Дело № 2-2468/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
хх.хх.ххг. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Горшковой Е.А.,
при секретаре Евсеевой П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России к Постовалову ДН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России обратился в суд с исковым заявлением и, уточнив в судебном заседании исковые требования, просит взыскать с ответчика Постовалова ДН в свою пользу задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх в сумме ... руб., из них: просроченная задолженность в сумме ... руб., просроченные проценты в сумме ... руб., неустойка по кредиту в сумме ... руб., неустойка по процентам в сумме ... руб., и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ..., хх.хх.хх года выпуска, идентификационный № ..., двигатель №, ... принадлежащий на праве собственности Постовалову ДН, определив его начальную продажную стоимость ... руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России Матюшкин ВА, действующий на основании доверенности, исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объёме.
Ответчик Постовалов ДН в судебном заседании исковые требования признал в полном объёме. Суду пояснил, что задолженность по возврату кредита у него образовалась в связи с тяжелым материальным положением. С продажной стоимостью автомобиля согласен.
Исследовав материалы дела, заслушав стороны, суд находит исковые требования частично обоснованными.
На основании положений ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.ст. 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Калининского отделения № 8544 (кредитор) и Постоваловым ДН (заёмщиком) заключён кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме ... руб. под 11 % годовых на приобретение автомобиля марки ... на срок по хх.хх.хх, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Погашение кредита и процентов по договору производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.1. договора). При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (пункт 4.4. договора). В соответствии с пунктом 4.8. договора при исчислении процентов и неустойки в расчёт принимается фактические количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору пунктом 2.1.1. договора займа предусмотрен залог автомобиля марки ..., хх.хх.хх года выпуска. Залоговая стоимость недвижимого имущества определена в ... руб. Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денег, а ответчик во исполнение условий договора обязался вернуть кредит путем внесения денежных средств ежемесячными платежами согласно графику. Однако ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность ответчика по кредиту с учётом начисленной неустойки на хх.хх.хх. составляет ... руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена.
Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями кредитного договора (л. д. 17-20); договора о залоге (л. д. 21-22); лицевого счета (л. д. 10-13), паспорта технического паспорта (л. д. 23-24), срочного обязательства (л. д. 25), требования о возврате суммы кредита, процентов (л. д.28), заключением об оценке стоимости имущества (л. д. 43-49), расчетом задолженности (л. д. 40-42).
Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на хх.хх.хх составляет ... руб., из них: просроченная задолженность в сумме ... руб., просроченные проценты в сумме ... руб., неустойка по кредиту в сумме ... руб., неустойка по процентам в сумме ... руб.
Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что в график платежей по кредитному договору включена комиссия за открытие лицевого счета в размере ... руб., которая ответчиком выплачена при получении кредита. Представитель истца не отрицал факт взимания с ответчика комиссии за открытие счёта.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку установление комиссии за введение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, то взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.
Таким образом, поскольку как установлено выше взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей и противоречат требованиям действующего законодательства, то раннее выплаченная ответчиком сумма комиссии в размере 5 920 руб. подлежит зачету в счёт погашения основной задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму основной задолженности по кредитному договору в размере ... руб. (...), а в удовлетворении остальной части исковых требований истцу необходимо отказать.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере ... руб.
В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору о залоге от хх.хх.хх право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.
Поскольку судом установлено, что ответчиком Постоваловым ДН как заёмщиком по договору от хх.хх.хх ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.
Согласно ч. 2 ст. 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.
В силу ст. 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Истцом предмет залога оценён в ... руб. Ответчиком данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога автомобиля марки ..., хх.хх.хх года выпуска, идентификационный № ..., двигатель №, ..., принадлежащего на праве собственности Постовалову ДН, в ... руб.
Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России удовлетворить частично.
Взыскать с Постовалова ДН в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (открытого акционерного общества) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... руб. 37 коп.
Обратить взыскание суммы ... руб. 37 коп. на предмет залога – автомобиль марки ...хх.хх.хх года выпуска, идентификационный № ..., двигатель №, принадлежащий на праве собственности Постовалову ДН, определив его начальную стоимость ... руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Калининского отделения № 8544 Сбербанка России отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
СудьяЕ.А. Горшкова