Дело № 11-137/2011 мировой судья Савина А.Д.

№ 2-2302/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

... г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лейчук Н.В. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска от ... по иску Открытого акционерного общества «... к Лейчук Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «...» (далее по тексту ОАО «...») обратилось к мировому судье с иском к Лейчук Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ... между ОАО ...» и Лейчук Н.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению был присвоен номер № .... Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Лейчук Н.В. в размере .... В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила ..., проценты за пользование кредитом- .... Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12 числа каждого месяца в размере не менее ... Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Лейчук Н.В. принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по кредитной карте на ... составила ... а именно: просроченный основной долг ...

Представитель ОАО ...» Стафеева Л.В., действующая на основании доверенности № ... года (т. 1 л.д.78), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении.

Ответчик Лейчук Н.В. в судебном заседание исковые требования не признала, пояснила, что истцом при заключении соглашения не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, она не была осведомлена о полной стоимости кредита. В соответствии с ... положением просила не взыскивать с нее в пользу Банка штрафы и неустойки всего на общую сумму ....

Мировым судьей судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска ... постановлено решение, которым исковые требования ОАО «... удовлетворены частично, а именно: с Лейчук Н.В. в пользу ОАО «...» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № ...., расходы по оплате государственной пошлины в размере ...., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Ответчик Лейчук Н.В. с решением мирового судьи не согласилась, просит его отменить, поскольку считает решение незаконным. В обоснование своей апелляционной жалобы указала, что мировым судьей не было предоставлено достаточного времени для ознакомления и составления расчета задолженности со стороны ответчика. При получении кредита ей не были известны все существенные условия. Ей не известна сумма кредита, полученная за весь период действия соглашения, а также остаток ссудной задолженности. Мировым судьей не была дана оценка письменным доказательствам, представленными сторонами. Несоразмерен размер штрафов и неустоек.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Лейчук Н.В. не явилась, о дне и времени слушания апелляционной жалобы извещена надлежащим образом. Заявленное ходатайство об отложении судебного разбирательства удовлетворению не подлежит, поскольку отсутствуют доказательства подтверждающие уважительную причину неявки Лейчук Н.В., суд апелляционной инстанции признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель истца ОАО «...» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил апелляционную жалобу Лейчук Н.В. рассмотреть в отсутствие представителя Банка, представил письменные возражения, согласно которых, принятое решение мировым судьей судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска от ... является законным и обоснованным, доводы ответчика Лейчук Н.В. несостоятельны. ... Лейчук Н.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, при этом Лейчук Н.В. понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет открытие счета кредитной карты и зачисление суммы кредита на текущий счет. С общими условиями выдачи кредитной карты, порядком открытия и кредитования счета кредитной карты и договором о комплексном банковском обслуживании Лейчук Н.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись в анкете-заявлении. Принятые на себя ОАО «... и Лейчук Н.В. обязательства являются смешанным договором и включают в себя договор банковского счета и кредитный договор. Лейчук Н.В. была осведомлена обо всех существенных условиях договора о КБО и соглашения, а также суммах, подлежащих выплате. Штраф и неустойка эта мера ответственности за нарушение обязательств и предъявленные ко взысканию штрафные санкции являются соразмерными по отношению к задолженности по основному долгу и последствиям нарушения Лейчук Н.В. обязательств по соглашению о кредитовании.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что оснований к изменению решения мирового судьи не имеется.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статьей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ... Лейчук Н.В. обратилась в ...» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, согласно которого просила рассмотреть возможность заключения соглашения о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «... а также установить индивидуальные условия кредитования; заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «... открыть счет кредитной карты (рублевый); осуществлять кредитование на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на установленных Банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с Лейчук Н.В., выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «...» (пункты 1,2,3,4 анкеты-заявления на получение кредитной карты) (т. 1 л.д. 17).

Согласно уведомления № ... об индивидуальных условиях кредитования ОАО «... в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты установлены с Лейчук Н.В. индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) -... за пользование кредитом Лейчук Н.В. уплачивает ОАО «...» проценты в размере ... день начала платежного периода 12 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования; погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Указанное уведомление подписано Лейчук Н.В. ... года (т. 1 л.д.18). Кроме того, установлено, что ... Лейчук Н.В. получила «Общие условия выдачи Крединой карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «...»» и Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «... а также была согласна с указанными индивидуальными условиями кредитования (т. 1 л.д.18, т. 2 л.д. 69-156).

Все существенные условия договора о кредитовании на получение кредитной карты содержатся в заявлении Лейчук Н.В., Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО ... (далее по тексту Общие условия кредитования), уведомлении № ... об индивидуальных условиях кредитования.

Во исполнение указанного договора ОАО «...» осуществил перечисление денежных средств Лейчук Н.В. в размере ... счет кредитной карты, что подтверждается выписками по счету (т. 1 л.д. 6-14).

Таким образом, между ОАО «... и Лейчук Н.В. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, требуемая законом форма договора соблюдена, поэтому в силу требований пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным.

В соответствии с Общими условиями кредитная карта-это кредитная банковская карта VISA-АЛЬФА-БАНК, указанная в анкете-заявлении, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком в соответствии с Общими условиями кредитования. Лимит кредитования -максимально допустимая сумма задолженности Лейчук Н.В. по кредиту (57000 руб.). Минимальный платеж- сумма денежных средств, которую Лейчук Н.В. обязан ежемесячно погашать в течение 20- календарных дней, начиная со дня, следующего после дня начала платежного периода, указанного в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (день начала платежного периода). Размер минимального платежа составляет сумму равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее .... и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, на день начала платежного периода, указанный в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Операция с использованием кредитной карты- безналичный платеж (в том числе, оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка, внесение наличных на счет кредитной карты, осуществленные с использованием кредитной карты (т. 1 л.д. 20).

В соответствии с пунктом 1.1, 1.2 Общих условий кредитования при условии принятия банком положительного решения о выдаче кредитной карты и о кредитовании счета кредитной карты, по результатам рассмотрения анкеты-заявления, банк открывает клиенту счет кредитной карты, номер которого указан в выписке по счету кредитной карты, в валюте, указанной в анкете-заявлении, выдает кредитную карту категории, указанной в анкете-заявлении, а также осуществляет кредитование расчетов по операциям совершенным с использованием указанной кредитной карты в соответствии с соглашением о кредитовании. В течение срока действия соглашения о кредитовании клиент (Лейчук Н.В.) обязана уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и тарифами банка (пункт 3.4 Общих условий кредитования). Держатель кредитной карты обязан проводить операции с использованием кредитной карты в соответствии с Общими условиями кредитования, включая Правила пользования кредитной картой (пункт 3.9 Общих условий кредитования). Держатель кредитной карты обязан проводить операции с использование кредитной карты только в пределах платежного лимита (пункт 3.12 Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.6 Общих условий кредитования кредитование осуществляется для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, в том числе для расчетов по операциям по выдаче наличных денежных средств, уплате комиссий предусмотренных Общими условиями кредитования и тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций с использование кредитной карты. Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата зачисления кредита на счет кредитной карты. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также неустойкам (штрафам) начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в уведомлении об изменении условий кредитования. Начисленные проценты за пользование кредитом осуществляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа.

В соответствии с пунктом 5.4 Общих условий о кредитовании клиент обязуется производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом, а также осуществлять погашение задолженности по кредиту и другим платежам в соответствии с соглашением о кредитовании. При возникновении несанкционированного перерасхода средств банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств, в соответствии с договором банковского обслуживания, за период с момента возникновения несанкционированного перерасхода средств до момента погашения задолженности в полном объеме, но не более 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Проценты начисляются на сумму остатка фактической задолженности клиента по сумме несанкционированного перерасхода средств по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования денежными средствами, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (пункт 5.8 Общих условий кредитования).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком платежных документов списывать необходимые денежные средства: со счетов клиента в валюте счета кредитной карты, открытых в банке; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в банке, и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты клиента и их списания (пункт 6.7 Общих условий).

В случае нарушения сроков погашения минимального платежа, или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии с пунктом 2.7 Общих условий кредитования. В случае непогашения задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный в пункт 5.9 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре банковского обслуживания. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительными числом календарных дней в году (пункты 7.1, 7.2, 7.3 Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 8.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед банком (т. 1 л.д. 20-22).

Из выписок по счету следует, что Лейчук Н.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению основного долга и процентов (т. 1 л.д. 61-74). Задолженность Лейчук Н.В. по состоянию на ...., а именно по основному долгу -....; по процентам- ...., штрафы и неустойки – .... (неустойка за несвоевременную уплату процентов-... неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере ... коп.; задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности -....) (т. 1 л.д. 4, 5, 13, 74). Представленный расчет мировым судьей проверен, признан правильным, ответчик указанную сумму задолженности не оспорила, своего расчета задолженности не представила. Доказательств возврата ОАО «... задолженности по соглашению о кредитовании Лейчук Н.В. не представлено.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что Лейчук Н.В. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, мировой судья пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с нее задолженности и процентов в соответствии с Общими условиями кредитования и требованиями статей 819, 809, 309, 310, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, мировой судья пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ОАО ...» о взыскании с Лейчук Н.В. задолженности по основному долгу в размере ....; задолженности по процентам в размере ...., и штрафов и неустойки, с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив их размер ...

Доводы ответчика Лейчук Н.В. о том, что ей в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не была предоставлена информация о полной стоимости оказываемой ей услуги по предоставлению кредита были подробно исследованы мировым судьей, выводы мирового судьи соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «...» (т. 1 л.д. 77-150) держатель карты имеет право проводить операции по счету в пределах платежного лимита счета, то есть в пределах сумм денежных средств доступных для проведения операций по счету, включающих остаток собственных средств клиента на счете. Клиенту дозволено проводить операции по карте, кроме операций связанных с предпринимательской деятельностью, в случае достаточности средств на счете необходимых для списания комиссий за проведение операций по счету и в пределах платежного лимита, не допуская перерасхода средств по счету (раздел 7 Договора о КБО) (т. 1 л.д. 91-92). Мировой судья правильно пришел к выводу, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской федерации, и положений Общих условий выдачи кредитной карты, к которым применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Использование кредитной карты Лейчук Н.В. предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание (введение) ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдачи и возврату денежных средств, а иной платы за проведение расчетов с использованием кредитной карты. Данный вид услуг следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами.

Оценка представленным доказательствам мировым судьей дана по правилам статьи 67 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для их переоценки апелляционная инстанция не усматривает.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи соответствует обстоятельствам дела, установленных на основании представленных сторонами доказательств, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска от ... года по иску Открытого акционерного общества «...» к Лейчук Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, а апелляционную жалобу Лейчук Натальи Владимировны – без удовлетворения.

Апелляционное определение суда обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в силу со дня его принятия.

Председательствующий Т.М.Власийчук