Дело 2-904

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА

Миасский городской суд АДРЕС в составе председательствующего судьи Рогожкиной Л.А.

При секретаре Усольцевой К.А..

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голяндина Сергея Николаевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными пунктов кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании денежных средств,

Установил:

Голяндин С.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным п.2.5 Договора НОМЕР от ДАТА заключенного между ним и банком, к договору применить процентную ставку, указанную в разъяснениях договора, о признании недействительным п.2.8 договора. о признании недействительным параграфа подключение к программе страхования Договора НОМЕР, удержанную банком денежную сумму в размере ... руб. зачесть в счет погашения кредита. взыскании с банка компенсации морального вреда в размере ... руб.. взыскании судебных расходов.

Впоследствии Голяндин С.Н. исковые требования уточнил, просит признать недействительным п.2.8 кредитного договора НОМЕР от ДАТА о взимании платы и комиссии за обслуживание кредита, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору исходя из суммы кредита ... руб. и без взимания платы и комиссии за обслуживание кредита, взыскать с ответчика ... руб. компенсации морального вреда, судебные расходы.

В обоснование иска указал, что в ДАТА года консультировался в банке по поводу заключения кредитного договора, при этом работники банка разъясняли ему о получении кредита на выгодных условиях под ...% годовых. Истец написал заявление о предоставлении ему кредита в сумме ... руб.. ДАТА ему в банке были выданы предложение о заключении договора и общие условия предоставления кредитов в Российских рублях, время ознакомления с документами было ограничено и только дома истец увидел, что в договору указаны непонятные ему проценты и комиссии. График погашения кредита был направлен истцу только после его требования и то посредством факсимильной связи. Когда истец получил график погашения кредита, он увидел, что общая сумма по платежу составляет ... руб. из которых основной долг составляет ... руб., вместо фактически полученных им ... руб., прочие платы и комиссии ... руб.. Истец сразу стал звонить в банк с требованием разъяснить сложившуюся ситуацию, писал заявления, хотел расторгнуть договор, но в банке ему объяснений не давали. Считает, что договор в части взыскания с него комиссии за обслуживание кредита является незаконным, как противоречащий требованиям закона «О защите прав потребителей». Также считает незаконным, что банк в графике погашения кредита указал сумму его основного долга ... руб., и исходя из этой суммы кредита распределяет внесенные им в счет погашения кредита денежные средства.

В судебном заседании истец Голяндин С.Н. не участвовал, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представители истца Голяндина О.А., Сергеев М.А. в судебном заседании иск поддержали.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебном заседании не участвовал, о слушании дела извещен, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия. В отзыве по делу указал, что иск является необоснованным, поскольку истец при заключении договора добровольно принял на себя обязательства по выплате комиссии, в банк с заявлением об отказе от исполнения договора не обращался, свои обязательства по оплате комиссии исполнил ( л.д.71,72).

Выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав все материалы дела, суд считает, что иск Голяндина С.Н. подлежит удовлетворению частично.

Согласно п.1 ст.421., п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Материалами дела установлено, что ДАТА Голяндин С.Н. подписал Предложение о заключении договора о предоставлении ему банком КБ «Ренессанс Страхование» (ООО) на оплату приобретаемого товара и договора банковского счета по которому просил предоставить ему кредит в размере, указанном в п.2.2 части 2 Предложения, открыть текущий счет, номер которого указывается в п.2.9 Предложения и заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты ( л.д.108-109, том 1).

В п.2.2 Предложения указано, что общая сумма кредита ( общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) – ... руб..

Также в Предложении определен срок кредита – 36 месяцев ( пункт 2.3), размер месячной процентной ставки – 1.00 (пункт 2.4), размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) – 53 процента в год (пункт 2.5), размер комиссии за предоставление кредита – 0.00 (пункт 2.7.).

Пунктом 2.8 Предложения указано, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,7 процентов в месяц.

В Предложении истец указал о том, что ознакомлен и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком.

Таким образом, все существенные условия договора между истцом и банком содержатся в Предложении истца, Условиях и Тарифах ( л.д.108-112 том 1).

Кроме того ДАТА Голяндиным С.Н. написано заявление на перевод денежных средств в котором он просил зачислить денежные средства в размере ... руб. со счета банка на его счет НОМЕР, указал номер банковской карты ( л.д. 116 том 1)..

Истец просит признать недействительным п.2.8 договора (Предложения) устанавливающего размер комиссии за обслуживание кредита 1,7% в месяц, поскольку данное условие ущемляет права заемщика как потребителя.

Суд считает, что требования Голяндина С.Н. в этой части являются обоснованными, при этом суд руководствуется следующим:

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА НОМЕР-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДАТА «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является необоснованным взимание банком указанной комиссии.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку п.2.8 договора должен быть признан недействительным (ничтожным) и должны быть применены последствия недействительности (ничтожности) части сделки в виде взыскания с банка в пользу истца полученных им платежей по комиссии.

Согласно лицевого счета, графика платежей истцом за период с ДАТА по ДАТА в счет оплаты комиссии выплачено банку ... руб. ( л.д.74-82, том 2), в том числе ДАТА – ... коп.; ДАТА- ... коп.; ДАТА – ... коп.,; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – ... коп.; ДАТА – .....

Таким образом, с банка в пользу Голяндина С.С.Н. должно быть взыскано ... руб.

Также в Предложении содержится заявление клиента с просьбой к банку заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья и о его намерении уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п.8.2 Условий, а также с предложением банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его счета ( л.д.109).

Пункт 8.2 Условий в свою очередь устанавливает, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц кредита. В случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2 Предложения ( л.д.11).

В соответствии с указанными выше условиями банк заключил договор личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» и включил в общую сумму кредита сумму комиссии в размере ... руб. х 0,45% х 36 месяцев) о чем и указал в п.2.2 Предложения.

Как указано судом выше истец обращался в банк с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме ... руб.. Банк, заключив договор личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» включил в общую сумму кредита сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. в связи с чем в п.2.2 Предложения указал общую сумму уже не ... руб., а ... руб.. Эта же сумма кредита указана в графике платежей по кредиту и соответственно учитывается банком при распределении платежей в счет погашения долга..

После того, как истцу был предоставлен график платежей, он неоднократно обращался в банк с заявлениями с просьбой разобраться и дать ему разъяснения в том числе относительно того, почему указана сумма кредита ... руб. вместо ... руб., которые он фактически получил в банке ( л.д.13-20 том 1).

Согласно лицевого счета банк ДАТА произвел истцу возврат указанной комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб. ( л.д.67 том 1). При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца о возложении на банк обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору исходя из суммы кредита ... руб.

При этом суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что предъявляя это требование истец фактически вносит изменения в кредитный договор в части указания в нем суммы кредита. В данном случае суд исходит из того, что банк еще до обращения Голяндина С.Н. в суд произвел возврат комиссии, изменив тем самым условия кредитования.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред ( физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из общего правила распределения бремени доказывания, установленного ст.56 ГПК РФ, истец в данном случае должна доказать -причинение вреда при определенных обстоятельствах и конкретным лицом ; степень физических и нравственных страданий, претерпеваемых ими и в чем они выражаются ; причинно-следственную связь между причинением вреда и наступившими физическими и нравственными страданиями ; размер компенсации морального вреда.

Голяндин С.Н., обосновывая свои требования о компенсации морального вреда указывает на нарушение банком его имущественных прав, что в силу прямого указания закона основанием для возмещения компенсации морального вреда не является. Положения закона «О защите прав потребителя» в части компенсации морального вреда на спорные правоотношения не распространяется. Доказательств того, что ответчик посягал на принадлежащие истцу нематериальные блага ( жизнь, здоровье) материалы дела не содержат.

Ст.100 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд по ее письменному ходатайству присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При рассмотрении настоящего дела истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб., что подтверждается Договором о возмездном оказании услуг от ДАТА с Сергеевым М.А. и Актом получения денежных средств по договору ( л.д.25-26 том2). Поскольку решение суда состоялось частично в пользу истца, суд считает необходимым возместить ему указанные расходы в сумме ... руб. и считает, что указанная сумма отвечает принципу разумности и соответствует объему оказанной истцу юридической помощи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным (ничтожным) пункт 2.8 Договора НОМЕР от ДАТА о взимании комиссии за обслуживание кредита, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) и Голяндиным Сергеем Николаевичем.

Применить последствия недействительности (ничтожности) условий кредитного договора и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Голяндина Сергея Николаевича ...) уплаченной комиссии.

Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) произвести перерасчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА заключенного с Голяндиным Сергеем Николаевичем исходя из суммы кредита ... рублей) и без взимания комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Голяндина Сергея Николаевича ...) в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

В остальной части иска Голяндина Сергея Николаевича о взыскании денежных сумм отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Миасский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: