Дело № 2-447/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:
Председательствующего Попов А.А.,
При секретаре Панихиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 11.02.2011 года дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Суряднову Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Суряднову Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>, возврате госпошлины – <данные изъяты>, вследствие неисполнения ответчиком обязательств по своевременному возврату денежных средств, согласно условий о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> <данные изъяты> 11,9 % годовых от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев на приобретении автомобиля. Просит взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты>, в том числе:
основной долг – <данные изъяты>
долг по процентам – <данные изъяты>
долг по процентам на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>
неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – <данные изъяты>
-долг по комиссиям за ведении ссудного счета – <данные изъяты>
Требования свои истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - «Кредитор» или «Банк») и Сурядновым Н.В. (далее - «Заемщик» или «Клиент») заключен Кредитный договор, Договор залога, Договор банковского счета №далее «Договор»).
Согласно абз. 1. Заявления Клиента, «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее - Условия) являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно преамбуле Условий, они являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат элементы Договора Банковского счета, Кредитного договора, Договора залога.
Моментом одобрения Банком предложения (оферты) Клиента (т.е. акцептом) о заключении Кредитного договора, Договора залога, Договора банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по открытию Счета Клиенту и зачислению суммы кредита на Счет Клиента. С этого момента все вышеперечисленные договоры считаются заключенными (п. 2 абз. 5 Заявления Клиента).
Согласно абз. 2, п.1 абз. 7 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Клиент просил Банк предоставить Кредит в размере <данные изъяты> руб. (далее - «Кредит»), для оплаты автомобиля указанного в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента. Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,9 % годовых, плата за ведение ссудного счета 0,58 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а неустойка подлежит начислению из расчёта 0,50 % от просроченной суммы основного долга и просроченных процентов, за каждый день просрочки (копии «Заявления о предоставлении кредита на приобретении автомобиля» и «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» прилагаются).
Кредит обеспечен залогом автомобиля приобретенного Клиентом с использованием Кредита ( п. 3. абз. 4 Заявления Клиента и п. 5.1. Условий). Предметом залога, согласно раздела «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента, является автомобиль ВАЗ-211500, 2006 г.в., VIN: № кузов №, двигатель №, шасси № отсутствует. Собственником предмета залога является Заемщик.
На досудебной стадии возврата задолженности по кредитному договору, залоговый автомобиль был передан ответчиком в банк, и впоследствии реализован банком через комиссионера.
Заемщик неоднократно нарушал обязательства по погашению Кредита, и с ДД.ММ.ГГГГ, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств, в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это даёт основание полагать, что добровольно Кредит возвращён не будет.
За время пользования кредитом Клиентом погашено <данные изъяты>
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг Суряднова Н.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет <данные изъяты> в том числе:
основной долг - <данные изъяты>
долг по процентам - <данные изъяты>
долг по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты>
неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - <данные изъяты>
долг по комиссиям за ведение ссудного счета - <данные изъяты>
Истец попросил рассмотреть данное дело в его отсутствие, о чем было заявлено ходатайство. Заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
Согласно адресной справке ответчик значился зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Убыл по решению суда ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время местожительство ответчика неизвестно.
В соответствии со ст. 50 ГПК РФ «Суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно».
Определением Междуреченского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ Междуреченский городской суд назначил адвоката в качестве представителя Суряднова Н.В. для рассмотрения указанного дела.
Представитель ответчика адвокат Белобородова Е.Ю., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ возражала против взыскания и начислении с ответчика комиссии за ведения ссудного счета, полагая, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и включение в условие договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону. Просит уменьшить сумму основного долга на сумму выплаченную ответчиком по комиссии за ведения ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также отказать истцу во взыскании с ответчика долга по комиссии за ведения ссудного счета в размере <данные изъяты>
Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме...
Согласно ст. 348 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.
Судом установлено:
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - «Кредитор» или «Банк») и Сурядновым Н.В. (далее - «Заемщик» или «Клиент») заключен Кредитный договор, Договор залога, Договор банковского счета № «Договор») о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под 11,9 % годовых от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев на приобретении автомобиля (л.д. 6-11).
Доказательств возврата денежных средств ответчиком истцу не представлено.
На основании изложенного суд принимает к расчету сумму основного долга в размере основной долг - <данные изъяты>., долг по процентам - <данные изъяты>., долг по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты> неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - <данные изъяты>
Согласно пункта 3.11. Условий предоставления кредита на приобретения автомобиля – «Клиент уплачивает Банку комиссию за ведения ссудного счета в размере, указанном в разделе «параметры кредита» Заявления Клиента. Комиссия начисляется банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита».
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 07.02.1992 N 2300-1).
Согласно ч.1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно графика гашения кредита ежемесячный платеж составил <данные изъяты>, в том числе размер ежемесячной комиссии за ведения ссудного счета составлял <данные изъяты> (л.д.12-13)
Включение названного условия в условия кредитования ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно предоставленного истцом лицевого счета за период с 09.11.2006 года по 08.09.2009 года с ответчика была удержана комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, на которую суд считает возможным уменьшить сумму основного долга. Суд также отказывает истцу во взыскании с ответчика долга по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> ввиду незаконности требования взыскания такой комиссии с ответчика.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Суряднова Н.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес>, место жительства не известно, последнее известное место жительство <адрес> пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек суммы основного долга, долг по процентам - <данные изъяты>, долг по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты> неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> итого на общую сумму <данные изъяты>, в остальной части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
СудьяА.А. Попов
Копия верна.
СудьяА.А. Попов.