решение №11-29/2011

Дело № 11-29/2011 Мировой судья Савина А.Д.

№ 2-2953/2010

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества «...» на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Металлургического района г. Челябинска от ... по иску Егер В.Ф. к Открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий кредитного соглашения, возмещении комиссий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец Егер В.Ф. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «... (далее по тексту ОАО «...») о признании недействительным условий кредитного соглашения, возмещении комиссий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что ... между ним и ОАО «... было заключено кредитное соглашение ..., договор обслуживания счета с использованием банковских карт №.... Полагает, что взимание с него комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере ...., дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита ежемесячно в размере ... общая сумма которой за весь период действия кредитного соглашения составила ...., комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в размере ... незаконно, в связи с чем положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, за открытие и обслуживание карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита является недействительным в силу ничтожности. Просит признать в данной части недействительным условия кредитного соглашения и взыскать с ответчика убытки в общем размере .... Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средства в размере .... Считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред в размере ...

Истец Егер В.Ф. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен.

Представитель истца Богомолова Т.А. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ОАО «...» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, представил письменный отзыв, согласно которому исковые требования Егер В.Ф. не признал, поскольку тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО «... В соответствии с утвержденными тарифами Егер В.Ф. был подготовлен расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита был доведен до сведения истца. Сумма кредита была предоставлена Егер В.Ф. путем перечисления денежных средств на карточный счет, открытый на основании отдельного договора и получена через банковскую карту. Истец, выбирая определенный вид банковской услуги предоставление кредита заемщику путем зачисления на карточный счет и заключая с ОАО «... кредитное соглашение и договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, действовал добровольно. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставлялись Банком, Егер В.Ф. имел возможность отказаться от услуг ОАО ... и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию.

... исполняющий обязанности мирового судьи постановил решение, которым требования истца удовлетворил частично, признал недействительными пункт 3.5 кредитного соглашения в части взыскания комиссий, условия кредитного соглашения, изложенные в расчете стоимости кредита, являющегося неотъемлемым Приложением № 1кредитному соглашению №... от ... в части взыскания комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, дополнительной платы за ведение карточного счета, комиссии за открытие и обслуживание карточного счета. Взыскал с ОАО «...» в пользу Егер В.Ф. сумму убытков в размере ... проценты за пользование чужими денежными средства в размере ...., всего ... в удовлетворении остальной части требований отказал. Кроме того, с ОАО «...» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ...

С указанным решением ОАО «... не согласилось, представило апелляционную жалобу в которой просит решение мирового судьи отменить, считая его незаконным и необоснованным, в удовлетворении исковых требований Егер В.Ф. отказать. Предоставление кредита путем перечисления денежных средств на карточный счет клиента можно охарактеризовать как смешанный договор, в котором присутствуют признаки кредитного договора, так и договора банковского счета. Права и обязанности сторон такой сделки также имеют смешанный характер. Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО «...». В соответствии с утвержденными тарифами Егер В.Ф. был подготовлен расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита был доведен до сведения истца. Егер В.Ф. добровольно обратился к ответчику за предоставлением кредита путем перечисления денежных средств на карточный счет, снял сумму кредита с использованием банковской карты. Истец, выбирая определенный вид банковской услуги предоставление кредита заемщику путем зачисления на карточный счет и заключая с ОАО «...» кредитное соглашение и договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, действовал добровольно. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставлялись Банком, Егер В.Ф. имел возможность отказаться от услуг ОАО «...» и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию.

В судебном заседании представитель ОАО «...» Борисов С.В., действующий на основании доверенности от ..., доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Истец Егер В.Ф. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, просил апелляционную жалобу ОАО «...» рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель Егер В.Ф.- Богомолова Т.А., действующая на основании доверенности от ..., с доводами апелляционной жалобы не согласна, считает решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Металлургического района г. Челябинска от ... законным и обоснованным. Удовлетворяя исковые требования, мировой судья верно исходил из того, что на спорные правоотношения распространяются положения законодательства о защите прав потребителей и взимание Банком комиссии ущемляет права Егер В.Ф., как потребителя, в связи с чем пришел к правильным выводам о недействительности указанных условий и обязанности ответчика возместить истцу убытки, причиненные исполнением недействительных условий договора.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, проверив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что решение исполняющего обязанности мирового судьи не соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона, в связи с чем подлежит отмене.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно действующему законодательству, между банком и клиентом могут быть заключены как кредитный договор (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и договор банковского счета (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «... и Егер В.Ф. заключено кредитное соглашение ... (л.д.10-11), согласно пунктов 2.1,2.2,6.1,6.2,6.3,7.1 которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере ... руб., процентной ставкой по кредиту, начисляемой до окончательного погашения задолженности ..., а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет (...), открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

В соответствии с пунктом 3.5 кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами -ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.

Заемщик Егер В.Ф. был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, с общей суммой платежа по кредиту – ...., в том числе размер основной суммы кредита – ...., проценты по кредитному соглашению-...., комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения – ...., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита – ...., комиссия за открытие и обслуживание карточного счета -... при этом общая Эффективная процентная ставка составила .... График погашения платежей (л.д. 16об.) подписанный сторонами договора, также содержит информацию об общей сумме платежей по кредиту.

Согласно разделу 2 кредитного соглашения, его предметом является выдача кредита заемщику путем зачисления на Карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет (л.д.10-11).

Также ... между ОАО «...» и Егер В.Ф. заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт ... (л.д.12-13,58).

Согласно пункта 1.1 данного договора Банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора.

В соответствии с Условиями о предоставлении кредитных продуктов с использованием банковских карт ... физическим лицам, утвержденными распоряжением № ... (л.д.64-67) и действующими на момент заключения сделок с истцом, комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) составляет ... от суммы кредита, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - ... от суммы кредита. В соответствии с Тарифами на открытие и обслуживание карточных счетов, утвержденных распоряжением ... (л.д. 68-72) комиссия за открытие и ведение карточного счета (карта мгновенного выпуска) составляет ...

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключая кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт истец действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги-способа получения и погашения предоставленного кредита.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита (пункт 2.4 кредитного соглашения), а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом, срок действия договора обслуживания счета с использованием банковской карты № ... от ... не связан со сроком действия кредитного соглашения № ... от ..., а также с обязательным наличие самого кредита. Из пояснений представителя истца следует, что в настоящее время банковская карта находится в распоряжении истца.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которой банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенные истцом комиссии по приведенным основаниям не могут быть компенсированы Егер В.Ф. в качестве убытков.

В материалах дела представлена претензия от ... в адрес ответчика, где Егер В.Ф. потребовал вернуть денежные средства уплаченные в рамках кредитного соглашения: комиссию за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере ...., дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере ... комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере ... (л.д.35-36). Данная претензия Банком была оставлена без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции не находит оснований для признания действий банка по взиманию комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения ...), дополнительной плата за ведение карточного счета при наличии кредита (...), комиссии за открытие и обслуживание карточного счета (... нарушением прав истца как потребителя.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств клиентам банка -физическим лицам осуществляется, в том числе, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

На основании пункта 1.4 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации –эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее- держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации – эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии с пунктом 2.1 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее –банковские карты).

Карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.

Довод представителя истца об отсутствии необходимости в использовании банковской карты, поскольку платежи по кредиту вносились наличными в кассу банку, не нашли своего подтверждения, так как в выписке по счету заемщика (л.д.60-63) отражено перечисление необходимых платежей (... по оплате кредита с помощью банковской карты и иного судом не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Егер В.Ф. как потребителя, следовательно отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного соглашения в соответствии со статьей 16 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей», а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, заявленных истцом.

Разрешая данный спор, мировой судья неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. При таких обстоятельствах суд полагает, что постановленное по делу решение, принято в нарушение требований закона, и оно должно быть отменено, и вынесено новое решение - в удовлетворении исковых требований Егер В.Ф. надлежит отказать.

Руководствуясь статей 327-330 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Металлургического района города Челябинска от ... по делу по иску Егер В.Ф. к Открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий кредитного соглашения, возмещении комиссий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить и вынести новое решение в соответствии с которым:

В удовлетворении иска Егер В.Ф. к Открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий кредитного соглашения, возмещении комиссий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда –отказать.

Апелляционное решение суда обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.