Дело № 2-2534/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
хх.хх.хх г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Власийчук Т.М.,
при секретаре Ромодиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Казанцевой ЕН о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Казанцевой ЕН о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, задолженности по уплате просроченной комиссии, пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета, пени за нарушение сроков возврата основного долга и процентов, всего в размере ... руб. 06 коп., госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере ... руб. 95 коп.
В обоснование заявленных требований банк указал, что Казанцевой Е.Н. хх.хх.хх был выдан кредит в размере ... руб. под 15 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Поскольку должник не исполняет взятые на себя обязательства, просит взыскать образовавшуюся задолженность.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д. ).
Ответчик Казанцева Е.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, сумму задолженности по уплате просроченного основного долга в размере ... руб. 72 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. 72 коп. Размер штрафных пеней за нарушение срока возврата основного долга и за нарушение срока возврата процентов по кредиту не оспаривает, однако считает их несоразмерными, нарушенному обязательству, просит их уменьшить, поскольку у нее тяжелое материальное положении, с хх.хх.хх она состоит на учете в центре занятости населения и относится к категории безработного, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок.
Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх ЗАО «Райффайзенбанк» был выдан кредит Казанцевой Е.Н. на основании поданного им заявления № (л.д. 9).
Согласно кредитному договору № ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев, под 15 % годовых (л.д.9,11-12).
Ежемесячный платеж по кредиту составляет ... рубля 13 копеек (л.д. 11-12).
ЗАО «Райффайзенбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив Казанцевой Е.Н. сумму ... рублей. Данные обстоятельства в ходе судебного заседания были подтверждены ответчиком.
В соответствии с пунктом 8.3.1 указанных Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту Условия) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита (л.д.14-25).
Одним из таких оснований, в соответствии с пунктом 8.3.1.1 Условий является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительная, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п. 8.3.2 Условий)
В соответствии с пунктом 8.7.1 Условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий.
В соответствии с пунктом 8.8.2 Условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах.
В соответствии с тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), которые представлены в материалы дела, тариф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.13).
В соответствии с пунктом 7.3.1 Условий все средства, поступающие на счет клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке: в первую очередь - просроченные проценты; во вторую очередь – перерасход кредитного лимита; в третью очередь- просроченная задолженность; в четвертую очередь начисленные проценты к погашению; в пятую очередь- 10 процентов от задолженности до востребования; в шестую очередь -10 процентов от задолженности льготного периода; в седьмую очередь- задолженность льготного периода; в восьмую очередь- задолженность до востребования; в девятую очередь- текущая задолженность.
Банком заявлены требования о взыскании с Казанцевой Е.Н. задолженности по основному долгу в размере ... руб. 72 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ... руб. 72 коп., задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере ... руб., суммы штрафа за нарушение сроков возврата кредита – ... руб. 75 коп., суммы штрафа за нарушение сроков возврата процентов по кредиту – ... руб. 81 коп., суммы штрафа за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере ... руб. 06 коп. Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Казанцева Е.Н. стала нарушать условия кредитного договора, ежемесячные платежи производит не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 27-29) и не опровергнуто ответчиком в ходе судебного заседания.
Согласно заявлению на выдачу кредита и тарифов по потребительскому кредиту «кредиты наличными» заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание счета в размере ... руб. ежемесячно (л.д. 9,11-12,13).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным суд считает, что в течение всего действия договора у банка отсутствовали основания для взыскания комиссии за обслуживание счета, в связи, с чем не имеется оснований для взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии в размере 7 656 руб.
При таких обстоятельствах суд считает, что сумма ежемесячной комиссии начисленной за ведение ссудного счета подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи, с чем сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, необходимо уменьшить на сумму начисленных комиссий.
Сумма начисленной комиссии за ведение счета по состоянию на хх.хх.хх составляет ... руб. (....). Таким образом, сумма основного долга, которая подлежит взысканию с Казанцевой Е.Н в пользу банка, составляет ... руб. 72 коп. (....)), задолженность по уплате просроченных процентов за использование кредита -... руб. 72 коп.
Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку платежа: пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере ... руб. 75 коп., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере ... руб. 81 коп. и пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере ... руб. 06 коп. Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (пени) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.
При этом суд принимает во внимание очень большой размер пени, установленный кредитным договором, который составляет 0,9 % в день, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.
В судебном заседании Казанцева Е.Н. пояснила, что начисленный размер пени является завышенным по отношению к основному долгу, у нее в настоящее время тяжелое материальное положение, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, она в настоящее время не работает, состоит на учете в центре занятости населения и относится к категории безработного.
При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы пени подлежат снижению, а именно пени за нарушение сроков возврата основного долга до 5000 рублей, пени за нарушение сроков возврата процентов до ... рублей.
Учитывая, что просроченная комиссия за ведение счета не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания пени за нарушение сроков уплаты данной комиссии.
Таким образом, окончательно с Казанцевой Е.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма основного долга в размере ... руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. 72 коп., пеня за нарушение сроков возврата основного долга – ... рублей, пеня за нарушение сроков возврата процентов – ... рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Согласно платежному поручению № от хх.хх.хх Банк оплатил госпошлину при подаче искового заявления в сумме ... руб. 95 коп. (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика полежит взысканию уплаченная госпошлина (....) в размере ... руб. 19 коп. (....).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать Казанцевой ЕН в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от хх.хх.хх сумму основного долга ... рублей 72 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов в размере ... рублей 72 копейки, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... рублей, пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей 19 копеек, всего взыскать ... рубля 63 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.М. Власийчук