решение №2-76/2011

Дело № 2-76/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Шокиной Е.П. к Открытому акционерному обществу ... Закрытому акционерному обществу ... о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Шокина Е.П. обратилась с иском к Открытому акционерному обществу ... (далее по тексту ОАО ... Закрытому акционерному обществу ... (далее по тексту ЗАО ...) о признании недействительными условий кредитного договора № ... от ... года. В обоснование заявленных требований сослалась на то, что ... года между нею и ОАО ... заключен кредитный договор N ... Указанный договор содержит требования (пункт 4.1.8) о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика, риска утраты и повреждения имущества в пользу кредитора. Кроме того, в соответствии с пунктами 6.4.1 и п.6.4.2 действующих тарифов банка содержатся требования о взимании комиссии за рассмотрение заявки и взимание комиссии за выдачу кредита. Полагает, что указанные условия договора не соответствуют действующему законодательству, нарушают её права как потребителя. В день выдачи кредита ... года за рассмотрение заявки банк удержал в неё комиссию в размере ... руб., а также комиссию за выдачу кредита в размере ... руб. 11 коп., общая сумма комиссии составила ... руб. 11 коп. По требованию ответчика в ОАО ... она застраховала в пользу кредитора жизнь и потерю трудоспособности заемщика, риски утраты и повреждения имущества. В общей сложности она выплатила сумму страховых взносов в размере ... руб. 26 коп. При применении последствий недействительности условий кредитного договора и действующих тарифов в части взимания комиссии просила взыскать с ответчика неосновательно удержанную сумму комиссии в общем размере ... руб. 11 коп. и уплаченную сумму страховых взносов в общем размере ... руб. 26 коп. Также просила взыскать в счет компенсации морального вреда ... рублей.

Истец Шокина Е.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требований поддержала в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении (л.д.138).

Представитель ответчика ОАО ... Прокопьева Е.А., действующая на основании доверенности № ... от ... года (л.д.140), в судебном заседании с иском не согласилась в полном объеме. Указала, что истцом заявлены требования о признании части сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки. Кредитный договор был заключен ... года, исполнение сторонами прав и обязанностей началось ... года, так как именно в эту дату банком был предоставлен кредит, который был направлен на оплату стоимости приобретаемой квартиры. Истец просит признать незаконным пункт 4.1.8 вышеуказанного кредитного договора, однако не приводит доводов, чем именно данный пункт нарушает его права. Включение в кредитный договор условий о страховании истцом определенных рисков не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Страхование имущества, являющегося предметом залога, предусмотрено законом и включение данного условия в кредитный договор правомерно. В силу гражданского законодательства право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования определенных сторонами рисков в пользу кредитора. Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием и выразил согласие со всеми условиями договора, с возлагаемыми на него обязательствами и предоставленными договором правами, что полностью соответствует требованиям гражданского законодательства о свободе договора. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающий взимание платы за выдачу кредита. В соответствии с пунктом 4.1.16 кредитного договора истец принял на себя обязательства нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету заемщика, в соответствии с тарифами, установленными кредитором и добровольно, в целях исполнения обязанности по кредитному договору внес комиссию в кассу банка. Затраты банка по подготовке кредитной сделки -заключению кредитного договора возмещаются за счет единовременной платы за выдачу кредита. Поскольку правовая защита интересов истца возможна лишь в порядке признания оспоримой сделки недействительной, просит применить последствия истечения срока исковой давности, предусмотренного частью 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ЗАО ... Муратова В.В., действующая на основании доверенности № ... от ... года (л.д.81), исковые требования не признает. Указала, что ... года между истцом и ОАО ... был заключен кредитный договор № ... согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере ... руб. с целью приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является: ипотека в силу закона квартиры, личное страхование заемщика, страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, залог прав на квартиру. Владельцем закладной в настоящее время является ЗАО .... Ипотечное кредитование представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций. Банк вправе устанавливать виды обеспечения. Предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности, является экономически оправданной мерой. Истец добровольно согласился со всеми условиями договора, включая заключение договора страхования жизни. Требования истца удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО ... в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия (л.д.139).

Третье лицо Шангин П.В. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д.135)

Суд, выслушав представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ... года между Шокиной Е.П., Шангиным П.В. и ОАО ... был заключен кредитный договор № ... согласно которому заемщикам был предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев. В соответствии с пунктом 4.1.1 договора заемщики приняли на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В соответствии с пунктами 4.1.4, 4.1.8 кредитного договора заемщики приняли на себя обязательство в течение ... календарных дней со дня ввода в эксплуатацию дома, в котором находится квартира (...), зарегистрировать право собственности на квартиру, а также провести оценку готовой квартиры у независимого оценщика, согласованного с кредитором; не позднее ... рабочих дней, считая с даты заключения настоящего договора, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет жизнь и потерю трудоспособности Шокиной Е.П. и Шангина П.В. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Не позднее ... рабочих дней, считая со дня регистрации права собственности Шокиной Е.П., застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В соответствии с пунктом 4.1.16 кредитного договора заемщики приняли на себя обязательство нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету вклада до востребования, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами.

Согласно пункта 6.4.1 Тарифов по кредитным операциям ... ОАО для клиентов - физических лиц (утвержденных Правлением ... ОАО, протокол № ... от ... года) (далее Тарифы) комиссия за рассмотрение заявки составляет ... руб. + НДС. Согласно пункта 6.4.2 указанных Тарифов единовременная плата за выдачу кредита составляет ...% от суммы кредита, но не менее ... руб. (л.д.137).

В силу пункта 2.4 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет (л.д.12), то есть ... года, когда Банком фактически был предоставлен кредит.

Из пояснений истца в ходе предварительного судебного заседания и представленных приходных кассовых ордеров от ... года следует, что при получении кредита истцом была уплачена единовременная плата за выдачу кредита, согласно пункта 6.4.2 Тарифов по кредитным операциям по кредитному договору ... от ... года в сумме ... руб. 11 коп. и комиссия за рассмотрение заявки, согласно пункта 6.4.1 Тарифов по кредитным операциям (кредитный договор ... года) в сумме ... руб. (л.д. 28,29).

Указанные обстоятельства не были опровергнуты представителем ОАО ... в ходе судебного заседания.

В настоящее время владельцем закладной является ЗАО ... на основании договора купли-продажи закладной № ... от ... года (л.д.58-61).

Разрешая требования истца по существу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

Истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора о необходимости страхования рисков утраты и повреждения имущества, жизнь и потерю трудоспособности.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно пунктов 1,2 статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят ГД РФ 24 июня 1997 года) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из условий кредитного договора является обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности Шокиной Е.П. и Шангина П.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет является кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки-квартиры, по условиям которого первым выгоприобретателетем является кредитор; залог прав на квартиру.

В соответствии со статьей 30 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого имущества и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Страхование жизни и потери трудоспособности обеспечивает возвратность кредита, поскольку кредитный договор заключен на продолжительный срок (180 месяцев) и является правомерным. Страхование имущества, являющегося предметом залога, предусмотрено законом, поэтому включение данного условия в кредитный договор правомерно.

Предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита и по смыслу Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

При этом условия кредитного договора были согласованы с истцом, возражений от него и второго заемщика при подписании договора не поступало, оснований для признания пункта 4.1.8 кредитного договора недействительным не имеется.

Доводы истца о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности, рисков утраты и повреждения имущества в силу пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ошибочными, поскольку Закон «О защите прав потребителей» применяется к правоотношениям, возникшим из не качественности оказания услуг по ведению и обслуживанию счетов. Требования о признании договора недействительным регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 167,168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность банка при заключении кредитного договора заключается в предоставлении кредита, а заемщика – в его возврате и уплате процентов, включение в условия кредитования уплату комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета (зачисление на счет средств) является незаконным, поскольку, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет свои обязательства, установленные приведенной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по рассмотрению поступившей заявки, по открытию и ведению ссудного счета (зачисление на счет средств) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей не предусмотрен.

Следовательно, взимание банком платы (комиссии) за рассмотрение заявки, за предоставление кредита, зачисление денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.

Истец обратился в суд с иском о признании недействительным пунктов 6.4.1, 6.4.2 Тарифов по кредитным операциям ... ОАО для клиентов - физических лиц (утвержденных Правлением ... ОАО, протокол № ... от ... года) по уплате комиссии за рассмотрение заявки (... руб. + НДС), единовременной платы за выдачу кредита (...% от суммы кредита, но не менее ... руб.).

При этом суд установил, что основаниями заявленного иска Шокиной Е.П. является несоответствие заключенной с ответчиком сделки требованиям закона.

В судебном заседании представителем ОАО ... заявлено о применении срока исковой давности, который истцом пропущен.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Уплата истцом комиссии за рассмотрение заявки и единовременной платы за выдачу кредита представляет собой разовые сделки и имеет самостоятельные сроки исковой давности.

В судебном заседании установлено, что ... ... года при получении кредита истцом была уплачена единовременная плата за выдачу кредита, согласно пункта 6.4.2 Тарифов по кредитным операциям по кредитному договору ... от ... года в сумме ... руб. 11 коп. и комиссия за рассмотрение заявки, согласно пункта 6.4.1 Тарифов по кредитным операциям (кредитный договор ... от ...) в сумме ... руб. (л.д. 28,29). Следовательно срок исковой давности истек ....

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец не представил, о восстановлении пропущенного срока для обращения в суд не просил.

В качестве уважительных причин пропуска срока обращения в суд могут расцениваться обстоятельства, препятствовавшие истцу своевременно обратиться с иском в суд за разрешением данного спора (болезнь истца, нахождение его в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы, необходимость осуществления ухода за тяжелобольными членами семьи и т.д.).

Таких обстоятельств истцом не представлено, а судом не добыто. Таким образом, каких-либо причин, препятствующих обращению в суд с соответствующим иском в период времени до ... не имелось.

Поэтому суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении его исковых требований в части признания недействительными пунктов 6.4.1,6.4.2 Тарифов по кредитным операциям ... ОАО для клиентов - физических лиц и применении последствия недействительности ничтожных условий.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмещение морального вреда предусмотрено при нарушении личных неимущественных прав истца виновными действиями ответчика. В данном случае спор носит имущественный характер, положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» на данные правоотношения не распространяются, поэтому отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика ОАО ... компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шокиной Е.П. к Открытому акционерному обществу ... Закрытому акционерному обществу ... о признании недействительными условий кредитного договора № ... от ... года пункта 4.1.8 о возложении обязанности страхования рисков утраты и повреждения имущества, жизни и потери трудоспособности, о признании недействительными пунктов 6.4.1,6.4.2 Тарифов по кредитным операциям ... ОАО для клиентов - физических лиц в части взимания комиссии за рассмотрение заявки и единовременной платы за выдачу кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.