Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой М.Б.

при секретаре Ермолаевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Амировой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Амировой Светланы Александровны к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Шулеповой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ДАТА Банк заключил с Шулеповой С.А. кредитный договор, по которому предоставил ей кредит в размере .... на потребительские цели на срок до ДАТА под ...% годовых. В нарушение договора взятые на себя обязательства Шулепова С.А. в полном объеме не исполняет. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет ...., в том числе по кредиту – ...., по процентам – ...., неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита – ...., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов – .... Банк просит взыскать с Шулеповой С.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере ...., расходы по оплате госпошлины в размере .... и начислять Шулеповой С.А. проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДАТА в размере ...% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Определением суда фамилия ответчика Шулеповой С.А. заменена на Амирову С.А.

Амирова С.А. предъявила встречный иск к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что при заключении кредитного договора ею было уплачено .... за открытие ссудного счета. Она считает данное условие кредитного договора незаконным и нарушающим Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей». Амирова С.А. просит признать недействительным условие п.1.6 кредитного договора, применить последствия недействительности этого условия, взыскав с Банка в ее пользу ...., взыскать проценты за пользование ее денежными средствами за период с ДАТА по день вынесения решения, взыскать компенсацию морального вреда в размере .... за нарушение ее прав как потребителя при заключении кредитного договора. Кроме того, Амирова С.А. просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер истребуемой Банком неустойки, осуществив ее расчет из действующей ставки рефинансирования Банка России.

Представитель истца-ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Пашнин С.В. требования Банка поддержал, встречный иск не признал. Суду пояснил, что не возражают против снижения размера неустойки при доказанности ее явной несоразмерности. Встречные исковые требования Амировой С.А. они не признают, т.к. ею пропущен срок исковой давности.

Ответчик-истец Амирова С.А. требования Банка признала частично, свой встречный иск поддержала. Сумму основного долга и процентов признает. Неустойку просит снизить до разумных пределов.

Выслушав объяснения представителя истца-ответчика, ответчика-истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования Банка, а также встречный иск Амировой С.А. подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между Открытым акционерном обществом «БАНК УРАЛСИБ» (Кредитор) и Шулеповой (в настоящее время Амировой) Светланой Александровной (Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР на предоставление кредита. По условиям данного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме .... сроком до ДАТА под ...% годовых путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика НОМЕР, открытый в Банке, а Заемщик обязуется возвратить кредит в предусмотренные соглашением сроки, уплачивать проценты на сумму кредита согласно графику и исполнять свои обязательства по договору. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д.6-10) и сторонами в судебном заседании не оспариваются.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед Амировой С.А. по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается платежным поручением от ДАТА (л.д.56) и Амировой С.А. в судебном заседании не оспаривается.

Согласно п.3.1 кредитного договора Заемщик должен осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу п.3.2.1 кредитного договора и Графика возврата кредита и уплаты процентов размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ....

Размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) определен в п.1.4 кредитного договора и составляет ...% годовых.

Судом установлено, что с ДАТА Амирова С.А. платежи по кредиту не производит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-29, 57-59) и ответчицей-истицей в судебном заседании не оспаривается.

В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес Заемщика направлялось требование ДАТА, где было предложено в срок до ДАТА погасить всю задолженность по кредиту на дату погашения (л.д.14-16). Однако, Заемщик это требование не исполнила, что сторонами в судебном заседании не оспаривается.

Поскольку Амирова С.А. нарушает сроки возврата кредита, длительное время не производит платежи по кредиту, суд считает, что имеются достаточные основания для удовлетворения требований Банка о досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Фактически Амировой С.А. было внесено в погашение основного долга ...., остаток задолженности по кредиту составляет ... Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.28-29, 57-59) и Амировой С.А. не оспариваются.

Сумма погашенных процентов составляет ... За период с ДАТА по ДАТА начислено процентов .... Задолженность по процентам составляет ... Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом Банка (л.д.21-27) и Амировой С.А. в судебном заседании не оспариваются. За период с ДАТА по ДАТА (как просит истец) размер процентов составляет ... из расчета: .... Таким образом, общая сумма долга по процентам по состоянию на ДАТА составляет ...

При указанных обстоятельствах суд считает, что имеются основания для удовлетворения требований Банка о взыскании с Амировой С.А. суммы задолженности по основному долгу в размере ... и суммы задолженности по процентам в размере ....

В соответствии с п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Неустойка, начисленная на просроченный основной долг из расчета ...% годовых на просроченную сумму долга за каждый день просрочки составляет .... Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом из расчета ...% годовых на просроченную сумму долга за каждый день просрочки составляет .... Общая сумма задолженности по неустойке составляет ....

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что подлежащая уплате ответчиком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, т.к. установленные в договоре проценты в размере ...% за каждый день просрочки соответствуют ...% годовых. Банком не представлено доказательств наличия каких-либо существенных негативных последствий, вызванных нарушением ответчиком условий кредитного договора. Суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с Амировой С.А в пользу Банка сумму неустойки до ....

Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с Амировой С.А. в пользу Банка составляет ...

Также подлежит удовлетворению требование Банка о начислении Амировой С.А. процентов за пользование непогашенной частью кредита ДАТА по день фактической уплаты.

В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку в кредитном договоре не оговорено иное, требование Банка о взыскании процентов с ДАТА до дня фактической уплаты долга подлежат удовлетворению.

За период с ДАТА (как просит Банк) до дня вынесения решения ДАТА размер подлежащих взысканию с Амировой С.А. процентов составляет ... Указанная сумма также подлежит взысканию. Проценты в размере ...% годовых на сумму долга по кредиту подлежат взысканию по день фактической их уплаты.

Встречные исковые требования Амировой С.А. о признании недействительным п.1.6 кредитного являются обоснованными.

В соответствии с п.1.6 кредитного договора заемщик до момента предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере ... процента от суммы предоставленного кредита, но не менее чем .... (л.д.6).

Суд считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным).

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установление комиссии за выдачу или обслуживание займа или кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В силу п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются только проценты на сумму кредита.

При таких обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Доказательств того, что открытый на имя Амировой С.А. счет, использовался также на иные, не связанные с возвратом суммы займа цели, Банком не представлено.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение кредитного договора началось ДАТА, в суд с иском Амирова С.А. обратилась ДАТА, т.е. по истечении срока исковой давности. Следовательно, ее требования о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора в части взыскания незаконно полученных денежных средств и процентов на эти средства удовлетворению не подлежат.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку Закон «О защите прав потребителей» распространяется в данном случае только в части общих норм, на требования о компенсации морального вреда не распространяется.

В силу ст.89 ГПК РФ с Амировой С.А. подлежит взысканию госпошлина в пользу Банка в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Амировой Светланы Александровны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ..., в том числе: ... – сумма основного долга, ... – проценты за пользование кредитом, ... – неустойка.

Взыскать с Амировой Светланы Александровны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование непогашенной частью кредита за период с ДАТА по ДАТА в размере ..., расходы по оплате госпошлины в размере ....

Проценты за пользование непогашенной частью основного долга в размере ... копеек подлежат взысканию с Амировой Светланы Александровны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» из расчета ...% годовых за период с ДАТА по день фактической уплаты этих средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Амировой Светлане Александровне о взыскании неустойки отказать.

Признать недействительным п.... Кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части возложения на Амирову Светлану Александровну обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета.

Отказать Амировой Светлане Александровне в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий