Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой М.Б.

при секретаре Василенко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Севостьянову Андрею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Севостьянова Андрея Геннадьевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Севостьянову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что ДАТА между Банком и Севостьяновым А.Г. был заключен кредитный договор о выдаче кредита на приобретение автотранспортного средства в сумме .... на 75 месяцев под ...% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик заложил в пользу Банка автомобиль. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик не производит погашение суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед истцом составляет ...., в том числе: основной долг - ...., проценты за пользование денежными средствами – ...., пени за нарушение сроков возврата кредита – ...., пени за нарушение сроков уплаты процентов – .... С учетом уточненных исковых заявлений Банк просит взыскать с Севостьянова А.Г. ...., возместить расходы по оплате госпошлины в размере ...., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ..., установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере .... и способ реализации – публичные торги.

Севостьянов А.Г. предъявил встречный иск к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм. В обоснование иска указал, что кредитным договором была предусмотрена оплата комиссии в размере .... Он считает, что взимание комиссии незаконно и нарушает его права. С учетом уточненного встречного искового заявления Севостьянов А.Г. просит признать недействительным данное условие кредитного договора, взыскать с Банка в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., убытки, причиненные начислением процентов на сумму комиссии за предоставление кредита в сумме ...., уменьшить сумму взысканных денежных средств путем зачета встречных требований. Кроме того, в дополнительном встречном исковом заявлении Севостьянов А.Г. просит признать ничтожными действия Банка по списанию штрафов ранее погашения суммы процентов и основного долга, применить последствия ничтожности сделки, взыскав с Банка в его пользу удержанные штрафные санкции в размере ....

В судебное заседание представитель истца-ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, извещены надлежащим образом, просят дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. Возражают против снижения штрафных санкций, т.к. ответчик допустил длительную просрочку.

Ответчик-истец Севостьянов А.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, поддерживает позицию своего представителя.

Представитель ответчика-истца Севостьянова А.Г. – Иванов С.А. требования Банка не признал, встречный иск поддержал. Суду пояснил, что Банком на момент подачи иска было удержано .... штрафных санкций. Эта сумма погашалась при поступлении денежных средств в первую очередь, ранее погашения процентов и основного долга, что противоречит ст.319 ГК РФ. Кроме того, Банком незаконно удержаны комиссии по кредитному договору.

Выслушав объяснения представителя ответчика-истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что требования Банка подлежат частичному удовлетворению, встречный иск также подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ЗАО «Райффайзенбанк» с одной стороны и гражданином Севостьяновым А.Г. с другой стороны был заключен кредитный договор о выдаче кредита в сумме .... сроком на ... месяцев под ...% годовых на приобретение транспортного средства. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Севостьянова А.Г. на получение кредита от ДАТА (л.д.6-7), графиком платежей (л.д.8-9), Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредита физическим лицам (л.д.10-12), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.13-15) и сторонами не оспариваются.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.12.2 Правил и п.7.10 заявления) при нарушении заемщиком срока осуществления ежемесячного платежа или невыплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,9% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. (л.д.6-7, 10-12).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед Заемщиком по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.36) и ответчиком-истцом не оспаривается.

В соответствии с п.3 «Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства» Заемщик должен погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредита, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, являющимся Приложением НОМЕР к кредитному договору (л.д.10-12).

Согласно графику платежей погашение кредита должно производиться ежемесячно 10 числа каждого месяца (за исключением первого и последнего), размер ежемесячных платежей составляет ...л.д.8-9).

В нарушение указанных положений Севостьянов А.Г. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по плановому (текущему) погашению кредита. Неоднократно им допускались просрочки платежей. С ДАТА. платежи не производятся. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Севостьянова А.Г. и ответчиком-истцом какими-либо доказательствами не опровергается. (л.д.89-91).

В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт систематического нарушения со стороны Севостьянова А.Г. обязательств по кредитному договору, суд считает, что Банк в одностороннем порядке вправе потребовать досрочного исполнения обязательств перед ним.

Встречное требование Севостьянова А.Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на него обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита, суд считает обоснованным.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДАТА (п.1.4, 7.6 заявления на получение кредита) заемщик обязан уплатить Банку комиссию за выдачу кредита в размере .... (л.д.6-7).

Суд считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным).

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются только проценты на сумму кредита.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Установление комиссии за выдачу или обслуживание займа или кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию за выдачу и обслуживание кредита, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно выписки из лицевого счета заемщика сумма уплаченной им комиссии составляет .... (л.д.89). Суд считает, что требование Севостьянова А.Г. о понуждении Банка вернуть ему указанную сумму подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На момент предъявления встречного иска ставка рефинансирования составляла ...% годовых на основании Указания Банка России от ДАТА НОМЕР

За период необоснованного пользования денежными средствами истца с ДАТА по ДАТА (....) размер процентов составляет .... из расчета: сумма неосновательного обогащения .... Указанная сумма в размере ... также должна быть возвращена Банком. Требование Севостьянова А.Г. о взыскании процентов в размере .... считает завышенным, т.к. при расчете им сделана арифметическая ошибка.

Требование Севостьянова А.Г. о возмещении убытков удовлетворению не подлежит, т.к. факт причинения Севостьянову А.Г. убытков по вине Банка не доказан. Законных оснований для взыскания с Банка в пользу Севостьянова А.Г. суммы убытков не имеется.

Встречное исковое требование Севостьянова А.Г. о признании недействительными действий Банка по списанию штрафов ранее погашения суммы процентов и основного долга являются обоснованными.

В соответствии с п.2.3.5 «Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства» в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме Банку принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность погашения требований Банка вне зависимости от назначений платежа, указанных заемщиком. (л.д.10).

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, связанной с нарушением обязательства погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречат смыслу данной статьи и являются недействительным.

Из представленной Банком выписки по счету Севостьянова А.Г. следует, что списание Банком поступивших от Севостьянова А.Г. денежных средств производилось в первую очередь на погашение неустойки, а затем в погашение просроченной задолженности (основного долга и процентов). (л.д.89-91).

Несмотря на неоднократные запросы суда Банк не предоставил расчет задолженности Севостьянова А.Г. с учетом положений ст.319 ГК РФ. При таких обстоятельствах суд считает правомерными доводы Севостьянова А.Г. о необходимости направления штрафных санкций на зачет основного долга по кредиту. Вместе с тем требования Севостьянова А.Г. о необходимости зачета всех штрафных санкций в размере 9588,6руб. суд считает необоснованными.

Очередность погашения требований по денежному обязательству, установленная ст.319 ГК РФ и предполагающая погашение неустойки после суммы основного долга, применяется только в случае недостаточности платежа.

Из представленной Банком выписки по счету Севостьянова А.Г. следует, что в некоторые периоды Севостьяновым А.Г. вносились суммы, превышающие предусмотренные графиком. При таких обстоятельствах суд учитывает только те суммы штрафных санкций, которые направлялись Банком ранее погашения суммы основного долга и процентов при недостаточности платежа. Всего таких сумм ...., а именно: ДАТА – ...., ДАТА – ...., ДАТА – ...., ДАТА – ...., ДАТА – .... (л.д.89-91).

Таким образом, требования Севостьянова А.Г. о направлении штрафных санкций в погашение основного долга подлежат частичному удовлетворению, только в размере ....

В судебном заседании установлено, что всего по кредитному договору Севостьяновым А.Г. уплачено ...., что подтверждается выпиской по счету (л.д.89-91), представленными Севостьяновым А.Г. документами (л.д.157-170). По расчету Севостьянова А.Г. им уплачено .... (л.д.206). Однако, суд не принимает во внимание учтенную ответчиком-истцом сумму от ДАТА в размере ...., т.к. доказательств того, что указанный в расчете ответчика-истца платеж осуществлен именно по кредитному договору от ДАТА суду не представлено. В выписке по счету, представленной Банком такой платеж не указан. (л.д.89-91).

На ДАТА задолженность Севостьянова А.Г. по уплате просроченного основного долга составляла ...., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – ...., остаток основного долга по кредиту – ...., плановые проценты за пользование кредитом – .... Всего .... Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д.8-9), выпиской по счету (л.д.89-91), расчетом Банка (л.д.39) и Севостьяновым А.Г. какими-либо доказательствами не опровергаются.

Сумма неуплаченных Севостьяновым А.Г. штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с ДАТА по ДАТА составляет ...., за просроченные выплаты по процентам по кредиту за этот же период – .... Общая сумма долга по пени – .... Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д.8-9), выпиской по счету (л.д.89-91), расчетом Банка (л.д.39) и Севостьяновым А.Г. какими-либо доказательствами или расчетами не опровергаются.

Требования Банка о взыскании с Севостьянова А.Г. пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере .... являются завышенными, т.к. согласно расчету самого Банка по состоянию на ДАТА сумма долга по пени составляла всего ....

Таким образом, с Севостьянова А.Г. в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по кредиту в размере ...

Из указанной суммы .... подлежат вычету сумма неправомерно удержанной комиссии в размере ... сумма процентов на сумму комиссии в размере .... и .... неправомерно списанных штрафных санкций.

При указанных обстоятельствах требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Севостьянова А.Г. суммы задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере .... Остальные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Севостьянова А.Г. суммы долга по кредиту, а также остальные встречные исковые требования Севостьянова А.Г. о взыскании денежных средств и уменьшении суммы долга по кредиту удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДАТА Севостьянов А.Г. предоставил Банку в залог автомобиль - марки ... Указанные обстоятельства подтверждаются условиями кредитного договора (п.6 Правил и п.10 заявления).

Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов с установлением стоимости заложенного имущества в размере .... на основании заключения об актуализации стоимости заложенного имущества (л.д.118-120). Ответчиком-истцом Севостьяновым А.Г. указанная сумма не оспаривается. (л.д.202).

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ... установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере .... и способ реализации – публичные торги.

На основании ст.98 ГПК РФ с Севостьянова А.Г. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Севостьянова Андрея Геннадьевича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» ... задолженности по кредитному договору, ... расходов по оплате госпошлины.

Обратить взыскание на автомобиль марки ..., установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере .... и способ реализации – публичные торги.

Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Севостьяновым Андреем Геннадьевичем в части взыскания комиссии за предоставление кредита, в части предоставления ЗАО «Райффазенбанк» права списания штрафов ранее суммы процентов и основного долга.

Отказать ЗАО «Райффайзенбанк» в удовлетворении остальной части исковых требований к Севостьянову Андрею Геннадьевичу о взыскании долга по кредитному договору.

Отказать Севостьянову Андрею Геннадьевичу в удовлетворении остальной части исковых требований к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств и уменьшении суммы задолженности по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий