Дело № 2-410/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДАТА г.Миасс Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Борозенцевой С.В., при секретаре Ярославцевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «...» к Лащенову Михаилу Станиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ООО ...» обратилось в суд с исковым заявлением к Лащенову М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ДАТА Лащенов М.С. обратился в банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... руб.. Счет на имя ответчика был открыт, после чего была зачислена сумма кредита. Ответчик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике, где также был определен и размер платежей. Проценты подлежат начислению на непросроченный остаток. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, задолженность составила ...., в том числе просроченный кредит ...., просроченные проценты ..., долг по уплате комиссии ... руб.. Просит взыскать с Лащенова М.С. в свою пользу ... долга по кредитному договору, .... расходы по уплате госпошлины. Истец ООО «...», в лице представителя, в суд не явился, о рассмотрении дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Лащенов М.С. в суд не явился. В отзыве представленном в суд просит рассматривать в его отсутствие, исковые требования признает частично, не согласен с процентами и комиссией, просит уменьшить сумму задолженности. Исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «...» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст.309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, определенные Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу со ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 Гражданского кодекса РФ). В судебном заседании установлено, что на основании заявления Лащенова М.С. от ДАТА о предоставлении потребительского кредита (л.д.10), между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита НОМЕР путем акцептирования банком оферты клиента о заключении Договора. По договору стороны действуют в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (л.д.12). Банк открыл ответчику текущий счет НОМЕР и перечислил денежную сумму в размере ... рублей. В соответствии с Общими условиями была предусмотрена процентная ставка со сроком погашения на ... месяца ...% годовых. Максимальная полная стоимость кредита со сроком погашения ... месяцев составляет ... годовых. При этом проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет), и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей(п.2.2.1, 3.3 Общих условий). Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено погашение задолженности ежемесячно путем уплаты ежемесячных платежей, где предусмотрены размеры и сроки уплаты(л.д.12). График платежей предусматривает уплату денежных средств на счет равными по сумме платежами в размере ... рулей и последним платежом в размере ... рублей ДАТА, что подтверждается графиком платежей, с которым ответчик был ознакомлен (л.д.36). Истец обязан обеспечить, наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа и не позднее даты, указанной в графике(п. 3.4 Общих условий) Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита исполнял ненадлежащим образом, а именно производил платежи несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом(л.д.24-27), копиями квитанций (л.д.38-58). Согласно представленного истцом расчета, сумма просроченного кредита составляет ...., долг по процентам составляет ..... Суд считает, что расчет основного долга и процентов произведен банком верно в соответствии с условиями кредитного договора. Доводы ответчика, изложенные в отзыве, представленном в суд, о не согласии с суммой процентов, а также невозможностью выполнить свои обязательства в связи с тяжелым материальным положением, суд не принимает. Суд считает, что тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от обязательства по возврату кредита. Доводы о не согласии с расчетом ничем не подтверждены, свой расчет ответчиком не представлен. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П, действовавшим на момент открытия счета. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, данные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В соответствие с п.2.2.1 Общих условий Лащенов М.С. обязан уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, что составляет ... руб.. Ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Рассматриваемым кредитным договором установлен размер процентов за пользование кредитом – ...% годовых, включение в размер ежемесячного платежа комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет ...% от суммы ежемесячного платежа, ущемляет права потребителя. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ст.166 Гражданского кодекса РФ). Суд считает, что ранее уплаченная комиссия в период с ДАТА по ДАТА в сумме ... руб. подлежит зачету в качестве погашения суммы основного долга. Таким образом, на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору составляет в размере ... Исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом – ООО «...» понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме ... коп, что подтверждается платежными поручениями (л.д.3,4). Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика Лащенова М.С. в размере ... Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Лащенова Михаила Станиславовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «...» задолженность по кредиту ... В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «...» к Лащенову Михаилу Станиславовичу о взыскании долга по кредиту, комиссии и госпошлины отказать. Решение может быть обжаловано в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд. Председательствующий: