Дело № 2-219/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
хх.хх.хх года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Власийчук Т.М.,
при секретаре Ромодиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Шаламовой Н.А. к Открытому акционерному обществу ... о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Шаламова Н.А. обратилась с иском к Открытому акционерному обществу «...» (далее – ОАО ......) о признании недействительными условий кредитного договора № ... от хх.хх.хх года. В обоснование заявленных требований сослалась на то, что хх.хх.хх года между нею, Шаламовым Р.Н. с одной стороны и ОАО ... с другой стороны заключен кредитный договор N .... Указанный договор содержит требования о страховании утраты трудоспособности, риски гибели, утраты и повреждения квартиры, риски потери права собственности, условие о необходимости уплаты банку комиссии за выдачу кредита, за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание счета в размере в соответствии с действующими тарифами кредитора и условие о разрешении спора между сторонами только в ... районном суде г...., либо мировым судьей по месту нахождения ОАО «... Полагает, что указанные условия договора не соответствуют действующему законодательству, нарушают её права как потребителя. В день выдачи кредита ею была уплачена ответчику разовая комиссия в размере ... руб., также в день выдачи кредита ответчик удержал с неё комиссию за выдачу наличных средств в размере ... руб., за период с ... года по ... года ею была выплачена комиссия за обслуживание счета в размере ... руб., общая сумма комиссии составила ... руб. По требованию ответчика в день выдачи кредита в ООО ... она застраховала в пользу ответчика риски утраты трудоспособности, гибели, утраты и повреждения квартиры, риски потери собственности. ... года по требованию банка она вновь застраховала в ООО ... в пользу ответчика риски утраты трудоспособности, гибели, утраты и повреждения квартиры, риски потери собственности. В общей сложности по договору комплексного ипотечного страхования заемщика она выплатила сумму страховых взносов в размере ... руб. При применении последствий недействительности условий кредитного договора просила взыскать с ответчика неосновательно удержанную сумму комиссии в общем размере ... руб. и уплаченную по договору комплексного ипотечного страхования сумму страховых взносов в общем размере ... руб. Также просила взыскать в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя ... руб.
Истец Шаламова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя (л.д. 49,58).
В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности от ... года- Колбышева О.Ю. (л.д. 45), исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, настаивала на их удовлетворении. Указала, что срок исковой давности не пропущен, добровольно пересмотреть и исключить спорные условия кредитного договора ответчик отказался.
Представитель ответчика ОАО ... действующая на основании доверенности № ... от хх.хх.хх года- Стафеева Л.В. (л.д. 55), в судебном заседании с иском не согласилась в полном объеме. Указала, что при заключении спорного кредитного договора у истца была возможность ознакомиться с его условиями, высказать свое несогласие, предложить свои условия договора, однако истец договор подписала, тем самым выразив свою волю. Условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие счета в банке, за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, действующему законодательству не противоречат. Поскольку правовая защита интересов истца возможна лишь в порядке признания оспоримой сделки недействительной, то просит применить последствия истечения срока исковой давности, предусмотренного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Представители третьих лиц ООО «...», ООО ... в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили, исковые требования не оспорили (л.д. 52,53).
Третье лицо Шаламов Р.Н. исковые требования истца поддержал в полном объеме.
Суд, выслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ... года между Шаламовой Н.А., Шаламовым Р.Н. с одной стороны и ОАО ... был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщикам был предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.
Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им согласно пункту 1.4 спорного кредитного договора № ..., является ипотека квартиры общей площадью ... кв.м, находящаяся по ... в ... (л.д. 17-26).
Как следует из пунктов 2.1, 2.1.1, 2.1.2, кредитного договора № ... от ... года, кредит предоставляется заемщику в течение трех рабочих дней со дня выполнения им следующих условий: предъявления кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями настоящего договора и требованиями кредитора, а также документов, подтверждающих оплату заемщиком первого страхового взноса по договору страхования; оплаты заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами кредитора. Условиями договора также предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства возврата займа является залог приобретаемой квартиры, страхование на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) заемщика; страхование риска гибели, утраты и повреждения приобретаемой квартиры; страхование риска потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру (пункты 1.4, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3, 1.4.4 договора). Пунктом 4.1.12 договора предусмотрена обязанность заемщика оплачивать комиссии и сборы, а также нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а пунктом 4.1.5 - обязанность до предоставления кредита застраховать в ОАО ... риски в отношении утраты и повреждения квартиры, приобретаемой заемщиком за счет кредита и используемой в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по предоставленному кредиту в соответствии с данным договором; риски потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру; риски смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) Шаламовой Н.А. и Шаламова Р.Н.
Указанные условия кредитного договора № ... от ... года были выполнены. ... года между Шаламовой Н.А. и ОАО ... заключен договор комплексного ипотечного страхования заемщика № ... За предоставленную услугу страхования истцом в пользу ОАО ... по данному договору произведена страховая выплата в размере ... руб. (л.д. 27-31,44). ... года между Шаламовой Н.А. и ООО ... заключен договор комплексного ипотечного страхования заемщика № .... За предоставленную услугу страхования истцом в пользу ООО ... по данному договору произведена страховая выплата в размере ... руб. (31-34, 43).
В день выдачи кредита ... года истцом уплачена ответчику разовая комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере ... руб., также в день выдачи кредита ответчик удержал с истца комиссию за выдачу наличных средств в размере ... руб. (л.д. 61). За период с ... года истцом выплачена ответчику комиссия за обслуживание счета в размере ... руб., из расчета ... руб. в месяц (л.д. 61-68). Общая сумма комиссии, выплаченная истцом пользу ответчика, составила ... руб. (... руб. + ... руб. + ... руб.).
В соответствии с пунктом 4.1.1 кредитного договора заемщики приняли на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные кредитором проценты за весь фактический срок пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и размере, указанном в настоящем договоре, не допуская просрочек (л.д.20)
В соответствии с пунктом 4.1.2 кредитного договора заемщики приняли на себя обязательство не позднее десяти календарных дней со дня подписания кредитного договора подписать договор купли-продажи квартиры, составить закладную по форме, указанной кредитором, и передать их одновременно на государственную регистрацию в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.
Из пояснений представителя истца в ходе судебного заседания, выписок по счету № ... следует, что ... года Шаламовой Н.А. уплачена ответчику разовая комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере ... руб., также в день выдачи кредита ответчик удержал с Шаламовой Н.А. комиссию за выдачу наличных средств в размере ... руб. (л.д. 61). За период с ... года по ... года истцом выплачена ответчику комиссия за обслуживание счета в размере ... руб., из расчета ... руб. в месяц.
Указанные обстоятельства не были опровергнуты представителем ОАО ... в ходе судебного заседания.
Разрешая требования истца по существу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора (пункт 4.1.5) о необходимости страхования на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности); страхование рисков гибели, утраты и повреждения квартиры; страхования риска потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно пунктов 1,2 статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят ГД РФ 24 июня 1997 года) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства -на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Одним из условий кредитного договора является обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору (пункт 1.4 кредитного договора): ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной (пункт 1.4.1); страхование на случай смерти и наступление инвалидности (утраты трудоспособности) заемщика (пункт 1.4.2); страхование рисков гибели, утраты и повреждения квартиры (пункт 1.4.3); страхование риска потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру (пункт 1.4.4); поручительство В.А.Б. (пункт 1.4.5).
В соответствии со статьей 30 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого имущества и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Страхование на случай смерти и наступление инвалидности (утраты трудоспособности) заемщика обеспечивает возвратность кредита, поскольку кредитный договор заключен на продолжительный срок (... месяцев) и является правомерным. Страхование имущества (рисков гибели, утраты, повреждения и потери квартиры), являющегося предметом залога, предусмотрено законом, поэтому включение данного условия в кредитный договор правомерно.
Предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита и по смыслу Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
При этом условия кредитного договора были согласованы с истцом, возражений от него и второго заемщика при подписании договора не поступало, оснований для признания пункта 4.1.5 кредитного договора недействительным не имеется.
Доводы истца о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости страхования на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) заемщика, рисков гибели, утраты, повреждения имущества и потери права собственности на имущество в силу пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ошибочными, поскольку Закон «О защите прав потребителей» применяется к правоотношениям, возникшим из не качественности оказания услуг по ведению и обслуживанию счетов. Требования о признании договора недействительным регулируются нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации (статьи 167,168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность банка при заключении кредитного договора заключается в предоставлении кредита, а заемщика – в его возврате и уплате процентов, включение в условия кредитования уплату комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета (зачисление на счет средств) является незаконным, поскольку, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет свои обязательства, установленные приведенной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по рассмотрению поступившей заявки, за предоставление ипотечного кредита, за выдачу наличных денежных средств, по открытию и ведению ссудного счета (зачисление на счет средств) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный вид комиссии нормами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей не предусмотрен.
Следовательно, взимание банком платы (комиссии) за предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств, зачисление денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем ссылки представителя ответчика на положения пунктов 1статей 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации являются несостоятельными.
С учетом положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, суд считает, что взимание банком комиссии (платы) с истца за открытие, ведение ссудного счета, выдачу наличных кредитных денежных средств является неправомерным.
При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца в данной части, признать недействительными условия кредитного договора от ... года за № ... в части оплаты заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами кредитора (пункт 2.1.2 договора), оплаты заемщиком комиссии и сборов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита (пункт 4.1.12 договора), применить последствия недействительности, взыскав с ответчика в пользу истца в счет возврата уплаченных сумм комиссий за предоставление, выдачу кредита, за обслуживание счета в период с ... года по ... года в общем размере ... руб.
Согласно постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Договор от хх.хх.хх года за № ... является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Шаламова Н.А. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав.
Пунктом 6.3 кредитного договора от хх.хх.хх года за № ... предусмотрено, что все споры, возникающие между банком и заемщиком, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения банка - в ... районном суде г. ..., либо мировым судьей по месту нахождения ОАО ...
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
Следовательно, включение банком в кредитный договор условия положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, включенное в кредитный договор от ... года за № ... условия об установлении подсудности спора на условиях банка нарушает установленные законом права потребителя, в соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть признано недействительным.
Доводы представителя ответчика о применении предусмотренного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности судом приняты быть не могут, поскольку истцом заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожных условий спорного кредитного договора. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку в связи с разрешением данного спора истица понесла расходы в размере ... руб. на оплату услуг представителя (л.д. 47), то суд считает, что согласно статьи 100 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации данные расходы надлежит взыскать с ответчика в пользу истца в размере ... руб. в разумных пределах.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 100, 194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Шаламовой Н.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 2.1.2 (в части оплаты заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами кредитора), 4.1.12 (оплаты заемщиком комиссии и сборов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита), 6.3 (разрешения спора между сторонами только в ... районном суде г...., либо мировым судьей по месту нахождения ОАО ... кредитного договора № ... от хх.хх.хх года, заключенного между Шаламовой Н.А., Шаламовым Р.Н. и Открытым акционерным обществом ...
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу Шаламовой Н.А. ...) рублей, в счет оплаты услуг представителя ... рублей, всего взыскать ... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Шаламовой Н.А. к Открытому акционерному обществу ... - отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий подписьТ.М.ВласийчукКопия верна.
Судья Т.М.Власийчук