Дело № 2-1190/2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДАТА Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тригубской Н.М., при секретаре Протосевич Т.Ю., с участием представителя истца Открытого Акционерного общества «МДМ Банк»- Сивова А.В., с участием ответчика Лазерко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредиту, процентам, задолженности по пени по основному долгу, по пени по процентам, задолженности по комиссии, задолженности по просроченной комиссии, задолженности по пени по комиссии, возврата госпошлины. У С Т А Н О В И Л: Открытое Акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредиту, процентам, задолженности по пени по основному долгу, по пени по процентам, задолженности по комиссии, задолженности по просроченной комиссии, задолженности по пени по комиссии, возврата госпошлины. В обоснование иска оно показало, что ДАТА между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк», далее именуемый «Банк» и гр. Лазерко Татьяной Васильевной, далее именуемый «Заемщик», был заключен кредитный договор № НОМЕР, далее именуемый «Кредитный договор». Согласно Кредитному договору, Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... (...) рублей 00 копеек на срок 36 месяцев (по ДАТА), с уплатой: процентов за пользование кредитом в размере 16 (шестнадцать) % годовых, комиссии за обслуживание кредита: в размере 2 (два) % от суммы предоставленного кредита единовременно и 0,5 % ежемесячно. Кредит в сумме ... (...) рублей 00 копеек был получен заемщиком наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1., 1.2. кредитного договора, Приложение НОМЕР к Кредитному договору «График погашения задолженности заемщика»), заемщик обязался ежемесячно в срок до 16 числа погашать кредит, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение за пользование кредитом. График погашения задолженности по Кредитному договору (Приложение НОМЕР к Кредитному договору) согласован и подписан сторонами. В нарушении условий кредитного договора и Приложения НОМЕР к кредитному договору, должник свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом: неоднократно нарушал срок возврата кредита, срок уплаты процентов за пользование кредитом и срок уплаты комиссии за обслуживание кредита, что подтверждается расчетом суммы задолженности по Кредитному договору. В соответствии с п. 4.2. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям. В соответствие с п. 2.7. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, установленных согласно п. 1.2. настоящего договора Банк вправе начислить неустойку в размере 1 (один) % за каждый день просрочки платежа. Неустойка начисляется на сумму кредита (процентов), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной сторонами как срок возврата кредита (уплаты процентов) и по дату фактического возврата включительно. Согласно расчету общая сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет ... рубля ... копейка, в том числе: -сумма основного долга по кредиту - ... руб... коп; - сумма задолженности по процентам - ... руб. ... коп; - сумма задолженности по пени по основному долгу - ... руб. ... коп.; - сумма задолженности по пени по процентам - ... руб... коп.; - сумма задолженности по комиссии - ... руб. 00 коп.; - сумма задолженности по просроченной комиссии ... руб. 00 коп.; - сумма задолженности по пени по комиссии - ... руб. ... коп. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате процентов в размере, предусмотренном договором. ДАТА наименование ОАО «УРСА Банк» сменилось на ОАО «МДМ Банк». Просило взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме ... копейка, в том числе: - сумма основного долга по кредиту - ... 79 коп; -сумма задолженности по процентам - ... коп; - сумма задолженности по пени по основному долгу - ... коп.; - сумма задолженности по пени по процентам - ... коп.; -сумма задолженности по комиссии - .... 00 коп.; -сумма задолженности по просроченной комиссии - ... руб. 00 коп.; - сумма задолженности по пени по комиссии - ... коп. Взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп. Представитель истца Открытого Акционерного общества «МДМ Банк»- Сивов А.В. в суде иск поддержал, просил удовлетворить. Ответчик Лазерко Т.В. в суде иск признала частично, не признала взыскание комиссии и просила уменьшить пеню. Исследуя материалы дела, выслушав стороны, суд считает правильным иск удовлетворить частично. В соответствии со ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 811ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 819ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Суд установил, что ДАТА между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» и гр. Лазерко Татьяной Васильевной был заключен кредитный договор № КЗ НОМЕР, далее именуемый «Кредитный договор». По нему Банк предоставил заемщику Лазерко кредит в сумме ... (...) рублей 00 копеек на срок 36 месяцев (по ДАТА), с уплатой: процентов за пользование кредитом в размере 16 (шестнадцать) % годовых, комиссии за обслуживание кредита: в размере 2 (два) % от суммы предоставленного кредита единовременно и 0,5 % ежемесячно. Кредит в сумме ... (...) рублей 00 копеек был получен заемщиком наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1., 1.2. кредитного договора, Приложение НОМЕР к Кредитному договору «График погашения задолженности заемщика»), заемщик обязался ежемесячно в срок до 16 числа погашать кредит, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение за пользование кредитом. График погашения задолженности по Кредитному договору (Приложение НОМЕР к Кредитному договору) согласован и подписан сторонами. В нарушении условий кредитного договора и Приложения НОМЕР к кредитному договору, должник свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом: неоднократно нарушал срок возврата кредита, срок уплаты процентов за пользование кредитом и срок уплаты комиссии за обслуживание кредита, что подтверждается расчетом суммы задолженности по Кредитному договору. В соответствии с п. 4.2. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям. В соответствие с п. 2.7. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, установленных согласно п. 1.2. настоящего договора Банк вправе начислить неустойку в размере 1 (один) % за каждый день просрочки платежа. Неустойка начисляется на сумму кредита (процентов), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной сторонами как срок возврата кредита (уплаты процентов) и по дату фактического возврата включительно. В материалах дела имеется кредитный договор о предоставлении кредита от ДАТА на сумму ... рублей со сроком возврата на 36 месяцев с даты предоставления кредита, с условием уплаты процентов в размере 16 % годовых. В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора В случае если БАНК заявят требование о предоставлении обеспечения, то выбор последнего осуществляется БАНКОМ, а само обеспечение должно быть предоставлено в течение месяца со дня заявления указанного требования, если в нём не будет предусмотрено иное. При этом размер обеспечения в виде залога имущества не может быть менее ... (...) процентов от суммы основного долга и оставшихся к выплате процентов по кредиту. 4.3. Банк вправе уступить свои права по настоящему договору третьим лицам без согласия заёмщика. Любые суммы, выплачиваемые заёмщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение |задолженности по Договору в следующей очередности: 1.неустойка; 2. просроченная задолженность по комиссиям; 3. просроченная задолженность по процентам; 4. просроченная задолженность по кредиту; 5. задолженность по комиссиям; 6. задолженность по процентам; 7. задолженность по кредиту; 8. расходы банка по получению исполнения (в т.ч. в возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей). Данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе, которым заёмщик производит погашение. Банк вправе в одностороннем порядке изменить порядок погашения кредита, процентов за пользование им, комиссионного вознаграждения и неустойки с одновременным уведомлением заёмщика. 4.6. Заёмщик не вправе передавать третьим лицам свои права по Договору без письменного согласия банка. 4.1 1. В случае смерти заёмщика обязательства по возврату (погашению) суммы кредита, уплаты процентов и комиссий, а также иные обязательства в соответствии с условиями Договора переходят к его наследникам. 5.1. Сумма кредита: ... (...) рублей 00 копеек. 5.3.Дата предоставления кредита: ДАТА. 5.4. Процентная ставка: 16% (шестнадцать) процентов годовых. 5.5. Комиссия за обслуживание кредита: единовременно уплачиваемая часть - 2,% от суммы предоставленного кредита; ежемесячно уплачиваемая часть - 0.5% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора. Суд установил, что Лазерко Т.В. не надлежаще исполняла свои обязательства по погашению кредита и процентов, нарушала сроки погашения кредита и несвоевременно уплачивала проценты за пользование кредитом. Поэтому банк обоснованно предъявил свои требования к Лазерко Т.В. В материалах дела имеется расходный кассовый ордер от ДАТА, по которому Лазерко Т.В. получила кредит у истца ... рублей (л.д.20). Имеется расчет задолженности по кредитному договору в сумме ... копейка, в том числе: - сумма основного долга по кредиту - 29 968 руб. 79 коп; -сумма задолженности по процентам - ... коп; - сумма задолженности по пени по основному долгу - ... коп.; - сумма задолженности по пени по процентам - ... коп.; -сумма задолженности по комиссии - ... руб. 00 коп.; -сумма задолженности по просроченной комиссии - ... руб. 00 коп.; - сумма задолженности по пени по комиссии - ... коп. по состоянию на ДАТА (л.д.22-25). Эти расчёты никем не оспорены и суд их принимает за основу. В материалах дела имеется выписка из лицевого счёта (л.д.26-29,67-73). Суд считает правильным взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» сумму основного долга по кредиту ... ... копеек, задолженность по процентам ... копеек. В соответствии со статьей 330 ГК РФ 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 2.Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка ... копейки на просроченную задолженность по основному долгу и по пеня по процентам ... копейка, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поэтому уменьшает пеню по основному долгу до ... рублей и эту сумму суд считает правильным взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк». В остальной части иска Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по пени по основному долгу отказать. В иске Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по пени по процентам следует отказать. Суд считает, что комиссионное вознаграждение взимается - за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги). Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо. Судом установлено, что условиями типового кредитного договора не предусмотрено осуществление Открытым акционерным обществом Банк «Зенит» дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, открытие банком и ведение ссудного счета по кредитному договору с гражданином-потребителем нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В данном случае, по кредитному договору от ДАТА в п.5.5 указано комиссия за обслуживание кредита: единовременно уплачиваемая часть - 2,% от суммы предоставленного кредита; ежемесячно уплачиваемая часть - 0.5% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора. Суд считает правильным в иске Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по комиссии, задолженности по просроченной комиссии, задолженности по пени по комиссии отказать, поскольку эти требования банка не основаны на законе. В материалах дела имеется платёжное поручение НОМЕР от ДАТА на ... копейки (л.д.3). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взимаются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» возврат госпошлины ... копеек. В остальной части иска Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании возврата госпошлины отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Лазерко Татьяны Васильевны в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» сумму основного долга по кредиту ... копеек, задолженность по процентам ... копеек, пеню по основному долгу ... рублей, возврат госпошлины ... копеек. В остальной части иска Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по пени по основному долгу, возврата госпошлины отказать. В иске Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Лазерко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по пени по процентам, задолженности по комиссии, задолженности по просроченной комиссии, задолженности по пени по комиссии отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через горсуд Миасса в 10 дней. Председательствующий: