Дело № 11-158/2011 мировой судья Круглова Е.В.

№ 2-2318/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 декабря 2011 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Линьковой Аллы Викторовны на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска от ... по иску Линьковой А.В. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Линькова А.В. обратилась к мировому судье с иском к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» (далее по тексту ЗАО «ДжиИ Мани Банк») о признании недействительным условия кредитного договора № ..., заключенного ... года между Линьковой А.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», устанавливающего обязанность заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита, ежемесячную комиссию за обслуживание кредит; взыскании с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» убытков в сумме ... а также процентов за пользование чужими денежными средствами по день исполнения решения суда, взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме ....

В обоснование заявленных требований указала, что ... года между Линьковой А.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере .... с процентной ставкой 25 % годовых сроком на .... В условия кредитного договора включены Банком условия, ущемляющие установленные законом ее права как потребителя, а именно выплата комиссии за выдачу кредита в размере ... от суммы кредита, которая составила ... а также ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ... от предоставленного кредита, что составляет .... Согласно представленной выписки по счету в счет погашения разного рода комиссий с Линьковой А.В. незаконного удержано ....

Истец Линькова А.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела у мирового судьи извещена надлежащим образом.

Представитель истца Тайиров А.Р., действующий на основании доверенности от ... исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела у мирового судьи извещен надлежащим образом (л.д. 111), просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, установленный частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор № ... заключенный ... с Линьковой А.В. является смешанным договором. Условия договора между сторонами были согласованы, что свидетельствует о законности предусмотренных им платежей.

Исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска ... постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Линьковой А.В. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами –отказано.

Представитель истца Линьковой А.В. – Тайиров А.Р. с решением исполняющего обязанности мирового судьи не согласился, просит его отменить в части, взыскать в пользу Линьковой А.В. с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» сумму уплаченных комиссий за обслуживание кредита в размере .... 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы по оплате услуг представителя в размере .... В обоснование своей апелляционной жалобы указал, что комиссия уплачивалась Линьковой А.В. ежемесячно в период с .... Уплата Линьковой А.В. комиссии в указанный период представляет собой разовые сделки, каждая из которых имеет самостоятельные сроки исковой давности. Условие, устанавливающее комиссии за обслуживание кредита является недействительным по основаниям указанным в исковом заявлении, в связи с чем сумма уплаченная в период с ... в размере .... и проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика.

Истец Линькова А.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, доводы жалобы поддерживает (л.д. ).

Представитель истца Линьковой А.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит апелляционную жалобу рассмотреть в его отсутствие, доводы жалобы поддерживает в полном объеме (л.д. ).

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ЗАО «ДжиИ Мани Банк» не явился, о дне и времени слушания апелляционной жалобы извещен надлежащим образом (л.д. ).

Суд апелляционной инстанции признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что оснований к изменению решения мирового судьи не имеется.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1991 года «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация должна помимо прочего содержать цену в рублях и условиях приобретения услуг.

Из материалов дела следует, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Линьковой А.В. заключен договор ..., по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере ... (л.д. 6,9, 20-27).

В соответствии с пунктом 9 указанного договора клиент выражает свое согласие с предоставляемым Банком кредитом, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «Быстрый». Согласно пункта 12 кредитного договора клиент обязуется соблюдать условия договора, Общих условий и Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, установленных Общими условиями, и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № 1 к договору (л.д. 25).

Также из материалов дела следует, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Линьковой А.В. заключен договор № ... на выпуск и обслуживание кредитной карты ... для обслуживания физических лиц Плюс, в соответствии, с условиями которого Банк обязался выпустить и передать клиенту кредитную кату, предоставить клиенту кредит в пределах установленного лимита кредита. На основании договора о выпуске кредитной карты банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях и осуществлять его обслуживание, что подтверждается копией договора (л.д.25, 27).

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» карта -кредитная карта, предназначенная для совершения клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет кредита, предоставляемого ему банком в пределах установленного ему лимита кредита в соответствии с условиями договора (л.д. 75-100).

Тарифами «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс «Быстрый» предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита ... комиссия за предоставление кредита в размере 1% от суммы предоставленного кредита ... (л.д. 20).

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Определяя правомерность взимания комиссии за предоставление кредита ответчиком по договору № ... с истца Линьковой А.В. при заключении кредитного договора, мировой судья правомерно исходил из следующих выводов.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя –гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно действующему законодательству выдача (предоставление) кредита- это действие, направленное на исполнение обязательств банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

          Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

          Таким образом, действия банка по рассмотрению поступившей заявки- заявления заемщика о предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств, по открытию и ведению ссудного счета (зачисление на счет средств) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный вид комиссии нормами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей не предусмотрен.

Следовательно, взимание банком платы (комиссии) за предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств, зачисление денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.

     С учетом положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, суд считает, что взимание банком комиссии с истца за открытие счета, выдачу наличных кредитных денежных средств является неправомерным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах -если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заявлено о применении срока исковой давности, который истцом пропущен.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Уплата истцом комиссии за рассмотрение заявки и единовременной платы за выдачу кредита представляет собой разовые сделки и имеет самостоятельные сроки исковой давности.

В судебном заседании установлено, что ... истцом была уплачена единовременная комиссия за предоставление кредита в размере ...., согласно пункта 3 Тарифов «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс» Быстрый» (л.д.21). Следовательно срок исковой давности истек ...

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец не представил, о восстановлении пропущенного срока для обращения в суд не просил.

В качестве уважительных причин пропуска срока обращения в суд могут расцениваться обстоятельства, препятствовавшие истцу своевременно обратиться с иском в суд за разрешением данного спора (болезнь истца, нахождение его в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы, необходимость осуществления ухода за тяжелобольными членами семьи и т.д.).

Таких обстоятельств истцом не представлено, а судом не добыто. Таким образом, каких-либо причин, препятствующих обращению в суд с соответствующим иском в период времени до ... не имелось.

Поэтому суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи и полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении его исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора, устанавливающие обязанность уплатить комиссию за выдачу кредита.

Определяя правомерность взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ответчиком, мировой судья правомерно исходил из следующих выводов.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственного из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия по приведенным основаниям не может быть компенсирована Линьковой А.В. в качестве убытков и неосновательного обогащения.

Согласно пункта 1.4 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее -держатели), операции с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации- эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Таким образом, требования истца о признании недействительным условий кредитного договора № ..., заключенного ... между Линьковой А.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», устанавливающего обязанность заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита, взыскании с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» убытков, а также процентов за пользование чужими денежными средствами по день исполнения решения суда, являются необоснованными, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то заявление о возмещении расходов по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежит.

Выводы мирового судьи соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах.

Оценка представленным доказательствам мировым судьей дана по правилам статьи 67 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для их переоценки апелляционная инстанция не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение исполняющего мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска от ... по иску Линьковой А.В. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Линьковой А.В. –Тайирова А.Р. – без удовлетворения.

Апелляционное определение суда обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в силу со дня его принятия.

Председательствующий подпись Т.М.Власийчук

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук