Дело № 2-3220/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:
Председательствующего Попова А.А.
При секретаре Ситниковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 18.11.2011 года дело по иску Перемитиной Л.В. ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Перемитина Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Перемитиной Л.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» «Автоэкспресс» на сумму <данные изъяты> в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> ежемесячно недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Требования свои истец мотивировал тем, что между Перемитиной Л.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор «Автоэкспресс» на сумму <данные изъяты> для приобретения автомобиля ВАЗ 21101, LADA 110, 2006 стоимостью <данные изъяты>. Установленный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,5% годовых, который истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно раздела 4 условий предоставления кредита истец обязана оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> копеек ежемесячно, которая согласно графика составила <данные изъяты> и была выплачена истицей в полном объеме.
Согласно положениям п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по ведению ссудного счета и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ. Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» По вышеуказанному кредитному договору истцом произведены платежи в качестве оплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к руководству банка ОАО АКБ «РОСБАНК» с претензией о возврате излишне уплаченной ею денежной суммы в размере <данные изъяты> на которую был получен отрицательный ответ.
В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Исиченко Л.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ц в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования согласно которым просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Перемитиной Любовь Васильевной и ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» «Автоэкспресс» на сумму <данные изъяты> в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> ежемесячно недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, оплаченную госпошлину в размере <данные изъяты>
В судебном заседание истец и его представитель Исиченко Л.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) настаивая на иске, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Гусаченко Н.К. исковые требования не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив письменные возражения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме применить сроки исковой давности, согласно ст. 181 Гражданского кодекса РФ, которые составляет три года и истекает ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания истцом заявлении оферты. Считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается (л.д.15-18).
Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частичное удовлетворение заявленных требований по следующим основаниям.
В процессе судебного разбирательства установлено:
- ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор кредитного договора «Автоэкспресс» на сумму <данные изъяты> рублей в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> (л.д.6-6 оборот).
- Согласно графика ежемесячный платеж по комиссии за ведения ссудного счета составляет <данные изъяты> (л.д.7-8).
- Согласно предоставленной ООО АБК «РОСБАНК» выписке по счету с истца в период с июля 2006 года по май 2011 года ежемесячно удерживалась сумма в размере <данные изъяты> – комиссия за ведения ссудного счета (л.д.19-27).
- ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к руководству банка ОАО АКБ «РОСБАНК» с претензией о возврате излишне уплаченной ею денежной суммы в размере <данные изъяты> на которую был получен отрицательный ответ (л.д.9-10).
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 07.02.1992 N 2300-1).
Согласно ч.1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно заявления-оферты и графика гашения на истца также была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы (в размере <данные изъяты> ежемесячно) (л.д.6-8)
Включение названного условия в условия кредитования ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору возложена на потребителя услуги - заемщика. В связи с чем, суд считает условия кредитного договора от 10.07.2006 года, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии банков в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита недействительными.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.
Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.
Исковое заявление было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно суд принимает требования истца о взыскании с ответчика денежных сумм уплаченных им после ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
В связи с чем суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,25% годовых, что составляет <данные изъяты> копеек исходя из расчета, предоставленного истцом в уточненном исковом заявлении
В соответствии со ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».
В связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>
На основании ст. 100 ГПК РФ- в пользу истца с ответчиков солидарно присуждаются судебные расходы в сумме <данные изъяты> на оплату услуг представителя, размер которых подтверждается представленной в материалы квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку истец в соответствии со ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей», п.2, п.З ст.333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины освобожден, то с ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в сумме <данные изъяты> исчисленная пропорционально взысканной суммы.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Перемитиной Л.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Перемитиной Л.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» «Автоэкспресс» на сумму <данные изъяты> в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> ежемесячно недействительными.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», расположенного по адресу: <адрес>, п<адрес> пользу Перемитиной Л.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> <адрес> уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,25% годовых в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», расположенного по адресу: <адрес>, п<адрес> доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2011 года.
Судья А.А.Попов
Копия верна: