взыскание суммы долга по кредиту

Дело № 2-579/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Попова А.А.

При секретаре Ситниковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске «19» мая 2011 года дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кожанову П.В., Кожановой Е. Р. о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось с иском к Кожанову П.В., Кожановой Е.Р. о солидарном взыскании с Кожанова П.В., Кожановой Е.Р. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» долга по кредиту, предоставленному Заёмщикам ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере - <данные изъяты>., в том числе долг по кредиту- <данные изъяты>, долг по комиссиям <данные изъяты>, задолженность по процентам- <данные изъяты>, задолженность по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты> неустойка за несвоевременный возврат кредита - <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов - <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную цену предмета залога - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Взыскать солидарно с Кожанова П.В., Кожановой Е.Р. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <данные изъяты> <данные изъяты> из расчета 14,5 процентов годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения Заёмщиками обязательств по возврату всей суммы Кредита. Взыскать солидарно с Кожанова П.В., Кожановой Е.Р. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Требования свои мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кожановым П.В., Кожановой Е.Р. был заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»). В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Заемщику кредитные денежные средства на приобретение квартиры (далее - «Кредит»), а Кожанов П.В., Кожанова Е.Р. в свою очередь, обязались возвратить Банку Кредит, и уплатить начисленные проценты.

Кредит был предоставлен в размере <данные изъяты> сроком на 182 месяца, с датой последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 14,5 процентов годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет - <данные изъяты>. Ежемесячный платёж подлежит внесению не позднее 25-го числа каждого месяца. Согласно п. 5.2. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата Кредита Заёмщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Заёмщиков квартиры находящейся по адресу: <адрес>, которая является обеспечением возврата Кредита, предоставленного Заёмщику по Кредитному договору. Квартира находится в залоге у ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии со статьёй 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности к Заёмщику. Права Банка удостоверяются закладной. Обременение на Квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ, запись ЕГРП №.

Заемщиками неоднократно нарушались сроки и суммы внесения платежа в счет гашения кредита. За время пользования кредитом Заёмщиком внесено всего <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, долг Кожанова П.В., Кожановой Е.Р.перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Кредитному договору составляет - <данные изъяты> в том числе: -долг по кредиту<данные изъяты> руб.; - долг по комиссиям- <данные изъяты>.; -задолженность по процентам- <данные изъяты>.

В судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ представитель ОАО АКБ «Росбанк» Вороновой Е.М. действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявила ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы на предмет оценки рыночной стоимости заложенного имущества квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, полагая целесообразным проведение экспертизы в ООО «Брент-Эксперт» <адрес>.

Определением Междуреченского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена экспертиза на предмет определения рыночной стоимости объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с целью последующей реализации указанной квартиры с торгов (л.д.91-92).

Согласно заключения эксперта №/ССТЭ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> (л.д.101).

В судебном заседании представитель истца Воронова Е.М., действующая на основании доверенности, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, согласно которым просит досрочно солидарно взыскать с Кожанова П.В., Кожановой Е. Р. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» долга по кредиту, предоставленному Заёмщикам ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с кредитным договором № ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> в том числе долг по кредиту- 2 <данные изъяты> рублей, долг по комиссиям <данные изъяты>, задолженность по процентам- <данные изъяты>, задолженность по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты>, неустойка за несвоевременный возврат кредита – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную цену предмета залога - квартиры, находящейся по адресу: <адрес> исходя из ее рыночной стоимости, определенной оценщиком АНО «Кемеровский центр судебных экспертиз». Взыскать солидарно с Кожанова П.В., Кожановой Е.Р. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <данные изъяты> рублей из расчета 14,5 процентов годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения Заёмщиками обязательств по возврату всей суммы Кредита. Взыскать солидарно с Кожанова П.В., Кожановой Е.Р. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, расходы за проведение судебной экспертизы по определению рыночной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца Воронова Е.М., действующая на основании доверенности не явилась, просила рассмотреть указанное дело в ее отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Кожанова Е.Р. не явилась не предоставив сведения об уважительности причины своей неявки, извещена надлежаще. Суд считает возможным рассмотреть указанное дело в отсутствие ответчика Кожановой Е.Р., так как имеющихся доказательств в материалах дела достаточно для разрешения вопроса по существу.

В судебном заседании ответчик Кожанов П.В. просит суд удовлетворить исковые требования частично, предоставив письменные возражения, согласно которым считает, что истец пытается искусственно увеличить задолженность увеличив исковые требования с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты>, в части увеличения задолженности по неустойке за несвоевременный возврат кредита, неустойки за несвоевременную оплату процентов. Считает, что истец не вправе требовать с него дополнительную неустойку, чем ту, которую заявил при подаче искового заявления, в связи с положениями ч.2 ст.ЗЗ0 ГК РФ, так как вины ответчика в затягивании процесса и действий препятствующих, как можно быстрее получить истцом денежные средства после реализации квартиры нет. В связи с тем, что неустойки по кредитному договору, значительно превышают основную процентную ставку, установленную истцом за пользование кредитом (процентная ставка за пользование кредитом - 14,5% в год, неустойка - 0,5% в день, что составляет: 0,5*365=182,5% в год), а также превышают установленную ЦБ РФ ставку рефинансирования, принимая во внимание правовую природу неустойки, которая не может являться средством обогащения, а лишь средством компенсационного обеспечения обязательств по договору, считает необходимым снизить суммы неустойки с помощью применения ст.333 ГК РФ до <данные изъяты>., что будет являться соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчика. В удовлетворении требовании истца о взыскании дополнительно заявленных процентов в размере <данные изъяты> просит отказать считая в соответствии с частью 3 ст 450 ГК РФ вышеуказанный договор расторгнутым. В том числе считает необходимым отказать в требовании истца о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <данные изъяты>. из расчета 14,5 процентов годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения Заемщиками обязательств по возврату всей суммы кредита, так как необходимо в этом случае применять ставку рефинансирования в размере 8% годовых, а не 14,5% годовых, как это предусмотрено договором займа. Кроме того просит суд установить начальную продажную цену квартиры в размере ее стоимости, т.е. в размере <данные изъяты>., без учета 5% скидки, так как необходимости в ней нет, при условии понижении начальной продажной цены на вторичных торгах на 15%, в случае их необходимости.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частично удовлетворить заявленные требования истца по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме...

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ - В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ч. 3 ст. 334 ГК РФ - Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 337 ГК РФ - Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст. 37 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16июля1998года N102-ФЗ с изменениями от 17.07.2009 N 166-ФЗ - Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

В процессе судебного разбирательства установлено:

- заключение между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Кожановым П. В. Кожановой Е.Р. кредитного договора в размере <данные изъяты> сроком на 182 месяца под 14.50 % годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес> за цену <данные изъяты> в общую совместную собственность Заемщиков (л.д. 7-15).

Согласно графика гашения ответчики взяли на себя обязательство погашать кредит ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в размере <данные изъяты> ежемесячно (л.д. 31-37).

- Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог (ипотека) квартиры, что подтверждается закладной, залогодателем по которой выступают должники Кожанов П.В., Кожанова Е.Р., а залогодержателем – Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), предметом - квартира по адресу: <адрес>, состоящая из 5 комнат, имеющая общую площадь 97,6 кв.м., жилую площадь 58,5 стоимостью <данные изъяты> согласно Отчета об оценки № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненная ИП М.Ф.Н.. (л.д. 21-30).

- Закладная зарегистрирована в <адрес> регистрационной службы по <адрес> Междуреченский отдел за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

- согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ Кожанова Е.Р., Кожанов П. В. являются собственниками квартиры по адресу <адрес> обременением права: залог в силу закона. (л.д. 39)

- ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены претензии, где было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить свою обязанность по оплате задолженности перед Банком. (л.д. 49-52).

- Согласно предоставленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> в том числе долг по кредиту- <данные изъяты> рублей, долг по комиссиям <данные изъяты>, задолженность по процентам- <данные изъяты> задолженность по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты>, неустойка за несвоевременный возврат кредита – <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты> (л.д.117-118).

В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца о досрочном солидарном взыскании с ответчиков долга по кредиту в размере <данные изъяты>, долга по комиссиям в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что нарушение заемщиком сроков возврата кредита и реализация заимодавцем его права требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение кредитного договора.

Таким образом, досрочное взыскание с заемщика и поручителей суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца о досрочном солидарном взыскании с ответчиков задолженности по процентам- <данные изъяты>, задолженность по процентам на просроченный основной долг- <данные изъяты>, а также взыскать проценты за пользование денежными средствами, начисляемыми на сумму основного долга в размере <данные изъяты> из расчета 14,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения Заемщиками обязательств по возврату всей суммы кредита.

Согласно предоставленного истцом расчета на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила <данные изъяты>, сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов составила <данные изъяты>. Суд полагает возможным применения к пени ст.333 ГК РФ, т.к. в соответствии со ст.7 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года, если размер взыскиваемых процентов явно не соразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Размер пени за нарушение сроков возврата кредита по кредитному договору составляет 0,5 процента в день (182% годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, размер пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов составляет 0,5 процента в день (182% годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов Размер данной пени явно не соразмерен процентной ставке рефинансирования- 8,25 % годовых на день вынесения судебного решения.

При таких обстоятельствах по делу суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки за несвоевременный возврат кредита до 5800 рублей, сумму неустойки за несвоевременную оплату процентов до <данные изъяты>, т.е. размере заявленным в первоначальном требовании.

В соответствии с частью 1,2 ст. 92 ФЗ «Об исполнительном производстве» - В случае объявления торгов несостоявшимися организатор торгов не ранее десяти дней, но не позднее одного месяца со дня объявления торгов несостоявшимися назначает вторичные торги. Начальная цена имущества на вторичных торгах постановлением судебного пристава-исполнителя снижается на пятнадцать процентов.

В связи с чем, суд считает, что при обращении взыскание на заложенное недвижимое имуществ в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> со способом реализации указанной квартиры в виде продажи публичных торгов возможно установить начальную продажную цену квартиры в размере ее стоимости, т.е. в размере <данные изъяты>., без учета 5% скидки, так как понижение начальной продажной цены продаваемой квартиры предусмотрено законом.

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения гражданско-правовой ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" к Кожанову П.В., Кожановой Е.Р. о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с солидарно с Кожанова П.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, состоящего на регистрационном учете по адресу <адрес>, Кожановой Е.Р. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, состоящей на регистрационном учете по адресу <адрес> пользу ОАО АКБ "РОСБАНК", расположенного по адресу <адрес> <адрес> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> – долга по кредиту, <данные изъяты> долга по комиссии, <данные изъяты> 77 копеек задолженности по процентам, <данные изъяты> задолженности по процентам на просроченный основной долг, <данные изъяты> неустойки за несвоевременный возврат кредита, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную оплату процентов, расходы по оплате госпошлины исчисленные от взыскиваемой суммы в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> расходы по оплате услуг эксперта, всего <данные изъяты> <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имуществ в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> со способом реализации указанной квартиры в виде продажи публичных торгов, с определением начальной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2011 года и может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Кемеровский областной суд.

Председательствующий А.А. Попов

Копия верна.

Судья А.А. Попов