Дело №2-527/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА
Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тригубской Н.М,
при секретаре Протосевич Т.Ю.,
с участием представителя истца ОАО Банка «УРАЛСИБ» -Ростилова П.В., с участием ответчика Тютевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» к Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне о взыскании солидарно по кредитному договору от ДАТА основного долга, процентов, неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, взыскании возврата госпошлины.
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество Банк «УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне о взыскании солидарно по кредитному договору от ДАТА основного долга, процентов, неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, взыскании возврата госпошлины, ДАТА между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Тютевой Еленой Владимировной был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого заемщик получил в Банке кредит в сумме ... рублей. Срок кредита был установлен по ДАТА включительно, с процентной ставкой 18,40 % годовых.
Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день заключения договора, что подтверждается выпиской по указанному счету и платежным поручением. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора, Заемщик обязался производить возврат Кредита и уплату процентов на него, а также исполнить иные обязательства указанному Договору в полном объеме. В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно, в соответствии с графиком.
Пунктом 6. Кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств Заемщика, в соответствии с которым, при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течении всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. Исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечивается Договором поручительства: НОМЕР от ДАТА ....
Пунктом 2.1. Договора поручительства, а также статьей 363 ГК РФ, предусмотрена ответственность Поручителя перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других : входов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. В соответствии с пунктом 2.2. Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Однако в нарушение ст.ст. 310, 319 ГК РФ, а также п. 1.1., З.1., 3.2. Кредитного договора заемщик, взятых на себя обязательств, в полном объеме не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности.
В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей вытекающих из кредитного договора, нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм причитающихся банку по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику ДАТА Банком, в адрес заемщика, было направлено требование с указанием суммы задолженности, и предупреждение о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга. С целью исполнения требований п.2.4. договора поручительства, также ДАТА банк уведомил поручителя о необходимости погашения задолженности. Однако, не смотря на принятые банком меры, до настоящего времени, заемщиком и поручителем задолженность не погашена.
Общая задолженность по предоставленному кредиту по состоянию на ДАТА составляет ... рублей (... копеек) и складывается из:
- основного долга - ... рублей,
-процентов начисленных на основной долг - ... рублей,
- неустойки, начисленной на просроченный основной долг - ... рублей,
- неустойки, начисленной на просроченные проценты - ...,... рублей.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 323 ГК РФ предусмотрено право требования кредитора на исполнение обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Просил взыскать солидарно с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности в размере ... рублей складывающуюся из:
-основного долга - ... рублей,
- процентов начисленных на основной долг - ... рублей,
-неустойки, начисленной на просроченный основной долг - ... рублей,
-неустойки, начисленной на просроченные проценты - ... рублей. Взыскать солидарно с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
Начислять Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДАТА в размере 18,4 % годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Представитель истца ОАО Банка «УРАЛСИБ» - Ростилов П.В. в суде иск поддержал, просил удовлетворить.
Ответчик Тютева А.В. в суде иск не признала, просила уменьшить неустойку. Ответчик Тютева Е.В. в суд не явилась, хотя своевременно была извещена о месте и времени судебного заседания.
Исследуя материалы дела, выслушав стороны, суд считает, что иск следует удовлетворить частично.
Следует взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны по кредитному договору от ДАТА года основной долг ... ... копеек, проценты ... рублей ... копеек, неустойку на просроченный основной долг и просроченные проценты ... рублей и возврат госпошлины по ... рублей ... копейки с каждого.
В остальной части иска Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» к Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне о взыскании солидарно основного долга, неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, взыскании возврата госпошлины отказать. Начислять Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне проценты за пользование не погашенной частью кредита ... с ДАТА в размере 18,4% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811ГК РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат
уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819ГК РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со статьей 361 ГК РФ
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии со статьёй 363 ГК РФ
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3.Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В материалах дела имеется кредитный договор НОМЕР от ДАТА открытое акционерное общество Банк «УРАЛСИБ», именуемый в дальнейшем, «Банк» с одной стороны, гражданка Тютева Елена Владимировна, именуемая в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые «Стороны» либо «Сторона соответственно заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1.1. Банк предоставляет заемщику денежные средства (именуемые в дальнейшем «Кредит») в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется принять использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредит и исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме.
1.2 Сумма кредита: ... (...) рублей
1.3. Срок кредита до ДАТА включительно.
1.4. Размер процентов на сумму кредита (процентная ставка): 18,40 процентов годовых.
1.5. Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
3.1, Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
3.2. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов являющимся неотъемлемой частью Договора.
5.4. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменно уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях:
5.5. При получении уведомления Банка об изменении сроков возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, заемщик обязан в срою указанные в уведомлении Банка:
5.5.1 погасить неустойку за: нарушение сроков погашения кредита и/или неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом;
6.1. Исполнение обязательств заемщика по настоящему договору, обеспечивается
6.1.1. поручительством в соответствии с договором (ами) НОМЕР
6.1.2. неустойкой в размере, указанном в п. 6.3. договора,
6.1.2. В случае ухудшения или угрозы ухудшения платежеспособности заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору, утраты, повреждения или уменьшения стоимости предмета залога, обеспечивающего возврат Кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан предоставить Банку дополнительно обеспечение возврата; Кредита по выбору Банка. 6.3. При просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов: пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
7.1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания Банком, указанной в разделе настоящего договора, и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по настоящей договору (л.д.19-23).
Тютева Елена Владимировна перестала выполнять обязательства по кредитному договору. Суд установил, что последний платёж по кредиту был ДАТА.
В материалах дела имеется договор поручительства НОМЕР
от ДАТА, по которому Открытое акционерное общество БАНК «УРАЛСИБ», именуемый в дальнейшем, «Банк» с одной стороны, и гражданка Тютева Анна Васильевна, именуемая в дальнейшем «Поручитель», действующий от своего имени как физическое лицо, с другой стороны, в целях обеспечения исполнения обязательств гражданкой Тютевой Еленой Владимировной по кредитному договору НОМЕР от ДАТА вместе или по отдельности в тексте настоящего Договора именуемые «Стороны» либо «Сторона» соответственно заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1.1. Поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с заемщиком за исполнение последний всех его обязательств перед Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА
1.2. Поручителю известны все условия указанного выше кредитного договора
- Сумма Кредита: ... (...) рублей;
- Срок возврата Кредита: "ДАТА г.
Ставка, процентов годовых: 18.40 (Восемнадцать целых четыре десятых) процентов.
- неустойка: в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;
- платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются по графику, который является неотъемлемой частью Кредитного договора, в виде единого аннуитетного платежа 4 ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... (...) рублей 00 копеек.
Последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по договору производится заемщиком в дату, установленную Графиком погашения.
Кредитным договором предусмотрено право Банка на одностороннее изменение срока возврата кредита и уплаты процентов, а также на изменение процентной ставки в порядке, предусмотренном кредитным договором.
- Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
2.1 Поручитель отвечает перед Банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и Других расходов Банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.
2.2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.
2.3. Основаниями ответственности Поручителя, в частности, является неуплата заёмщиком процентов за пользование кредитом в установленный кредитным договором срок и т.д.
2.6. Поручитель согласен на право Банка без дополнительного уведомления поручителя и переоформления настоящего договора:
- в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек, как с заемщика, так и с поручителя;
изменить порядок погашения кредита по основаниям, предусмотренным кредитным договором.
При этом поручитель настоящим дает свое согласие на вышеуказанные изменения и обязуется отвечать перед Банком за надлежащее исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, с учетом изменений. Банк обязуется уведомить поручителя об изменениях кредитного договора путем направления письменного извещения.
3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента дня его подписания обеими сторонами и действует по «.... включительно.
3.2. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Заемщика по вышеуказанному кредитному договору или исполнением поручителем принятых на себя обязательств по настоящему договору(л.д.26-28). Задолженность по кредиту определяется на ДАТА.
Суд установил, что последний платёж по кредиту был ДАТА. Банк обратился в суд ДАТА.
В соответствии с п. 1.6 Кредитного договора Тютева Е.В. оплатила комиссию за оказание финансовых услуг ... рублей.
Суд считает, что комиссионное вознаграждение взимается - за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги). Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.
Судом установлено, что условиями типового кредитного договора не предусмотрено осуществление обществом «УРСА Банк» дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Открытие банком и ведение ссудного счета по кредитному договору с гражданином-потребителем нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА НОМЕР-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Суд установил, что Тютева Е.В. получила сумму кредита от банка, извещения с просьбой погасить долг, не надлежаще исполняла свои обязательства по погашению кредита и процентов, нарушала сроки погашения кредита и несвоевременно уплачивала проценты за пользование кредитом. Поэтому банк обоснованно предъявил претензии к кредитору.
В материалах дела имеется выписка из лицевого счета (л.д.29-32), график погашения задолженности (л.д.24-25).
В материалах дела имеется расчет задолженности, представленный Банком (составленный специалистами) основного долга - ... рублей,
- процентов начисленных на основной долг - ...,... рублей,
-неустойки, начисленной на просроченный основной долг - ... рублей, - неустойки, начисленной на просроченные проценты - ... рублей (л.д.9-14).
Суд считает правильным взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны по кредитному договору от ДАТА основной долг ... ... копеек ( ... рублей- ... комиссия = ... рублей, проценты ... рублей ... копеек.
Тютева А.В. просила не взыскивать с неё пеню, комиссию, поскольку она потеряла заработок, является пенсионером. Сноха работает учителем, имеет маленький заработок.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ
1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка на просроченную задолженность ... ... копеек и неустойка на просроченные проценты ... рубля ... копеек - явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поэтому суд считает правильным взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны по кредитному договору от ДАТА неустойку на просроченный основной долг и просроченные проценты ... рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взимаются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В материалах дела имеется платёжное поручение от ДАТА НОМЕР на ... рублей ... копеек (л.д.3). Суд считает правильным взыскать в пользу Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны возврат госпошлины
по ... рублей ... копейки с каждого. В остальной части иска Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» к Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне о взыскании возврата госпошлины отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» с Тютевой Елены Владимировны и Тютевой Анны Васильевны по кредитному договору от ДАТА основной долг ... ... копеек, проценты ... рублей ... копеек, неустойку на просроченный основной долг и просроченные проценты ... рублей и возврат госпошлины
по ... рублей ... копейки с каждого. В остальной части иска Открытого акционерного общества Банка «УРАЛСИБ» к Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне о взыскании солидарно основного долга, неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, взыскании возврата госпошлины отказать. Начислять Тютевой Елене Владимировне и Тютевой Анне Васильевне проценты за пользование не погашенной частью кредита ... с ДАТА в размере 18,4% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через горсуд Миасса в 10 дней.
Председательствующий: