Дело № 2-1914/2010 Мировой судья Панова Л.В.
хх.хх.хх. г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе
Председательствующего судьи Логиновой Л.Е.,
при секретаре Пилипчук Ю.Е.,
разбирал в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) на решение мирового судьи судебного участка № ... Металлургического района г. Челябинска от хх.хх.хх г. по делу по иску Горбачева Е.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств,
у с т а н о в и л:
Горбачев Е.Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее – ООО КБ «Ренессанс Капитал») о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании неосновательного полученных средств в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя. В обоснование заявленных требований указал, что хх.хх.хх года между ним, Горбачевым Е.Ю., и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок ... месяцев, с процентной ставкой по кредиту ... годовых. В кредитный договор ООО КБ «Ренессанс Капитал» включены условия о взимании комиссионного вознаграждения в размере ... ежемесячно за обслуживание кредита (пункт ... предложения о заключении кредитного договора, пункт ... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях), ущемляющие установленные законом его права потребителя.
Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности.
Представитель истца, действующий по доверенности Смирнов С.В. (л.д.78), требования истца поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменные возражения, указав, что оспариваемый договор заключен добровольно, просил применить последствия истечения сроков исковой давности.
Мировой судья постановил решение, которым требования истца удовлетворил.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» выразил несогласие с постановленным решением, просит его полностью отменить, вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает, что выводы мирового судьи не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку за обслуживание ссудного счета ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссионное вознаграждение не получало, истцу был открыт текущий банковский счет №, взимание комиссии за обслуживание которого производилось с согласия истца. Истец при заключении спорного кредитного договора с информацией о размере стоимости услуг был ознакомлен, своей подписью подтвердил согласие на оплату комиссии за обслуживание кредита, имел право выбора услуги. Действующие нормы права не содержат запрета на взимание кредитными организациями платы за оказанные услуги в рамках исполнения кредитных договоров и договоров банковского счета.
Истец Горбачев Е.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия (л.д. 123, 124, 125).
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», действующая по доверенности Расторгуева М.В. (л.д. 116), в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить, в удовлетворении требований Горбачева Е.Ю. отказать в полном объеме.
Суд апелляционной инстанции, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, считает решение мирового судьи подлежащим отмене по причине не соответствия выводов суда обстоятельствам дела.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что между истцом Горбачевым Е.Ю. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» хх.хх.хх г. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме ... руб. на неотложные нужды на срок ... месяцев, с процентной ставкой по кредиту ... в месяц, с уплатой ... комиссии за обслуживание кредита. Указанный кредитный договор был заключен на основании заявления Горбачева Е.Ю., изложенном в предложении о заключении договора и согласно Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, графику платежей, которые были подписаны ответчиком (л.д. 29, 62-65).
Как следует из предложения истца от хх.хх.хх о заключении договора, он сделал оферту ООО КБ «Ренессанс Капитал» о заключении кредитного договора. По условиям договора ответчик сумму кредита предоставил истцу путем открытия истцу текущего счета №, зачисления на данный счет денежных средств в день открытия счета, таким образом, полностью исполнив свои обязательства по договору.
Как следует из пункта ... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункта ... Предложения, графика платежей, истец должен был производить ежемесячно погашение комиссии за обслуживание кредита, рассчитанной как процент (указанный в п. ... Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. ... Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается в графике платежей за расчетное обслуживание (л.д. 29, 62-65).
Суд считает указанное условие о предоставлении кредита с возложением обязанности по выплате ежемесячно комиссии за обслуживание кредита правомерным. При этом суд руководствуется следующим.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Однако судом установлено, что ответчиком истцу был открыт текущий счет №, за обслуживание которого по соглашению сторон установлено комиссионное вознаграждение в размере ... процентов в месяц.
Согласно ст. 40 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.
В соответствии с п. 4.41 Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) с номера первого порядка «40817» начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Банк на основании Предложения открывает заемщику счет, при этом, если у заемщика до направления им предложения Банку был открыт в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве счета, Банк не вправе открывать заемщику новый счет, а для целей Предложения и Условий в качестве счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Банк по счету осуществляет ряд операций, в том числе зачисление кредита, списание кредита, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности, списание денежных средств погашение задолженности, перечисление денежных средств со счета по указанным заемщиком реквизитам, выдачу кредита.
Каких-либо доказательств взимания ответчиком с истца комиссии за обслуживание ссудного счета суду не представлено, в судебном заседании не добыто.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
С учетом изложенного суд считает, что право ответчика как кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат за услуги банка предусмотрено законодательством РФ. При предоставлении кредита ответчик осуществляет определенные действия для создания условий для представления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
При этом суд учитывает, что истец при заключении спорного кредитного договора с информацией о размере стоимости услуг был ознакомлен, своей подписью подтвердил согласие на оплату комиссии за обслуживание кредита, имел право выбора услуги.
При таких обстоятельствах включение в спорный кредитный договор условия об уплате ответчику комиссии за обслуживание кредита нельзя расценивать как нарушение прав потребителя. Следовательно, оснований для признания условия о взимании комиссии недействительным согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) не имеется.
Отказывая истцу в удовлетворении его требования о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании неосновательно полученных денежных средств, судебных расходов, а также возложения на ответчика обязанности по уплате штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции
р е ш и л:
Решение мирового судьи судебного участка № ... Металлургического района г. Челябинска от хх.хх.хх года по делу по иску Горбачева Е.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, отменить, вынести новое решение:
«В удовлетворении исковых требований Горбачева Е.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия договора о предоставлении кредита в российских рублях от хх.хх.хх г., заключенного между Горбачевым Е.Ю. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Обществом с ограниченной ответственностью): «Заемщик ежемесячно уплачивает Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, рассчитываемую как процент (указанный в п.... Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. ... Предложения», применении последствий недействительности ничтожных условий договора о предоставлении кредита в российских рублях от хх.хх.хх г., заключенного между Горбачевым Е.Ю. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Обществом с ограниченной ответственностью), обязав Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) возвратить неосновательно полученные денежные средства в размере ... коп., взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере .... отказать».
Апелляционное решение суда обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Л.Е. Логинова