Дело № 2-1039/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Филатовой Л.Е.
при секретаре Прокофьевой А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Гибадуллиной Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Гибадуллиной Ирины Николаевны к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о признании договора недействительным в части,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Гибадуллиной И.Н. о досрочном взыскании кредита и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между банком и Гибадуллиной И.Н. заключен кредитный договор. По договору банк предоставил кредит ... руб. на приобретение автомобиля. В обеспечение обязательств по кредиту заключен договор залога автомобиля. Погашение кредита должно производиться по графику ежемесячными платежами по ... руб. Просрочка платежа по возврату кредита составляет 469 дней. По состоянию на ДАТА задолженность Гибадуллиной И.Н. составляет ... руб., в том числе:
- текущая часть основного долга ... руб.,
- просроченная часть основного долга ... руб.,
- начисленные проценты ... руб.,
- проценты на просроченный основной долг ... руб.
ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР по АДРЕС был вынесен судебный приказ о взыскании с Гибадуллиной И.Н. ... руб., банк уплатил госпошлину ... руб. Судебный приказ был отменен ДАТА. Просят:
- взыскать с Гибадуллиной И.Н. задолженность по кредитному договору ... руб.,
- обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ..., ... года выпуска, ..., кузов: ..., шасси отсутствует, VIN отсутствует, установив начальную продажную стоимость автомобиля ... руб.,
- взыскать с Гибадуллиной И.Н. расходы по оплате госпошлины ... руб. и ... руб.
Гибадуллина И.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании договора недействительным в части (л.д.101-102). В обоснование иска указала, что договором предусмотрена уплата комиссии в размере ... руб. Считает, что взимание комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В договоре указана процентная ставка ... в месяц. В обычае делового оборота процентная ставка признается ставкой на непогашенную часть долга. Фактически проценты начисляются не на сумму задолженности, а на сумму взятого кредита и являются фиксированной суммой, что приводит к увеличению процентной ставки более чем в 2 раза. Расчеты банка произведены с учетом комиссии и фиксированных процентов. По ее подсчетам задолженность по процентам составляет ... руб., задолженность по основанному долгу ... руб. Взыскание неустойки в размере ... в год является несоразмерным. Просит:
- признать недействительным кредитный договор от ДАТА НОМЕРCL000000032047 в части установления комиссии,
- применить последствия недействительности договора и взыскать с банка необоснованно удержанную комиссию ... руб.,
- уменьшить исковые требования на сумму ... руб., в том числе ... руб. переплаченные по графику, ... руб. – разница по начисленным процентам, ... руб. – разница по начисленному основному долгу,
- взыскать расходы по оплате услуг представителя ... руб.
Представитель истца-ответчика ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в суд не явился, о рассмотрении дела извещены (л.д. 110), причина неявки не известна.
Ответчик-истец Гибадуллина И.Н. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена (л.д. 111). В представленном в суд заявлении указала, что просил рассмотреть дело в ее отсутствие, позицию своего доверителя и иск поддерживает полностью (л.д.112).
Представитель ответчика-истца Гибадуллиной И.Н. – Иванов С.А. исковые требования банка признал частично, исковые требования Гибадуллиной И.Н. поддержал по основаниям, указанным в иске.
Выслушав пояснения представителя ответчика-истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» подлежат частичному удовлетворению, а исковые требования Гибадуллиной И.Н. являются необоснованными по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ДАТА между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Гибадуллиной Ириной Николаевной заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля НОМЕР (л.д.6-12, 22). По условиям кредитного договора банк (кредитор) предоставляет Гибадуллиной И.Н. (заемщику) кредит в сумме ... руб. для приобретения автомобиля, а заемщик обязуется возвратить кредит в срок до ДАТА, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в соответствии с Графиком платежей, установленных в приложении НОМЕР к договору (пункты 1.2, 1.3, 1.5, 10.2, 10.4 договора). Согласно Графику погашения задолженности, размер ежемесячного платежа составляет ... руб. (л.д.23).
Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать погашение кредита полностью или частично в случае наступления одного из следующих случаев: несоблюдение заемщиком любых обязательств, предусмотренных настоящим договором.
Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Пунктом 3.1 договора, заключенного между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Гибадуллиной И.Н., предусмотрено, что в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, Заемщик передает в залог приобретаемый им в собственность автомобиль. Пунктами 10.10.1-10.10.9 договора предусмотрено, что кредит предоставлен для покупки автомобиля ..., ... года выпуска, ..., кузов: ..., шасси отсутствует, VIN отсутствует, цена автомобиля ... руб.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из выписки по счету, до июля 2009 года Гибадуллина И.Н. производила платежи по кредиту, хотя имелись просрочки; в августе и сентябре 2009 года платежи не производила; в октябре 2009 года произвела частичный платеж; а с ноября 2009 года не произвела ни одного платежа по кредиту (л.д.13-14).
Представитель ответчика-истца Иванов С.А. не оспаривал в судебном заседании, что Гибадуллина И.Н. не исполняет обязанности по возврату кредита.
Согласно представленного банком расчета, общая сумма задолженности по кредиту составляет ... руб., в том числе: текущий основной долг ... руб., просроченный основной долг ... руб., просроченные проценты за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченную задолженность ... руб. (л.д.16-20).
Представитель ответчика-истца Иванов С.А. пояснил, что Гибадуллина И.Н. фактически с учетом выплаченной комиссии получила кредит ... руб., а не ... руб. Проценты должны начисляться на оставшуюся часть долга. Банк начислял проценты не на фактически взятую сумму, а на сумму с учетом комиссии ... руб., проценты начислялись на всю сумму кредита, а не на оставшуюся часть долга.
Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктами 2.2 и 10.5 заключенного с Гибадуллиной И.Н. кредитного договора, предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить банку комиссию в размере ... руб. Комиссии списываются банком со счетов заемщика в безакцептном порядке (л.д.6-12, 22).
Установлено, что ДАТА Гибадуллиной И.Н. был выдан кредит в сумме ... руб., в этот же день она уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-14).
Согласно пункту 2.1 договора, заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с графиком. Такие ежемесячные выплаты должны производиться заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику был предоставлен кредит.
Как следует из Графика погашения задолженности, являющегося приложением к договору о предоставлении и обслуживании кредита, платежи в погашение кредита должны производиться ежемесячно в течение 48 месяцев, начиная с ДАТА и до ДАТА, при этом ежемесячная сумма долга составляет ... руб., ежемесячная сумма процентов – ... руб., общая сумма к погашению ежемесячно по ... руб. (л.д.23).
Гибадуллина И.Н. с указанным Графиком ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись и собственноручно написанные фамилия, имя и отчество.
Представитель ответчика-истца не отрицал в судебном заседании, что Гибадуллина И.Н. должна была погашать кредит согласно Графику, и что она была ознакомлена с Графиком.
Согласно Тарифов ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по программе автокредит «Автоэкспресс кредит без страховки», при получении кредита на 48 месяцев в случае внесения первоначального взноса в размере от ... до ... от стоимости покупки, комиссия за выдачу кредита составляет ... руб., размер ежемесячного платежа в уплату процентов составляет ... (л.д.39). В Тарифах указано, что проценты уплачиваются в соответствии с Графиком платежей.
Гибадуллина И.Н. с Тарифами банка ознакомлена ДАТА, что подтверждается ее подписью.
Путем простого арифметического расчета можно определить, что размер ежемесячного платежа в уплату процентов составляет ... руб., из расчета ... руб. х ...%. Указанная сумма платежа ... руб. в уплату процентов совпадает с суммой, указанной в Графике погашения кредита.
Суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика-истца Иванова С.А. о том, что из Графика не видно, что процент является фиксированным. Поскольку в Графике четко и ясно указано, что ежемесячно в течение всех 48-ми месяцев кредита в уплату процентов должна уплачиваться одна и та же сумму ... руб.
Кредитный договор с Гибадуллиной И.Н. был заключен в предусмотренной законом письменной форме. При заключении кредитного договора Гибадуллина И.Н. была ознакомлена со всеми условиями заключаемого договора и приняла на себя обязательства по возврату кредита в сумме ... руб., по уплате процентов в соответствии с Графиком, по уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере ... руб., а также по уплате неустойки за просрочку возврата кредита.
То обстоятельство, что Гибадуллина И.Н. была ознакомлена и полностью согласна с условиями договора, подтверждается ее подписями на каждом листе договора, в заявлении о периодическом перечислении денежных средств (л.д.21), в Графике погашения задолженности (л.д.23), в собственноручно составленной анкете к заявлению на кредитное обслуживание (л.д.24-25).
Учитывая принцип свободы договора, Гибадуллина И.Н. не была лишена права отказаться от заключения договора в случае, если ее не устраивали какие-либо условия этого договора, и не была лишена возможности обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, предоставляющую кредит на иных условиях.
В соответствии с п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Пунктом 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Кредитный договор между банком и Гибадуллиной И.Н. был заключен ДАТА, Гибадуллина И.Н. не предъявляла требований об изменении или расторжении договора, исполняла условия договора в течение года до октября 2009 года, о своем несогласии с условиями договора в части уплаты комиссии и начислении процентов заявила только в 2011 году при рассмотрении настоящего дела. Следовательно, она была согласна со всеми условиями договора, поэтому не вправе требовать возвращения добровольно уплаченной ей комиссии за открытие ссудного счета. Также Гибадуллина И.Н. не вправе требовать изменения условий договора в части начисления процентов, и требовать перерасчета процентов за прошлое время, когда проценты уплачивались своевременно в соответствии с Графиком погашения кредита.
Изложенные во встречном исковом заявлении доводы Гибадуллиной И.Н. о незаконности начисления процентов на всю сумму долга являются необоснованными. Поскольку такой порядок начисления процентов предусмотрен условиями заключенного договора, размер подлежащих уплате ежемесячных процентов предусмотрен приложением к договору – Графиком, с которым Гибадуллина И.Н. была согласна.
Суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика-истца о том, что фактически кредит был выдан в сумме ... руб. Поскольку из условий кредитного договора следует, что кредит предоставлялся в сумме ... руб. Выпиской по счету подтверждается, что кредит выдан в сумме ... руб. (л.д.13-14).
То обстоятельство, что в день выдачи кредита со счета Гибадуллиной И.Н. была списана комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб., не свидетельствует о том, что кредит был выдан на иную сумму, отличную от суммы, указанной в договоре. Поскольку, подписывая договор, Гибадулина И.Н. согласилась, что с ее счета будет списана комиссия.
Соответственно, доводы ответчика-истца о необходимости расчета суммы задолженности из расчета суммы кредита за вычетом суммы комиссии, а также о начислении процентов в ином порядке, чем предусмотрено условиями договора, являются несостоятельными.
Суд не принимает во внимание представленный представителем ответчика-истца расчет задолженности (л.д. 103-105). Поскольку из этого расчета видно, что он произведен из суммы ... руб., а не из суммы выданного банком кредита ... руб. При этом проценты рассчитаны на оставшуюся сумму долга, хотя нигде в договоре не предусмотрено, что проценты должны начисляться таким образом. То есть, проценты рассчитаны в ином порядке, чем предусмотрено условиями договора, Графиком и Тарифами банка.
Следовательно, доводы ответчика-истца о произведенной Гибадулиной И.Н. переплате по кредиту являются несостоятельными.
Поэтому в удовлетворении требований Гибадуллиной И.Н. о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии, применении последствий недействительности договора в виде взыскания неосновательно удержанной комиссии, уменьшении исковых требований в соответствии с представленными представителем ответчика-истца расчетами, следует отказать.
Суд считает, что банком расчет задолженности по кредиту составлен верно, в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.16-20). Задолженность рассчитана исходя из общей суммы выданного кредита ... руб. Начисление процентов произведено в соответствии с Графиком и Тарифами – по ... % в месяц, при этом задолженность по процентам рассчитана по ноябрь 2010 года, то есть до предъявления иска в суд.
Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу в соответствии с договором заемщик уплачивает банку штрафные неустойки в виде пени и процентную ставку на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты), которые начисляются по истечению четырех дней на пятый день, с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности, по ставке, указанной в Тарифах.
Учитывая, что договором прямо предусмотрено право банка по начислению процентов за просрочку возврата кредита, суд считает обоснованными требования банка о взыскании процентов на просроченный долг в сумме ... руб. Расчет процентов произведен банком верно в соответствии с условиями договора по тройной процентов ставке рефинансирования из расчета: ...% х 3 = ...%.
Представитель ответчика-истца Иванов С.А. пояснил, что Гибадуллина И.Н. прекратила производить платежи по кредиту в связи с болезнью, просила реструктуризацию, но банк отказал.
Суд считает, что болезнь заемщика не освобождает его от обязательства по возврату кредита. Сами по себе действия Гибадуллиной И.Н., связанные с попыткой урегулировать спор в досудебном порядке и получить реструктуризацию задолженности, не обязывают банк принять предлагаемые ей условия. Факт отказа банка от предложенного Гибадуллиной И.Н. варианта реструктуризации указывает на то, что данными предложениями интересы банка удовлетворены не были. Поэтому банк был вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, при этом момент обращения в суд с иском определяется по усмотрению кредитора.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что начисленная банком неустойка в виде повышенных процентов за просрочку уплаты основного долга за период с ДАТА по ДАТА в сумме ... руб. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Учитывая период просрочки исполнения обязательства, а также сумму задолженности по кредиту, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку возврата кредита до ... руб.
Учитывая, что договором предусмотрена возможность досрочного взыскания кредита в случае нарушения сроков его возврата, суд считает, что требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Пунктом 6.1.1 договора предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств, а также иных обязательств по настоящему договору.
Поскольку судом установлено, что Гибадуллина И.Н. не исполняет обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль ....
Согласно пунктов 3.5 и 10.13 заключенного с Гибадуллиной И.Н. договора, стороны оценивают предмет залога в ... руб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представитель ответчика-истца в судебном заседании ДАТА заявил о несогласии со стоимостью автомобиля. Судом рассмотрение дела было отложено, представителю Гибадуллиной И.Н. – Иванову С.А. был вручен запрос суда о представлении оценки стоимости автомобиля (л.д.106, 108). В судебном заседании ДАТА представитель ответчика-истца Иванов С.А. пояснил, что иную оценку стоимости автомобиля они представлять не будут, Гибадуллина И.Н. сказала, что не будет представлять иную оценку стоимости автомобиля, к оценщику она не обращалась. Сама ответчик-истец в суд не явилась, как следует из ее заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие, она поддерживает позицию своего представителя.
Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... руб. Поскольку указанная цена предмета залога предусмотрена договором. Ответчик-истец Гибадуллина И.Н. не представила суду доказательств иной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела. Суд предоставлял Гибадуллиной И.Н. и ее представителю возможность и время для обращения к оценщику в целях проведения оценки стоимости автомобиля, однако она этой возможностью не воспользовалась.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.3).
Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика Гибадуллиной И.Н. пропорционально удовлетворенной части иска в сумме ... руб. из расчета: ... + (... – ...) х ...% = ... руб., где ... руб. – удовлетворенная часть иска.
Требования банка о взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме ... руб. являются необоснованными. Поскольку, как следует из искового заявления, указанная госпошлина оплачивалась по иному гражданскому делу, следовательно, вопрос о взыскании этих расходов может быть разрешен только в рамках того дела.
В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая, что встречные исковые требования Гибадуллиной И.Н. являются необоснованными, в удовлетворении ее требований о взыскании с банка расходов по оплате услуг представителя также следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Гибадуллиной Ирины Николаевны в пользу Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредиту ... руб. (... руб.), проценты по кредиту ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.), проценты на просроченный основной долг за период с ДАТА по ДАТА в сумме ... руб. (... руб.), расходы по оплате госпошлины ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.).
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль ..., ... года выпуска, ..., кузов: ..., шасси отсутствует, VIN отсутствует, установив начальную продажную стоимость автомобиля ... руб. (... руб.).
В остальной части в удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Гибадуллиной Ирине Николаевне о взыскании процентов на просроченный основной долг, а также требований о взыскании расходов по уплате госпошлины отказать.
В удовлетворении исковых требований Гибадуллиной Ирины Николаевны к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о признании недействительным кредитного договора от ДАТА НОМЕР в части уплаты комиссии, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания комиссии, уменьшении задолженности по кредиту, освобождении от уплаты процентов на просроченную задолженность, а также требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий: