Дело № 2-408/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе: Председательствующего Попова А.А. При секретаре Ситниковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 29.03.2011 года дело по иску Митрошиной А. А. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») о признании недействительными условия договора, применении их недействительности и взыскании сумм неосновательного обогащения У С Т А Н О В И Л: Митрошина А.А. обратилась с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком недействительными и противоречащими законодательству, а именно: п.1.1 – сумма кредита неполученная Истцом по кредитному договору<данные изъяты>; процентная ставка – 18,94 % годовых (приложение № к кредитному договору); пункт 1.6 – комиссионные вознаграждения <данные изъяты>; пункты 3.5., 3.6. – на погашение издержек, комиссионных вознаграждении; пункт.4.5- страховая премия транспортного средства в сумме <данные изъяты>.; пункт 4,9 кредитного договора; п. 6.1., 6.3 – неустойка в размере 0,50 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (200 % годовых). Просит на основании п. 5.1кредитного договора установить меньший размер процентов за пользование кредитом согласно изменениям ставки рефинансирование Банка России. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца к участию в деле привлечены в качестве третьего лица ЗАО «СГ «Уралсиб», соответчика ООО «Экзив - Авто». В судебном заседание от ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать пункты 1.1, 1.4,1.5.1, 1.6, 2.1, 2.2, 3.5, 4.5, 6.3 кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО Банк «УРАЛСИБ» ДД.ММ.ГГГГ № недействительными. Возвратить, уплаченную на основании недействительных положений договора, комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., проценты за их пользование в размере <данные изъяты>.; возвратить <данные изъяты>. за оплату страховой премии, всего <данные изъяты>. В судебном заседание от ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать пункт 1.6, кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО Банк «УРАЛСИБ» ДД.ММ.ГГГГ № недействительным. Взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> (л.д.98-100). Требования свои мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») и Митрошиной А.А. был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> с ежемесячной уплатой основного долга и компенсации за пользование кредитом в размере 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункта 1.6 указанного договора на истца была возложена обязанность по уплате банку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита в размере <данные изъяты>, которую она уплатила банку ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что ответчик в нарушении пункта 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляет ее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть указанное дело в его отсутствие с участием представителя по доверенности Митрошиной Валентины Витальевны (л.д.23). В судебном заседании представитель истца Митрошина В.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), представитель истца адвокат Аржаева Е.В., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, настаивая на иске, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении. Представитель ответчика Тищенко Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-26) в судебном заседании исковые требования не признала, предоставив письменные возражения, в которых указывает на то, что согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав (заключив) указанный выше кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору. Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определённую цену, адекватную рыночным условиям. При этом установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым для истца бремя ежемесячных платежей. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие Банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Таким образом, действующее законодательство не содержит запрета на взимание Банком платы за оказание финансовых услуг. Нормы ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливают существенные условия договора, регулирующего отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, перечень условий договора сформулирован как открытый в нем указано и на «другие» существенные условия договора. Согласно же п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с данной нормой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 181 ГК РФ «Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной». Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за оказание финансовых услуг уплачена Митрошиной А.А. Банку ДД.ММ.ГГГГ, т.е. о нарушении своего права истица узнала или должна была узнать ДД.ММ.ГГГГ. И если Митрошина А.А. была не согласна с наличием комиссии в кредитном договоре, она могла обратиться за разрешением спора, в т.ч. в судебные органы, в течение одного года. Данным право она не воспользовалась. Срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ. Заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частичное удовлетворение заявленных требований по следующим основаниям. В процессе судебного разбирательства установлено: - ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») и Митрошиной А. А. был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> с ежемесячной уплатой основного долга и компенсации за пользование кредитом в размере 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-13) - ДД.ММ.ГГГГ Митрошина А.А. на основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ уплатила <данные изъяты> комиссию банку за проведение операций и ведение кредитного дела (л.д.103). Уплата данной денежной суммой не оспаривается представителем ответчика, о чем им было заявлено в судебном заседании. - Согласно предоставленных представителем ответчика тарифов филиалов ОАО «УРАЛСИБ» по кредитованию физических лиц в рамках программы «Автомобили и кредит», действовавших на момент заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, пункт 3.1. предусматривает взимание комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, которая по кредитам в российских рублях составляет 6000 рублей. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 07.02.1992 N 2300-1). Согласно ч.1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно пункта 1.6. кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6 000 рублей. Включение названного условия в условия кредитования ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору возложена на потребителя услуги - заемщика. В связи с чем, суд считает условия пункта 1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в части обязанности заемщика уплатить банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> рублей недействительными. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки. Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности. Исковое заявление было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. исковое заявление подано в пределах трехлетнего срока исковой давности. В связи с чем, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика уплаченную им комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором». В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы <данные изъяты>, исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент вынесения решения 8% годовых, что составляет <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> В соответствии со ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда». В связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" – «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона)». В соответствии с пунктом 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем суд считает возможным взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ»), расположенного по адресу: <адрес> штраф в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Митрошиной А.А. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») удовлетворить частично. Признать недействительными условия пункта 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в части обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставление кредита в размере <данные изъяты> Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ»), расположенного по адресу: <адрес>, пр. <адрес> в пользу Митрошиной <адрес> ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состоящей на регистрационном учете по адресу: <адрес> сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8% годовых в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, в остальной части заявленных требований отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ»), расположенного по адресу: <адрес> штраф в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ банк», расположенного по адресу: <адрес> доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в кемеровский областной суд в течение 10 дней. Мотивированное решение изготовлено 04.04.2011 года. Судья А.А.Попов Копия верна: Судья А.А.Попов