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере ... рублей. ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет ответчика, то есть договор займа был заключен, и ему был присвоен НОМЕР Таким образом, ООО «Русфинанс» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа НОМЕР (состоящего из заявления о предоставлении займа, общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее ... числа каждого месяца. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам (Общие условия) сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс» в соответствии с п. 3.7. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик, в нарушении условий договора займа и ст. ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, задолженность по договору займа по состоянию на ДАТА составляет ... рублей. Просило взыскать с Кожевниковой И.С. в пользу ООО «Русфинанс» задолженность по договору займа НОМЕР от ДАТА в размере ... рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлине ... рублей.
Кожевникова И.С. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс» о признании недействительными условий договора, в обоснование иска указала, что между ней и ООО «Русфинанс» путем акцепта оферты (заявления о предоставлении займа) заключен договор НОМЕР и на его основании ДАТА выдан заем в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. После оформления договорных отношений ей был выдан только график платежей и реквизиты для перечисления денежных средств. Из представленных Банком документов следует. что договором предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... % в год. Общая сумма комиссий, подлежащих уплате за ... месяцев, составляет ... % от суммы кредита. Считает условие договора в части взимания комиссии за обслуживание займа ничтожным исходя из ФЗ «О защите прав потребителей». Просила:
- признать недействительным условия договора от ДАТА НОМЕР, заключенного между ней и ООО «Русфинанс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание займа;
-применить последствия недействительности условий договора и взыскать с ООО «Русфинанс» в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства за обслуживание займа в сумме ... рублей;
-уменьшить взыскиваемую ООО «Русфинанс» сумму на сумму начисленных комиссий за обслуживание займа в размере ... рублей;
-взыскать с ООО «Русфинанс» в ее пользу моральный вред в размере ... рублей;
-взыскать с ООО «Русфинанс» ... рублей в возмещение расходов по юридическим услугам по составлению иска и расходов по оплате услуг представителя.
Истец-ответчик ООО «Русфинанс» о времени и месте слушания дела было извещено своевременно, надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела без участия представителя, указав, что поддерживает свои исковые требования. Иск Кожевниковой И.С. не признает. При заключении договора между ООО «Русфинанс» и Кожевниковой И.С. было достигнуто соглашение по всем условиям договора, в том числе по условиям договора, касающимся взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа. Просило в иске Кожевниковой И.С. отказать в полном объеме ( л.д. 39-41).
Истец-ответчик Кожевникова И.С. о времени и месте слушания дела была извещена своевременно, надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, с участием представителя Иванова С.А.
Представитель истца-ответчика Кожевниковой И.С. Иванов С.А. иск Кожевниковой И.С. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, иск ООО «Русфинанс» признал частично, в размере ... рублей.
Суд, выслушав объяснения истца-ответчика Кожевниковой И.С. Иванова С.А., исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск ООО «Русфинанс» подлежит частичному удовлетворению, иск Кожевниковой И.С.- частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ООО «Русфинанс» утвержден и применяется стандартный пакет документов, выдаваемый каждому потенциальному клиенту, который включает в себя в том числе : Заявление о предоставлении займа, представляющее собой оферту на заключение договора займа, «Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам» (Далее- Общие условия) (печатается на оборотной стороне Заявления), рекомендации по выполнению указанных документов, инструкции по погашению займа.
ДАТА Кожевникова И.С. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в заявлении и установленных в « Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам» : сумма займа- ... рублей, процентная ставка- ... %, срок займа – ... месяцев, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- ... % от суммы кредита.
Согласно условиям Заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет Кожевниковой И.С.
ООО «Русфинанс» акцептовало оферту Кожевниковой И.С. путем перевода суммы займа в размере ... рублей на банковский счет Кожевниковой И.С., что подтверждено платежным поручением НОМЕР от ДАТА ( л.д. 12).
Направление Кожевниковой И.С. в адрес ООО «Русфинанс» Заявления, содержащего в себе все условия оферты в соответствии со ст 435 ГК РФ и ее акцепт ООО «Русфинанс» в соответствии с п 3 ст 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между сторонами договора займа.
Таким образом, договор займа был заключен, и ему присвоен НОМЕР
Согласно п. 3.1 Общих условий сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс» в соответствии с п. 3.7. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.
Согласно ч 1 ст 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п. 2 ст 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из изложенного следует, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия договора займа НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО «Русфинанс» и Кожевниковой И.С., устанавливающие оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита противоречат требованиям гражданского законодательства.
Иск Кожевниковой И.С. о признании недействительными условий договора займа НОМЕР от ДАТА, устанавливающие оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п 2 ст 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.п. 3.2, 3.3 Общих условий каждый ежемесячный платеж должен быть получен ООО «Русфинанс» не позднее 15 числа месяца в соответствии с графиком платежей, предоставляемым ООО «Русфинанс» согласно ст. 3.8.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.2 и 3.3 и статье 7 ООО «Русфинанс» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности. В указанном случае заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в соответствии со статьей 7.2 и плату за досрочный возврат суммы займа в соответствии со ст 7.3.
В соответствии с п. 7.2 Общих условий в случае нарушений Заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.2, 3.3 и 5.1 Заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере ... процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
В судебном заседании установлено, что Кожевникова И.С., в нарушение условий договора займа НОМЕР ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждено выпиской с лицевого счета Кожевниковой И.С. (историей всех погашений) по договору займа ( л.д. 22).
Из представленных ООО «Русфинанс» документов следует, что по состоянию на ДАТА задолженность Кожевниковой И.С. перед ООО «Русфинанс» по договору займа НОМЕР составляет ... рублей, рассчитанных следующим образом:
1. ... руб. (сумма ежемесячного платежа) х ... месяцев (срок займа)= ... руб. (задолженность по договору);
2. ... руб. (сумма начисленного штрафа) х ... месяцев (количество месяцев начисленного штрафа) =... руб (штраф за просроченный платеж в порядке ст. 7.2 Договора);
3. ... + ...= ... руб (общая сумма задолженности, необходимая для погашения);
4. ...- ... (общая сумма, оплаченная Кожевниковой И.С. по договору займа)= ... рублей (общая просроченная задолженность).
Как следует из расчета задолженности по договору займа и выписки по счету (истории погашений по займу), истцом- ответчиком Кожевниковой И.С. с ДАТА по ДАТА ( за ... месяцев) произведена оплата по договору займа в размере ... рубля ... копеек.
Согласно условий договора займа ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет ... % от суммы кредита, что составляет ... рублей ежемесячно ( ... %).
Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета за ... месяцев (срок займа) составляет ... рубля ( ... мес.)
За период с ДАТА по ДАТА выплачена комиссия за ведение счета в размере ... рублей ( ... руб х ... месяцев).
Поскольку судом условия договора займа НОМЕР от ДАТА, устанавливающие оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита признаны недействительными, иск Кожевниковой И.С. о взыскании с ООО «Русфинанс» необоснованно удержанных платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА в сумме ... рублей суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Кроме этого, суд считает необходимым уменьшить взыскиваемую ООО «Русфинанс» сумму задолженности на сумму начисленных комиссий за ведение ссудного счета на ... рублей ( ...).
Суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ООО «Русфинанс» о взыскании с Кожевниковой ... рублей- суммы начисленного в соответствии со ст. 7.2 договора штрафа.
Таким образом, с учетом взаимозачета требований сторон, общая сумма задолженность истца-ответчика Кожевниковой И.С. по договору составляет ... рублей ... копеек ( (... руб -... руб.- ... руб.) + ... ).
В соответствии со ст 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии со ст 12, ст. 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В судебном заседании истцом не представлено никаких доказательств причинения ей ООО «Русфинанс» морального вреда. То обстоятельство, что Кожевникова И.С. вносила по договору займа ежемесячную плату, включающую в себя в том числе комиссию за обслуживание ссудного счета, не может быть признано нравственным страданием. При указанных обстоятельствах иск Кожевниковой И.С. к ООО «Русфинанс» о взыскании морального вреда суд считает необоснованным.
В соответствии со ст 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч 2 ст 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику- пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск ООО «Русфинанс» удовлетворен частично, с Кожевниковой И.С. в пользу ООО «Русфинанс» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суд присуждает с другой стороны возместить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец-Кожевникова И.С. понесла расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, что подтверждено квитанцией к приходному кассовому ордеру НОМЕР\З-С от ДАТА ( л.д. 35).
В соответствии с требованиями ст.100 ГПК РФ суд считает необходимым возместить истцу указанные расходы частично, в сумме ... рублей и считает, что эта сумма полностью отвечает принципу разумности и полностью отражает объем оказанной истцу юридической помощи.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия договора займа НОМЕР от ДАТА, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс» и Кожевниковой Ириной Семеновной в части взимания комиссии за обслуживание займа.
Взыскать с Кожевниковой Ирины Семеновны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» задолженность по договору займа НОМЕР от ДАТА в размере ... (... ) рублей ... копеек, ... (...) рублей ... копеек - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
В остальной части иска ООО «Русфинанс» к Кожевниковой Ирине Семеновне о взыскании задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс» в пользу Кожевниковой Ирины Семеновны ... (...) рублей в возмещение расходов по оплате услуг представителя. В остальной части иска Кожевниковой Ирине Сергеевне к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс» о взыскании расходов по оплате услуг представителя отказать.
В иске Кожевниковой Ирине Семеновне к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс» о взыскании морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме подачей жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: