Дело № 2-2877/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:
Председательствующего Попова А.А.
При секретаре Ситниковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 16.11.2011 года дело по иску Зенкова Е.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л:
Зенков Е.Н. обратился в суд с иском ОАО КБ «региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» открытое акционерное общество о признании недействительным условия раздела Б кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии банков в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности. Взыскании с ответчиков в пользу Зенкова Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, признать обязательства перед банком исполненными в силу ст. 408 ГК РФ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы за представительств в суде в размере <данные изъяты>
Требования свои истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, Зенковым Е.Н., и ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее именуемые банк) посредством акцепта заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты 12% годовых. Помимо указанных процентов Банк взимал с истца комиссию в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности (в размере <данные изъяты> ежемесячно), итого сумма комиссионного вознаграждения составила <данные изъяты>.
В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила свои исковые требования согласно которым просит признать недействительным условия раздела Б кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии банков в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,25% годовых, что составляет <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы за представительств в суде в размере <данные изъяты>, расходы за составление доверенности в размере <данные изъяты>. Уменьшить штрафные санкции в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ.
В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истце отказался от заявленных требований в части уменьшения штрафных санкций в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, а также произвел перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которого просит взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,25% годовых от суммы <данные изъяты>
Определением Междуреченского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отказ истца от иска в части уменьшения штрафных санкций в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ был судом принят, производство в указанной части было прекращено.
В судебное заседание истец не явился, его представитель Симонова И.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34) настаивая на иске, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Котов С.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.163) исковые требования не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив письменные возражения, согласно которым просит применить сроки исковой давности, согласно ст. 181 Гражданского кодекса РФ, которые составляет три года и истекает ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания истцом заявлении оферты. Условие о выплате Истцом денежной суммы в размере <данные изъяты> ежемесячно при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельно дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита). Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись иную кредитную организацию. Иными словами, при заключении кредитного договора № Истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его точения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Считает сумму морального вреда необоснованной и завышенной, а также просит отказать в удовлетворении судебных расходов на оплату услуг представителя (л.д.160-162).
Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частичное удовлетворение заявленных требований по следующим основаниям.
В процессе судебного разбирательства установлено:
- ДД.ММ.ГГГГ между истцом, Зенковым Е.Н., и ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее именуемые банк) посредством акцепта заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты 12% годовых. Помимо указанных процентов Банк взимал с истца комиссию в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности (в размере <данные изъяты> ежемесячно) (л.д.8-10)
- Согласно предоставленной ООО ИБК «Совкомбанк» выписке по счету с истца в период с июля 2007 года по декабрь 2009 года ежемесячно удерживалась сумма в размере <данные изъяты> – комиссия за ведения счета по программе потребительского кредитования (л.д.164-168)
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 07.02.1992 N 2300-1).
Согласно ч.1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно заявления-оферты и графика гашения на истца также была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности (в размере <данные изъяты> ежемесячно) (л.д.8)
Включение названного условия в условия кредитования ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору возложена на потребителя услуги - заемщика. В связи с чем, суд считает раздела Б кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии банков в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности недействительными.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.
Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.
Исковое заявление было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно суд принимает требования истца о взыскании с ответчика денежных сумм уплаченных им после ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
В связи с чем суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,25% годовых, что составляет 3 410 рублей 15 копеек исходя из следующего расчета
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В соответствии со ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».
В связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
На основании ст. 100 ГПК РФ- в пользу истца с ответчиков солидарно присуждаются судебные расходы в сумме <данные изъяты> на оплату услуг представителя ИП С.И.Н., размер которых подтверждается представленной в материалы квитанцией, а также договором № на оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).
Поскольку истец в соответствии со ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей», п.2, п.З ст.333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины освобожден, то с ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, исчисленная пропорционально взысканной суммы.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Зенкова Е.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным условия раздела Б кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии банков в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», расположенного по адресу: <адрес> пользу Зенкова Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> сумму неосновательного обогащения в размере в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,25% годовых, что составляет <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы за представительств в суде в размере <данные изъяты>, в остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», расположенного по адресу: <адрес> доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.А.Попов
Копия верна: