Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА АДРЕС

Миасский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Евдокимовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Горшковой Ирине Николаевне, Горшкову Олегу Владиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Горшковой Ирины Николаевны, Горшкова Олега Владиславовича к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о расторжении кредитного договора и договора поручительства,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Горшковой И.Н., Горшкову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДАТА между ОАО «МДМ Банк» (далее – Банк) и Горшковой И.Н. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок 42 месяца (по ДАТА) поАДРЕС % годовых. Кредит был получен заемщиком путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1., 1.2 кредитного договора, Приложение НОМЕР к кредитному договору «График погашения задолженности Заемщика») заемщик обязался ежемесячно в срок до 21 числа погашать кредит, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора и Приложения НОМЕР к Кредитному договору, заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал срок возврата кредита, срок уплаты процентов за пользование кредитом и срок уплаты комиссии за обслуживание кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор поручительства № ... от ДАТА с Горшковым О.В. На ДАТА сумма задолженности по кредитному договору составляет ... рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту- ... рублей, сумма задолженности по процентам – ... рублей, сумма пени по основному долгу – ... рублей, сумма пени по процентам – ... рублей. Просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу по кредитному договору ... ДАТА задолженность в размере ... рублей.

Горшкова И.Н., Горшков О.В. обратились в суд к ОАО «МДМ Банк» о расторжении кредитного договора и договора поручительства, в обоснование которого указали, что, предъявив свои требования о досрочном возврате кредита Банк заявил об одностороннем расторжении кредитного договора. Полагают, что допущенные нарушения по кредитному договору и договору поручительства являются существенными для сторон и основанием для расторжения указанных договоров. Просят расторгнуть кредитный договор ... от ДАТА заключенный между ОАО «МДМ Банк» и Горшковой Ириной Николаевной, расторгнуть договор поручительства № ... от ДАТА, заключенный между ОАО «МДМ Банк» и Горшковым Олегом Николаевичем (л.д. 111).

Истец-ответчик ОАО «МДМ Банк» о времени и месте слушания дела было извещено своевременно, надлежащим образом, представило заявление. в котором просило рассмотреть дело без участия представителя, указав, что поддерживает иск в полном объеме.

Ответчики-истцы Горшкова И.Н. и Горшков О.В. признали иск Банка частично, свои встречные исковые требования поддержали, суду пояснили аналогично доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав объяснения ответчиков-истцов, исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск ОАО «МДМ Банк» подлежит частичному удовлетворению, а встречные исковые требования следует удовлетворить в полном объеме.

Установлено, что ДАТА между ОАО «МДМ Банк» (Банк) и Горшковой И.Н. (Заемщик) заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев (по ДАТА) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых ( л.д. 7-10).

Кредит был получен заемщиком путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д. 27).

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1., 1.2 кредитного договора, Приложение НОМЕР к кредитному договору «График погашения задолженности Заемщика») заемщик обязался ежемесячно в срок до 21 числа погашать кредит, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение за пользование кредитом (л.д. 7, 11-12). График погашения задолженности по Кредитному договору (Приложение НОМЕР) согласован и подписан сторонами (л.д. 11-12).

В нарушение условий кредитного договора и Приложения НОМЕР к Кредитному договору, заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал срок возврата кредита и процентов. Последний платеж был произведен в ДАТА года, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 28-30), выпиской по счету (л.д. 31-34) и ответчиками-истцами не оспаривается.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке: расторгнуть договор и взыскать с Заемщика (поручителя) задолженность по уплате по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям в безакцептном порядке; изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору.

В связи с изложенным и согласно п.п. 4.1, 4.2 Кредитного договора ДАТА Банк направил заемщику соответствующее письменное уведомление о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок не позднее ДАТА (л.д. 26).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор поручительства ... от ДАТА с Горшковым О.В. (л.д. 19-22), по которому поручитель обязался отвечать перед Банком солидарно и в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.2 настоящее поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору, включая обязательства : по возврату предоставленного кредита : по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате комиссий, по уплате неустойки за просрочку возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов; по возмещению убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, по возмещению Банку судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 2.4.3 договора поручительства Банк направил ДАТА поручителю письменное уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту и неисполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору с предложением погасить сумму задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДАТА (л.д. 25).

До настоящего времени сумма задолженности ответчиками-истцами не погашена.

В соответствии с п.5.1. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), а также сроков уплаты процентов, установленных согласно п. 1.2 договора Банк вправе начислить неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа. Неустойка начисляется на сумму кредита (процентов), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата кредита (уплаты процентов) и по дату фактического возврата включительно.

Согласно расчету на ДАТА сумма задолженности по кредитному договору составила ... рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту- ... рублей, сумма задолженности по процентам – ... рублей, сумма пени по основному долгу – ... рублей, сумма пени по процентам – ... рублей (л.д. 28-30), платежными поручениями об оплате по кредиту (л.д. 28-31).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно п.5.1 договора поручительства от ДАТА договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует в течение трех лет со дня наступления срока возврата последней части кредита по кредитному договору.

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Графиками погашения кредита и процентов установлен срок последнего внесения платежа – ДАТА (л.д. 12).

Согласно ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В силу ч.1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Указанное условие о действии поручительства в течение 3 лет со дня наступления срока возврата последней части кредита по договору является условием о действии договора поручительства, поскольку в кредитном договоре установлен срок последнего внесения платежа, а срок действия договоров поручительства определен периодом времени, исчисляемым годами, в соответствии со ст. 190 ГК РФ.

При таких обстоятельствах договор поручительства, заключенный ДАТА с Горшковым О.В. нельзя считать прекращенными.

Поскольку заемщик Горшкова И.Н. обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то у Банка, согласно условиям кредитного договора и договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика Горшковой И.Н. и поручителя Горшкова О.В.

Представленный расчет истца-ответчика проверен судом и признается верным, поскольку расчет процентов произведен на оставшуюся непогашенной сумму кредита (из расчета: остаток ссудной задолженности х 27% х количество дней просрочки / 365), расчет неустойки произведен на сумму просроченного платежа (из расчета: сумма просроченного платежа х 0,5% х количество дней просрочки).

Разрешая исковые требования Банка о взыскании основного долга и процентов по условиям кредитного договора, суд считает их подлежащими удовлетворению в пределах заявленных исковых требований в размере ... рублей и ... рублей соответственно, признавая расчет, представленный истцом, правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчики-истцы просили суд уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение и несоразмерность размера заявленной неустойки последствиям нарушения обязательств.

Определяясь с окончательным размером неустойки, подлежащей взысканию за нарушение ответчиками условий договора, суд вправе применить положения статьи 333 ГК РФ к спорным правоотношениям. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленная истцом неустойка в случае нарушения сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов в размере 0,5% в день явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой, при этом суд учитывает, что размер процентов по кредитному договору составил 27 % в год, что составляет 0,075% в день, что ниже размера неустойки 0,5% в день в 6 раз.

Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию неустойку в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ за прошедший период по договору от ДАТА до ... рублей - пени по основному долгу; до ... рублей - пени по процентам, которые подлежат взысканию с Горшковой И.Н. и Горшкова О.В. в пользу Банка солидарно.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер задолженности ответчиков-истцов перед Банком по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны представителя Банка относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиками-истцами Горшковой И.Н. и Горшковым О.В. по кредитному договору и договору поручительства от ДАТА являются существенными и встречные исковые требования о расторжении кредитного договора ... ... от ДАТА, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Горшковой Ириной Николаевной, расторжении договора поручительства № ... от ДАТА, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Горшковым Олегом Николаевичем подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования Банка судом удовлетворены, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчиков-истцов в пользу Банка в размере по ...из расчета: (... руб. + ... руб. х 1%) / 2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Горшковой Ирины Николаевны, Горшкова Олега Владиславовича солидарно в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ДАТА в размере ... (... копейки, в том числе сумму основного долга по кредиту – ... копейка, сумму задолженности по процентам – ..., сумму пени по основному долгу - ...) рублей, сумму пени по процентам – ...) рублей.

Взыскать с Горшковой Ирины Николаевны, Горшкова Олега Владиславовича в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» по ... копейки с каждого в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальных требований открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Горшковой Ирине Николаевне, Горшкову Олегу Владиславовичу о взыскании неустойки по кредитному договору отказать.

Расторгнуть кредитный договор ... от ДАТА заключенный между ОАО «МДМ Банк» и Горшковой Ириной Николаевной.

Расторгнуть договор поручительства № ... от ДАТА заключенный между ОАО «МДМ Банк» и Горшковым Олегом Николаевичем.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца подачей апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: