Дело № 2-1662/2011

Именем Российской Федерации

ДАТА

Миасский городской суд Челябинской области, в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В.,

при секретаре Тарасовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терентьевой Разили Раисовны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Терентьева Р.Р. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным договора НОМЕР о предоставлении и обслуживании кредитных карт. В обоснование иска указала, что между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Банк) ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР. Кроме этого, имеется подписанное ею заявление о заключении договора о предоставлении обслуживании карты. Она получила от Банка денежные средства в размере ... руб. На протяжении всего срока действия договора она оплачивала кредит разными суммами, всего уплатила ... рублей. ДАТА обратилась в Банк с претензией о том, что не знает порядка возврата кредита, не понятно, сколько еще нужно уплатить денег. ДАТА Банк ответил, что кредитный договор соответствует требованиям законодательства, она ознакомлена со всеми условиями договора, все условия согласованы. Считает договор заключенным с нарушением законодательства, которые влекут его незаключенность. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», информация об услугах должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Значит, Банк должен был довести до потребителя в доступной форме сроки и порядок возврата кредита. У нее нет документа, подтверждающего информацию о кредите. При заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта Банком оферты не было согласовано существенное условие договора – срок и порядок возврата кредита. Ссылки Банка на то, что в ее заявлении указано, что она ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», не состоятельны, так как срок и порядок возврата кредита должен быть отражен в графике погашения кредита. Считает, что срок исковой давности не истек, потому что договор до настоящего времени действует. Считает, что договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт не соответствует требованиям ст 432 ГК РФ, вследствие чего является ничтожным.

Просила признать незаключенным договор НОМЕР о предоставлении и обслуживании кредитных карт.

Впоследствии истец Терентьева Р.Р. уточнила иск, просила признать незаключенным договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА.

Истец Терентьева Р.Р. о времени и месте слушания дела была извещена своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Гаврюшкин С.Н. исковые требования Терентьевой Р.Р. поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что в первоначальном иске истцом неправильно был указан номер и дата оспариваемого договора о предоставлении и обслуживании карты. Просил признать незаключенным договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА. Дополнительно пояснил, что фактически не был согласован размер кредита, в заявлении указан диапазон от ... коп. до ... рублей. Условия и Тарифы Банка не являются частью оферты.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский стандарт» Пождина Л.А. иск не признала, пояснила, что ДАТА Терентьева Р.Р. по своей воле, действуя в своих интересах, направила в Банк заявление, в котором просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт». На основании данного Заявления, Условий и Тарифов по кредитам Банк открыл Терентьевой Р.Р. счет НОМЕР и тем самым заключил с ней кредитный договор НОМЕР. Во исполнение своих обязательств Банк зачислил на счет истца сумму кредита и перечислил указанную сумму в пользу торговой организации в качестве оплаты за приобретенный истцом товар. Обязательства сторон по данному договору исполнены надлежащим образом в полном объеме. Также в заявлении от ДАТА Терентьева Р.Р. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту о заключении договора о карте. При подписании Заявления Терентьева Р.Р. указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В Заявлении Терентьева Р.Р. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. ДАТА Банк открыл счет карты НОМЕР, то есть акцептовал сделанную истцом оферту. Таким образом, между истцом и Банком был заключен договор о карте НОМЕР. В рамках заключенного договора банк выпустил банковскую (расчетную) карту на имя истца и предоставил истцу возможность получения кредита, предоставил истцу ПИН- персональный идентификационный номер и направил истцу карту. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по заключенному Договору о карте в полном объеме. Истец Терентьева воспользовалась своим правом и осуществляла в период с апреля ... года по сентябрь ... года как расходные операции по счету карты, так и производила размещение на счете карты собственных денежных средств- оплату в погашение задолженности. До активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет по Договору о карте проценты. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Считает, что Банк довел до истца исчерпывающую информацию об услуге до заключения Договора о карте, исполнив в полном объеме требования закона «О защите прав потребителей».

Кроме этого, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском. Просила в иске Терентьевой Р.Р. отказать в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения представителя истца Терентьевой Р.Р. Гаврюшкина С.Н., представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Пождиной Л.А.,, исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск Терентьевой Р.Р. является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» НОМЕР от ДАТА, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт1), совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что ДАТА истец Терентьева Р.Р. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить Кредитный договор, в рамках которого

- предоставить ему кредит на приобретение товара, перечисленного в разделе Ш, в сумме, указанной в Разделе П, зачислив сумму кредита на счет клиента, указанный в том же разделе;

-в безналичном порядке перечислить со счета Клиента сумму кредита, указанную в Разделе П, в пользу Организации, указанной в Разделе У.

Во исполнение своих обязательств Банк зачислил на счет истца сумму кредита и перечислил указанную сумму в пользу торговой организации в качестве оплаты за приобретенный истцом товар. Обязательства сторон по данному договору исполнены надлежащим образом в полном объеме.

Также в Заявлении от ДАТА истец Терентьева Р.Р. просила Банк заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, в рамках которого :

-выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»;

-открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте;

-для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты осуществлять в соответствии со ст 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размерах до ... рублей ( л.д. 40).

В момент направления истцом указанного Заявления от ДАТА в ЗАО «Банк Русский Стандарт» действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», утвержденные Приказом НОМЕР от ДАТА (л.д. 58-67) и Тарифы по картам «Русский стандарт», утвержденные Приказом НОМЕР от ДАТА (л.д. 68-71). Условия очень подробно определяют порядок предоставления и обслуживания карт; права и обязанности банка и клиента; порядок погашения задолженности по карте, а также регулируют иные отношения, возникающие между клиентом и банком, в том числе по договору, заключенному путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Тарифами установлен размер начисляемых процентов, размер платы за обслуживание кредита и за выдачу наличных денежных средств, размер платы за пропуск минимального платежа, размер комиссий.

Таким образом, оферта истца о заключении Договора о карте состоит из трех документов: Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» установлено :

-срок погашения кредита установлен в Условиях по картам- срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка;

-основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий);

-режим счета (раздел 3 Условий);

-задолженность клиента перед Банком, взаимодействие сторон по ее погашению (раздел 4 Условий);

-порядок действий при спорных операциях – раздел 5 Условий;

-обязанности и права Банка и Клиента по Договору о карте (разделы 6-9 Условий);

-срок действия карты (раздел 10 Условий);

-отказ от договора (раздел 11 Условий);

-прочие условия ( п.12 Условий).

В Заявлении истец Терентьева Р.Р. указала и своей подписью подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ( далее- «Условия»), Тарифов по картам «Русский Стандарт» ( далее- «Тарифы»), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении истец также указала, что подтверждает свое понимание и согласие с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Счета по карте.

Истец Терентьева Р.Р. расписалась на двух страницах заявления, собственноручно написала свою фамилию, имя, отчество и дату заполнения.

Таким образом, собственноручные подписи Терентьевой Р.Р. в заявлении о предоставлении кредита о том, что она ознакомлении с Условиями и Тарифами банка, свидетельствуют о том, что она до заключения договора о предоставлении и обслуживании карты была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и с Тарифами по картам «Русский стандарт».

Изложенные обстоятельства подтверждают, что все существенные условия договора о карте, содержащиеся в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, были на момент заключения Договора о карте согласованы сторонами.

Установлено, что оферты истца о заключении Договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы Банком в соответствии с положениями п 3 ст 434, п 3 ст 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте : ДАТА Банк открыл истцу счет карты НОМЕР.

Таким образом, с указанного момента между сторонами в надлежащей форме был заключен Договор о карте НОМЕР от ДАТА, представляющий смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.. Письменная форма договора, в соответствии с требованиями ст 820 ГК РФ, была соблюдена. Все существенные условия Договора о карте содержатся в Заявлении истца, Условиях и Тарифах по картам, и были согласованы сторонами договора на момент его заключения : условие об открытии счета, возможности его кредитования, права и обязанности сторон, порядок погашения задолженности, размер процентной ставки, комиссий, плат, ответственность сторон и т.д.

Следовательно, к правоотношениям сторон необходимо применять главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п 1 ст 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, предметом Договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, предоставление денежных средств, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента- возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору.

С момента заключения Договора о карте все положения Условий и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для истца и Банка.

Банк совершил акцепт оферты истца о заключении договора о карте на условиях вышеназванных действовавших в момент направления истцом Заявления от ДАТА в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Условиях по картам, утвержденным Приказом НОМЕР от ДАТА и Тарифов по картам, утвержденным Приказом НОМЕР от ДАТА : размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - ... %, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание- ... %, комиссия на получение наличных денежных средств с использованием карты : в пределах остатка на счете- ..., за счет кредита- ... %, плата в случае неоплаты минимального платежа- ... рублей, минимальный платеж- ... % от лимита.

Установленный Банком лимит по карте ... рублей находится в рамках указанного истцом в Заявлении, то есть в пределах до ... рублей.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя истца банковскую (расчетную) карту и предоставил возможность получения кредита, предоставил истцу ПИН- персональный идентификационный номер и направил карту истцу. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по заключенному договору о карте в полном объеме.

Указанный способ заключения Договора о карте соответствует требованиям ст. ст. 160, 432, п 3 ст 434, п 3 ст 438, 820 ГК РФ. Письменная форма Договора о карте соблюдена. Поэтому доводы истца о ничтожности договора суд считает необоснованными.

В судебном заседании установлено, что истец Терентьева Р.Р. воспользовалась своим правом, активировала карту и осуществляла в период с апреля ... года по сентябрь ... года как расходные операции, так и производила размещение на счете карты собственных денежных средств- оплату в погашение задолженности, что подтверждено выпиской из лицевого счета истца. Указанные обстоятельства также подтверждены в судебном заседании объяснениями представителя истца, который не отрицал факт активации карты и осуществлением по ней расходных операций.

При указанных обстоятельствах суд считает, что договор между ЗАО «Банк Русский стандарт» и истцом о предоставлении и обслуживании карты заключен в надлежащей форме, Терентьева Р.Р. ознакомлена со всеми условиями договора и с тарифами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено суду допустимых доказательств, подтверждающих ее доводы о несогласованности условий предоставления кредита по карте «Русский стандарт», поскольку все существенные условия договора: размер процентной ставки, порядок погашения кредита, ответственность за неисполнение обязательств по возврату денежных средств определены Условиями и Тарифами банка, с которыми истец ознакомилась и согласилась.

Суд не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что с Терентьевой Р.Р. не был согласован размер кредита. Поскольку в заявлении-оферте истец указала, что она соглашается и понимает, что размер лимита будет определен банком. При этом, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми истец была ознакомлена, закреплено право банка в одностороннем порядке изменять лимит в предусмотренных Условиями случаях (пункт 8.16.4).

Согласно закрепленному в статье 421 Гражданского кодекса РФ принципу свободы договора, Терентьева Р.Р. могла не предпринимать никаких действий по снятию денежных средств с карты, то есть отказаться от заключения договора. Однако, ее действия по активации карты и по неоднократному получению денежных средств по карте свидетельствуют о ее согласии заключить договор на предложенных банком условиях.

В судебном заседании представителем ответчика было заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии с п 2 ст 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п 2 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В судебном заседании установлено, что о всех существенных условиях Договора о карте истец Терентьева Р.Р. узнала до момента заключения Договора о предоставлении и обслуживании карты, что подтверждено вышеназванным подписанными истцом Заявлением. Оспариваемый договор о предоставлении и обслуживании карты заключен между сторонами ДАТА, в день открытия Банком истцу счета Карты, истец активировала карту и осуществляла в период с апреля ... года по сентябрь ... года расходные операции

В судебном заседании истец не представил доказательств уважительности причин, препятствующих своевременному обращению в суд. При этом представитель истца Терентьевой Р.Р. пояснил, что считает, что срок обращения в суд с настоящим иском истцом Терентьевой Р.Р. не пропущен.

С учетом вышеизложенных обстоятельств в совокупности суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Терентьевой Р.Р. о признании договора о предоставлении и обслуживании карты от ДАТА не заключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Терентьевой Разиле Раисовне к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным договора о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий