Дело № 2-1687/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.

при секретаре Ярославцевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Кузяевой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, встречному иску Кузяевой Натальи Викторовны к Банку ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Кузяевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указал, что ДАТА между Банком и Кузяевой Н.В. заключен кредитный договор НОМЕР, состоящих из Правил кредитования и согласия на кредит. Срок кредита - по ДАТА, сумма кредита - ... рублей, ставка- ... % годовых. Ответчиком обязательства по уплате основного долга и процентов за кредит не исполняются. По условиям кредитного договора ( п.2.8 Правил, Согласия на кредит) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения по уплате кредита и\или процентов, а также комиссий должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы неисполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Однако, задолженность ответчиком не погашена. Задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по плановым процентам, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... руб. - пени по просроченному долгу, ... рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование. Просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА и взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ... рублей и ... руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Кузяева Н.В. обратилась в суд с встречным иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование иска указала, что кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму ... рублей был заключен ею под влиянием обмана. В один из дней ДАТА к ней обратилась Гашева Е.В. с просьбой оказать помощь в получении кредита, который необходим для развития бизнеса. Заверила, что все кредитные обязательства будет исполнять добросовестно и никаких проблем не будет. Согласившись на уговор, передала ей свои личные документы. После чего приехала в Банк ВТБ 24, где ей предоставили на подпись ряд уже подготовленных документов и только показывали места в документах, где ей нужно было поставить свою подпись. Рядом с ней находились Гашева Е.В. и торопила ее. После подписания ею документов ей передали пластиковую карту, которую она обналичила и полученные денежные средства передала Гашевой Е.В.. Данную карту вместе с документами у нее сразу забрала Гашева Е.В. Впоследствии Гашева Е.В. перестали оплачивать кредит. В отношении Гашевой Е.В. возбуждено уголовное дело по факту мошенничества в крупном размере, совершенное организованной группой по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Считает, что кредитный договор НОМЕР от ДАТА между ней и Банком ВТБ 24 был заключен под влиянием обмана со стороны Гашевой Е.В., а также посредством злонамеренного соглашения (преступного сговора) работника Банка Шабановой О.А. с Лукаш Ю.А., Богдановой С.В., Гашевой Е.В. и Понкратовой И.В. Просит признать недействительным кредитный договор НОМЕР от ДАТА между ней и ЗАО «Банк ВТБ 24».

Представитель истца-ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) не явился, о слушании дела извещен, просит рассматривать в его отсутствие..

Ответчик-истец Кузяева Н.В. в суд не явилась, о слушании дела извещена.Просит рассматривать в ее отсутствие, исковые требования Банка не признает, свои исковые требования поддерживает.

Третьи лица Лукаш Ю.А., Гашева Е.В., Понкратова И.В., Шабанова О.А., Богданова С.В. о времени и месте слушания дела были извещены своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Исследовав все материалы дела, суд приходит к выводу, что иск Банка подлежит частичному удовлетворению, иск Кузяевой Н.В. является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДАТА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кузяевой Н.В. заключен кредитный договор НОМЕР, состоящий из Правил кредитования, Согласия на кредит, согласно которых Кузяевой Н.В. был предоставлен кредит сроком до ДАТА на сумму ... с уплатой ... годовых (л.д.12,13,15).

П.п. 2.2, 2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания Согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке за имя Заемщика на основании заявления Заемщика.

В соответствии с п. 2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО ) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

ДАТА между Банком ВТБ 24 и Кузяевой Н.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору от ДАТА НОМЕР, в соответствии с которым заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере ... от сумы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования (л.д. 14).

Согласно условиям кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком Кредитору единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... от суммы кредита, что составляет ...(л.д.15). В соответствии с выпиской по контракту клиента, свидетельствующих об операциях произведенных на счете Кузяевой Н.В., заемщиком при получении кредита было выплачено .... комиссии, снято было ... (л.д.23).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п. 2 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При таких обстоятельствах заключенный между Банком и Кузяевой Н.В. договор в части условий о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... % от суммы кредита являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п.1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Кузяева Н.В. ранее в судебном заседании и в обоснование своего иска указала, что кредитный договор был заключен с Банком под влиянием обмана со стороны Гашевой Е.В., которая вступила в преступный сговор с Шабановой О.А., Лукаш Ю.А., Богдановой С.В. и Понкратовой И.В..

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства в подтверждение своих доводов и возражений.

В обоснование и подтверждение своих доводов под влиянием обмана Кузяевой Н.В. ничем не подтверждены. Достаточных и допустимых доказательств в обоснование заявленных требований Кузяевой Н.Ы. суду не представлено.

Ранее в судебном заседании Кузяева Н.В. подтвердила, что в Правилах потребительского кредитования без обеспечения, в дополнительном Соглашении НОМЕР к кредитному договору от ДАТА НОМЕР, Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА НОМЕР, уведомлении о полной стоимости кредита, графике погашения кредита и уплаты процентов стоят ее личные подписи. Подписала указанные документы, потому что доверилась Гашевой Е.В., при этом понимала, что заключает договор с Банком, однако Гашева Е.А. обещала производить погашение кредита. При подписании, документы не читала. После оформления документов получила банковскую кредитную карту, обезличила ее и передала деньги Гашевой Е.А., расписку у нее не брала.

При указанных обстоятельствах суд не принимает во внимание доводы Кузяевой Н.В. о том, что она подписала кредитный договор под влиянием обмана, не читая, что она доверяла Гашевой Е.В., которая обязалась надлежащим образом выполнять условия кредитного договора, суд не принимает, считает их несостоятельными, поскольку Кузяева Н.В. имела возможность ознакомиться с документами и даже отказаться от его подписания. Каких-либо иных доказательств в подтверждение своих доводов Кузяева Н.В. не представила. Крое того, установлено что кредитная карта обналичена и денежные средства сняты Кузяевой Н.В.

Доводы Кузяевой Н.В., изложенные в исковом заявлении о том, что в Банк были представлены документы, сведения не соответствующие действительности, не могут служить основанием для признания кредитного договора недействительным. Кузяева Н.В. лично подписала кредитный договор и получила денежные средства.

При указанных обстоятельства суд считает, что исковые требования Кузяевой Н.В. удовлетворению не подлежат. При этом Кузяева Н.В. не лишена права на предъявление самостоятельных требований о взыскании денежных сумм к Гашевой Е.В..

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п.2.8. Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения по уплате кредита и/или процентов, а также комиссий должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы неисполненных обязательств.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, допускала просрочки в оплате основного сумма долга и процентов, с ... года платежи по кредитному договору не вносились, что подтверждено расчетом задолженности (л.д. 6-10 ).

В адрес Кузяевой Н.В ДАТА было направлено уведомление о расторжении договора и досрочном погашении кредита ( л.д. 30,31).

Задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по плановым процентам, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... руб. - пени по просроченному долгу, ... рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование, что подтверждено расчетом задолженности ( л.д. 6-10). Расчет указанных сумм является правильным, судом проверен, ответчиком Кузяевой Н.В. не оспаривался

Поскольку судом условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей признаны ничтожными, уплаченная единовременная комиссия подлежит зачету в счет погашения суммы основного долга.

Поскольку судом условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей признаны ничтожными, уплаченная единовременная комиссия подлежит зачету в счет погашения суммы основного долга.

Таким образом, задолженность Кузяевой Н.В. по просроченному основному долгу составляет ... руб. .... Общая сумма задолженности подлежащая взысканию с Кузяевой Н.В. составит ... руб. ... коп., из которых ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по плановым процентам, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... руб. - пени по просроченному долгу, ... рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд иска Банком ВТБ 24 (ЗАО) была уплачена государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек(л.д.3). Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, с Кузяевой Н.В. в пользу банка полежит взысканию сумма ... руб. ... коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договор НОМЕР от ДАТА, заключенного между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Кузяевой Натальей Викторовной в части установления комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Кузяевой Натальей Викторовной.

Взыскать с Кузяевой Натальи Викторовны в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме ...., из которых ... ссудная задолженность, .... задолженность по плановым процентам, .... пени за несвоевременную уплату плановых процентов, .... пени по просроченному долгу, .... задолженности по комиссиям за коллективное страхование.

Взыскать с Кузяевой Натальи Викторовны в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... руб. ... коп..

В удовлетворении исковых требований Кузяевой Натальи Викторовны к Банку ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме подачей жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: