Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой М.Б.

при секретаре Колногоровой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Союз» к Ежовой Ирине Анатольевне, Ежову Юрию Владимировичу, Горяиновой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ежовой Ирины Анатольевны, Ежова Юрия Владимировича к ОАО Акционерный коммерческий банк «Союз» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении суммы задолженности по кредиту, по встречному иску Горяиновой Ольги Анатольевны к ОАО Акционерный коммерческий банк «Союз» о расторжении договора поручительства,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Союз» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ежовой И.А., Ежову Ю.В., Горяиновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ДАТА между Банком и Ежовой И.А., Ежовым Ю.В. был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в сумме .... сроком до ДАТА Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Горяиновой О.А. Банк исполнил свои обязательства по договору. Заемщики неоднократно нарушали условия кредитного договора. Задолженность ответчиков по договору составляет ...., в том числе задолженность по основному долгу – ...., проценты за пользование кредитом – .... Банк просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере ...., возложить на ответчиков расходы по уплате госпошлины.

Ежова И.А. и Ежов Ю.В. обратились в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Союз» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении суммы задолженности по кредиту. В обоснование иска указали, что при оформлении кредита Банк незаконно удержал с Ежовой И.А. сумму комиссии в размере .... Кроме того, в ДАТА. представительство Банка в г.Миассе было закрыто, изменены реквизиты для платежа и они не смогли вносить платежи по графику. По этой причине кредитор считается просрочившим, поэтому они не обязаны платить проценты за время просрочки. Ежовы просят признать недействительным договор НОМЕР от ДАТА в части взимания комиссии за выдачу кредита; взыскать с Банка в пользу Ежовой И.А. сумму уплаченной комиссии в размере ...., уменьшить проценты, начисленные Банком за время просрочки кредитора с ДАТА. на сумму ....; взыскать с Банка .... за оказание юридических услуг.

Горяинова О.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Союз» о расторжении договора поручительства. В обоснование иска указала, что Банк не уведомил ее и заемщика о смене реквизитов по договору, тем самым отказался принять надлежащее исполнение и по этой причине поручительство прекращается. Банк своим исчезновением нарушил условия договора, что повлекло для нее как поручителя неблагоприятные последствия и является поводом для расторжения договора поручительства.

В судебном заседании представитель истца-ответчика ОАО АКБ «Союз» Уткин Е.Б. на удовлетворении иска настаивал, встречные исковые требования не признал. Суду показал, что ответчики не выполнили условия кредитного договора, поэтому Банк обратился в суд. Встречные иски являются необоснованными, т.к. комиссия при выдаче кредита не взималась, неуплата долга по кредиту не связана с закрытием дополнительных офисов.

Ответчик-истец Ежова И.А. требования Банка признала частично, свой встречный иск поддержала, встречные требования Горояиновой О.А. считает обоснованными. Суду показала, что Банк не известил их о закрытии офиса в г.Миассе и в г.Челябинске, в связи с чем они не могли оплачивать кредит. Требования Банка она признает только в части основной задолженности по кредиту. От уплаты процентов и неустойки просит освободить. Сумму неустойки считает завышенной.

Представитель ответчика-истца Ежовой И.А. – Иванов С.А. поддержал позицию и доводы своей доверительницы.

Ответчик-истец Ежов Ю.В. исковые требования Банка не признал, свой встречный иск и требования Горяиновой поддержал. Поддержал доводы своей жены Ежовой И.А. Суду показал, что до мая 2010г. о кредите ничего не знал, подпись в кредитном договоре выполнена не им.

Ответчик-истец Горяинова О.А. требования Банка не признала, свой встречный иск поддержала, требования Ежовых считает обоснованными. Суду показала, что Банк не уведомил ее о закрытии дополнительных офисов, поэтому ее требования о расторжении договора поручительства правомерны.

Третье лицо Гонибесова Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В ходатайстве просит сумму долга перевести на нее, обосновав тем, что кредит был оформлен по ее просьбе, деньги были переданы ей и все платежи вносила она.

Выслушав объяснения представителя истца-ответчика, ответчиков-истцов, представителя ответчика-истца, третье лицо, исследовав все материалы дела, суд считает, что требования Банка подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требований Ежовых и Горяиновой О.А. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ОАО АКБ «Союз» с одной стороны и Ежовой И.А., Ежовым Ю.В. как солидарными созаемщиками с другой стороны был заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям данного договора Банк предоставляет Заемщикам кредит в сумме .... на срок до ДАТА, а Заемщики обязуются возвратить кредит, внести за него плату в соответствии с условиями договора и исполнять иные обязательства по договору. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д.7-8).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед Заемщиками по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15).

Доводы третьего лица Гонибесовой Т.В. о том, что кредит был оформлен по ее просьбе и денежные средства фактически переданы ей, суд не принимает во внимание как не имеющие юридического значения для данного дела, поскольку в договорные отношения с Банком Гонибесова Т.В. не вступала.

Также суд не принимает во внимание доводы ответчика-истца Ежова Ю.В. о том, что он не подписывал кредитный договор. Суд считает этот довод одним из способов затягивания дела, которое находится в производстве суда около четырех месяцев. При этом суд исходит из того, что требований о признании недействительным кредитного договора и о назначении по делу почерковедческой экспертизы Ежов Ю.В. не заявлял. Во встречном иске подтвердил факт заключения кредитного договора. До последнего судебного заседания свою подпись в договоре не оспаривал.

В соответствии с п.3.1 – 3.5 Кредитного договора для погашения кредита и процентов Ежовы должны были ежемесячно до 26 числа обеспечить наличие на своем счете необходимых денежных средств для уплаты ежемесячного платежа по кредиту и процентов. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 10846руб. (л.д.7).

Судом установлено, что ответчиками Ежовыми условия кредитного договора нарушались, т.к. допускались просрочки ежемесячных платежей и не полностью возвращена сумма кредита в предусмотренный договором срок до ДАТА Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.15-19) и ответчиками какими-либо доказательствами не опровергаются.

Задолженность Ежовых по основному долгу составляет ...., т.к. из суммы заемных средств в размере .... ответчиками уплачено ...., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15-19), расчетом задолженности, составленным Банком (л.д.21) а также расчетом, представленным Ежовой И.А.

В соответствии с п.2.2 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 18% годовых (л.д.7).

Задолженность по процентам из расчета ...% годовых составляет ...., т.к. из .... подлежащих уплате за период с ДАТА по ДАТА ответчиками уплачено ...., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.33-41), расчетом задолженности, составленным Банком (л.д.20) и расчетом, представленным Ежовой И.А. (л.д.95).

Таким образом, общая сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с Ежовых в солидарном порядке составляет ...

Встречное исковое требование Ежовых о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита суд считает необоснованным.

Справкой Банка подтверждено, что комиссия за предоставление кредита по кредитному договору НОМЕР от ДАТА не взималась. (л.д.159). В решении уполномоченного органа АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в графе комиссии за выдачу кредита указано «нет» (л.д.160). В выписке по лицевому счету заемщика также отсутствуют данные о взимании комиссии (л.д.15-22). Ежовой И.А. не представлено никаких доказательств, подтверждающих факт уплаты комиссии. При таких обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения встречных требований Ежовых о признании недействительным условий кредитного договора в части взыскания комиссии и требования Ежовой И.А. к Банку о взыскании комиссии в размере ....

Требование Ежовых об уменьшении начисленных Банком процентов за время просрочки кредитора с .... на сумму .... суд считает необоснованным.

В соответствии со ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Согласно п.7.1 Кредитного договора стороны обязаны в трехдневный срок в письменном виде информировать друг друга об изменении своего места нахождения (регистрации), банковских и иных реквизитов, указанных в настоящем договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору. (л.д.7-8).

В соответствии с приказом Председателя Правления Банка от ДАТА с ДАТА был закрыт операционный офис «Миасский» Екатеринбургского филиала Банка. Этим же приказом последним днем обслуживания клиентов был установлен день – ДАТА (л.д.127).

Однако, и после закрытия дополнительного офиса в г.Миассе в Банк поступали денежные средства в погашение кредита через кассу Екатеринбургского филиала в ...., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17).

На основании с приказа Председателя Правления Банка от ДАТА с ДАТА был закрыт операционный офис «Челябинский» Екатеринбургского филиала Банка. Этим же приказом последним днем обслуживания клиентов был установлен день – ДАТА (л.д.126).

ДАТА Ежовой И.Е. было направлено соответствующее уведомление, которое она получила ДАТА (л.д.128, 129). Однако, ни до этой даты, ни после этой даты платежи по кредиту не поступали (л.д.17).

Из объяснений ответчиков и третьего лица Гонибесовой Т.В. следует, что сами заемщики денежные средства в погашение кредита не вносили и не намерены были вносить.

Суд считает, что неуплата третьим лицом долга по кредиту с ДАТА. не связана с закрытием дополнительного офиса в г.Миассе в ДАТА. и дополнительного офиса в г.Челябинске в ДАТА. Кроме того, расчетный счет Банка НОМЕР, указанный в кредитном договоре, не менялся. (л.д.7-9).

При указанных обстоятельствах суд считает, что не имеется оснований для признания Банка просрочившим кредитором и освобождения заемщиков от уплаты процентов.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что ДАТА между Банком и Горяиновой О.А. заключен договор поручительства, в соответствии с которым Горяинова О.А. приняла на себя обязательство солидарно с Ежовой И.А. отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д.9).

Поскольку указанный договор никем не оспорен, недействительным не признан, суд считает, что поручитель Горяинова О.А. должна нести солидарную ответственность перед Банком наряду с Ежовой И.А.

То обстоятельство, что Горинова О.А. не принимала на себя обязанности нести ответственность за Ежова Ю.В. не имеет в данном случае юридического значения, т.к. Ежова И.А. и Ежов Ю.В. являются солидарными созаемщиками, а в силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Встречное исковое требование Горяиновой О.А. о расторжении договора суд считает необоснованным.

В силу п.1, 3 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство также прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

В соответствии с п.4.2 договора поручительства стороны обязаны в пятидневный срок в письменном виде информировать друг друга об изменении своего места нахождения (регистрации), банковских и иных реквизитов, указанных в настоящем договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору. (л.д.9).

Банк не представил суду надлежащих доказательств извещения поручителя о закрытии дополнительных офисов в г.Миассе и в г.Челябинске. Поручитель Горяинова О.А. факт получения каких-либо извещений оспаривает.

Однако, само по себе это обстоятельство не свидетельствует о том, что поручитель Горяинова О.А. предлагала или имела намерение предложить Банку исполнение обязательств по кредитному договору, но не смогла это сделать в силу закрытия дополнительных офисов. Из объяснений Горяиновой О.А. в судебном заседании следует, что она какие-либо платежи по кредитному договору не производила и не намерена была производить. Гонибесова Т.В. ей сообщала, что платежи по кредиту производятся своевременно.

Суду не представлено доказательств того, что Банк отказался принять надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предложенное заемщиками либо поручителем.

В соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Ели такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Установленное в договоре поручительства условие о действии поручительства до полного исполнения обязательств по договору, не является условием о действии договора поручительства. Кредитным договором и договором поручительства предусмотрено исполнение обязательств по частям, а именно ежемесячный аннуитетный платеж должен производиться до ... числа каждого месяца. (л.д.7-8, 9).

Задолженность по кредитным платежам стала образовываться с ДАТА. Иск направлен в суд ДАТА, т.е. более чем через год после наступления срока соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п.4 ст.367 ГК РФ.

Однако, договор поручительства нельзя считать прекращенным в части взыскания с поручителя задолженности по кредиту и процентам за .... Сумма задолженности по кредиту за указанный период согласно представленному Банком расчету составляет по основному долгу – ...., по процентам – .... (л.д.20, 21).

Следовательно, поручитель Горяинова О.А. несет перед Банком солидарную ответственность наряду с Ежовой И.А. по основному долгу в размере ...., по процентам – ...., всего .... Остальная сумма долга по кредитному договору в размере ... подлежит взысканию только с Ежовых в солидарном порядке.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора от 25.01.2008г. в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку штрафную неустойку в размере ... процентов от суммы недоперечисленных средств за каждый день просрочки перечисления начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. (л.д.8).

Поскольку ответчиками Ежовыми нарушены установленные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов, суд считает, что истцом правомерно начислены штрафные санкции на основании п.4.1 Кредитного договора.

Размер начисленной Банком неустойки за период просрочки исполнения обязательств по договору составляет .... (л.д.21-22). Размер начисленной неустойки за последний год составляет .... (л.д.22).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что подлежащая уплате ответчиком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Истцом не представлено доказательств наличия каких-либо существенных негативных последствий, вызванных нарушением ответчиками условий кредитного договора. Учитывая период просрочки исполнения обязательств, то обстоятельство, что Банк уже самостоятельно уменьшил сумму договорной неустойки до ...% годовых, суд считает необходимым снизить подлежащую взысканию неустойку в два раза.

Размер неустойки, подлежащей взысканию с Ежовых и Горяиновой О.А. в солидарном порядке составляет ... Размер неустойки, подлежащей взысканию с Ежовых составляет ...

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с заемщиков Ежовых и Горяиновой О.А. в солидарном порядке составляет ...

Остальная сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Ежовых составляет ...

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Ежовых в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины по 2007,24руб., с Горяиновой О.А. – ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать солидарно с Ежовой Ирины Анатольевны, Ежова Юрия Владимировича, Горяиновой Ольги Анатольевны в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере ...

Взыскать солидарно с Ежовой Ирины Анатольевны, Ежова Юрия Владимировича в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере ...

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «СОЮЗ» (ОАО) к Ежовой Ирине Анатольевне, Ежову Юрию Владимировичу, Горяиновой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Отказать в удовлетворении встречного искового заявления Ежовой Ирины Анатольевны, Ежова Юрия Владимировича к АКБ «СОЮЗ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии, уменьшении суммы задолженности по кредиту, взыскании комиссии.

Отказать в удовлетворении встречного искового заявления Горяиновой Ольги Анатольевны к АКБ «СОЮЗ» (ОАО) о расторжении договора поручительства.

Взыскать с Ежовой Ирины Анатольевны и Ежова Юрия Владимировича в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) расходы по оплате госпошлины по ...

Взыскать с Горяиновой Ольги Анатольевны в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) расходы по оплате госпошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий