решение №2-165/2011

Дело № 2-165/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ... к Казанцевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Казанцевой Л.Г. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредита в размере ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере .... 47 коп., в обоснование исковых требований указал, что ... года Казанцева Л.Г. обратилась в Общество с ограниченной ответственностью ... (далее по тексту Банк) с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб., процентной ставкой по кредиту- ... %, сроком на .... Указанное заявление следует считать офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита на указанный счет заемщика, то есть был заключен кредитный договор № .... Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, Казанцева Л.Г. обязана ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты указанной в графике. Однако в нарушение статьей 307-309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору. По состоянию на ... просроченная задолженность по кредиту Казанцевой Л.Г. составляет: долг по уплате комиссии ... руб., текущий долг по кредиту в размере .... 71 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере ... руб. 19 коп., просроченный кредит ... руб. 70 коп., просроченные проценты в размере ... руб. 30 коп., всего ... руб. 90 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 61).

Ответчик Казанцева Л.Г. в судебном заседании задолженность по кредиту (текущую и просроченную), просроченные проценты признала в полном объеме, суду пояснила, что в ... года ею был в Банке взят кредит в размере ... руб. сроком на .... Она обязана была выплачивать задолженность ежемесячно в размере ... руб. Однако не смогла выполнить условий договора, поскольку ..., она в настоящее время .... Долг по уплате комиссии не признает, считает ее незаконной, срочные проценты на сумму текущего долга оставляет на усмотрение суда, поскольку данные проценты банком рассчитаны до окончания срока действия договора - ... года и в случае взыскания будут являться препятствием для возврата досрочно суммы задолженности по фактический день возврата в том размере в каком практически произойдет пользование денежными средствами предоставленных банком.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... года между ООО ... и Казанцевой Л.Г. был заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере ... руб. сроком на .... Процентная ставка по кредиту составляет ... % в год (л.д.16,17,21, 34). Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита № ... от ... года (л.д. 17).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Казанцевой Л.Г. сумму ... руб. (л.д.24). Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 (далее по тексту Общие условия) ООО ... предоставляет кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита в рублях на счет заемщика. Кредит предоставляется заемщику на следующих условиях -процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев –двенадцать целых восемнадцать сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -одна целая семь десятых процентов от суммы кредита (пункт 2.2.1 общих условий). Задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей размеры и сроки которых указываются в графике платежей, представляемом ООО ... заемщику (пункт 3.1 Общих условий). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указной в графике платежей (пункт 3.4 Общих условий).

В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных пунктом 3.4 Общих условий (в том числе не внесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в графике платежей сроки), на срок свыше 5 дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (пункт 6.1 Общих условий).

В дату ежемесячного платежа ООО ... безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг (пункт 3.5 Общих условий).

Банком заявлены требования о взыскании с Казанцевой Л.Г. долга по уплате комиссии ... руб., текущего долга по кредиту в размере ... руб. 71 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размере ... руб. 19 коп., просроченного кредита – ... руб. 70 коп., просроченных процентов в размере ... руб. 30 коп., всего ... руб. 90 коп. Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Казанцева Л.Г. не выполняла обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... года (л.д. 34-35) и не опровергнуто ответчиком.

В связи с этим, исковые требования о взыскании текущего долга по кредиту в размере ... руб. 71 коп., просроченного кредита в размере ... руб. 70 коп., просроченных процентов в размере ... руб. 30 коп по кредитному договору № ... от ... года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в размере ... руб. (ежемесячно), а также взыскании задолженности по уплате комиссии в размере ... руб. суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Таким образом, требования Банка о взыскании с Казанцевой Л.Г. задолженности по уплате комиссии в размере ... руб. удовлетворению не подлежат по указанным выше основаниям.

Выплаченная Казанцевой Л.Г. Банку ранее комиссия в размере ... руб. (л.д.34) за ведение ссудного счета подлежит зачисление в счет погашения основного долга.

Разрешая исковые требования о взыскании срочных процентов на сумму текущего долга в размере ... руб. 01 коп. (которые расчитаны согласна графика до ...), суд не находит оснований для их взыскания за пользование кредитом по состоянию на ... поскольку это нарушает права ответчика и будет являться препятствием для возврата Казанцевой Л.Г. досрочно суммы задолженности по фактический день возврата в том размере в каком произойдет фактическое пользование ответчиком денежными средствами предоставленными Банком.

В связи с этим, с Казанцевой Л.Г. в пользу Банка должна быть взыскана задолженность по кредиту в размере ... руб. 41 коп. (... руб.), просроченные проценты в размере ... руб. 30 коп., всего ... руб. 71 коп.

На основании статьи 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взысканы расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере ... руб. 22 коп. (... руб. +... руб. 22 коп. (...% от суммы ... руб.) =... руб. 22 коп.), поскольку заявлены исковые требования в размере ... руб. 90 коп., удовлетворены на сумму ... руб. 71 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью ... удовлетворить частично.

Взыскать с Казанцевой Л.Г. , ... в пользу Общества с ограниченной ответственностью ... задолженность по договору о предоставлении кредита № ... от ... года в размере ... расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля 22 копейки, всего взыскать ... рублей 93 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук