Дело № 2-2854/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Попова А.А.

При секретаре Ситниковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 14.10.2011 года дело по иску Фролова А.М. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о признании недействительными условия договора, применении их недействительности и взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Фролов А.М. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о признании недействительными условия договора устанавливающие обязанность уплаты заемщиком комиссии за оформление кредитного договора - 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты>, уплаты страхового сбора -1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты>) недействительными, применении их недействительности и взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

Требования свои мотивировал тем, что между истцом и АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО был заключен кредитный договор № от 22/04/2008 о предоставлении <данные изъяты>). В соответствии с п.2.4 договора истце ежемесячно уплачивал банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты>). Также оплатил комиссию за оформление кредитного договора 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> и страховой сбор 1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты>. Считает кредитный договор в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности, комиссию за оформление кредитного договора 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей и страховой сбор 1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> пятьсот) рублей недействительным и просит взыскать с Ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за оформление кредитного договора - 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты>, уплаченный страховой сбор - 1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> <данные изъяты> и уплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 2-6).

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил свои исковые требования, согласно которым просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Фроловым А.М. и АКБ «НМБ» ОАО устанавливающие обязанность уплаты заемщиком комиссии за оформление кредитного договора - 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> уплаты страхового сбора -1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> недействительными. Взыскать с Ответчика в пользу Истца уплаченную комиссию за оформление кредитного договора - 3% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты>, уплаченный страховой сбор - 1.5% от общей суммы кредита в размере <данные изъяты> и уплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, согласно прилагаемого расчета. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> (л.д.22).

В судебном заседании истец настаивая на иске, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика Кунаева И.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17) в судебном заседании исковые требования признала в части признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБЖ НМБ ОАО и Фроловым А.М., устанавливающие взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительными, а также банк признает незаконно полученную сумму в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> так как в отношении комиссии оплаченной за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк просит применить сроки исковой давности, согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ (л.д.13-14).

Заслушав истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частичное удовлетворение заявленных требований по следующим основаниям.

В процессе судебного разбирательства установлено:

- ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Фроловым А.М. был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> с ежемесячной уплатой основного долга и компенсации за пользование кредитом в размере 16 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8)

- Согласно предоставленной банком выписке по счету с истца была удержана сумма в размере 9000 рублей как плата за оформление кредита в размере 3%, 4500 рублей – безналичное перечисление, комиссионное вознаграждения в размере 15 398 рублей 49 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19). Кредит истцом был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ.

- ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО была направлена претензия, с просьбой возвратить ранее уплаченную денежную сумму за ведение ссудного счета (л.д.10-11).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 07.02.1992 N 2300-1).

Согласно ч.1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно заявления-оферты и графика гашения на истца также была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 602 рублей ежемесячно (л.д.7-9)

Включение названного условия в условия кредитования ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору возложена на потребителя услуги - заемщика. В связи с чем суд считает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ НМБ ОАО и Фроловым А.М., устанавливающие взимание комиссии за оформления кредитного договора, ведение ссудного счета и взыскания страхового взноса недействительными.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.

Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Исковое заявление было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно суд принимает требования истца о взыскании с ответчика денежных сумм уплаченные им после ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».

В связи с чем суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,25% годовых, что составляет <данные изъяты> исходя из следующего расчета

Итого: сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

В связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Фролова А.М. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ НМБ ОАО и Фроловым А.М., устанавливающие взимание комиссии за оформления кредитного договора, ведение ссудного счета и взыскания страхового взноса недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество, расположенного по адресу: <адрес> в пользу Фролова А.М. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состоящего на регистрационном учете по адресу: <адрес> сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, в остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество, расположенного по адресу: <адрес> в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2011 года.

Судья А.А.Попов

Копия верна: