решение № 2-77/2011

Дело № 2-77/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ... к Николаевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью ... (далее по тексту ООО ... обратилось в суд с иском к Николаевой Л.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа, всего в размере ... руб. 05 коп. государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере ... руб. 70 коп.

В обоснование своих исковых требований указал, что ... года между ОАО ...» и Николаевой Л.М. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №... в соответствии, с которым Николаевой Л.М. был предоставлен кредит в размере ... рублей под ... % годовых сроком на .... Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления на предоставления кредита ... Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Николаевой Л.М. был предоставлен кредит в размере ... рублей путем зачисления на счет по вкладу до востребования №... В соответствии с пунктом 3.3.1 «Правил предоставления ОАО ...» потребительских кредитов ... физическим лицам - непредпринимателям (далее по тексту Правила) возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий осуществляется заемщиком в сроки указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. В период действия договора от Николаевой Л.М. поступило платежей на общую сумму ... руб. 54 коп. Более платежей от Николаевой Л.М. не поступало.

... внеочередным общим собранием акционеров ЗАО «...» приняты решения об изменении наименования банка и утверждении нового наименования ЗАО «...», а также реорганизации ЗАО «...» в форме присоединения к нему ОАО «... о чем ... внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. ЗАО ... является полным правопреемником ЗАО ... и ОАО ... действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности.

... между ЗАО ... и ООО «...» заключен договор №... уступки прав требования в соответствии, с которым ЗАО «... уступил ООО «...» право требования по кредитному договору Николаевой Л.М. ООО «... неоднократно пыталось связаться с ответчиком Николаевой Л.М., однако последняя отказывается исполнять обязательства по договору №... Поскольку должник не исполняет взятые на себя обязательства, просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Представитель истца ООО «... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении (л.д.177,7об.,181,182).

Представитель третьего лица ЗАО «... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.183).

Ответчик Николаева Л.М. в судебном заседании исковые требования не признала. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с данным исковым заявлением. Поскольку в ... года ОАО «... подав заявление в мировой суд, указал, что ему известно о том, что ею допущены просрочки погашения задолженности по кредитному договору, считает, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента вступления в силу определения об отмене судебного приказа, с ... года, соответственно срок исковой давности истек ... года. С ... с исковыми заявлениями о взыскании денежных средств к ней никто не обращался. Кроме того, кредитный договор заключен на ..., погашение которого производится равными платежами, начиная с ..., в связи с чем срок исковой давности должен применяться в отношении каждого платежа, по платежам с ... срок исковой давности истек.

Представители ответчика Головлева А.Ю., Яковлева Е.С. действующие на основании доверенности ... от ... года (л.д. 158) в судебном заседании поддержали позицию Николаевой Л.М.

Суд, выслушав ответчика, представителей, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... ОАО «... был выдан кредит Николаевой Л.М. в размере ... рублей сроком на ..., под ... годовых, на основании поданного ею заявления № ... (л.д. 9-10).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет ... руб. 54 коп., последний платеж в размере ... руб. 44 коп.

Согласно заявлению № ... от ... года (л.д.9-10) размер штрафа за просрочку внесение очередного платежа составляет ... рублей.

ОАО «... свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив Николаевой Л.М. сумму ... рублей. Данные обстоятельства в ходе судебного заседания были подтверждены ответчиком.

В соответствии с пунктом 3.1.3 указанных Правил кредит предоставляется на срок указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с графиком платежей. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности Клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня (п. 3.2.1 Правил) (л.д. 11). Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей (п. 3.3.1 Правил). Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке (п. 3.3.3). Датой исполнения обязательств заемщика по уплате очередных платежей Банку является дата списания денежных средств со счета (п. 3.3.5). В случае нарушения сроков уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф за каждый случай просроченной задолженности в размере указанном в заявлении на предоставление кредита (п.3.5.1).

В соответствии с пунктом 3.6.1 Правил заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней (п. 3.7.1). Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в течение 30 календарных дней с даты получения требования банка (п.3.7.2).

В судебном заседании установлено, что ... между ЗАО «... и ООО «...» заключен договор №... уступки прав требования в соответствии, с которым ЗАО «... уступает, а ООО «...» принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между ЗАО «... либо его правопредшествеником – ОАО «... Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено Николаевой Л.М.

Банком заявлены требования о взыскании с Николаевой Л.М. задолженности в размере ... руб. 05 коп., в том числе: по основному долгу в размере ... руб. 83 коп., проценты в размере ... руб. 09 коп., штрафа в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины, связанные с обращением к мировому судье в размере ... руб. 13 коп. (л.д.17). Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Николаева Л.М. стала нарушать условия кредитного договора с ... года, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 189-191) и не опровергнуто ответчиком в ходе судебного заседания.

В связи с этим, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... руб. 83 коп., процентов в размере ... руб. 09 коп., штрафа в размере ... руб. по кредитному договору № ... от ... года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в размере ... руб. (ежемесячно), суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает, что сумма ежемесячной комиссии начисленная и выплаченная Николаевой Л.М. в размере ... руб. (л.д. 195) за ведение ссудного счета подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи с чем сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, необходимо уменьшить на сумму выплаченных комиссий.

В связи с этим, с Николаевой Л.М. в пользу ООО ... должна быть взыскана задолженность по кредитному договору № ... от ... года по основному долгу в размере ... руб. 83 коп. (... руб. – ... руб. 17 коп. (сумма возвращенного кредита) -... руб.)., проценты в размере ... руб. 09 коп ... руб. (сумма начисленных процентов) – ... руб. (сумма оплаченных процентов))., штрафа в размере ... руб. (... руб. (сумма начисленных штрафов) – ... руб. (сумма оплаченных штрафов)).

Требования о взыскании расходов по возмещению государственной пошлины в размере ... руб. 13 коп, оплаченной Банком при обращении ... года к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа, удовлетворению не подлежат, поскольку ... судебный приказ о взыскании с Николаевой Л.М. в пользу ОАО ... задолженности по кредитному договору определением ... был отменен. Указанное определение вступило в законную силу ... (л.д.89).

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в связи с тем, что обязательства по кредитному договору ею нарушались с ... года, что подтверждается обращением ОАО ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с нее задолженности по спорному кредитному договору, который ... года по ее заявлению был отменен, банку и впоследствии истцу было об этом известно, основаны на неправильном толковании норм права.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, исходя из того, что обязательства по кредитному договору носят длящийся характер, а сторонами в договоре определен окончательный срок его исполнения ..., то началом срока исковой давности следует считать окончание указанного срока. Иск предъявлен ... года (л.д.7). В данном случае истец осуществил свое право на судебную защиту в пределах срока исковой давности. Обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309,301 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению № ... от ... года ООО ... оплатило госпошлину при подаче искового заявления в сумме ... руб. 70 коп. (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика полежит взысканию уплаченная госпошлина в размере ... руб. 70 коп. (от исковых требований ... руб. 92 коп. (... руб. + ... руб. + ... руб.) в размере ... руб. 70 коп. (... руб. + ... руб. 70 коп. (...% от суммы ... руб.) = .... 70 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «... удовлетворить частично.

Взыскать Николаевой Л.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью ... по кредитному договору № ... от ... года задолженность по основному долгу в размере ... рублей 83 копейки, проценты в размере ... рубля 09 копеек, штраф в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 70 копеек, всего взыскать ... рублей 62 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Т.М. Власийчук